“Tasarruf hesaplarına yatırım yaparak zengin olan kaç milyoner tanıyorsunuz? Sözümü bitirdim." -Robert G. Allen
Alternatif yatırım ortamı hakkında sağlam bir bilginiz var ve bunu emeklilik yatırımı için kullanmayı planlıyorsunuz. Ve tam ilk işlemi yapmak üzereyken, emeklilik planı sağlayıcınızın alternatif yatırımlara izin vermediğini öğreniyorsunuz. Bu, seçeneklerinizi geleneksel varlık sınıflarına indirger.
Bunun hakkında nasıl hissediyorsun?
Muhtemelen biraz gergin ve çaresiz!
Eğer durum buysa, muhtemelen bilmiyorsunuzdur kendi kendine yönetilen emeklilik planları.
Kendi Kendini Yöneten Emeklilik Planları Nelerdir?
Kendi kendini yöneten emeklilik planları, plan sahiplerinin emeklilik tasarruflarını alternatif varlık sınıflarına yatırmasına olanak tanır.
Anahtar özellik, yatırım fonları, hisse senetleri ve tahviller gibi geleneksel yatırımların ötesinde alternatif varlıklara yatırım yapma yeteneğidir.
Yatırımcılar için mevcut olan üç kendi kendini yöneten seçeneğe bir göz atalım.
1. Kendi Kendini Yöneten Gözaltı IRA
İlk seçenek, kendi kendini yöneten bir IRA'dır. Bu, bazı kendi kendini yöneten koruyucular ve yöneticiler tarafından sunulmaktadır. Bu planın adında bir miktar yakalama var: Plan kendi kendini yönetiyor ve alternatif yatırımlara izin veriyor olsa da, yatırım yapmadan önce yine de gözetim onayına ihtiyacınız olacak.
Herhangi bir IRA türü kendi kendini yönetebilir: geleneksel, Roth, SEP, basit, çocuk, kalıtsal, eş ve devreden IRA.
Not: gibi bazı aracı kurumlar sadakat, Schwab, TD Ameritrade ve diğerleri IRA'larını “kendi kendini yöneten” Ancak bu aracılık hesaplarının alternatif yatırımlara izin vermediğini anlamak çok önemlidir. Bu tür hesaplarda sadece aracı kurum tarafından sunulan yatırımlara izin verilir. Bu seçenekler, hisse senetleri, tahviller ve yatırım fonları olan geleneksel yatırım seçenekleriyle sınırlıdır. Bu nedenle, bunlar gerçekten kendi kendini yöneten IRA'lar değildir.
Artıları
- Alternatif yatırımlar: Geleneksel IRA'lardan farklı olarak, gayrimenkul, ipotek de dahil olmak üzere alternatif yatırımlar arasından seçim yapabilirsiniz. vergi tapuları / hacizler, değerli metaller, özel sermaye, özel krediler ve hatta geleneksel hisse senedi ve tahviller yatırımlar.
Eksileri
- Velayet onayı: Hala velayet onayı gerekiyor. Bazen bu, genel işlem süresini artırabilir. Zamana duyarlı yatırım fırsatlarını kaybedebilirsiniz.
- İşlem ücretleri: Koruyucuların çoğu işlem ücreti modeliyle çalışır. Planda gerçekleştirilen farklı işlemlerin oluşturulması, sürdürülmesi ve işlenmesi için ücret alırlar. İşlem ücreti, genel yatırım getirinizi (ROI) olumsuz etkiler.
2. Çek defteri IRA
Gerçek anlamda bir çek defteri IRA emeklilik fonlarınızı istediğiniz gibi yatırma özgürlüğü sunar. Çek defteri kontrol özelliği, hesap sahiplerinin çek yazmak kadar basit yatırım yapmalarını sağlar. Bu, bakıcıyı atlar. Çek defteri kontrolü, bir IRA'nın IRA'ya ait olan ve hesap sahibi tarafından yönetilen özel amaçlı, tek üyeli bir LLC'ye yatırım yapmasıyla elde edilir. Sonraki tüm işlemler, veli izni olmadan LLC düzeyinde yapılır.
Bununla birlikte, bir "yasaklanmış işlem” Bu, IRA'nızın IRS tarafından iptal edilmesine neden olabilir. Bu da büyük bir vergi borcuna neden olabilir.
Artıları
- Alternatif yatırımlar: Alternatif yatırımlarla gerçek çeşitlilik elde edebilirsiniz. (Yatırım seçenekleri bir önceki bölümde anlatılanlarla aynıdır.)
- Çek defteri kontrolü: Çekler yazarak, fazladan evrak işlerinden, gecikmelerden ve emanetçi müdahalesinden kurtularak yatırım yapın.
