Yıllar önce, kartvizitimi bir restoranın ön kapısının yanındaki akvaryumlardan birine düşürdüm. Siz de onları gördünüz - siz ve sekiz arkadaşınız için ücretsiz bir akşam yemeği kazanmak için kartınızı bir akvaryuma koyun!
Üniversiteden yeni mezun oldum, ilk kez çalışıyordum ve bir kutuda bin kartvizitim vardı.
Birini kaseye düşürmeye değerdi, değil mi?
Yemek bedava olabilirdi ama yine de bana mal oldu. Planlamacıdan çok satış elemanı olan bir “finansal planlayıcı” ile konuşmak bana bir saatten fazlaya mal oldu.
Hayat sigortası tekliflerini ve aşırı pahalı yatırım fonlarını savuşturmak için bir saat harcadığımı fark ettim. O zamanlar bile %1+ ödemenin (ücretler artı satış yükü/komisyon!) kötü bir fikir olduğunu biliyordum.
Bir saat sonra, genç adama öğle yemeği, sunum ve bedava öğle yemeği diye bir şeyin olmadığını hatırlatması için teşekkür ettim. 🙂
Yine de bana bir hediye verdi - finansal bir planım olmadığının farkındalığı. Evli değildim ve çocuğum da yoktu, bu yüzden bir planım olmaması çok da önemli değildi. Birkaç yıl ileri sar, evlilik ve iki çocuk; bir finansal plan çok önemlidir.
Ancak finansal planınızı geliştirmek için bir “finansal planlayıcıya” ihtiyacınız yok. Zaten tüm araçlara sahipsiniz. Sadece hepsini nasıl bir araya getireceğinizi öğrenmeniz gerekiyor.
bugün göstereceğim.
Uyarı: ben olumsuzluk bir finansal planlayıcı. Bir plan geliştirmek için ne yaptığımı açıklarım. Çok daha sonra bir finansal planlayıcı ile çalışmaya başladık ve şimdi bu süreç benim biriyle çalışma deneyimim ile zenginleşti. Son olarak, bir plan yalnızca onu uygularsanız yardımcı olur. 🙂
İçindekiler
- Finansal Plan nedir?
- Mevcut Mali Durumunuzu Haritalandırın
- Gelecekteki Mali Durumunuzu Planlayın
- Şimdiden Geleceğe Mali Plan
- Planınızı Yıllık Olarak İnceleyin
Finansal Plan nedir?
Bir finansal plan üç şey yapar:
- Mevcut durumunuzu yakalar,
- Gelecekteki hedef durumunuzu yakalar,
- Gelecekte olmanızı sağlamak için bir strateji oluşturur.
Sahte finansal planlamacıyla tanıştığımda, uzun süreli kız arkadaşımla/müstakbel eşimle çıkıyordum, çocuğum yoktu ve bir arkadaşımla bir daire kiralıyordum.
Beş yıl içinde kız arkadaşımla evlenmeyi planladım. On yıl içinde birkaç çocuğumuz olacağını umuyordum. Ben de bir ev sahibi olmak istiyorum.
Geleceğin nasıl ortaya çıktığı, planlarımla uyuşmayabilir, ama bir şey kağıt üzerinde! Nereye gittiğimiz hakkında genel bir fikrimiz vardı.
Şimdi, üç adımın her birinin paketini açıyoruz - mevcut durumunuzun haritasını çıkarın, gelecekteki durumunuzu planlayın ve sizi oraya götürmek için bir plan oluşturun.
Mevcut Mali Durumunuzu Haritalandırın
başlıklı yazımı okuduysanız net değerimi nasıl takip ederim, o zaman "mevcut mali durumunuzu haritalayın"ın ne anlama geldiği hakkında iyi bir fikriniz olur. Varlıkların ve borçların bir listesidir.
Her ay sayıları güncellerim, böylece ihtiyacım olduğunda kullanabileceğim aylık bir anlık görüntüm olur. Benim için, aynı zamanda mali durumumuzla ilgili aylık check-in'imdir, bu yüzden birkaç haftadan fazla hiçbir şey kayıp gitmez.
net değer mevcut durum bulmacasının sadece bir parçasıdır. Ayrıca harcamalarınızı da anlamanız gerekiyor ve bunun için aşağıdaki gibi araçlar kullanıyoruz: Bütçeye ihtiyacınız var veya Kişisel Sermaye.
Geliriniz ve harcamalarınız üzerinde bir kontrolünüz olduğunda, daha fazla tasarruf etmek için ne kadar nefes alma alanınız olduğunu bilirsiniz.
