2000'li yılların ortalarında ilk evimizi satın almak istediğimde, pek çok farklı ipotek türü olduğunu öğrendiğimde şaşırdım.
15 yıllık sabit ve 30 yıllık sabit ipotekler hakkında bir şeyler duymuştum. Ama sonra jumbo ipotekleriniz vardı. Ve ayarlanabilir oranlı ipotekler. Ve sadece faizli ipotekler. Ardından FHA ve HUD ve VA ve USDA ipotekleri. o zaman sahipsin konut kredileri ve konut kredisi kredi limitleri.
Ve bu sadece tip. Her birinin farklı terimleri vardır. Ve kurallar. Ve tonlarca evrak işi.
Bu hemen hemen her finansal ürün için geçerlidir.
Ve birçok seçenek olduğunda olduğu gibi, kötü seçenekler. Daha doğrusu, bazı ürünler yalnızca belirli bir müşteri türü için iyidir. Sonra kâr odaklı pazarlamacılar onunla çalıştı ve şimdi o belirli müşteriden daha fazlasına satılıyor.
Bu düşünceyle, bazı finans uzmanlarına herkesin hangi ürünlerden kaçınması gerektiğini sordum.
Sorduğum ilk insanlardan biri, Nerd's Eye View'in yazarı ve bir alfabe çorbası finansal sertifikaların gururlu sahibi Michael Kitces'ti. Bana her ürünün bir anlam ifade edebileceğini iddia edebileceğinizi hatırlattı.
birisi. Herkes değil, ama her ürünün anlamlı olduğu en az bir kişi vardı.Tamam, yeterince adil.
Ancak bazı ürünler ve enstrümanlar çok az insan ancak birçok kişiye pazarlanmaktadır.
Bugün bunlardan kaçınmak için belirtmek istediklerim bunlar.
Hızlı Nakit, Avans Kredileri
Will deHoo FoolProof Vakfı hisselerinin oranı:
Tüketiciler, öncelikle etraflarında uygun ve ayrıntılı bilgi edinmeden HİÇBİR finansal ürün veya hizmeti kullanmamalı veya satın almamalıdır. Cüzdanları ve akıl sağlığı için bir felaket olacak.
'Yüksek faizli krediler' ve 'hızlı nakit krediler', daha iyi bilinenlerle birlikte gerçek bütçe kırıcılardır. 'avans kredileri' ve 'çek bozdurma hizmetleri'‘. Ne yazık ki, tüketiciler (son derece) nakit sıkıntısı çekerken finansal seçeneklerinin olmayabileceğini düşünüyor.
Tüketiciler her gün, her gün finans sektörü tarafından pazarlanmaktadır. Ve bu işletmeler bir şeyi biliyorlar: Bir tüketicinin finansal ürün veya hizmetlerini nasıl doğru kullanacağını bilmeden kullanmasını sağlayabilirlerse, büyük paralar kazanabileceklerini biliyorlar.
Tüketiciler bilmeli, herhangi bir acele veya duygusal satın alma onlara paraya mal olacaktır. Aptal olmayın ve sağlıklı bir şüpheci olun. FoolProof'ta şunu söylüyoruz: “paranıza veya refahınıza dokunmak isteyen herhangi bir kişiyi veya herhangi bir şirketi sorgulayın. Dikkatli olun ve bağımsız araştırmalara güvenin… bizimki gibi.”
Will deHoo, kurucusu ve genel müdürü FoolProof Vakfı, finansal ürünler hakkında "sağlıklı şüpheciliği" teşvik eden bir sivil toplum kuruluşu.Uzatılmış Garantiyi Atla
Michael Kitces, XY Planning Network'ün kurucu ortağı şunları paylaşıyor:
Uzatılmış garantiyi asla satın almayın.
Özellikle yüksek fiyatlı elektronikler çağında, ürün hasar görürse veya gelecekte arızalanırsa sizi "koruyacak" bir garanti almak caziptir. Ancak gerçek şu ki, çoğu elektronik cihaz normal kullanım ömürleri boyunca dayanacaktır. Bir bileşen arızası nedeniyle hızlı bir şekilde arızalanırlarsa, genellikle üreticinin garantisi kapsamındadır.
