Genellikle, insanlar hakkında düşündüklerinde emeklilik, para biriktirmeye odaklanırlar. Ne kadar tasarruf edeceklerini, nereye yatırım yapacaklarını ve kaç yıl paraya ihtiyaçları olacağını düşünüyorlar.
Emekliliğe hazırlanmanın bu kısmı kesinlikle çok önemlidir. Ancak uygulanabilir bir şey yaratmak da eşit derecede önemlidir. para çekme strateji, böylece birikimlerinizi geride bırakmazsınız.
Göz önünde bulundurmaya değer bir geri çekme stratejisi, emeklilik kovası stratejisidir. Ayrıntılara bir göz atalım.
Kısa Versiyon
- Emeklilik grubu stratejisi, üç aşamalı bir portföy tahsisidir. Yaşam giderlerini ve uzun vadeli büyümeyi ve hatta ikisi arasında bir yastığı kapsar.
- Beklenen emeklilik giderlerinize, beklenen gelirinize ve mevcut veya öngörülen portföy boyutuna göre her bir kovadaki para miktarını belirlemeniz gerekir.
- Optimum sonuçlar elde etmek için her kova farklı bir yatırım karışımı gerektirir.
- Emekli kovası stratejisi son derece uygulanabilir, ancak herkes için doğru seçim değil.
Bu makalede
Emeklilik Kova Stratejisi Nedir?
Emeklilik grubu stratejisi, üç farklı varlık tahsisleriveya "kovalar", her biri farklı bir para çekme süresine sahiptir.
- Hemen bir kova
- Bir ara kova
- Uzun vadeli bir kova
Amaç, herhangi bir zamanda yaşam giderleriniz için erişebileceğiniz belirli bir miktar nakde sahip olduğunuz ve aynı zamanda paranızı koruyabileceğiniz bir sistem oluşturmaktır. portföy paranızı geride bırakmamak için ihtiyacınız olan büyüme.
Stratejiyi kimin önerdiğine bağlı olarak ve bu, finansal danışmanlar bunu yapmak için — üç kovanın farklı adları olabilir. Örneğin, acil kova nakit veya sıvı kovası olarak adlandırılabilir. Ancak onlara ne isim verdiğiniz önemli değil çünkü etiketinden bağımsız olarak her kovanın amacı aynıdır.
Emeklilik grubu stratejisinin herkese uyan tek bir yaklaşım olmadığını unutmayın. Kendi emeklilik ihtiyaçlarınızı karşılamak için ince ayar yapabilir ve özelleştirebilirsiniz.
Tercihinize göre kovalarınızı ayrı hesaplara ayırabilir veya tek bir hesapta tutabilirsiniz.
Daha fazlasını okuyun >>>Yaşa Göre Ortalama Emeklilik Tasarrufları: Ayakta Kalıyor musunuz?
Emeklilik Kova Stratejisi Nasıl Çalışır?
Başlamak için, portföyünüzün her yıl emeklilikte yaşam giderlerinizi karşılamak için ne kadar gelir elde etmesi gerektiğini belirleyin.
Örneğin, emeklilik öncesi gelirinizin 100.000 ABD Doları (vergiler hariç) olduğunu ve bu gelirin %80'ini veya 80.000 ABD Dolarını yenilemeniz gerektiğini belirlediğinizi varsayalım. 55.000 $ bekleyebileceğiniz için Sosyal Güvenlik Ve emekli maaşları, farkı telafi etmek için portföyünüzün size yıllık 25.000 $ gelir sağlaması gerekecektir.
Portföy geliri için yıllık gereksiniminizi belirledikten sonra, her bölümün sahip olacağı gelir yılı sayısına dayalı uygulanabilir bir dağıtım oluşturabilirsiniz.
Çoğu emeklilik kovası stratejisiyle, acil kova iki yıllık Portföyden elde edilen gelir, ara bölüm beş yıl ve uzun vadeli bölüm dengeyi tutacak.
