Hayat sigortasına ihtiyacınız var, ancak tıbbi muayeneden rahatsız olduğunuz için başvurmayı erteliyor musunuz? Eğer öyleyse, yalnız değilsin. Ve bu nedenle, hayat sigortası sektörü, tıbbi muayene gerektirmeyen farklı bir başvuru yolu yarattı.
Tıbbi muayene olmadan hayat sigortasına başvurmak daha pahalı olabilir, daha düşük bir ölüm yardımına sahip olabilir veya geleneksel olarak sigortalı poliçelerden daha kısa vadeli olabilir. Ancak, tıbbi muayeneden geçemeseniz bile hayat sigortasına başvurmanıza izin verir. Bir seçenek, seçenek olmamasından iyidir.
İçindekiler
- Muayenesiz Hayat Sigortası Nedir?
- Muayenesiz Hayat Sigortası Nasıl Çalışır?
- Muayenesiz Hayat Sigortası Türleri Nelerdir?
- Grup Hayat Sigortası
- Basitleştirilmiş İhraç Hayat Sigortası
- Nihai Masraf veya Teminatlı İhraç Hayat Sigortası
- Muayenesiz Hayat Sigortası Ne Kadar Temin Edilebilir?
- Tıbbi Muayene Maliyeti Olmayan Hayat Sigortası Ne Kadar?
- Tıbbi Muayenesiz Hayat Sigortasının Artıları ve Eksileri
- Tıbbi Muayene Olmadan Hayat Sigortası Nereden Alınır?
- bahşetmek
- HavenYaşam
- filiz
- Son düşünceler
Muayenesiz Hayat Sigortası Nedir?
Tıbbi muayenesi olmayan hayat sigortası, tam olarak adından da anlaşılacağı gibi. Sigorta şirketinin başvuranın tıbbi muayeneye girmesini gerektirmediği bir hayat sigortası poliçesidir. Bu tür bir politika, doktorlardan ve tıbbi muayenelerden korkan bir birey için bir rahatlama olabilir.
Ancak bir hayat sigortası poliçesinin tıbbi muayene gerektirmemesi, sağlıkla ilgili hususların göz ardı edildiği anlamına gelmez.
Başvuruda yalnızca sağlıkla ilgili çok sayıda soruyu yanıtlamanız gerekmekle kalmaz, aynı zamanda şirket ayrıca, üçüncü şahıslara dayalı olarak sağlığınızın durumunu belirlemek için mevcut sağlık veritabanlarında arama yapabilir. kaynaklar.
Özel sağlık sigortası veri tabanlarından gelen bilgileri gözden geçirirler ve soruları gündeme getiren belirli sağlık olaylarını araştırırlar. Ayrıca, sürücü kaydınızı devletle kontrol edebilir, sabıka kaydı kontrolü yapabilir, ehliyetinizin bir kopyasını alabilirler. kredi raporu ve sigortanızı yaptırırken bilinçli bir karar vermek için gerekli gördükleri diğer bilgiler uygulama.
Çünkü sigorta şirketi sağlığınız, hayat sigortanız hakkında detaylı bilgi araştırması yapıyor. Belirli bir sağlık durumunu ifşa etmekten kaçınmak istiyorsanız, tıbbi muayene olmadan bir alternatif değildir. Koşul. Sigorta şirketi, ifşa etmeseniz bile muhtemelen keşfedecektir ve vefat ettikten sonra keşfedilirse, talebinizi reddedebilir.
Muayenesiz Hayat Sigortası Nasıl Çalışır?
Sigorta şirketleri, tıbbi muayene politikaları olmadan genç ve iyi veya mükemmel sağlıktaki başvuru sahiplerini hedefleyebilir. Her iki durum da başvuranın erken ölüm riskini ve sigorta şirketinin ölüm yardımı ödemesini azaltır.
Tıbbi muayenesi olmayan hayat sigortası genellikle sadece vadeli hayat sigortası olarak sunulur. Bu şartlar, tıbbi olarak tamamen yazılı politikalardan daha sınırlı olabilir. Örneğin, tamamen tıbbi olarak garanti altına alınmış bir dönem politikası 30 yıl boyunca geçerli olabilirken, yalnızca 10 veya 20 yıl boyunca hiçbir tıbbi muayene politikası mevcut olmayabilir.
İşte nasıl yapılır vadeli veya tüm hayat sigortasının sizin için en iyisi olup olmadığını belirleyin.
