Hem Roth'a hem de Geleneksel IRA'ya Katkıda Bulunabilir miyim?

ÖTasarruf konusunda başarılı olan kişiler sıklıkla birden fazla vergi avantajlı emeklilik hesabına katkıda bulunma yetenekleri hakkında sorularla karşılaşırlar. İşte bir okuyucunun son sorusu:

Geleneksel bir IRA'm ve bir Roth IRA'm var. Yılda 50 bin doların altında kazanıyorum. Makalenize göre, maksimum 6.000 $ katkı tutarını bu hesaplar arasında bölmem gerekiyor (yani her hesaba 6.000 $ katkıda bulunamıyorum). Bu doğru mu?

Cevabım: Evet, her iki hesaba toplam olarak katkıda bulunabileceğiniz miktar 6.000$'dır. Her birine 6.000$ katkıda bulunamayacağınız konusunda haklısınız. Maksimum katkı tutarı 6.000$'dır.

Her ikisine de katkıda bulunmanın mümkün olup olmadığını öğrenmek için diğer bazı hesap kombinasyonlarını inceleyeceğiz. Ancak önce hem Geleneksel IRA'ya hem de Roth IRA'ya katkıda bulunmaya ilişkin bazı önemli soruları yanıtlayalım.

Hem Geleneksel IRA'ya hem de Roth IRA'ya Katkıda Bulunmak Ne Zaman İyi Bir Fikirdir?

Eğer 401k hesabınız yoksa ya da berbat bir 401k hesabınız varsa bu yola başvurmak mantıklı olacaktır. Bu, portföyünüzde bir miktar vergi çeşitlendirmesi oluşturmanıza olanak tanır. Birçok kişi vergilerin daha sonraya ertelenmesi nedeniyle belirli emeklilik hesaplarını seçiyor. Bu, eğer tüm yatırımlarınız vergi ertelenmişse, emeklilik yaşınızda daha büyük bir vergi faturasıyla karşılaşmanız anlamına gelir.

Geleneksel IRA veya Roth IRA'yı seçmek ne zaman daha iyidir?

Her ikisine de sahip olmak yerine bir IRA seçmenin daha iyi olduğu zamanlar vardır. Bu içerir:

• Eğer 401K'nız varsa
• Gelir sınırlamanız varsa
• Eğer bir arka kapı Roth dönüşümü yapmak isterseniz (geleneksel ira katkılarınız sizi yanıltabilir)

Hiçbir Sınırlamanız Olmasa Ama Sadece İşleri Basit Tutmak İstiyorsanız Hangi IRA Daha İyidir?

Bu cevaplanması basit bir soru değil çünkü her şey sizin durumunuza bağlı. Genel olarak Roth'un daha iyi bir seçenek olduğunu söyleyebilirim. Zorunlu para çekme işlemi yoktur, ancak 59,5 yaşından itibaren vergiden muaf para çekme işlemi yapabilirsiniz. Ancak Roth IRA'larda bazılarınızı etkileyebilecek gelir kısıtlamaları vardır. 2022'de bekarsanız, Roth IRA'ya hak kazanmak için yılda 144.000 dolardan az kazanmanız gerekir. Evliyseniz 204.000 dolardan az kazanmalısınız. (IRA gelir limitleri hakkında daha fazla bilgiyi burada bulabilirsiniz.) Geleneksel IRA'da katkılar vergiden düşülebilir. Her ikisi de mükemmel yatırım seçenekleridir.

Gelir limitlerini aşarsanız hala Roth IRA'ya katkıda bulunma seçeneğiniz vardır. Arka kapı Roth dönüşümü yapabilirsiniz. Arka kapı Roth hakkında daha fazla bilgiyi burada bulabilirsiniz.

Geleneksel IRA'nızı ve Roth IRA'nızı Aynı Yerde Olmalı mı?

Öyle ya da böyle yanlış gidebileceğinizi düşünmüyorum. Kurumsal riske gelince, pek bir şey olduğunu düşünmüyorum. Vanguard yakın zamanda iflas etmeyecek. Onları aynı kurumda tutmak çok daha kolay. Ancak bunları zaten farklı kurumlarda bulunduruyorsanız, bu muhtemelen onları taşımayı garanti etmez. Bunları farklı yerlerde tutmanın olası bir avantajı, size yardımcı olabilecek farklı avantajlara veya fon seçeneklerine erişebilmenizdir.

Geleneksel IRA'nız ve Roth IRA'nız Aynı Fonlara Yatırım Yapmalı mı?

Şahsen Vanguard'da her iki IRA hesabım var ve her ikisi de VFORX'e yatırım yapıyor. Ancak, emeklilik öncesi Roth IRA katkılarımdan yararlanabileceğim göz önüne alındığında, ideal olarak 2040'tan önce biten bir hedef tarih fonuna sahip olması gerekir. Kullanmak üzere para çekeceğiniz zamana ilişkin daha kısa bir zaman ufkunuz varsa, VFORX gibi zaman çizelgesine dayalı olmaları durumunda biraz farklı fonları düşünebilirsiniz. Geleneksel IRA'lar ve Roth IRA'ların farklı para çekme kuralları olduğundan, bunları farklı fonlarda bulundurmak isteyebilirsiniz.

