İlk banka hesabım bir bankada değildi. Bir kredi birliğindeydi.
16 yaşındayken, annem ve ben, Öğretmenler Federal Kredi Birliği'nin bir şubesine girdik ve ortak bir hesap açtık. Küçük bir kart bastırdılar, lamine ettiler ve bana verdiler. Küçük mavimsi yeşil kartı cırt cırtlı cüzdanıma yapıştırdım ve biraz daha yaşlandığımı hissettim.
O zamanlar paradan pek anlamazdım. Bir banka hesabım olduğunu biliyordum ve zaman zaman bir web sitesine girip ne kadar tasarruf ettiğimi görebiliyordum.
Pittsburgh'da üniversiteye gittiğimde, kampüste ATM'leri ve sokağın hemen aşağısında bir şubeleri olduğu için bir PNC Bank öğrenci çek hesabı açtım. Öğrenci çek hesabı, fakir bir üniversite öğrencisi için mükemmel bir üründü. PNC Bank, bildiğim kadarıyla ilk ticari banka hesabımdı.
O zamanlar, farkı bilmiyordum. İkisi de finans kurumuydu. İkisinin de ATM'si vardı. Tüm pratik amaçlar için, bunlar aynıydı.
Yaşlandıkça, aynı olmadıklarını öğrendim. Benzer, ama aynı değil.
İçindekiler
- Temel Fark
- Uygunluk şartları
- Coğrafi Ayak İzi
- FDIC vs. NCUA Mevduat Sigortası
- Faiz oranları
- Hangisi daha iyi?
- Yerel Bankalar vs. Kredi Birlikleri?
Temel Fark
Ticari bir banka ile bir kredi birliği arasında gerçekten çok az pratik fark vardır.
Yapısal olarak ve felsefi olarak söylemeye cesaret edemem, çok farklılar. Kredi birliği, bankada mevduatı olan üyelerin sahip olduğu bir finansal kooperatiftir. Üyelerinin yararına bir kredi birliği oluşturulur. Bakiye ne olursa olsun tüm mevduat sahipleri maliktir ve yönetim kurulu üyesi seçimlerinde oy hakkı vardır.
Ticari bir banka, çoğu zaman borsada işlem gören, kar amacı gütmeyen bir kurumdur. Hissedarlara aittirler ve bu hissedarlar için kar elde etmeye çalışırlar. Mevduat sahibi, sadece parasını bankaya yatıran kişidir. Bankanın amacı, bu mevduatlardan mümkün olduğunca fazla getiri elde etmektir.
Kredi birliklerinin “iyi” ve ticari bankaların “kötü” olduğunu düşünme eğilimi olabilir, ancak bu daha nüanslıdır. Bu onların sorumluluğuyla ilgili. Her ikisi de hissedarlarına karşı sorumludur. Aradaki fark, her kurumda kimin hissedar olduğudur. Mevduat sahibi, bir kredi birliğinde hissedardır. Mudiler ticari bir bankada hissedar değildir, hisse senetlerine sahip olanlar hissedarlardır.
Biz sorduk Profesör David Kass, Maliye Klinik Profesörü Robert H. Maryland Üniversitesi'ndeki Smith School of Business, ikisi arasında seçim yapma konusundaki tavsiyesi için şunları söyledi:kredi, çek hesabı, tasarruf hesabı vb. için banka seçen kişilere tavsiyem. onlar için en iyi hizmet paketini bulmak için şartları (faiz oranları vb.) karşılaştırmak için evlerinin veya ofislerinin yakınındaki birkaç bankayı ziyaret etmek olacaktır. Aynı şekilde, katılmaya uygun oldukları kredi birlikleriyle de benzer karşılaştırmalar yapardım. Birisi en yüksek faiz oranını arıyorsa depozito sertifikası (6 ay, 1 yıl vb. son kullanma tarihi olan) online bankalar da düşünülmelidir. Hem bankalar hem de kredi birlikleri mevduatlarını 250.000 dolara kadar sigortalıyor.”
Bu temel farkı anlamak, diğer farklılıkları bilgilendirebilir.
Uygunluk şartları
Ticari bir bankanın uygunluk şartı yoktur.
Bir kredi birliği, yasalara göre, yakınlık (bir kuruluşa üyelik), coğrafya veya başka bir ilişkiye dayalı bir kısıtlamaya sahip olmalıdır. Kalifiye olduğunuzda, üyelik değişse bile yaşam için hak kazanırsınız.
