ACH ve banka havaleleri, banka hesabınızdan elektronik olarak para göndermenin en yaygın yollarından ikisidir. Her teslimat yöntemi arasında teslimat hızı, maliyet ve işlem limitleri dahil olmak üzere çeşitli farklılıklar vardır.
Örneğin, borç verenin aynı gün ödeme alabilmesi için son kredi ödemesini ACH yerine banka havalesi yoluyla göndermeniz gerekebilir. Ancak birçok uygulama, işlem ücretlerini en aza indirmek için varsayılan olarak ACH aktarımlarını tercih edebilir.
Bu ACH vs. Banka havalesi karşılaştırması, her yöntemin avantajlarına ve her nakit teslimat seçeneğinin nasıl çalıştığına bakar.
İçindekiler
- ACH Transferi Nedir?
- ACH Transferlerine Örnekler
- ACH İşlem Süreleri
- ACH İşlem Limitleri
- ACH Ücretleri
- ACH Transferi Doğrudan Para Yatırmayla Aynı mı?
- ACH ve Zelle Aynı mı?
- PayPal bir ACH Transferi midir?
- Hangi Bankalar ACH Transferlerini Kabul Ediyor?
- Banka Havalesi Nedir?
- Banka Havalesi Örnekleri
- Tüm Bankalar Banka Havalesi Kabul Ediyor mu?
- Banka Transfer Hızları
- Banka Havalesi Ücretleri
- Banka Havalesi Limitleri
- ACH Transferleri vs. Banka Transferleri
- Son düşünceler
ACH Transferi Nedir?
Otomatik takas odası (ACH) transferleri, aşağıdakiler için varsayılan elektronik transfer yöntemidir: bankadan bankaya transferler ve faturaları ödemek veya doğrudan mevduat almak. Bankalar ve kredi birlikleri bu transfer yöntemini kullanıyor ve Ulusal Otomatik Takas Odası Birliği (Nacha) ABD merkezli bankaların ve kredi birliklerinin ACH işlemlerini yönetir.
İki farklı ACH işlem türü vardır:
- ACH kredisi: Paranız elektronik transfer yoluyla banka hesabınıza yatırıldığında. Örneğin, işvereniniz size ödeme yapıyor, siz de karşılığını alıyorsunuz nakit geri kredi kartı ödülleriveya bir banka hesabından bir yatırım hesabına para aktarırsınız.
- ACH borcu: Faturaları ödemek, dijital cüzdana para yatırmak veya arkadaşlarınıza ve ailenize para göndermek için bankacılık hesabınızdan para çekilir. Bunun bir örneği, bankacılık bilgilerinizi bir kamu hizmeti şirketiyle paylaşmaktır. faturalarınızı otomatik olarak ödeyin ve aylık vade tarihini asla unutmayın.
ABD ACH ağı iş günlerinde 23 ¼ saat açıktır. Ödemeler günde dört kez yapılır. Federal Rezerv ödeme sistemi gecerli. Referans olarak, Fed sistemi yalnızca 18:30'dan itibaren kapalıdır. iş günlerinde doğuya doğru 7:30'a kadar, ayrıca tatillerde ve hafta sonlarında tüm gün.
Sen sağlayacaksın bankanın yönlendirme numarası ve transferleri başlatmak için kişisel hesap numarası.
ACH Transferlerine Örnekler
Birkaç ACH transfer örneği şunları içerir:
- İşveren maaş çekleri veya devlet yardımları almak
- Yinelenen otomatik ödemeli fatura ödemeleri
- Adınıza başka bir banka hesabına para aktarmak (örn. Chase Bank'tan Bank of America'ya veya bir kredi birliğine)
- Fatura, kredi ve kredi kartı ödemelerinin planlanması
- Hayırseverlik bağışları göndermek
Daha öte, para gönderen uygulamalar Nakit Uygulaması, PayPal gibi, Venmove Zelle muhtemelen adınıza bağlı banka hesaplarına para göndermek için ACH transferlerini kullanacak.
