Baby Boomers ve her gün 65 yaşına ulaşan bizler hakkında çok şey yazıldı. Hepimizin vermesi gereken kararlardan biri, yaşlandıkça ve kendimize bakamaz hale geldiğimizde kendi uzun vadeli bakım ihtiyaçlarımızı nasıl karşılayacağımızdır.
bu uzun süreli bakım yardımının maliyeti huzurevi gibi bir tesiste veya bir tür evde bakım yoluyla olsun, yüksektir. Bu maliyetler, bulunduğunuz ülkenin bölgesine göre de büyük ölçüde değişecektir.
Sağlık ve İnsani Hizmetler Departmanına göre, şu anda 65 yaşında olan insanların yaklaşık yüzde 70'i bir noktada bir tür uzun süreli bakım hizmetlerine ihtiyaç duyabilir.
Sigortacı Genworth'a göre, bir huzurevinde özel bir odada bir yıl kalmanın ortalama değeri 87.000 dolar. New York'taki maliyet ortalama 136.000 dolar ve Alaska'da 240.000 dolar. Evde bakım yıllık ortalama 50.000 dolar.
Uzun Süreli Bakım Sigortası Alırken Faktörler
1. Net Değeriniz
Şunu söyleyen katı kurallar yoktur: senin net değerin belirli bir seviyenin üzerinde veya altında ise, uzun süreli bakım (LTC) sigortası satın almayı düşünmelisiniz veya düşünmemelisiniz. Yıllar boyunca bunları pratik kurallar olarak gördüm:
- Net değeriniz 500.000 $'dan azsa, muhtemelen Medicaid veya başka bir tür yardıma hak kazanacağınız için LTC sigortasından vazgeçin.
- Net değeriniz 2 milyon doların üzerindeyse, geleneksel bilgelik, uzun vadeli bakım ihtiyaçlarınızı kendiniz sigortalamaktır.
Dolayısıyla bu, LTC sigortası için kilit pazar olarak 500.000 ila 2 milyon dolar arasında varlığa sahip insanları bırakıyor.
Temel kurallar, en iyi ihtimalle yalnızca yönergelerdir ve dikkate alınması gereken başka faktörler de vardır.
2. Eşin Mali Güvenliği
Pek çok kişinin uzun vadeli bakım sigortası satın almasının temel nedeni, kendilerini uzun vadeli bakıma muhtaç bulmaları durumunda bir eşe mali güvence sağlamaktır. Yukarıda belirtilen maliyetler önemlidir ve maddi olarak hazır değilseniz eşinizi mali sıkıntı içinde bırakabilir. Uzun süreli bakım sigortası, eşiniz üzerindeki etkiyi azaltmanın bir yolu olabilir.
3. Miras Bırakmak İsteyen
LTC sigortası satın alıp almamakla ilgili bir diğer husus, mirasçılarınıza miras bırakmaktır. Bu bir eş, çocuklar, diğer akrabalar veya belki de bir hayır kurumu olabilir.
Uzun süreli bakım sigortası, bakım ihtiyaçlarınızın maliyetlerini azaltmanın bir yoludur ve gelecek nesil için servetinizi koruyun.
4. İhtiyacınız Olan Bakımı Almak
LTC sigortasının ihtiyaçlarınız için doğru çözüm olup olmadığını belirlemede dikkate alınması gereken husus, bu masrafları ödemek zorunda kalsaydınız ihtiyacınız olan uygun bakım ve desteği aramazdınız param yok.
Bu masraflara karşı kendi sigortanızı yapacağınızı veya bir eşin, bir çocuğun veya başka bir arkadaşınızın veya akrabanızın ihtiyacınız olan bakımı sağlayacağını söylemek kolaydır. Çeki fiilen yazmanın gerçekliği başka bir konudur; bu tür bakım pahalıdır.
