İşvereninizi değiştirmeye karar verdiğinizde, 401(k)'nize ne olacağı da dahil, düşünmeniz gereken pek çok şey var. İyi haber şu ki emeklilik tasarruflarınız, sağlık sigortası ve ücretli izin gibi işveren tarafından sağlanan diğer faydalar gibi ortadan kaybolmuyor.
Eski 401(k) ve benzeri emeklilik planlarınızı yönetmek için çeşitli seçenekleriniz vardır, böylece portföyünüz servet oluşturmaya devam edebilir ve uzun vadeli mali hedeflerinize ulaşabilir.
İçindekiler
- Eski Bir 401(k) Nasıl Kullanılır?
- Hiçbir şey yapma
- Mevcut İşvereninize Transfer
- Bir IRA'ya Geçiş
- Kendi Kendine Yönlendirilmiş bir IRA açın
- Parayı Nakde Çevir
- SSS
- Son düşünceler
Eski Bir 401(k) Nasıl Kullanılır?
Çoğu durumda, kariyer geçişini tamamladıktan sonra eski 401(k) planınızın nasıl yönetileceğine siz karar verirsiniz. İstifa etmeniz, kovulmanız veya işten çıkarılmanız önemli değil.
İşte en yaygın 401(k) seçeneklerinden 5 tanesi.
Hiçbir şey yapma
Varsayılan seçenek, mevcut 401(k)'nizi aktarmaya hazır olana veya bakiyeniz 5.000 ABD Dolarını aştığında dağıtım almaya başlayana kadar aynı sağlayıcıda bırakmaktır.
Ancak işverenler daha küçük bakiyelerle aşağıdaki hakları kullanabilirler:
- 1.000 ila 5.000 ABD Doları arasındaki bakiyeler: Parayı şirketin tercih ettiği bir IRA'ya aktarın.
- 1.000$'ın altındaki bakiyeler: Tüm varlıklarınızı tasfiye edin ve bakiye için size kağıt çek gönderin (parayı bir banka hesabına yatırmadığınız sürece bu vergiye tabi bir olaydır) 60 gün içinde vergi avantajlı hesap)
Şimdilik 401(k)'nizi olduğu yerde tutmaya karar verirseniz portföyünüzü yeniden dengelemeye devam edebilir ve plan sağlayıcının mevcut yatırım seçeneklerine erişebilirsiniz.
Portföyünüzü taşımak veya nakde çevirmek için bir son tarih yoktur ve emekliliğe ulaşana kadar onu park halinde tutmak ve cezasız dağıtımlar yapmak mümkündür.
Ne yazık ki artık yeni para katkıda bulunamaz veya eşleşen katkıları alamazsınız.
İşveren eşleşmeleriyle ilgili olarak, gelirlerin bir kısmını geri vermekten kaçınmak için bakiyenizi aktarmadan önce eşleşen katkı paylarının tamamen hak edildiğini doğrulayın.
Ek olarak, sabit bir tutar veya hesap bakiyenizin bir yüzdesi olabilen yıllık yönetim ücretlerini ödemeye devam etmelisiniz. Bu ücret nispeten yüksek olabileceğinden, bu ücretten kaçınmak için hesabınızı düşük maliyetli bir yatırım hesabına devretmeye veya aktarmaya karar verebilirsiniz.
Mevcut İşvereninize Transfer
Yeni işvereninizin 401(k) planı yatırım seçeneklerinden memnunsanız bakiyeyi bankanızdan aktarabilirsiniz. eski 401(k) ve vergilerden ve cezalardan kaçının. Yeni plan sağlayıcının benzer veya daha düşük ücretleri varsa, 401(k)'leri birleştirmek mükemmel bir karar olabilir.
Aktarım talebini eski sağlayıcınızla başlatmanız gerekebilir ancak yeni sağlayıcınız genellikle süreci tamamlayabilir. Öncelikle, doğrudan 401(k) aktarımının nasıl çalıştığını ve süreçteki rolünüzü öğrenmek için yeni plan sağlayıcınıza danışın.
Genellikle bir transfer talep formu doldurmanız ve hesap ayrıntılarını vermeniz gerekir; sağlayıcılar bunu oradan alacaktır.
Mevcut portföy tahsisinize ve yeni plan sağlayıcınıza bağlı olarak mevcut stokunuzu koruyan ayni transfer yapmanız mümkündür. yatırım fonu holdingler sağlam.
Eski sağlayıcının hisseleri tasfiye etmesi ve nakit bakiye yatırması da mümkündür. Parayı nasıl yatıracağınıza karar vermeniz gerekse de, bu hisse senedi satışları vergi avantajlı bir hesapta gerçekleştiği için vergiye tabi değildir ve para çekme talebinde bulunmazsınız.