ACH İşlem Süreleri
ACH transferlerinin tamamlanması iki ila beş iş günü sürebilir; ancak Nacha, işlemlerin %80'inin bir gün veya daha kısa sürede gerçekleşeceğini tahmin ediyor.
Bankalar için pahalı ve karmaşık olduğundan fonlar doğrudan bankanızdan alıcının bankasına gitmez. Bunun yerine bankalar, perde arkası çalışmalarını tamamlamak için 1960'lardan bu yana bağımsız bir takas kurumuyla ortaklık kuruyor.
Adil olmak gerekirse, ACH elektronik fon transferi teknolojisi, transfer hızlarını artırmak için dikkate değer iyileştirmeler yapıyor. Bazı bankalar, finans kurumu hesap bakiyelerini doğrulayabildiği için aynı gün veya ertesi gün ücretsiz transfer yapabilen para transferi uygulamalarıyla ortaklık kurar. Aynı gün ACH aktarım özelliği 2016 yılında hayata geçirildi.
ACH İşlem Limitleri
Gelen ve giden ACH aktarım limitleri, banka veya kredi birliği Dolandırıcılığı, kredili mevduat hesaplarını ve ağ tıkanıklığını sınırlamak için. Bir adım daha ileri giderek, yüksek net değere sahip müşteriler ve işletmeler için premium hesapların genellikle daha yüksek günlük ve haftalık limitleri vardır.
Standart ACH aktarım limitleri şunlardır:
- Günlük limitler: Günde 5.000 ila 10.000 ABD Doları
- Aylık limitler: Aylık 10.000 ila 20.000 ABD Doları
Yukarıdaki limitler genellikle para çekerken veya fatura öderken sizi etkiler. Maksimum işlem boyutu da olabilir. Harici bir hesap kullanırken yalnızca günlük 5.000 ABD Doları değerinde bir kredi kartı ödemesi planlayabilirim, ancak limitleriniz daha yüksek veya daha düşük olabilir.
Yerleşik bankacılık müşterileri, bir ilişki avantajı olarak daha yüksek transfer limitlerine ve ücret muafiyetlerine hak kazanabilirler.
Bazı bankalar mevduat hesabı sözleşmesinde transfer limitlerini yayınlamaktadır. Ancak en son limitleri araştırmak için genellikle müşteri hizmetlerini aramanız gerekecektir. Düşük limitler sizi birden fazla sahip olmaya teşvik edebilir hesapları kontrol etme veya düşük eşiklere sahip bankalardan kaçının.
Her finans kurumu kendi günlük, haftalık ve aylık işlem limitlerini belirleyebilse de sonuçta bu limitlere bağlıdırlar. Nacha çalışma kuralları. Bu yönergeler oldukça esnektir. Bunun en iyi örneği, aynı gün ACH borç limitinin 2022'de 100.000 dolardan 1 milyon dolara çıkarılmasıdır.
ACH Ücretleri
ACH transferleri bireylere ve müşterilere genellikle ücretsizdir ancak alıcı bir ücret ödeyebilir. Nacha, ulusal ACH ağındaki ACH işlem takası başına 0,000185 ABD doları tutarında giriş başına ücret talep etmektedir, ancak bankalar genellikle bu maliyeti karşılamaktadır.
Ancak bir avuç ulusal bankalar ertesi gün ACH teslimatı için veya yerel bir şubede veya telefon üzerinden transfer başlatmak için 3 ila 10 ABD Doları arasında bir ücret talep edebilir.
Para göndermek veya almak için üçüncü taraf ödeme işlem ücretlerini de ödeyebilirsiniz. Kişisel bir örnek olarak, favori hayır kurumlarından birine para gönderdiğimde ödeme işlemcisi ACH transferleri için %1, kredi kartı ödemeleri için ise %3 işlem ücreti alıyor. Bu ücreti ya ben ya da kuruluş ödüyor.