Muayenesiz Hayat Sigortası Türleri Nelerdir?
Tıbbi muayenesi olmayan hayat sigortası çeşitli şekillerde gelir. Üç örnek şunları içerir:
Grup Hayat Sigortası
Tipik olarak işverenler, sendikalar ve belirli meslek grupları tarafından sunulan grup hayat sigortası, tıbbi muayenesi olmayan ve tıbbi yeterliliği olmayan katılımcılara sunulmaktadır. İşveren, sendika veya meslek grubuyla olan bağlantınızın bir sonucu olarak plana kabul edileceksiniz ve sigorta kapsamına alınacaksınız. Bireysel olarak herhangi bir kriteri karşılamanız gerekmez.
İşvereniniz tarafından grup hayat sigortası sağlanıyorsa, primler genellikle şirket tarafından çalışanlara sağlanan fayda olarak ödenecektir. İşveren, genellikle 50.000 ila 100.000 ABD Doları arasında olan belirli bir maksimuma kadar ödeme yapacaktır. Ek teminat satın almaya hak kazanacaksınız, ancak primleri kendi cebinizden ödemeniz gerekecek.
İşveren destekli hayat sigortası planlarının dezavantajı, sınırlı faydadır. Yılda 50.000 ABD Doları kazanırsanız, muhtemelen hayat sigortası kapsamında en az 500.000 ABD Dolarına ihtiyacınız olacaktır. İşvereniniz tarafından sunulan 100.000 dolarlık bir poliçe, bu ihtiyacın yalnızca küçük bir yüzdesini karşılayacaktır.
Ancak, bir sendika veya meslek grubu aracılığıyla teminat alırsanız, primleri muhtemelen doğrudan ödersiniz. Bu primler, sigorta şirketi nedeniyle üye olmayanlar için mevcut olan benzer teminatlardan daha düşük olacaktır. grubun kabul edilebilir derecede düşük bir ölüm oranına sahip olduğunu belirlemiştir, bu da onların daha düşük ücret talep etmelerini sağlar. oranlar. Diğer durumlarda, birlik veya meslek grubu maliyeti sübvanse edebilir.
Basitleştirilmiş İhraç Hayat Sigortası
Basitleştirilmiş hayat sigortası genellikle tıbbi muayene olmadan gelir, ancak yine de tıbbi olarak sigortalı bir politikadır.
Hayat sigortası başvurusunda, sağlık durumunuzla ilgili bir dizi soruyu tamamlamanız gerekir. Bu sorular oldukça ayrıntılı olabilir, hatta alkol tüketimi ve eğlence amaçlı uyuşturucu kullanımı hakkında bilgi talep edebilir.
Bir tıbbi muayene yerine, sigorta şirketi aşağıdakiler gibi mevcut veritabanlarına güvenecektir: MIB. Bu, sigorta endüstrisi tarafından yaygın olarak kullanılan sağlık profilleri için bir kredi raporu gibi bir şeydir. Ancak, belirli sağlık hizmeti sağlayıcılarından özel bilgiler talep edebilir ve ayrıca sizin belgenizin bir kopyasını alabilirler. Eyaletinizin Motorlu Araçlar Departmanı ile sürüş kaydı yapın, kredi raporunuzu çekin ve hatta sabıka kaydı yapın arama.
Sağlık koşulları, yüksek riskli hobiler veya alışkanlıklar veya olumsuz kişisel geçmiş olduğunu belirlerlerse, basitleştirilmiş hayat sigortası için uygun olmadığınızı belirleyebilirler. Bu durumda, size tamamen tıbbi olarak garanti altına alınmış bir poliçe teklif edilebilir.
Basitleştirilmiş hayat sigortasının en büyük dezavantajı, sınırlı bir poliçe olmasıdır. Neredeyse her zaman vadeli politikalardır ve 20 yıldan fazla olmamak üzere sınırlandırılabilirler. Ayrıca 500.000 ABD Doları veya 1 milyon ABD Doları'na kadar çıkabilen sınırlı bir ölüm yardımı da vardır. Daha fazla teminata veya daha uzun vadeli – hatta kalıcı hayat sigortasına – ihtiyacınız varsa, basitleştirilmiş hayat sigortası sizin için poliçe olmayacaktır.