İlgili: Yatırımı Basit Tutma ve Bugün Başlama

Katkıları Hangi Sırayla Yapmalıyım?

İşveren eşleşmesi nedeniyle 401k'nızla başlamak istiyorsunuz. Bu, kaçırmamanız gereken bedava paradır. Ardından Roth IRA'nıza maksimum yatırım yapın. Bundan sonra 401k'nizi de maksimuma çıkarın. 401 bin'iniz yoksa, maksimum tutarı Roth IRA'nıza yatırın ve oradan devam edin.

Geliri Korumanın ve Tasarruf Etmenin Diğer Yollarından Bazıları Nelerdir?

Vergilendirilebilir gelirinizi düşürmek, para yatırmanın ve daha düşük gelir vergisi ödemenin harika bir yoludur. 401K ve IRA'larınıza katkıda bulunduktan sonra bunu yapmanın birkaç yolunu arıyorsanız şu seçeneklere bakın:

Vergilendirilebilir Hesaplar: Emeklilik hesaplarınızı maksimuma çıkardıktan sonra vergilendirilebilir yatırımların kurulması iyidir. Vergiye tabi bir yatırım hesabı servetinizi büyütmenize yardımcı olur. Ayrıca emeklilikten önce cezasız olarak da kullanılabilir. Vergiye tabi hesaplara yatırım yapmaya başlamanız için bazı yardımları burada bulabilirsiniz.

Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA): Uygunsanız, HSA'ya para ayırmak vergiye tabi gelirinizi azaltmanın harika bir yoludur. Sağlık Tasarruf Hesabı, sağlık harcamaları için vergi avantajlı bir tasarruf hesabıdır. Parayı artık sağlık bakım harcamalarını karşılamak için kullanabilirsiniz, ancak vergiler açısından Roth IRA'ya benzer şekilde çalışır. HSA'lar hakkında daha fazla bilgi edinmek ilginizi çekiyorsa işte düşüncelerim.

Diğer Hesap Kombinasyonları

Pek çok farklı hesap türü ve olası kombinasyon varken, bu "her ikisine de katkıda bulunabilir miyim?" sorularının çoğunu yanıtlayan bir sayfaya sahip olmanın yararlı olabileceğini düşündüm.

Her durumda her iki hesaba da katkıda bulunabileceğinizi fark edeceksiniz. Soru şu: Yıllık katkınız ne kadar sınırlı?

Her ikisine de katkıda bulunabilir miyim?

Geleneksel IRA ve Roth IRA? Evet, toplam katkı payınızı yıllık maksimum katkı payı limiti dahilinde tuttuğunuz ve gelir şartlarını karşıladığınız sürece her iki hesaba da katkıda bulunabilirsiniz.

401K ve Roth IRA mı? Evet bu iki hesap arasında kesinlikle bir çakışma yoktur. IRS, gelir gereksinimlerini karşıladığınız sürece her ikisine de tam olarak katılmanıza olanak tanır. 2022 itibariyle, 401K'nıza 20.500 $'a ve Roth IRA'nıza 6.000 $'a kadar katkıda bulunabilirsiniz; toplam 26.500 $'ı tek bir yılda vergi avantajlı hesaplara yatırabilirsiniz.

Ayrıca bakınız:Roth IRA vs 401K: Hangisi Size Uygun?

Geleneksel IRA ve 401K? Evet, ancak orta ve yüksek gelirli kişilerin her iki hesaptan da yararlanmasını zorlaştıran katı gelir gereksinimleri vardır. 2022'de bekarsanız, Geleneksel IRA katkılarınızı düşebilmek için 78.000 doların altında kazanmanız gerekir. Evliyseniz toplam gelirinizin 129.000 doların altında olması gerekir. İşte bununla ilgili daha fazla bilgi.

Bu hesapların ayrıca yıllık azami katkı limitleri de bulunmaktadır. Geliriniz veya 401K'ya katılımınız ne olursa olsun, Geleneksel IRA'nıza her zaman kesinti yapılamayan katkılarda bulunabileceğinizi unutmayın. Not: Geleneksel IRA'nıza düşülemez bir katkı yaparsanız, gelecekteki büyümede vergi avantajlarından yararlanmak için bunu bir Roth'a devretmeyi düşünebilirsiniz.

401K ve Roth 401K mı? Evet ve bu şiddetle tavsiye edilir. Her ikisine de katkıda bulunarak emeklilik tasarruflarınıza vergi muamelesi çeşitliliği eklersiniz (401K emeklilikte vergilendirilirken, Roth 401K peşin olarak vergilendirilir). Bu hesapların ayrıca yıllık azami katkı limitleri de bulunmaktadır.

