Uygun bir sağlık sigortası planının olası istisnası dışında, iyi bir 401(k) planı, işverenle eşleşen bir katkı payıyla tamamlanır, sahip olabileceğiniz en iyi çalışan yardımıdır. Ancak 401(k) planları, gamı bir işverenden diğerine çalıştırır. 401(k) paranızın doğru şekilde yatırıldığını nasıl anlarsınız?
Yatırım Ücretlerine Yakından Bakın
Yatırım ücretleri genel yatırım getirinizi ciddi şekilde azaltabilir.
Yıllık yönetim ücreti, yatırım fonu yükleme ücretleri ve bazen işlem ücretleri şeklinde olabileceğinden, bu yatırım ücretlerine yakından bakın.
Özellikle, eğer yatırım fonlarınıza yükleme ücretleri Tüm yatırım seçeneklerinde yüksek olma eğilimindeyseniz, yatırım kazançlarınızın çoğunu ücretlere geri veriyor olabilirsiniz.
Yüksüz çok sayıda yatırım fonu ve borsada işlem gören fonlar mevcuttur, ancak kendi 401(k) planınız daha yüksek yüklü fonları destekliyorsa, paranız doğru şekilde yatırılmıyor demektir.
Kaç Yatırım Seçeneği Mevcut?
Yatırım seçenekleri söz konusu olduğunda, 401 (k) planları genellikle paranızı almak için en iyi yerler değildir - emeklilik tasarruflarından yararlanmak içindir. Planınızın her kategoride yalnızca tek bir seçeneği varsa, yatırım getirilerini kaçırıyorsunuz demektir.
Örneğin, planda yalnızca tek bir büyüme hisse senedi fonu, tek bir dengeli fon, tek bir tahvil fonu ve tek bir para varsa piyasa fonu (bu tipik olmasına rağmen), yatırım seçenekleriniz ciddi şekilde sınırlıdır ve planınız düzgün çalışmıyor yatırım yaptı.
Daha fazla yatırım seçeneği, daha iyi getiri elde etmek için daha fazla fırsat anlamına gelir. Planınız her kategoride çok az sayıda seçeneğe bağlıysa, planınızdan en iyi getiriyi alamazsınız.
Yatırım Seçeneklerini Endeks Fonlarıyla Karşılaştırın
401(k) planınızdaki fonların performansı ile ilgili endeks fonlarının performansıyla karşılaştırıldığında çok ilgilenmelisiniz.
Örneğin, planın büyüme hisse senedi fonlarının performansı, aşağıdakilere dayalı getirilerle nasıl karşılaştırılır? S&Ps 500 endeksi? Altındaysa, getirileriniz ortalamanın altındadır. Fonda yer almak için de bir yük ödüyorsanız, düşük performans ve yüksek ücretlerle iki kez vuruluyorsunuz.
Yatırım Tahsisinizi Doğrulayın
Bazen bir 401(k) planıyla ilgili sorun planın kendisi değil, bir yatırımcı olarak kendi tarzınızdır. 401(k) paranızdan çok fazla para piyasası fonlarına ve sabit getirili yatırımlara yatırdıysanız, muhtemelen enflasyonu bile geçmiyorsunuzdur.
Emeklilik için yatırım yapmak, başarılı olmak için belirli bir risk iştahı gerektirir. Düşük performansla ilgili sorun, hisse senetlerini - özellikle büyüme hisse senetlerini - yatırım karışımınıza yeterince vurgulamıyor olmanızdır.
401(k)'niz Doğru Şekilde Yatırım Yapılmadığında
Ne yazık ki, 401(k) planınız uygun şekilde yatırılmıyorsa, seçenekleriniz genellikle sınırlıdır. Ancak bu performansı artırmak için atabileceğiniz adımlar var.
Yatırım tahsisatınızda daha agresif olun. 401(k) planı uzun vadeli bir yatırım planı olduğundan, büyüme stokları gibi büyüme yatırımlarına daha fazla önem vermelisiniz. Çoğu insan için, bir 401(k) tahsisinin çoğunluğunu işgal etmelidirler. Bu, özellikle emekliliğinizden en az 20 yıl uzaktaysanız geçerlidir.
İnsan kaynaklarıyla iletişime geçin ve iyileştirmeler önerin. Organizasyondaki pozisyonunuza bağlı olarak, şirketin 401(k) planındaki yatırım seçenekleri ve ücret yapısını iyileştirme konusunda insan kaynakları ile iletişime geçebilirsiniz. Pozisyonunuz çok fazla etki yaratmanıza izin vermiyorsa, fikri etkili bir yönetici veya başkan yardımcısının önüne getirebilirsiniz. Planda iyileştirmeler yapma konusunda İK'ya yaklaşmak için şirketteki diğer kişileri organize etmeyi düşünebilirsiniz. Diğer işverenlerin daha rekabetçi planlarına dair kanıtınız varsa, bu yardımcı olacaktır. Belki de önceki bir işverenden plan bilgilerine sahipsiniz ya da başkalarından edinebilirsiniz, bu da durumunuzu güçlendirebilir.
Bir IRA veya Roth IRA veya emeklilik dışı bir yatırım hesabı başlatın. İşvereninizle birlikte planınızı iyileştirme şansınız konusunda iyimser değilseniz, 401(k) planınızın ötesinde yatırım yapmaya başlamalısınız. Gelir gereksinimlerini karşılıyorsanız, para yatırabilirsiniz. tamamen indirilebilir bir IRA planı. Gereksinimleri karşılamasanız bile, indirilemeyen katkılarda bulunabilir veya hatta bir Roth IRA'ya katkıda bulunmayı düşünebilirsiniz. IRA planlarının ötesinde, emeklilik dışı yatırım hesaplarına da para yatırabilirsiniz. Bunlar, vergi ertelenmiş olarak para biriktirmenize izin vermeyecek, ancak emekli olduğunuzda hesaptaki para gelir vergisine tabi olmayacaktır. Bu strateji, emeklilik planlamasının söz konusu olduğu bir tür gelir vergisi çeşitlendirmesidir.
Daha iyi bir 401(k) planı olan başka bir işveren arayın. 401(k) planı bir işverene karşı diğerinde çalışma kararınızda önemli bir faktör değilse, bu aşırı bir stratejidir. Bazı insanlar için bu çok önemlidir, hatta yeni iş aramaya neden olabilecek bir “bağırsak sorunu”. Alternatif olarak, yine de işinizle ilgili çitin üzerinde oturuyorsanız, 401(k) plan olması gerektiği gibi değil, değişiklik kararınızı etkileyen başka bir faktör olabilir işverenler.
401(k) planınızın doğru bir şekilde yatırılmadığını tespit ederseniz, sorunu çözmek için şimdi adımlar atın. Herhangi bir emeklilik planı söz konusu olduğunda, yatırım getirisi birincil faktördür.
Bir planın hızla oluşmasını ve enflasyonu geride bırakmasını sağlayan şey budur. Bu alanlarda başarısız olursa, emekliliğiniz umduğunuz kadar altın olmayacaktır.
401(k) planınızın doğru bir şekilde yatırılıp yatırılmadığını belirlemek için hiç derinlemesine bir analiz yaptınız mı?