Nihai Masraf veya Teminatlı İhraç Hayat Sigortası
Bazı başvuru sahiplerinin sağlıkları o kadar kötüdür ki, tıbbi muayene olmadan geleneksel hayat sigortası bir yana, geleneksel hayat sigortası poliçelerine hak kazanamazlar. Bununla birlikte, bu tür başvuru sahipleri, hiçbir tıbbi kaygı olmaksızın, bazen nihai gider sigortası olarak da adlandırılan garantili hayat sigortası satın alabilirler.
Sadece tıbbi muayene olmayacak, aynı zamanda herhangi bir tıbbi soru da sorulmayacak. Garantili hayat sigortasındaki “garantili” kelimesinin tüm amacı budur. Muhtemelen bu politikaların televizyonda reklamını bile görmüşsünüzdür (“Kapsam için geri çevrilemezsiniz”).
Bununla birlikte, sınırlamaları yoktur. Örneğin, poliçeler yalnızca 50 ile 85 yaş arasındaki başvuru sahiplerine sunulur. Tüm hayat poliçeleridir, bu da onları vadeli sigortadan çok daha pahalı yapar.
Daha da büyük bir sınırlama, ölüm yardımıdır. Çoğu 25.000 dolardan başlıyor, ancak 50.000 dolara gidecek birkaç tane var. İşte burada "nihai gider" adı devreye giriyor. Bu büyüklükteki bir ölüm yardımı, ölümdeki nihai masraflardan biraz daha fazlasını ödeyecektir. Poliçe sahibinin yararlanıcılarına sağlanacak çok az şey var.
Garantili hayat sigortası ile ilgili bir sınırlama daha vardır ve bu, kademeli ölüm yardımı olarak bilinir. Sigorta şirketi, poliçeyi sağlığınıza bakmaksızın yazdığı için, poliçenin yürürlükte olduğu ilk iki yıl içinde vefat tazminatı ödenmez. Bu süre içinde ölürseniz, hak sahiplerine ödenen primlerin yanı sıra faizi de iade edilir.
Garantili bir hayat sigortası poliçesinin primi, hemen hemen tüm diğer hayat sigortalarına göre binde bir oranında daha yüksektir. 25.000 dolarlık garantili bir hayat sigortası poliçesinin primi, yılda birkaç bin dolara mal olabilir.
Muayenesiz Hayat Sigortası Ne Kadar Temin Edilebilir?
Bu, tıbbi muayene olmadan hayat sigortasının daha önemli sınırlamalarından biridir. Tamamen tıbbi olarak sigortalanmış bir politika ile birkaç milyon dolarlık ölüm yardımı alabilirsiniz, ancak hiçbir tıbbi muayene politikası ölüm parasını çok daha düşük bir miktarla sınırlamaz.
Örneğin, tamamen tıbbi olarak garanti altına alınmış bir poliçe için 5 milyon dolar teminat sunan aynı şirket, sınavsız bir poliçeyi sadece 500.000 dolar ile sınırlayabilir. Bestow (aşağıya bakınız) gibi daha cömert sağlayıcılardan bazıları, tıbbi muayene olmadan hayat sigortasında uzmanlaşmıştır ve 1 milyon dolara kadar çıkacaktır.
Tıbbi Muayene Maliyeti Olmayan Hayat Sigortası Ne Kadar?
Kısa cevap: tamamen tıbbi olarak garanti altına alınmış bir politikadan daha fazlası.
Bir sigorta şirketi, sağlık muayenesi olmadan hayat sigortası sağlayarak, tamamen tıbbi olarak sigortalanmış bir poliçe durumunda olacağından daha büyük bir risk üstlenmiş olur. Bu nedenle daha yüksek bir prim alıyorlar.
Şüphesiz, sigorta şirketi tarafından yapılan tıbbi geçmiş kontrolü, herhangi bir başvuru sahibi hakkında sağlıkla ilgili en fazla bilgiyi ortaya çıkaracaktır. Ancak tıbbi muayene, başvuru sürecinin sigorta şirketine, başvuranın bugün itibariyle kesin sağlık durumunu kesin olarak söyleyebilecek tek yönüdür. Bu adımın atlanması sigorta şirketinin riskini artırır.
Bu nedenle, sağlık muayenesi olmadan hayat sigortası için en az biraz daha yüksek prim ödemeyi beklemelisiniz. Tipik bir senaryoda, sağlığınız mükemmel olsa bile Tercih Edilen Artı veya Tercih Edilen derecelendirmesi yerine Standart bir risk sınıflandırmasına atanırsınız.