Örneğin, ilk banka hesabım New York, Long Island'daki Teachers Federal Credit Union'daydı. Uygunluk kuralları şunlardır: “Yaşayan, çalışan (veya düzenli olarak iş yapan), ibadet eden veya okula devam eden kişiler ve işletmeler ve Nassau County, New York'ta veya Suffolk County, New York'un aşağıdaki bölümlerinde bulunan diğer tüzel kişiler TFCU'ya katılabilir: Town of Huntington; Babil Şehri; Smithtown'un Kasabası; İslip Kasabası; Brookhaven Kasabası; Poospatuck Rezervasyonu; Nehirbaşı Kasabası; veya Southold Kasabası”
Annem Suffolk County'de bulunan Three Village Central Okul Bölgesi'nde çalıştı ve ben çocuğu (teknik olarak, ben küçükken ortak bir hesap açtık, bu yüzden gerçekten hala onun hesabıydı fazla). Buna Öğretmenler Federal Kredi Birliği deniyordu, ancak eğitimci olmanız veya okul sisteminde çalışmanız gerekmiyordu.
Karşılaştırıldığında, hemen hemen herkes bir Amerika Bankası ve bir hesap açın.
("Neredeyse herkes" diyorum çünkü bir hesap açmak için iki tür kimlik ve bir Sosyal Güvenlik Numarası sağlamanız gerekebilir - bunlara sahip değilseniz banka hesabı açmak zor olabilir)
Kredi birlikleri genellikle çok daha küçük bir coğrafi ayak izine sahiptir. Bazen ATM ağlarına katılarak bu sorunu aşabilirler, böylece erişimleri çok daha büyük olur. Tower Federal Credit Union'ın Maryland'de sadece 12 şubesi var, ancak boşlukları düzinelerce ATM ile dolduruyorlar. Ancak bölge dışında varlıkları yok. Sınırlı coğrafi erişimlerinin farkında olan bazı kredi birlikleri, bu sınırlamanın üstesinden gelmek için ATM indirimleri/geri ödemeleri sunacaktır.
Tüm kredi birliklerinin sınırlı bir coğrafi ayak izi yoktur. Navy Federal Credit Union, 199 şehir ve otuz eyalette yaklaşık 300 şubeye sahiptir. CO-OP Network ATM'lerinin (30.000), CashPoints ATM'lerinin (1.100) ve 2 milyon Visa'nın bir parçasıdırlar. PLUS Sistem ATM'leri. Gördüğünüz gibi, bir kredi birliği için oldukça büyük bir coğrafi ayak izine sahipler.
Bununla birlikte, ticari bir bankaya kıyasla hala nispeten küçük olabilirler. Wells Fargo'nun altı binden fazla şubesi var. Bank of America'nın beş binin üzerinde parası var.
Ally Bank gibi fiziksel şubeleri olmayan yalnızca çevrimiçi bankalar, Allpoint (55.000 ATM) gibi büyük ATM ağlarıyla ortaklık kurmuştur. ve ATM ücreti geri ödemeleri sunuyorlar. Ally Bank ayrıca ATM ücretleri için her ekstre döngüsünün sonunda 10$'a kadar geri ödeme yapacaktır.
FDIC vs. NCUA Mevduat Sigortası
Her ikisi de mevduat sigortası ile ancak iki farklı kuruluş tarafından korunmaktadır.
Kredi birlikleri, Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA) tarafından 250.000 dolara kadar federal sigortalıdır. Ticari bankalar, Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) tarafından 250.000$'a kadar federal sigortalıdır. Hem NCUA hem de FDIC, Birleşik Devletler Hükümeti'nin tam inancı ve kredisiyle desteklenmektedir.
Kurumun kapsamını kontrol ederek teyit edebilirsiniz. NCUA Arama aracı ya da FDIC BankBul aracı.
Tüm pratik amaçlar için, NCUA ve FDIC kapsamı aynıdır. Bunlar ayrı kuruluşlardır, ancak benzer şekillerde finanse edilirler.
Faiz oranları
Kredi birliği mevduat sahiplerine ait olduğundan, mevduatlar için daha yüksek faiz oranları ödeme ve krediler için daha düşük faiz oranları uygulama eğilimindedirler.