Örneğimize geri dönelim. Yıllık 25.000 ABD Doları portföy geliri gereksinimi ve toplam 500.000 ABD Doları emeklilik ile emeklilik portföyünüz şöyle görünecektir:
- acil kova – 50.000 ABD Doları (25.000 ABD Doları X iki yıl)
- ara kova – 125.000 ABD Doları (25.000 ABD Doları X beş yıl)
- Uzun vadeli kova – 325.000 USD [500.000 USD – (50.000 USD + ilk iki gruptan 125.000 USD)]
Üç Emeklilik Kovası
Ardından, üç emeklilik kovasına bakalım ve her birinin hizmet ettiği amacı ve her birinin tutması gereken varlık türlerini tartışalım.
? Acil Kova
Adından da anlaşılacağı gibi, bu kovanın size acil nakit gelir. Bu nedenle fonların hazır likit formda olması gerekecektir. Bu, çoğunlukla nakit ve nakit benzerleri anlamına gelir.
Bu kovanın tek amacı, emekliliğinizin ilk/sonraki iki yılında yaşam masraflarınız için size hazır fon sağlamaktır. Ayrıca, finansal piyasalarda ne olursa olsun yaşam masraflarınızın karşılanmasını sağlar. Uzun vadeli kovanız değer kaybetse bile, yaşam gideri payınız en az iki yıl için belirlenir.
Önerilen varlıklar: Kısa vadeli, düşük riskli menkul kıymetler. Şüphesiz bu kovadan faiz kazanmak isteyeceksiniz, ancak bir getiri için likiditeyi veya anaparanın güvenliğini feda etmek istemeyeceksiniz. Önerilen varlıklar şunları içerir: tasarruf hesapları, kısa vadeli mevduat sertifikaları, kısa vadeli tahvillerve para piyasası hesapları.
? Orta Kova
Bu kova, portföyünüzde tampon görevi görür. Anlık kovanın aksine, daha yüksek getiri arayışı içinde biraz risk almayı göze alabilirsiniz. Önümüzdeki yıllarda, siz acil kovanızı tükettikten sonra bu kova bir fon kaynağı olabilir.
Emeklilik yıllarınıza yatırım yapmanın sorunlarından biri, piyasa düşüşlerini telafi edecek zamanınızın olmamasıdır. Bu kova, yatırım süresi ufkunuza en az beş yıl ekler (ancak isterseniz yedi veya on yıl kadar uzun olabilir).
Acil kova ile birleştirildiğinde yedi yıl veya daha fazla bir tampon sağlarsınız. Bu, çoğu durumdan kurtulmanızı sağlamalıdır. ayı borsaları.
Önerilen varlıklar: Düşük risk seviyelerine sahip orta vadeli faiz ve temettü ödeyen varlıklar. Buradaki fikir, anaparayı korumak ve enflasyona ayak uydurmak için yeterli getiri sağlamaktır. Varlıklar, daha uzun vadeli mevduat sertifikalarını, temettü ödeyen hisse senetleri, ara ABD Hazine tahvilleri, yatırım sınıfı şirket tahvilleri ve hatta birinci sınıf hisse senetleri.
? Uzun Vadeli Kova
Bu kova, birikimlerinizi geride bırakmanızı engeller. Genellikle en az yedi yıl boyunca ihtiyaç duymayacağınız daha yüksek riskli, daha yüksek getirili varlıklara yatırılır.
Bu kovayı, enflasyondan daha iyi performans gösterecek şekilde inşa edin. Emeklilikte olsanız veya olacak olsanız bile, bu tür bir yatırım kesinlikle gereklidir. Bu kovanın boyutu, portföyünüzün boyutuna ve acil gelir ihtiyacınıza bağlıdır.
Önerilen varlıklar: Hızlı büyüyen yatırımlar. Bu kovanın daha uzun vadeli bir ufku var, bu nedenle herhangi bir kaybı telafi etmek için zamanınız var. Kova içerebilir büyüme stokları, gayrimenkul yatırım ortaklıkları (GYO'lar), mallarve uzun vadede enflasyondan daha iyi performans göstermesi muhtemel diğer varlık sınıfları. Yatırım fonlarını, bireysel hisse senetlerini veya her ikisinin bir karışımını kullanabilirsiniz.
Üç Çıkış Paketini Yeniden Dengeleme/Yeniden Doldurma
Emeklilik kovası stratejisinin biraz karmaşıklaştığı yer burasıdır. Tüm portföyler gibi, olması gerekir yeniden dengelendi periyodiktir ve üç bileşeni vardır.