Tıbbi Muayenesiz Hayat Sigortasının Artıları ve Eksileri
Artıları:
- Tıbbi muayeneler sizi tedirgin ediyorsa, bu tür bir politika bu sorunu ortadan kaldıracaktır.
- Tıbbi muayenenin olmaması, daha hızlı onay ve politika düzenlemesi anlamına gelir.
- Sigorta şirketi hemşiresinden bir ziyaret için programınızda zaman ayırmanız gerekmez.
Eksileri:
- Tamamen tıbbi olarak garanti altına alınmış bir poliçe kapsamında eşdeğer bir teminat miktarından daha fazla maliyet.
- Tamamen garanti altına alınmış politikalardan daha kısa vadeler.
- Daha düşük ölüm yardımı.
- Yalnızca vadeli teminat, kalıcı sigorta kapsamı için nadiren kullanılabilir.
- Hak kazanmak için daha genç ve iyi veya mükemmel sağlıkta olmalısınız.
Tıbbi Muayene Olmadan Hayat Sigortası Nereden Alınır?
Birçok şirket tıbbi muayene seçeneği sunmaz, ancak çoğu durumda bu planlar oldukça sınırlıdır. Öte yandan, bazı hayat sigortası sağlayıcıları, tıbbi muayene olmadan hayat sigortası konusunda uzmanlaşmıştır. Tercihiniz tıbbi muayenesi olmayan bir poliçe ise, aşağıdaki sağlayıcılardan herhangi birini kontrol etmek isteyeceksiniz:
bahşetmek
bahşetmek Tıbbi muayene olmadan hayat sigortası yaptırmak istiyorsanız, hayat sigortası acentelerinde en iyi seçenek olabilir. Bunun nedeni, bu tür bir kapsama alanında neredeyse uzmanlaşmalarıdır. Tüm başvuru süreci çevrimiçi olarak gerçekleşir ve birkaç dakika içinde bir politika için tam anlamıyla onaylanabilirsiniz.
Bestow, sayıları giderek artan çevrimiçi hayat sigortası “fintech”lerinin bir parçasıdır. Bunlar, tamamen çevrimiçi faaliyet gösteren ve geleneksel olmayan hayat sigortası poliçesi yöntemlerini kullanan, öncelikle teknolojiye dayanan şirketlerdir. Örneğin, tıbbi muayene gerektirmek yerine, tıbbi veri tabanlarında bulunan sağlık bilgilerinin zenginliğine güvenirler.
Bestow, yalnızca 10 veya 20 yıllık vadeli politikalar sunar. Politikalar en az 50.000 ABD Dolarından 1 milyon ABD Dolarına kadar mevcuttur. New York hariç ülkedeki her eyalette ve hiçbirinde tıbbi muayene gerektirmeden hayat sigortası sunuyorlar.
Ancak, Bestow'un hiçbir tıbbi muayene politikası sunmamasının bir nedeninin hedef müşteri tabanında olduğunu unutmayın. Geleneksel sigorta yöntemlerine olan ihtiyacı azaltan genç, sağlıklı başvuru sahiplerine teminat sunarlar. Örneğin, 10 yıllık politikalar yalnızca 55 yaşına kadar kullanılabilirken, 20 yıllık politikalar yalnızca 45 yaşında kullanılabilir.
Ancak gençseniz, sağlıklıysanız ve tıbbi muayeneden kaçınmayı tercih ediyorsanız, Bestow hayat sigortası için mükemmel bir seçimdir. İncelememizin tamamına buradan göz atın.
Bestow'dan fiyat teklifi alın
HavenYaşam
HavenYaşam başka bir hayat sigortası fintech'idir. Bestow'a çok benzer şekilde, başvuru süreci tamamen çevrimiçi olarak gerçekleşir ve geleneksel hayat sigortası uygulamalarından çok daha hızlıdır. Ancak şirketin hayat sigortası poliçeleri, ülkenin en eski, en büyük ve en saygın hayat sigortası şirketlerinden biri olan MassMutual aracılığıyla düzenlenmektedir.
Tıbbi muayenesi olmayan hayat sigortası, HavenLife poliçelerinin genel bir özelliği değildir, ancak birçok başvuru sahibi için geçerlidir. Aslında şirket, tıbbi muayene gerektirmeyen ve 20 ile 55 yaş arasındaki uygun başvuru sahiplerine sunulan Haven Simple politikasını sunmaktadır. 25.000 ila 500.000 ABD Doları arasında bir teminat seçebilirsiniz.