Gelecekteki Mali Durumunuzu Planlayın
Bu sürecin en zor kısmı çünkü insanlar geleceği tahmin etmede çok kötüler..
Bir finansal planlayıcıyla çalışmanın faydalarından biri, bir şeyleri başka biriyle konuşmanızdır. Paranız için bir psikolog gibi. Bir konu hakkında yüksek sesle konuştuğunuzda birçok ilerleme olur ve bunu kendi başınıza yapmak sizi sadece deli gibi gösterir.
Bunu kendi başınıza yapıyorsanız, yine de başarıyı bulabilirsiniz. Bu gelecek durumları kendiniz planlamaya çalışabilir ve ardından güvendiğiniz biriyle konuşabilirsiniz. Partneriniz veya aile üyeniz gibi dürüst ve açık olabileceğiniz biri olmalı.
Gelecekteki durumların planlamasına dalalım - ilk olarak, onu tek bir gelecek durum olarak değil, bir dizi gelecek durum olarak düşünün. Geleceğimizi 5 ve 10 yıllık bloklar halinde düşünüyorum. 35-40 yaşımdayken başarmak istediğim bazı şeyler var, 40-45 yaşımdayken başarmak istediğim şeyler vs.
Gelecekteki durumlarımdan biri 25-30 yaşımdayken ev almaktı. 25 ile 30 arasında çok büyük bir fark var ama hedefi bu blok içine koyarak kendime esneklik kazandırıyorum. planımı veriyor esneklik. Yaş aralığı yaklaştıkça hedef aralığım daralıyor. 25 yaşımdayken, bu aralıkta bir ev satın alma planımın uygulanabilir olup olmadığı konusunda iyi bir fikrim vardı. Ayrıca 27 yaşında ya da oraya yakın bir yerde bir ev alacağıma dair iyi bir fikrim vardı.
Başarmak istediğiniz şeyleri düşünün, onlara bir zaman aralığı koyun ve ardından bu hedeflerin ve bu blokların gelecekteki finansman ihtiyacını belirleyin. Sonuçta her şey Benjaminlerle ilgili. 🙂
Yine ev örneğini ele alalım. 22 yaşındayım, 25-30 yaşımda ev alma hedefi koydum, satın almadan önce ne kadar peşinat ödemem gerekecek? $10,000? $30,000? Yaşamak istediğim evlere bakıyorum, peşinat olarak ne kadara ihtiyacım olacağını hesaplıyor ve bunu hedefler listeme koyuyorum.
Şimdi bunu tüm hedefleriniz için yapın… en büyük ve en kıllı olanı: emeklilik dahil.
Emeklilik için bunu basit tutmayı seviyorum çünkü bu çok uzak bir gelecekte (40+ yıl) bir şey. Yolun aşağısında rota düzeltmeleri yapmak için pek çok zaman olacağını düşünüyorum. şimdilik ben kullanıyorum %4 para çekme kuralı, gelecekteki fon ihtiyaçlarımı tahmin et ve bunu yuva yumurta hedefim olarak koy.
Harcamam gereken yılda her 40.000 dolar için 1.000.000 dolar biriktirmem gerekiyor. Yılda 120.000 dolara ihtiyacım varsa, o zaman 3 milyon dolar biriktirmem gerekecek.
Ne kadar hassas olmak istediğinize bağlı olarak, alacağınız herhangi bir emekli maaşı veya Sosyal Güvenlik için bunu ayarlayabilirsiniz. mesela ben onunla oynadım Sosyal Güvenlik Hızlı Hesap Makinesi ve aylık faydalarda yaklaşık 2,645 dolara bakacağımı tahmin etti. Bu, yıllık 31.740 dolar, emeklilik tasarruflarından çekmem gerekmeyecek ve folluk yumurta ihtiyacımı azaltacak.
Şimdiden Geleceğe Mali Plan
Geleceği Tahmin Etmek şapkanızı çıkarabilir ve hesap makinenizi çekebilirsiniz. Matematik zamanı.
Ev örneğine geri dönersek – ne kadar ön ödemeye ihtiyacım var? Diyelim ki 25.000 ABD Doları - ne kadar çabuk 25.000 ABD Doları biriktirebilirim? Bu bana bu hedefin ne kadar uygulanabilir olduğu konusunda bir fikir verecektir. Matematik yaparken, 3 yılda 25.000 dolar biriktiremeyeceğimi fark edebilirim. Ev için bloğum 25-30 kalıyor ama boğa gözünün merkezi 28 veya 29 olabilir.