Üç emeklilik kovasından oluşan portföyünüzü, diğer herhangi bir portföyde yaptığınız gibi yeniden dengelemelisiniz. Uzun vadeli grup hızla büyüyorsa, hedef tahsisatlarınızı sürdürmek için fonları acil ve ara bölümlere taşımak isteyeceksiniz.
Acil kovayı önemli ölçüde aşağı çektiğiniz her seferde yeniden tahsis etmeniz ve yeniden dengelemeniz gerekir. Yenilemek için uzun vadeli kovadaki varlıkları satmaya başlamadan önce, anında kova bakiyesinin gitmesine izin vereceğiniz en düşük sayıya karar verin.
Bununla birlikte, borsa önemli ölçüde düşerse, bunun yerine anında kovayı ara kovadan doldurmayı da seçebilirsiniz. Bu nedenle ara kovada en az beş yıllık bir tamponunuz var. Hisse senetleri bir büyüme döngüsüne devam ederken, ara kovadaki parayı yenilemek için o kovadaki varlıkları satabilirsiniz.
Yukarıda belirtilen stratejiyi kullanarak uzun vadeli varlıkları fiyatlar yüksekken satmak ve düşükken satın almak mümkündür. Ve düşük olduklarında, bu yeni hisse senedi alımlarını finanse etmek için ara gruptan para aktaracaksınız.
Elbette, hala emeklilik portföyü oluşturma sürecindeyseniz, uzun vadeli büyüme kovasındaki bordro katkılarından ve tasarruflardan varlık alımlarını finanse edeceksiniz.
Emekli Kova Stratejisi Artıları ve Eksileri
profesyoneller
- Üç kova, finansal piyasalardaki gerilemeleri atlatabileceğiniz anlamına gelir. İki (veya daha fazla) yıllık yaşam giderlerinizi acil bölmede tutacak ve yine de ara bölmede en az beş yıllık giderleriniz olacak. Bu, uzun vadeli kovadaki herhangi bir kısa vadeli kaybı telafi etmek için size bolca zaman verecektir.
- Portföyler istediğiniz şekilde yapılandırılabilir. Daha düşük bir risk toleransınız varsa, yedi veya daha fazla yıllık yaşam giderlerini ara kovada tutabilir ve uzun vadeli kovayı azaltabilirsiniz. Hatta yaşlandıkça uyum sağlayabilirsiniz ve risk toleransınız daha muhafazakar hale gelir.
- Strateji, sağlam bir likidite ve uzun vadeli büyüme karışımı sağlamak üzere tasarlanmıştır.
- Riskli varlıkları fiyatlar düşükken alıp yüksekken satarak "düşükten al, yüksekten sat" yatırım stratejisinden yararlanmaya devam edebileceksiniz.
Eksileri
- Küçük bir emeklilik portföyü, uzun vadeli kova için ayıracak çok az şey bırakarak, nakit ve sabit getirili yatırımlarda size fazla kilo verebilir. Bu, sonraki yıllarda emekliliğinizi tehlikeye atar.
- Yanlış hesaplamak mümkündür. En bariz yol, ne kadar yaşayacağınızı hafife almaktır. Ancak başka bir örnek, uzun vadeli kovanın getirilerini olduğundan fazla tahmin etmektir.
- Emeklilik kovası stratejisini kendiniz kurup sürdürmeye istekli veya bunu yapamıyorsanız, bunu sizin yerinize yapması için bir mali danışman tutmanız gerekir. Bu, uzun vadeli yatırım getirilerinizi azaltacak bir ücret ödemeyi içerecektir.
- Bir ayı piyasası birkaç yıldan fazla sürerse, orta ve uzun vadeli kovalarınızı çok hızlı bir şekilde aşağı çekebilirsiniz, bu da kayıplardan kurtulma yeteneğinizi sınırlayabilir.
- Portföyünüz yıllık gelir ihtiyaçlarınıza göre büyükse, uzun vadeli kovanız aşırı derecede büyük olabilir. Örneğin, yaşınıza ve risk toleransınıza göre yalnızca %50'ye ihtiyacınız varken %75'i uzun vadeli kovaya ayırabilirsiniz.