- İşlem ücreti yok: Tüm yatırımlar LLC altında yapılır. Yani herhangi bir işlem ücreti söz konusu değildir. Tek maliyet, saklama hesabınızı korumak için temel ücrettir.
Eksileri
- LLC maliyeti: Çek defteri IRA'ları, bir LLC'nin kurulmasını gerektirir; bu, ilk maliyetin daha yüksek olacağı anlamına gelir. Ancak işlem ücreti olmadığı için uzun vadede daha az maliyetlidir.
- “Yasaklanmış bir işlemi” tetikleme olasılığı: Yasaklanmış bir işlem tüm IRA'nızı diskalifiye edebilir. Bu da büyük bir vergi borcuna yol açabilir.
3. Kendi Kendini Yöneten Solo 401(k) Planı
Kendi kendini yöneten Solo 401(k) planları yalnızca sahibi olan işletmeler ve serbest meslek sahibi profesyoneller için tasarlanmıştır. Kendi kendini yönetme özelliği ve yüksek katkı limitleri nedeniyle dikkat çekmiştir. İhtiyacınız olan tek şey, bir tür serbest meslek faaliyetine sahip olmak ve tam zamanlı çalışanların olmamasıdır.
Yılda 57.000 $'a kadar katkıda bulunabilirsiniz. kendi kendini yöneten Solo 401(k) emeklilik planı.
Artıları
- Yüksek katkı limiti: 2019 için katılımcı başına 57.000$'a kadar yıllık katkı limiti, hesabınızı hızlı bir şekilde büyütmenize olanak tanır.
- Büyük vergi sığınağı: Karı koca için 114.000 $'a kadar birleşik katkılarla, önemli bir vergi sığınağı olarak hizmet ediyor.
- Çek defteri kontrolü: Solo 401(k) planı için bir vasi gerekli olmadığından, planın varlıkları bu amaç için oluşturulan bir tröstte tutulur. Plan mütevellisi olarak müşteri, istediği bankada bir ticari banka hesabı açma ve çek defteri rahatlığıyla yatırımları kontrol etme olanağına sahiptir.
- İşlem veya LLC ücreti yok: Vasi yok ve LLC yok, planınızı sürdürmek için düşük maliyet anlamına gelir.
- Katılımcı kredisi: 50.000$'a kadar veya hesap bakiyenizin %50'sine kadar (hangisi daha düşükse) borç alabilirsiniz. Bu finansal esneklik sağlar.
- Kaldıraçlı gayrimenkulde UBIT yok: Solo 401(k) emeklilik planları, kredi kullanılarak edinilen gayrimenkuller vergiden muaftır.
- Roth'un katkıları: Solo 401(k) emeklilik planları, yerleşik bir Roth bileşeni sunar. Bu, hesabınıza vergi sonrası dolar katkıda bulunmanıza ve vergiden muaf yatırım yapmanıza olanak tanır.
Eksileri
- Herkes için değil: Solo 401(k) planı, tam zamanlı veya yarı zamanlı serbest meslek faaliyeti veya kazanılan gelire sahip iş gerektirir.
- Tam zamanlı çalışanı olan işletme sahipleri için uygun değildir: Kendi kendini yöneten bir Solo 401(k) planını yalnızca tam zamanlı çalışanınız yoksa (yılda 1.000 saatten fazla çalışan herhangi biri) açabilirsiniz.
Özet
Kendi kendine yönetilen emeklilik planları, katılımcıları planlamak için benzersiz yatırım fırsatları sunar. Yatırım tercihlerinizi yapma özgürlüğü, sektör bilginizden yararlanmanıza ve anladığınız varlıklara yatırım yapmanıza olanak tanır.
Bununla birlikte, kendi kendini yöneten emeklilik hesapları, finansal varlıkların ve yatırım ortamının anlaşılmasını gerektirir. Kendinizi eğitmeye hazır olun ve gerektiğinde daima bir uzmana danışın.
Emeklilik planlamanıza bugün başlayın!
Editörün Notu: Dmitriy Fomichenko, kurucusu ve başkanıdır. Sense Finansal Hizmetler LLC, çek defteri kontrolü ile kendi kendini yöneten emeklilik hesaplarında uzmanlaşmış bir butik finans firması. Kariyerine 2000 yılında finansal planlama ve gayrimenkul yatırımı yaparak başladı. Çeşitli eyaletlerde birden fazla yatırım mülküne sahiptir ve lisanslı bir California Emlak Komisyoncusudur. Yıllar boyunca yüzlerce yatırım ve finansal planlama semineri vermiş ve binlerce yatırımcıya mentorluk yapmıştır.