Sevdiğiniz birini bakıcınız konumuna getirmek de zordur. Bunu yapmaya yetkili olabilirler veya olmayabilirler. Onlardan hayatlarını askıya almalarını da istiyorsunuz. İstekli ve yetenekli olsalar bile, bu herkesin üstlenebileceği büyük bir sorumluluktur.
5. Bölgenizdeki Uzun Süreli Bakımın Maliyeti
Başta da belirtildiği gibi, uzun süreli bakım maliyetleri, ister kentsel, ister daha kırsal bir bölgede olun, ülkenin bölgesine ve diğer faktörlere göre büyük farklılıklar gösterir. Bölgenizde bu maliyetlerin ne olduğunu belirlemek için biraz araştırma yapın. Emekliliğinizde taşınabileceğinizi düşünüyorsanız, taşınmayı düşündüğünüz yeri araştırın.
LTC Sigortası için Diğer Hususlar
- İşveren Kapsamı – İşvereniniz LTC kapsamı sunuyorsa, kapsam genellikle taşınabilir olduğundan ve grup oranlarında mevcut olduğundan, kontrol etmeye değer olabilir.
- Sabit Primler - Birkaç yıl önce, büyük bir LTC kapsamı sağlayıcısı, burada, Illinois'de bazı külfetli oran artışları için onay aldı. Bu, gelecekte daha yaygın hale gelebilir çünkü sigortacılar, insanların oldukları kadar uzun yaşamalarına güvenmediler. Ayrıca, sigortacılar, LTC'de, örneğin hayat sigortasından çok daha az aktüeryal veriye sahiptir.
- Hibrit Politikalar – Uzun süreli bakım sürücülü hayat sigortası gibi hibrit poliçelere bakın. Herhangi bir sigorta kapsamında olduğu gibi, eğitimli olun ve aşırı fiyatlı ve ihtiyaçlarınıza uygun olmayan bir şeyin satılmasına dikkat edin.
- Doğru Kapsamı Alın – Uzun süreli bakım poliçeleri, iki yıldan ömür boyu kapsama kadar çeşitli süreleri kapsar. Sizin için hangi teminat süresinin doğru olduğu bir dizi faktöre bağlı olacaktır. LTC kapsamının, riskin bir kısmını veya tamamını sigortacıya devretmek ve geri kalanını kendi kendine sigortalamak istediğiniz herhangi bir sigorta türü gibi olduğunu unutmayın. Varlıklarınıza ve yukarıda listelenen diğer faktörlere bağlı olarak, riskin ne kadarını kendiniz üstlenebileceğinizi ve ne kadarını sigorta şirketine devretmek istediğinizi belirleyin.
- Hangi Biniciler Mevcut? – Uzun süreli bakım sigortası poliçeleri, "sürücüler" adı verilen çok sayıda isteğe bağlı özellikle birlikte gelir. Bunu araba almak gibi düşünün. Açılır tavan, birinci sınıf bir ses sistemi veya alaşım jantlar mı istiyorsunuz? Bunların tümü seçeneklerdir ve yalnızca temel modeli satın almaya kıyasla ekstra maliyetli olacaktır. Aynı şekilde LTC sürücüleri ile. Çok yaygın ve bence yararlı bir sürücü, enflasyon korumasıdır.
- Satın Alırken Yaş Önemlidir – Uzun süreli bakım sigortası, siz ne kadar genç ve sağlıklıysanız o kadar ucuz olacaktır. Bunun, fazladan birkaç yıl için prim ödemek zorunda kalmanın maliyetine karşı tartılması gerekir.
Özet
Bir Baby Boomer olarak size yaşlanmanın dezavantajları olduğunu söyleyebilirim. Hayatım boyunca uzun süreli bakıma ihtiyaç duyma olasılığı bir artı değil. Hepimizin bu ihtiyaç ortaya çıkarsa nasıl finanse edeceğimizi bulmamız gerekiyor. Uzun süreli bakım sigortası tek bir araçtır, ancak çoğu finansal ürün gibi, benzersiz durumunuz için akıllıca bir karar verebilmeniz için önce anlaşılması gerekir.