Doğrudan 401(k) Transferi Neden Çalışmayabilir?: Eski işvereniniz fonlarınızı bir IRA'ya aktardıysa veya bakiyeyi iş akdinin sona ermesinden sonraki 30 gün içinde tasfiye ettiyse parayı doğrudan yeni 401(k) planınıza aktaramayabilirsiniz.
Bu politika sert görünse de eski işvereninizin işletme maliyetlerini en aza indirir. Eski İK departmanınızla iletişime geçin veya emeklilik planı seçeneklerinizle ilgili posta yoluyla gönderilen yazışmaları izleyin.
Bir IRA'ya Geçiş
Yeni işvereninizin planını beğenmiyorsanız, devretme IRA'sı size daha fazla esneklik sağlayacaktır. Ayrıca, hesap kendi kendini yöneten bir hesapsa yıllık hesap bakım ücreti ödeme olasılığınız çok daha düşüktür, ancak bu hesaplar için ücretler geçerli olacaktır. yönetilen IRA'lar.
Devir işlemi basittir ve tamamlanması yalnızca birkaç gün sürer. Gibi bir hizmeti kullanma Büyük harfle yaz IRA'ya dönüştürmek istediğiniz bir veya daha fazla eski 401(k) planınız olsun, süreci basitleştirebilir.
En yaygın seçenek, geleneksel 401(k)'yi geleneksel IRA'ya dönüştürmek ve Roth 401(k) Roth IRA'ya.
Yeni komisyoncunuz geleneksel 401(k)'nizi bir Roth IRA'ya aktarmanıza da izin verebilir. Dönüşüm tutarı gelir vergisine tabidir ancak herhangi bir ek vergi veya ceza ödemezsiniz. Hesabınız en az beş yıldır açık olduğunda ve en az 59 ½ yaşında olduğunuzda gelecekteki dağıtımlar eskimiş.
Kendi Kendine Yönlendirilmiş bir IRA açın
Çoğu insan bir devretme IRA'sı Hisse senetlerine ve tahvillere yatırım yapmak için kullanılan çevrimiçi bir hisse senedi komisyonculuğu ile.
Ayrıca erişebilirsiniz alternatif varlıklar fiziksel gayrimenkul veya değerli metaller gibi, ancak vergi avantajlı yatırımlardan yararlanmaya devam etmek için farklı bir IRA türü kullanmalısınız.
A kendi kendini yöneten IRA bu yatırım amacını yerine getirir ve size daha fazla yatırım yapma özgürlüğü verir. Aynı zamanda mükemmel bir akredite yatırımcılar için yatırım fırsatı.
Kendi kendini yöneten IRA'lar 401(k)'ya benzer şekilde yıllık hesap yönetimi ücretleri talep edin. Bu nedenle, büyük bir portföy bakiyeniz olduğunda bu seçeneği değerlendirin.
Parayı Nakde Çevir
401(k)'nizi nakde çevirirken ve banka hesabınıza soğuk nakit para almak daha iyi bir seçim olduğunda çeşitli durumlar vardır. Ancak genç işçiler muhtemelen korkunç %10'luk erken ödeme cezasıyla karşılaşacak.
Emekliliğe Yakınsınız
Bu seçenek, en az 59,5 yaşında olduğunuzda ve cezasız dağıtımlar yapabildiğinizde en mantıklıdır; ancak vergi öncesi fonlarınız olağan gelir vergisine tabidir.
Roth 401(k) sahibiyseniz, ilk katkının en az beş yıl önce gerçekleştiğini doğrulayın; çünkü para çekme işlemleriniz, reşit olsanız bile hala %10 erken dağıtım cezasına tabidir.
Bunun yerine gelirlerinizi, daha az oynaklıkla rekabetçi getiriler sağlayan düşük riskli yatırımlara yatırabilirsiniz.
72(t) Dağıtımlar
IRS, eşitlenmiş emeklilik planı dağıtımları için karşılıklar ayırmaktadır. Bölüm 72(t). Yuva yumurtanıza piyasada kalması ve kazanç sağlaması için daha fazla zaman tanımak amacıyla toplu ödeme dağıtımını istemiyorsanız veya buna ihtiyacınız yoksa bu seçeneği değerlendirin. bileşik faiz.
Bu seçenek emeklilik fonunuzu korumak için para çekme hızınızı azaltırken, yapılan dağıtımlar 59 yaşını doldurmadan önce ½, uygun bir sertifikanız olmadığı sürece %10 erken dağıtım cezasına tabidir. istisna.