(Ve çoğu kredi kartı üretici garantisini ikiye katlayın ek bir yıla kadar!)
Ve birkaç yıl içinde bozulan veya bozulan bir şey olsa bile, elektronikler hızla değer kaybeder. Bu, muhtemelen 2-3 yıllık bir yedek parçayı ucuza satın alabileceğiniz anlamına gelir.
Bu yüzden uzatılmış garantide para biriktirin ve gerekirse gelecekte kullanılmış bir yedek satın alın!
Michael Kitces, MSFS, MTAX, CFP, XY Planning Network'ün kurucu ortağı ve finansal planlama sektörü blogunun yayıncısıdır. Nerd'in Bakışı.Yatırımla Sigortayı Karıştırmayın
Todd TresidderFinancial Mentor'da eski hedge fon yöneticisi ve tüketici savunucusu şunları öneriyor:
Sigorta, azınlığın kazanabileceği ancak çoğunluğun satıcı komisyonunu ödemek ve sigorta şirketine kar bırakmak için kaybetmesi gereken aktüeryal bir üründür. Bu sadece temel bir iş gerçeğidir.
Bu, sigorta satın almanın tek geçerli nedeninin risk yönetimi olduğu anlamına gelir - göze alamayacağınız bir kayba karşı sigorta yapmak. Basitçe ifade etmek gerekirse, çok nadir durumlar dışında asla risk yönetimi işlevini yatırım işleviyle karıştıran bir yatırım olarak sigorta satın almayın.
Büyük çoğunluk için, doğrudan sigorta primine yatırım yapmakla karşılaştırıldığında bu, kaybedilen bir teklif olacaktır. Bu basit kuralın nasıl çalıştığının derinliklerine dalmak istiyorsanız, o zaman tüm temel ayrıntılar bu makalede açıklanmaktadır.Tüm Hayat Sigortası – Eksiksiz Kılavuz.”
Todd Tresidder, finansal tüketici savunucusu olan eski bir hedge fon yöneticisidir. Altı kitabın yazarıdır ve size finansal bağımsızlığı eskisinden daha erken nasıl elde edeceğinizi gösteren eğitim kursları sunar. Mali Mentor.Sofya BeraGen Y Planning'in kurucusu, tüm yaşamın birçok insan için bir anlam ifade etmediğini düşünen başka bir uzman:
Pek çok insan hala hayat sigortası poliçeleri satıyor ve insanların %99'u için bir anlam ifade etmiyor. (Diğer %1'lik kısım poliçeleri on yıllar önce satın aldı ve bunları emlak planlaması amacıyla kullanıyor). Ücretler son derece yüksek, hayat sigortası kapsamı yetersiz ve nakit değeri de ÇOK yavaş birikiyor. Çoğu kişinin 20 yıl vadeli hayat sigortası satın alması ve primlerden biriktirdiği parayı emeklilik hesaplarına yönlendirmesi daha iyi olacaktır.
Sophia Bera, babanın mali planlayıcısı değil. “Y kuşağı için Finansal Planlayıcı” için Google'da 1 numaralı araması ve Kurucusu. Y Kuşağı Planlama. NYT, The Wall St. Journal'da alıntılandı ve Investment News tarafından “40 Yaş Altı En İyi 40” seçildi. Austin, Teksas'taki bir kafede kahvaltı ederken ve çalışırken bulunabilir.Bütün hayatı sevmiyorlarsa, muhtemelen sevmeyecekler çocuklar için tüm hayat sigortası.
Değişken Anüiteler
Bill HarrisWH Cornerstone Investments'ın bir Sertifikalı Finansal Planlayıcı uygulayıcısı ve kurucu ortağı olan, çoğu için değişken yıllık ödemelere karşı tavsiyede bulunur:
Çoğu durumda, değişken yıllık ödemelerden kaçının. Ücretler genellikle çok yüksektir.
Alt hesap giderlerine ek olarak, VA'ların "ölüm" giderleri ve yıllık yenileme ücretleri dahil başka giderleri vardır. Bazı değişken gelirler yılda %3-4'e mal olur. Yatırım seçenekleri genellikle sınırlıdır. Gelirler, bir eşe gitmezlerse miras almak için dezavantajlıdır, mirasçılar, sermaye kazancı vergilerini azaltabilecek temel artışı kaçırır.