Diğer bir ücret, eşler arası ödeme uygulaması dijital cüzdanının bağlantılı bir çek hesabına veya banka kartına 30 dakika veya daha kısa sürede para alması için yapılan anında transferlerdir. Örneğin şunları kullanabilirsiniz: PayPal veya Venmo ve paraya yarın ya da ertesi gün değil, şimdi ihtiyacım var. Kolaylık sağlamak için %1,75 ödeyebilirsiniz.
ACH Transferi Doğrudan Para Yatırmayla Aynı mı?
Doğrudan para yatırma, işverenlerden, devlet yardımı sağlayıcılarından veya başka bir ödeyiciden gönderilen bir tür ACH transferidir. Bu depozitolar genellikle hak kazanmak için gereklidir. banka hesabı kayıt bonusları ve devam eden aylık hizmet ücretlerinden feragat edin.
Cash App, PayPal ve Venmo'dan eşler arası transferler genellikle doğrudan para yatırma işlemi olarak kabul edilmez. ancak para genellikle arkadaşlarınızdan veya ailenizden geldiği için ACH aracılığıyla da benzer şekilde ödeme alırsınız. organizasyon. Neyse ki hepsi değil banka hesabı bonuslarının doğrudan para yatırma gereksinimleri vardır.
ACH ve Zelle Aynı mı?
Zelle, işlemleri tamamlamak için ACH ağını kullanan eşler arası bir para transferi uygulaması olduğundan tam olarak öyle değil. Zelle transferleri, özellikle uygulamayı entegre eden bankalar ve kredi birlikleri arasında birkaç dakika içinde veya bir sonraki iş gününde tamamlanabilir.
Zelle üyesi olmayan bir bankaya da para göndermek mümkün. Ancak işlem ACH transferi olarak gerçekleşir ancak birkaç iş günü daha sürebilir.
Günlük ve aylık olduğunu unutmayın Zelle ödeme limitleri.
PayPal bir ACH Transferi midir?
Evet, PayPal ve benzeri PayPal alternatifleri Anında transferler de dahil olmak üzere, para çektiğinizde veya para eklediğinizde işlemleri ACH tarafından tamamlayın.
Hangi Bankalar ACH Transferlerini Kabul Ediyor?
Hemen hemen tüm bankalar, kredi birlikleri ve fintech bankacılık uygulamaları, çoğu durumda en uygun fiyatlı ve güvenli yöntem olduğu için ACH transferlerini kabul etmektedir. Gibi bir üçüncü taraf uygulaması Ekose transfer talebini kolaylaştırmak için hesabınıza bağlanacaktır.
ACH transferleri her zaman en hızlı olmasa da, yine de para transferine tercih edilir. havale satın alma, veya çek yazmak.
Banka Havalesi Nedir?
Banka havalesi, dünya çapında bankalar ve diğer transfer acenteleri tarafından kullanılan bir elektronik fon transfer sistemidir. Doğrudan başka bir finans kuruluşuna para gönderdiğiniz ve takas odasını atladığınız için banka havaleleri ACH transferlerinden daha hızlıdır. Bu, USPS Priority Mail için ödeme yapmaya eşdeğerdir. birinci sınıf garantili bir teslimat tarihine sahip olmak ve daha hızlı teslimat hızlarının keyfini çıkarmak için.
Üç farklı banka havalesi türü vardır:
- Yurt içi transferler: Başka bir ABD alıcısına para gönderin.
- Uluslararası transferler: Amerika Birleşik Devletleri dışına para gönderin.
- Havale transferleri: Bireyler Amerika Birleşik Devletleri dışındaki diğer bireylere para transfer ederler. Bu transfer türü, geleneksel giden uluslararası banka havalesinden daha fazla koruma sağlayabilir.
Western Union, bu hızlandırılmış hizmeti 1872'de telgraf ağını kullanarak sunmaya başladı. Günümüzde bankalar, kredi birlikleri ve üçüncü taraf transfer uygulamaları dahil olmak üzere birçok banka havalesi hizmeti bulunmaktadır. Bilge.