Ama belki de daha önemlisi, HavenLife daha fazla sayıda başvuru sahibine daha cömert, tamamen tıbbi olarak sigortalanmış hayat sigortası planları sunuyor. Haven Term, 250.000 ABD Doları ile 3 milyon ABD Doları arasında değişen ölüm yardımları sunmaktadır. Dahası, HavenLife 64 yaşına kadar olan yetişkin ABD vatandaşlarına poliçeler sunar, ancak 60 ila 64 yaşları arasında alabileceğiniz maksimum ölüm yardımı 1 milyon dolar.
Ama tıpkı Bestow gibi, sundukları poliçeler kesinlikle vadeli hayat sigortasıdır. Tümü, ölümcül hasta bir poliçe sahibinin ölümün bir kısmına erişmesini sağlayan hızlandırılmış bir ölüm yardımı ile birlikte gelir. vefattan önce masrafları karşılama avantajının yanı sıra, görev süreniz dolduktan sonra yıllık bazda otomatik yenilenebilirlik süresi doldu.
Belki de MassMutual ile olan ilişkisi nedeniyle HavenLife, belirli sağlık koşullarına sahip bir başvuru sahibini diğer hayat sigortası fintech'lerinin çoğundan daha fazla onaylayabilir.
Havenlife'dan bir teklif alın
filiz
Bestow ve HavenLife'ın aksine, filiz doğrudan bir hayat sigortası sağlayıcısı değil, çevrimiçi bir hayat sigortası pazarıdır. Bunun avantajı, tek bir çevrimiçi başvuruyu tamamlayabilmeniz ve katılan birkaç hayat sigortası şirketinden fiyat teklifi alabilmenizdir. Bu size çeşitli teklifleri yan yana karşılaştırma ve sizin için en uygun olanı seçme fırsatı verecektir.
Sproutt, lisanslı bir sigorta brokeridir ve hayat sigortası aramanız sırasında doğrudan destek sağlayabilirler. Ayrıca, Rehberli Yapay Zeka Değerlendirmesi olarak adlandırdıkları şeyi geliştirdiler. sadece daha uzun, daha sağlıklı bir yaşam sürmenize değil, aynı zamanda daha düşük bir hayat sigortasına hak kazanmanıza yardımcı olur. maliyet.
Sproutt'un sunduğu en büyük avantajlardan biri ve birden fazla sigorta şirketinin katılımı – daha yaşlıysanız veya sağlığınız varsa, bir hayat sigortası poliçesi alma olasılığınızın daha yüksek olması koşullar.
Örneğin, Sproutt'un tam incelememizde 55 yaşında, kilolu, haftada bir paket sigara içen, yüksek tansiyon için ilaç kullanan ve adil kredisi olan bir erkek senaryosu yürüttük. Sproutt, en az üç politika teklifiyle geri döndü.
Yukarıda önerilen diğer şirketler gibi, Sproutt da yalnızca vadeli hayat sigortası sunmaktadır. Mevcut vadeler 10 yıldan 30 yıla kadar değişmektedir ve vade sonunda poliçeyi belirli artışlarla yenileme seçeneğine sahip olacaksınız. 2 milyon dolara kadar ölüm yardımı ile poliçeler mevcuttur ve katılımcı sigorta şirketleri sektördeki en büyük isimlerden bazılarını içerir.
Bilgi veritabanları tıbbi durumlar veya yüksek riskli davranışlar geçmişi göstermediği sürece, daha genç ve daha sağlıklı başvuru sahiplerine tıbbi muayenesi olmayan hayat sigortası sunulacaktır.
Sproutt'tan bir teklif alın
Son düşünceler
Bir tıbbi muayeneye başvurma olasılığından kesinlikle korkuyorsanız - ve bazı insanlar - tıbbi muayene olmadan hayat sigortasını ciddi olarak düşünmelisiniz.
Ancak, daha yüksek bir prim, daha düşük ölüm yardımı, daha kısa poliçe süresi ve genç ve iyi durumda olma şartı da dahil olmak üzere tüm sınırlamalar göz önüne alındığında, mükemmel sağlık, muhtemelen tıbbi muayeneye girerek ve tamamen tıbbi olarak sigortalı olmanın tüm avantajlarından yararlanarak daha iyi hizmet alacaksınız. politika.