Yıllık gelirler karmaşık sözleşmelerdir ve genellikle alıcılar ve satıcılar yabani otların içinde ne saklı olduğunu bilmezler.
Likidite ağır cezalarla birlikte gelir.
Bill Harris, Sertifikalı bir Finansal Planlayıcı uygulayıcısıdır. Massachusetts Finansal Planlama Derneği'nin yönetim kurulu üyesi ve Duxbury ve Kingston MA'daki WH Cornerstone Investments'ın kurucu ortağı ve yöneticisidir. Bill, dul kadınları finansal gelecekleri konusunda güçlendirme konusunda tutkulu ve şirketinin sitesinde finansal ve kişisel hayatlarını yeniden inşa etmek isteyen dul kadınlara faydalı tavsiyeler ve makaleler sunuyor. WH Köşe Taşı Yatırımları.Endeksli Yıllıklar
Neal Frankle, bir Sertifikalı Finansal Planlayıcı ve Wealth Pilgrim'in editörü şöyle diyor:
Çoğu insan asla endeksli bir yıllık ödeme almamalıdır. Bunlar, getirileri tipik olarak S&P 500 gibi bir endeksin yüzdesi olan yıllık gelirlerdir. Piyasanın olumsuz taraflarının hiçbiri olmadan, piyasaya yukarı katılım sağlayan yatırımlar olarak lanse ediliyorlar. Bu doğru – ancak sorun, yukarı yönde ne kadar katılacaksınız, katılım üst sınırı nedir ve sözleşme ne kadar sürer?
Tipik olarak, endeks aylıkları çok karmaşık bir “katılım” formülüne sahiptir, düşük bir üst sınıra (belki %10) sahip olabilir ve 7 yıl veya daha uzun süre devam edebilir. Tecrübelerime göre, bunlar 20 yıl önce ilk kez piyasaya sürüldüklerinde iyi çalıştılar. Ancak sigorta şirketleri, yatırımcıların piyasanın iyi gittiği yıllarda bile çok küçük bir getiri elde edebilecekleri şekilde katılım formülü ile oynamaya başladılar.
Tavsiyem şudur: Biri size böyle bir yıllık geliri satmaya çalışırsa, S&P 500'ün yıldan yıla getirisini yıllık olarak görmeyi isteyin ve kendiniz görün. %60 katılım oranı vaat edebilirler, ancak dolambaçlı formül nedeniyle çok daha az kredi alabilirsiniz. Ayrıca, yalnızca satış görevlisi size 10 yıllık bir geçmişi (yıldan yıla) gösterebilirse böyle bir yıllık ödemeyi düşünün. Ortalama getiriler size pek bir şey söylemez.
Neal Frankle, Sertifikalı bir Finansal Planlayıcıdır ve şuranın editörüdür: WealthPilgrim.com ve KrediPilgrim.com.Sadece Faizli İpotekler
eric roberge, bir CFP ve Beyond Your Hammock'un kurucusu şöyle diyor:
Çoğu insan asla sadece faizli ipotek almamalıdır.
Bu tür kredilerde, borçlu her ay sadece kredinin faizini öder, bu da ödemeler, aynı zamanda anaparayı da ödemeleri durumunda olacağından önemli ölçüde daha az kuyu. Çoğu zaman bu krediler çekici görünüyor çünkü insanlar, aksi takdirde satın alınamayacak bir evi karşılayabilecek. Sorun şu ki, borçlu bu daha düşük tutarı ödemeye alışabilir ve anapara ödeme zamanı geldiğinde ve faiz birlikte (genellikle 5-7 yıl sonra), ödemeleri yapamayabilirler, bu da onları kaybetme riskine sokar. onların evi.
Bu alınması akıllıca bir risk değil. Bir ev üzerinde geleneksel 30 yıllık ipotek ödemelerini yapamıyorsanız, bu fiyata bir ev satın almayı iki kez düşünmelisiniz.