Zorluk Para Çekme
Erken para çekme işlemlerinin çoğu, gelir vergisine ek olarak %10 federal cezaya tabidir. Bu nitelikli harcamalar için ücretten feragat etmek mümkündür:
- IRS vergi harçları
- Geri ödenmeyen tıbbi harcamalar (düzeltilmiş brüt gelirin %10'unu aşan)
- İşsizken sağlık sigortası primleri (yalnızca nitelikli IRA'lar)
- Hizmet ayrımı (Kamu güvenliği çalışanları için 55 yaş sonrası ve 50 yaş sonrası)
- İlk kez ev satın alanlar (yalnızca IRA'lar, kişi başı 10.000 ABD Dolarına kadar)
- Düzeltici dağılımlar (fazla 401(k) katkı yaptıktan sonra)
Tüm ücret feragatlerinde olduğu gibi, şartlar ve koşullar geçerlidir ve herhangi bir zamanda değiştirilebilir. Ek olarak, para çekme yönergeleri 401(k)'ler ve IRA'lar arasında farklılık gösterir ve önce bir devreden IRA talep etmeniz gerekebilir. Şunu okuyabilirsiniz: IRS kuralları Daha fazlasını öğrenmek için buradayız.
Vergiye Tabi Hesap Tercih Edin / Kısa Vadeli Finansal İhtiyaçlarınız Var
%10'luk cezayı ödemek, emeklilik tasarruflarınızda daha fazla esnekliğe sahip olmak için küçük bir bedel olabilir. Artık geleneksel veya Roth vergi avantajlarından yararlanamasanız da, vergiye tabi bir aracılık hesabına yatırım yapabilir, borcunuzu ödeyebilir veya diğer tek seferlik masrafları karşılayabilirsiniz.
Örneğin, kariyer geçişi sırasında faturaları ödemek veya bir ev satın almak için paraya ihtiyacınız olabilir. yatırım amaçlı gayrimenkul veya diğer alternatif varlıklar.
401(k)’nizi nakde çevirmek en iyi uzun vadeli finansal hamle Emekliliğinize kadar birkaç on yılınız varsa ve yuva yumurtanızın ekstra finansmana ihtiyacı varsa. Ek olarak, dağıtım tutarınızı yenileyecek fonları bulmak zor olabilir ve nakitiniz, 401(k) krediye benzer şekilde yatırım yapılmaz.
Sonuç olarak, son çare seçeneği olarak 401(k)'nizi nakde çevirmeyi düşünün.
SSS
Yıllık hesap hizmet ücretlerini ödediğiniz sürece, eski bir işverende 401(k) bakiyesini süresiz olarak 5.000 ABD dolarının üzerinde tutmak mümkündür.
Bununla birlikte, federal hükümler, işyerlerinin 1.000 ila 5.000 ABD Doları arasındaki bakiyeleri otomatik olarak bir IRA'ya dönüştürmesine veya 1.000 ABD Doları'nın altındaki hesapları tasfiye etmesine izin vermektedir. Fonları uygun bir emeklilik hesabına yatırmak ve vergi ve cezalardan kaçınmak için 60 gününüz var.
Hayır, işverenler çalışanların 401(k) katkı paylarını hiçbir koşulda tutamazlar. Ancak, tamamı hak edilmemiş olan, işveren tarafından finanse edilen katkı paylarının tahsil edilmesi mümkündür.
Genellikle hayır, ancak eski sağlayıcınıza kesin hesap yönetim ücreti ödemeniz gerekebilir ve yeni sağlayıcınız da benzer bir yinelenen masraf talep edebilir. A devretme IRA'sı gelecekte herhangi bir hesap ücretinden kaçınmanın en iyi yoludur.
Hayır, 401(k)'yi yeni işvereninize aktarmak veya benzer bir IRA'ya (yani geleneksel 401(k)'yi geleneksel IRA'ya) aktarmak sıradan vergilere veya cezalara neden olmaz. Ancak, vergi ertelenmiş geleneksel bir hesabı Roth IRA'ya dönüştürürken bakiyeniz vergiye tabidir.
Son düşünceler
Mevcut işinizden ayrıldığınızda veya işten çıkarıldığınızda 401(k)'nize ne olacağı konusunda endişelenmenize gerek yok çünkü fonlarınıza her zaman erişebileceksiniz.
Çoğu durumda hemen harekete geçmeniz gerekmez. Bunun yerine, kariyer geçişi sırasında daha kritik konulara odaklanın.
Bakiyenizin 5.000 dolardan az olması dikkate değer bir istisnadır; vergi ve cezalardan kaçınmak için zamanında başka bir emeklilik hesabına aktarmanız gerekebilir.