401K ve 403B? Evet, ancak yıllık maksimum katkı limitleriniz birleştirilmiştir. Dolayısıyla, 401K'nıza zaten maksimum miktarda katkıda bulunduysanız, 403B'nize vergiden düşülebilir katkılarda bulunamazsınız.

401K ve 457? Evet ve bu hesapların ayrı yıllık maksimum katkı limitleri vardır. Bu hesapların her ikisine de erişiminiz varsa, vergi avantajlı büyük bir tasarruf fırsatına sahipsiniz demektir.

Roth IRA #1 ve Roth IRA #2? Evet, birden fazla Roth IRA'nız olabilir ancak yıllık maksimum katkı limitleriniz birleştirilir.

Tamam, bu liste biraz kontrolden çıkıyor, bu yüzden daha fazla hesap eklemek ve işleri basit tutmak için bir grafiğe geçeceğim:

Grafik: Birden Fazla Hesaba Katkıda Bulunma Kuralları

401K	IRA	Roth IRA'sı	403B	TSP	457	EYLÜL IRA	BASİT IRA	Yalnız 401K	Roth 401K
401K	Paylaşıldı	Sınırlı	Evet	Paylaşıldı	Paylaşıldı	Evet	Evet	Paylaşıldı	Paylaşıldı	Evet
IRA	Sınırlı	Paylaşıldı	Paylaşıldı	Sınırlı	Sınırlı	Evet	Evet	Evet	Paylaşıldı	Evet
Roth IRA'sı	Evet	Paylaşıldı	Paylaşıldı	Evet	Evet	Evet	Evet	Evet	Evet	Evet
403B	Paylaşıldı	Sınırlı	Evet	Paylaşıldı	Paylaşıldı	Evet	Evet	Paylaşıldı	Paylaşıldı	Evet
TSP	Paylaşıldı	Sınırlı	Evet	Paylaşıldı	Paylaşıldı	Evet	Evet	Paylaşıldı	Paylaşıldı	Evet
457	Evet	Evet	Evet	Evet	Evet	Paylaşıldı	Evet	Evet	Evet	Evet
EYLÜL IRA	Evet	Evet	Evet	Evet	Evet	Evet	Paylaşıldı	Evet	Evet	Evet
BASİT IRA	Paylaşıldı	Evet	Evet	Paylaşıldı	Paylaşıldı	Evet	Evet	Paylaşıldı	Paylaşıldı	Evet
Yalnız 401K	Paylaşıldı	Paylaşıldı	Evet	Paylaşıldı	Paylaşıldı	Evet	Evet	Paylaşıldı	Paylaşıldı	Evet
Roth 401K	Paylaşıldı	Evet	Evet	Paylaşıldı	Evet	Evet	Evet	Evet	Evet	Paylaşıldı

Grafik Anahtarı

• Evet – Gelir limitlerini karşılamanız koşuluyla her iki hesaba da katkıda bulunmakta özgürsünüz. Paylaşılmayan yıllık maksimum katkı limitleri dışında herhangi bir sınırlama yoktur.
• Paylaşıldı – Gelir limitlerini karşılamanız koşuluyla her iki hesaba da katkıda bulunmakta özgürsünüz. Yıllık maksimum katkı limitleri dışında herhangi bir sınırlama yoktur ancak hesaplar arasında paylaşılır.
• Sınırlı – Gelir limitlerini karşılamanız koşuluyla her iki hesaba da katkıda bulunmakta özgürsünüz. Ancak her iki hesaba da katkıda bulunma yeteneğinizi daha da sınırlayan özel gelir sınırlamaları vardır.

Gördüğünüz gibi vergi avantajlı bir şekilde tasarruf yapmak için pek çok fırsat var. Sen emeklilik için tasarruf bu hesaplardan birini veya daha fazlasını mı kullanıyorsunuz? Umarım.

IRA veya Diğer Hesabı Nerede Açabilirim?

Benim favori brokerlarımdan birkaçı: Öncü Ve Sadakat. Ancak tek seçenek bunlar değil. Her şey bir komisyoncuda ne aradığınıza bağlıdır. Yararlı bulabileceğiniz bazı makaleleri burada bulabilirsiniz.

• Yatırımınızı Otomatikleştirecek En İyi Robot Danışmanlar
• Betterment vs Vanguard: İkisi de Harika Ama Sizin İçin En İyisi Hangisi?
• M1 Finans İncelemesi: SİZİN Kontrol ettiğiniz Ücretsiz Robo Danışmanı
• Betterment vs Wealthfront: Hangisi Daha İyi Robo Danışman?

Her zaman olduğu gibi yatırım yapmadan önce kendi araştırmanızı yaptığınızdan emin olun.

Bu kaynağı geliştirmeme yardım edin. Herhangi bir kombinasyonu listenin dışında bıraktım mı?