Mevduatta daha yüksek faiz oranları. Bu, gerçek ticari bankaları gerçek kredi birlikleriyle karşılaştırdığınızda genellikle doğrudur. Çevrimiçi bankaları karşılaştırmaya dahil ettiğinizde, yüksek getirili tasarruf hesapları her ikisinden de daha yüksek oranlara sahip olacaktır. Bu aynı zamanda için de geçerlidir para piyasası hesapları.
Nisan 2018'in başlarında, bu üç kategorinin oranlarını karşılaştırdım, tuğla ve harç ticari bankaların ödediğini buldum. (genellikle %0,01 APY!), kredi birlikleri %0,50 civarında APY ile ortada geldi ve çevrimiçi bankalar %1,50 – %1,70 civarındaydı. APY. Bu günlerde biraz daha düşük ama konu hala doğru.
Kredi birlikleri normal bankaları yendi, ancak yine de çevrimiçi bankaların ekonomisiyle rekabet edemiyor.
Kredilerde daha düşük faiz oranları. Tower Federal Credit Union'daki (şu anda Howard County, Maryland'de yaşadığım yerel bir GB) otomobil kredilerini Bank of America ile karşılaştırdım ve büyük bir fark buldum.
- Tower Federal Credit Union'da yeni bir araba için 60 aylık bir kredinin faiz oranı %2,24'tür.
- Bank of America'da yeni bir araba için 60 aylık bir kredinin faiz oranı %2,99'dur.
Gerçek oranınız, kredi puanı gibi faktörlere göre değişecektir, ancak kör oranı bile 75 baz puan farklılık göstermektedir.
Gördüğünüz gibi kurum, hissedarı kim olursa olsun, finansal faydayı maksimize ediyor. Kredi birlikleri, mevduat sahiplerine finansal faydayı maksimize etmeye çalıştıkları için daha yüksek mevduat faiz oranlarına ve daha düşük kredi faiz oranlarına sahiptir. Ticari bankalar, hissedarlar için kârı maksimize etmeye çalıştıkları için tersini yapar.
Hangisi daha iyi?
Kredi birlikleri, tuğla ve harçlı ticari bankalardan daha iyi bir finansal ürün sunar, ancak büyüklükleri ve coğrafi ayak izleri bakımından sınırlıdır. Hemen bölgeyi terk ederseniz, finansal hayatınız biraz daha hantal olacak ve biraz önceden planlama gerektirecektir.
Bununla birlikte, yalnızca çevrimiçi bankalara karşı tartışmak zor. Fiziksel şubeleri olmayan bir bankanın ekonomisi, maliyetleri çok daha düşük olduğu için ona bir avantaj sağlar. Ödeyebildikleri için mevduat faiz oranları daha yüksek ve kredi faiz oranları daha düşük. Coğrafi ayak izine sahip değiller, bu yüzden boşluğu doldurmak için ATM ağlarıyla ortaklık kuruyorlar.
Var dedi en iyi yüksek getirili tasarruf hesapları listemizde bir kredi birliği. İttifak Kredi Birliği yüksek faiz oranlı tasarruf hesabına, geniş ATM ağına ve oldukça geniş bir bağlantı ağına sahip Chicago'da yerleşik bir kredi birliğidir.
Şahsen, bir kredi birliğim yok çünkü bunun bir çevrimiçi bankadan daha iyi olduğunu bulamadım.
>> İlgili: En iyi çek hesabı nasıl bulunur
Sizin için en iyi seçenek ihtiyaçlarınızı karşılayacaktır.
Yerel Bankalar vs. Kredi Birlikleri?
Daha büyük bankalara karşı en büyük darbelerden biri kişiliksiz olmalarıysa, yerel bir banka daha mı iyi olur?
Belki. Yerel bankalar hala ticari bankalardır, bu nedenle bankanın mali sorumluluğu hissedarları için para kazanmaktır. Yerel bankalar da ölçek ekonomileri nedeniyle ulusal bankalarla finansal olarak rekabet edemeyebilir. Ancak sahip oldukları bir şey esnekliktir ve şube müdürleri ve kredi memurları ile bir ilişki kurmak, karar verme sürecinin bir kısmını küçük bir dereceye kadar etkileyebilir.
Son olarak, bu bir sonraki önemsiz gecenizde faydalı olabilir, ancak vergi mükelleflerinin fonları hiçbir zaman bir kredi birliğini kurtarmak için kullanılmadı. 🙂