- Tek bir hesaptan veya birkaç hesabın birleşiminden yapmaya çalışırsanız, emeklilik grubu stratejisini yönetmek karmaşık olabilir. İdeal olarak, her bir grupta ne kadar olduğunu anlamak için her bir grup için ayrı bir hesaba sahip olmak isteyeceksiniz.
Hangi Emeklilik Stratejisini Kullanacağınızı Nasıl Seçersiniz?
Hangi emeklilik stratejisini seçerseniz seçin, artıları ve eksileri dikkatle değerlendirin ve stratejinin genel mali durumunuza uyup uymadığını dikkatlice değerlendirin.
Örneğin, emeklilik grubu stratejisi, üç bölümü de yeterince finanse etmek için yeterli parayı gerektirir. Ve çoğu emeklinin ihtiyaç duyduğu emeklilik gelirinin %100'ü için bu stratejiye güvenebilmesi pek olası değildir (birkaç milyon dolarlık bir emeklilik portföyünüz yoksa).
Ayrıca, hiçbir emeklilik stratejisinin mükemmel olmadığını unutmayın. güvenilir danışın finansal danışmanlar bunu veya başka herhangi bir yatırım stratejisini uygulamadan önce.
Bu konsültasyonu yapmak için emekli olana kadar da beklemeyin. Çoğu emeklilik stratejisi gibi, emeklilik kovası stratejisinin de emeklilik portföyünüzün birikim aşamasında uygulanması gerekecektir. Bu, emeklilik geldiğinde çalışır durumda olması gerektiği anlamına gelir. Ve o zamana kadar, önemli değişiklikler yapmak için çok geç olabilir.
Emeklilik için Tasarruf Etmenin Diğer Yolları
Açıktır ki, emeklilik kovası stratejisi tek yol değildir. emeklilik için tasarruf. Aslında, esas olarak nihai hedefe dayalı bir plandır - emeklilikte varlıklarınızın uygun şekilde tahsis edilmesi ve dağıtılması.
Dikkate alınması gereken diğer stratejiler (diğerlerinin yanı sıra) şunları içerir:
%45 kuralı. Bu strateji, bireylerin emekli olduklarında vergi öncesi gelirlerinin %45'ini elde etmeye yetecek kadar tasarruf biriktirmeyi hedeflemeleri gerektiğini belirtir.
Sistematik geri çekme stratejisi. Bu muhtemelen en dolambaçsız stratejidir, çünkü ne kadar olursa olsun, emeklilik portföyünüze sabit bir yüzde para çekme oranı uygular. Örneğin, yılda %4 çekerseniz (sözde güvenli para çekme oranı), bu yüzdeyi her yıl bakiyenize uygularsınız. Para çekme işlemleri, her bir portföy tahsisinin orantılı satışlarından geleceği için, yıllık yeniden dengeleme otomatik olacaktır.
Bu stratejinin dezavantajı, hisse senedi portföyünüzün değerinin düştüğü yıllarda daha az para çekme ile sonuçlanabilmesidir.
Daha fazlasını okuyun >>> 2022 İçin En İyi Emeklilik Planlama Araçları ve Hesaplayıcıları
Çıkarım: Emeklilik Kova Stratejisi Benim İçin Doğru mu?
Emeklilik için para biriktirme ve yatırım yapma konusunda gayretli olduysanız, o gün geldiğinde uygulanabilir bir dağıtım stratejisi uygulamayı kendinize borçlusunuz. Emeklilik kovası stratejisi bu hedefi gerçekleştirebilir. Ancak, tek seçenek bu değil, bu nedenle bir karar vermeden önce çeşitli emeklilik stratejilerini iyice araştırın.
Daha fazla okuma:
- 50 Yaşında Nasıl Emekli Olunur: Erken Emekli Olmanın Yolunu Kurtarın
- 55 Yaşında Nasıl Emekli Olunur: Önceden Plan Yapın ve Şimdi Biriktirmeye Başlayın
- Millennials, Boomers'tan Daha Erken Tasarruf Ediyor: Ama Daha Zengin Emekli Olacaklar mı?