Eric Roberge, Sertifikalı bir Finansal Planlayıcıdır ve kurucusudur. Hamakınızın Ötesinde30'lu ve 40'lı yaşlarındaki profesyonellerin bugün iyi yaşamalarına yardımcı olurken, yarın için servetlerini artıran bir finansal planlama firması.“Aptal Doktor Fırsatları”
Bo Hanson, bir CFA, CFP® ve The Money Guy Show'un yardımcı sunucusu buna karşı uyarıyor:
Çoğu insanın kaçınması gereken bir finansal ürün, sevgiyle "aptal doktor anlaşmaları" olarak adlandırdığımız şeydir. Bu kesinlikle tıp uzmanları için rahatsız edici değildir; daha ziyade, genellikle doktorlar gibi yüksek gelirli veya finansal açıdan başarılı bireylere yönelik “aptal anlaşmalardır”.
Bu anlaşmaların genellikle birkaç ortak özelliği vardır: yapıları karmaşıktır - genellikle ayrı vergi raporlaması veya iş kurma gerektirirler, akredite yatırımcılar (yani, net değeri 1 Milyon Doları aşan veya bireyler için 200 bin ABD Dolarını veya çiftler için 300 bin ABD Dolarını aşan hane geliri olanlar), ortalama bir yatırımcının anlaması zordur, likit olmayabilirler ve genellikle ücretler ve yönetimle yüklüdürler. maliyetler.
Bu, tüm özel yerleşim veya özel sermaye anlaşmalarının uygunsuz olduğu anlamına gelmez, ancak hepsini kontrol ettiğinizden emin olmanız gerekir. bu tür bir yatırıma geçmeden önce diğer “temel” kutularınızı (yani vergi ertelenmiş, vergiden muaf, sağlıklı likit varlıklara sahip olmak, ve vergi sonrası hesaplar), uygun acil durum rezervlerini tutmak ve mali durumunuz için uygun “işlem sırasını” takip etmek. durum.
Kendinizi bu tür bir yatırımın tuzağına düşmekten korumanın en büyük yolu şu soruları sormaktır:
- Bu yatırımın nasıl çalıştığını gerçekten anlıyor muyum (yani, finansal konulara ilgisi olmayan bir arkadaşıma veya akrabama bunu açıklayabilir miyim)?
- Ücretlerin tam olarak ne olduğunu (hem başlangıç hem de devam eden) anlıyor muyum?
- Durumum bu tür bir yatırımın likit olmamasına izin veriyor mu?
- Bu tür bir yatırımı diğer finansal varlık oluşturma faaliyetlerime göre doğru sırada yapıyor muyum?
Bo Hanson, CFA, CFP® ödüllü programın sunucularından The Money Guy Gösterisi kupon kesmekten emeklilik için tasarruf etmeye ve aradaki her şeye kadar konularda rehberlik ve içgörü paylaştıkları yer.Tam Olarak Anlamadığınız Herhangi Bir Yatırım
Bu son her şeyi eklemek istedim çünkü gerçekten "aptal doktor anlaşmaları"ndan çok daha fazlasını kapsıyor.
Her yıl her zaman yeni ürünler çıkacak. Karmaşık olacaklar. Pek bir anlam ifade etmeyen ücret yapıları ve programları olacak. Gerçek olamayacak kadar iyi görünen bir şekilde yapılandırılacaklar. Ya da anlamak için çok kafa karıştırıcı.
Nasıl çalıştığını ve finansal planınızın neresine uyduğunu anlamıyorsanız, bunu atlamanız gerekir. Bitcoin ve kripto para birimleri 2018'de çok ateşliydi. Bitcoin madeni para başına 16.000 dolara yakındı! Şimdi madeni para başına 3.600 dolara yakın. Ancak bunların hiçbiri önemli değil çünkü nasıl çalıştığını bilmiyorsanız bitcoin'e yatırım yapmamalısınız. Nasıl çalıştığına dair bir fikrim var ve On metrelik bir direğe Bitcoin'e dokunmazdım.
Bazen işler karmaşıktır çünkü onlar bir aldatmacadır. Bazen bir Ponzi şemasıdırlar. Bazen tamamen yasaldırlar, ancak anlamazsanız, daha sofistike yatırımcılar tarafından bir gezintiye çıkarılabilirsiniz.