Yerel bir şubeyi ziyaret etmeniz veya bir acenteyi aramanız gerekebilir. banka havalesi yapmak aşağıdakiler de dahil olmak üzere özel bilgilere ihtiyacınız olacağından:
- Alıcının adı, hesap numarası ve yönlendirme numarası
- Alıcının banka adı, adresi ve telefon numarası
- Bağlı bir hesaptan finanse etmiyorsanız nakit
Yurt içi veya yurt dışına para havale edebilirsiniz. Yabancılara para göndererek olası dolandırıcılıklara yer olsa da bu, sevdiklerinize büyük miktarlarda para göndermek veya yüksek profilli ticari işlemler için güvenilir bir yöntemdir.
Örneğin, hizmet sağlayıcının tercih ettiği yöntem olduğu için bir ipoteği ödemek için para aktardım. Ayrıca bir yatırım hesabı açmak, depozito yatırmak veya büyük miktarda para alışverişi yaparken bir iş anlaşmasını bitirmek için de para göndermeniz gerekebilir.
Para alıyorsanız gönderen veya ödeme platformu, paranızı daha erken alabilmeniz için banka havalesi teklif edebilir. Ancak ekstra ücretlere dikkat edin. Aslında, Escrow.com satıcıların 500.000 ABD Dolarını aşan işlemler için banka havalesi yoluyla ödeme kabul etmesini gerektirir. Bu platformu küçük bir miktar karşılığında bir işletmeyi satmak için kullandım ve ACH ile banka havalesi arasında seçim yapabiliyordum.
Banka Havalesi Örnekleri
Banka yoluyla para göndermenin veya gelir banka havalesi almanın en yaygın nedenlerinden bazıları şunlardır:
- Gayrimenkul işlemlerinin kapatılması
- Yurtiçi veya uluslararası ticari işlemleri tamamlayın
- Finans ve yatırım hesaplarını fonlayın veya kapatın
- Yurt dışındaki tüccarlara veya çalışanlara ödeme yapın
- Arkadaşlarınıza veya ailenize yurt dışına para gönderin (paranın daha hızlı kullanılabilirliği için)
Fatura ödemelerini planlamak, otomatik ödemeye kaydolmak veya elektronik maaş çekleri almak dahil olmak üzere çoğu günlük işlem için banka havalesi seçeneği görmeniz pek olası değildir.
Tüm Bankalar Banka Havalesi Kabul Ediyor mu?
Çoğu banka ve kredi birliği gelen havaleleri kabul eder ve giden havaleleri de sunar. Yalnızca çevrimiçi hizmet veren belirli bankalar, işletme maliyetlerini en aza indirmek için giden havale sağlamaz ve ACH borçları, büyük işlemler için tek para çekme seçeneğiniz olabilir.
Dahası, eşler arası para uygulamaları banka havalelerini yönetirken tesadüfi bir durumla karşılaşıyor. Örneğin, Nakit Uygulaması Banka havalelerini işleme koymayacak ancak PayPal, Xoom aracılığıyla yurt içi ve uluslararası işlemler için daha kapsamlı ödeme işleme yeteneklerine sahip olduğundan bunu gerçekleştirecek.
Hakkında daha fazla bilgi edinebilirsiniz PayPal'a para gönderme Burada.
Banka Transfer Hızları
Yurtiçi telgrafların çoğu aynı gün biter. Ancak aynı gün finansman almak için kesinti süreleri olabilir. Örneğin, kişisel kredi veren bir kişi, kredi sözleşmenizi saat 12:00'ye kadar kabul etmenizi isteyebilir. Doğu.
Uluslararası banka havalesi hızları ülkeye ve dolar tutarına göre farklılık gösterir. Alıcının parayı alması birkaç iş günü sürebilir.
Banka Havalesi Ücretleri
Neredeyse her zaman ücretsiz olan ACH transferlerinin aksine banka havalesi ücretleri standarttır. Finans kuruluşuna bağlı olarak gelen havaleler ücretsiz olabilir ancak havale göndermek genellikle paraya mal olur.