5 yıldan az bir hedefle, bu tasarrufları değişken borsaya yatırmak istemiyorum. Bir tasarruf fonuna, belki bazı CD'lere yapıştırırdım, ancak faizle bir kuruş kazananlar için, anaparanın büyümesini hesaplamak için zaman ayırmaya bile değmez. Beş yılda 25.000 ABD Doları tasarruf etmek için bu, ayda ~ 416 ABD Dolarıdır. Yapılabilir mi, değil mi? Bütçenize bakın.
Biraz daha büyük bir şey alalım - emeklilik.
45 yılda 1.265.000 dolar emeklilik hedefim olsaydı, bu ne kadar yapılabilir? Bunun için birkaç varsayım alıp size bir sayı verebilecek bir hesap makinesi kullanmak isteyeceksiniz. birkaç tane var bu sayfada emeklilik hesaplayıcıları ile oynayabilirsiniz. Ayrıca, YeniEmeklilik bir emeklilik planı oluşturmak için mükemmeldir.
Aynı başlangıç varsayımlarını tuttum (%8 yatırım getirisi, %3 enflasyon, 65 ve 20 yıllık emeklilik gelirinde emekli). Yuva yumurtamda 1,5 milyon dolar olmak için emekliliğe doğru ayda 822 dolara ihtiyacım olduğunu söyledi.
Bu, 45 yıl sonra emekli olmak istersem ve bir ev al 5 yıl içinde ayda 1.238 dolar biriktirmem gerekecek. Daha fazla hedef ekleyin ve tasarruf ihtiyacı daha da artar.
Yapılabilir olup olmaması bütçenize bağlıdır. Mümkün değilse, bazı şeyleri ayarlamanız gerekir (daha fazla kazanın, daha az harcayın veya hedeflerinizin zaman çizelgesini zorlayın).
Evde bir yıl beklemeye razıysanız, altı yılda 25.000 ABD Doları - ayda 347 ABD Doları - tasarruf etmeniz gerekir. Aylık tasarruf ihtiyaçlarınız 1169 dolara düşüyor.
Geleceğinle ilgili birkaç karar vermeye zorlanacaksın ama şimdi bunu bir plan ve onları destekleyecek sayılarla donanmış olarak yapacaksın.
Planınızı Yıllık Olarak İnceleyin
Finansal Planınızı oluşturdunuz – vay! Aferin!
Şimdi yıllık olarak gözden geçirmeyi hatırlamanız gerekiyor. İlerlemenizi gözden geçirmek, hala doğru yolda olup olmadığınızı (veya geride mi yoksa ileride mi) görmek ve ardından hayatın gerçeklerine uyacak şekilde gerektiği gibi ayarlamak isteyeceksiniz.
Önümüzdeki 5-10 yıl içinde yapmak istediğiniz şeyler için, sadece bir yıllık gelişime göre herhangi bir değişiklik yapmak istemeyeceksiniz. Tamamen sizin kontrolünüzde olan bir şeyse, planınız ayda 500 dolar tasarruf etmek ve kendinizi 600 dolar tasarruf etmekmiş gibi - harika! Tüm girdiler kontrolünüz altında olduğu için planınızı ayarlayabilirsiniz.
Emeklilik gibi geleceğe çok uzak bir şeyiniz varsa ve bu dışarıdaki şeylere bağlıysa Borsanın dönüşü gibi kontrolünüz dahilinde, planınızı her seferinde ayarlamanıza gerek yok. yıl. Örneğin, piyasanın her yıl %8 getiri sağlayacağını varsaydınız, ancak aslında %15 getiri sağladı. Olağanüstü! Her şeyi rahat bırakın.
Eğer öndeysen, harika. Geride kaldıysanız, birkaç yıl geçene kadar panik yapmayın ve son 5-10 yılın yıllık getirisine bakın. İşte o zaman bir ayar yapmak isteyeceksiniz. Bir uçağa inmek ya da bir yolcu gemisini döndürmek gibi, hiç yapmadığım iki şey ama bunun sabit bir el ve ani hareketler gerektirmediğini hayal edebiliyorum. 🙂
Bazen her ikisi de olumlu olan sürprizler olacak (daha büyük bonus! ortalamanın üzerinde getiri! büyük zam!) ve negatif (şofben patladı! tıbbi acil durum!), Anahtar, planı onları yönetmenize yardımcı olacak şekilde kullanmaktır.
Bir plana sahip olmak çok önemlidir çünkü sizi gelecek hakkında düşünmeye, ona rakamlar koymaya zorlar ve duygusal değil bilinçli kararlar vermenize yardımcı olur. Bir plan olmadan, içgüdülerinizle gidiyorsunuz ve bu tam olarak bir başarı tarifi değil.