Banka havaleleri için ne kadar ödeyebileceğinize dair bir örnek:
- Gelen kablolar (yurtiçi ve uluslararası): 0 ila 15 ABD Doları
- Giden yurt içi havaleler: 0 ila 30 ABD Doları
- Giden uluslararası havaleler: 5 ila 50 ABD Doları
Banka havalesi işlemlerini düzenli olarak tamamlamayı planlıyorsanız, gerekli işlemleri bulmak için kılavuzumuzu kullanın. en ucuz banka havalesi ücretleri.
Ayrıca, hesap minimumlarını ve aylık aktivite gereksinimlerini karşılayabiliyorsanız, indirimli veya feragat edilmiş ücretlerden yararlanabileceğiniz için premium çek hesabı hizmetine yükseltmeyi de düşünebilirsiniz. Özel müşteri banka hesapları ücretsiz banka havalesi sunma olasılıkları en yüksek olanlardır.
Banka Havalesi Limitleri
Birçok finans kurumu ve transfer uygulaması, tek ACH transferlerini 10.000 ABD Doları veya daha azıyla sınırlandırarak, ACH transferleri yerine banka havaleleri yapmayı teşvik eder. Aksine, tek bir banka havalesi 100.000 $ kadar büyük olabilir.
10.000 doları aşan herhangi bir banka poliçesi için ek evrakları tamamlamanız gerekeceğini tahmin edin. Eşdeğer bir tutarın kısa bir süre içinde aktarılması durumunda da benzer raporlama gereklilikleri geçerli olabilir. IRS işlem raporlama gereksinimleri yurtiçi ve yurtdışı transferler için geçerlidir.
Sonuç olarak, banka havalesi hizmetlerinde ek evrak ve ücretleri önlemek için daha düşük maksimum değerler bulunabilir.
Maksimum transfer limitlerine ek olarak, bankalar ve kredi birlikleri ilgili ücretlerin karşılanması için minimum hesap bakiyesi talep eder. Ücreti karşılamak için bakiyeyi azaltacaklar.
ACH Transferleri vs. Banka Transferleri
Aşağıda ACH ile banka havalesi işlemleri arasındaki benzerlik ve farklılıkların bire bir karşılaştırması bulunmaktadır.
| ACH Transferleri | Banka Transferleri | |
| İçin en iyisi | Faturaları ödemek, doğrudan para yatırmak, yurt içinde arkadaşlarına para göndermek | Yurtdışı ödemeler, büyük ticari işlemler, kredi peşinatları, havaleler |
| Aktarım Limitleri | Günde 5.000 ila 10.000 ABD Doları (kuruma göre değişir) | Günde 100.000$'a kadar (kuruma göre değişir) |
| İşlem ücretleri | Genellikle ücretsizdir ancak hızlandırılmış transferlerin maliyeti 3 ila 10 ABD Doları arasında olabilir | Gelen kablolar için 15 dolara kadar ve giden kablolar için 50 dolara kadar |
| Coğrafi Kısıtlamalar | Çoğunlukla yurt içi transferler için, ancak uluslararası ACH transferleri de mümkündür | Yurt içi ve Yurt dişi. Yurtdışı transferlerin çoğu banka havalesi ile yapılıyor |
| Tersine çevrilebilirlik | Yalnızca banka hataları nedeniyle veya alıcı henüz kabul etmemişse geri alınabilir | Banka kaynaklı hatalar dışında transferler kesindir. |
Son düşünceler
ACH ve banka havaleleri, seçtiğiniz banka hesabınızı kullanarak hızlı ve güvenli bir şekilde para gönderip almanıza yardımcı olur. Para transferini kolay ve uygun maliyetli hale getiren birçok banka, kredi birliği ve kişisel finans uygulaması bulunmaktadır.
Başlamak için en iyi yer mevcut bankanız olabilir ancak ücretlerden kaçınmak veya daha yüksek işlem limitlerine sahip olmak için geçiş yapmanız gerekebilir. Karşılaştırmayı düşünebilirsiniz banka ikramiyeleri platform değiştirmeye ve nakit rezervlerinize daha fazla erişmeye hazırsanız.