2021'de Paramı İyileştirme ile Yatırım Yapmalı mıyım?

Yatırım yapmak zordur.

Yatırımlarımı nereye koymalıyım? Hangi fonları satın almalıyım? çeşitlendirilmiş miyim? Çok mu çeşitlenmişim?

Profesyonel yardım istiyorsanız, size pahalıya patlar. Bir danışman işe almaya değer mi? Sadece ücretli mi yoksa varlıkların bir yüzdesi mi olmalı?

Bu kadar çok soruyla, bu kadar çok Amerikalıyı nasıl felç ettiğini görmek kolay.

Peki ya bu soruların çoğuna cevap verecek profesyonel bir yatırım yönetimi hizmeti var desem? Ve geleneksel bir insan yatırım yöneticisinin bir kısmını mı alıyorlar?

olarak bilinirler robo-danışman. Ve iyileştirme sektöründe ilklerden biriydi.

Kısacası Betterment, hedeflerinize ve risk toleransınıza dayalı bir portföy oluşturacaktır. Üstünde kalacaklar, gerektiğinde yeniden dengeleyecekler ve tek sorumluluğunuz tasarruf etmek. iyileştirme gerisini halleder.

İyileştirme hakkında daha fazla bilgi edinin

İçindekiler

1. İyileştirme kimdir?
2. İyileştirme Nasıl Çalışır?
3. İyileştirme Özellikleri ve Faydaları
4. İyileştirme Yatırım Portföyü
1. Hisse Senedi Fonları
2. Tahvil Fonları
insta stories
5. Şerefiye Vergi-Zararı Hasadı
6. İyileştirme Vergisi Koordineli Portföy
7. İyileştirme Nakit Rezervi
8. İyileştirme Primi
9. İyileştirme Fiyatlandırması ve Ücretleri
10. İyileştirme ile Yatırım Yapmalı mısınız?

İyileştirme kimdir?

iyileştirme çevrimiçi, otomatik bir yatırım platformudur, a.k.a. robo-danışman.

Nisan 2019 itibariyle yönetimi altındaki 16.4 milyar dolardan fazla varlıkla Betterment, en büyük bağımsız robodanışmanlardan biridir. Betterment, Temmuz 2017'de 10 milyar AUM'a ulaşan ilk bağımsız çevrimiçi finansal danışman oldu.

Betterment ile tüm yatırım deneyiminiz çevrimiçi gerçekleşir. Bir algoritma, portföyünüzü tercihlerinize ve hedeflerinize göre hesaplar. Bu algoritmanın kullandığı Modern Portföy Teorisi (MPT), 1950'lerde Harry Markowitz tarafından yaratılmış ve 70 yıllık yatırım araştırması ile desteklenmiştir. MPT, bireysel menkul kıymetlerden ziyade büyük piyasa sektörlerine yatırım yapmaya odaklanır.

İyileştirme, ETF'ler aracılığıyla geniş pazar sektörlerine yatırım yaparak portföyler oluşturur. Düşük maliyetli ve vergi açısından verimli oldukları için ETF'leri kullanırlar.

Her şey bilgisayarlar üzerinden çalıştığı için çok düşük bir maliyetle yatırım yönetimi sunabilirler. Bu, yatırım büyüklüğünden bağımsız olarak herhangi bir yatırımcı için uygun maliyetli olmasını sağlar. Varlıklarınız yarım milyondan azsa, çoğu insan mali danışmanı sizinle konuşmaz bile. Betterment'i kullanarak sadece 1$'a yatırım yapabilirsiniz.

Yatırım yapmakta yeniyseniz veya çok paranız yoksa Betterment, yatırım ihtiyaçlarınız için en iyi çözüm olabilir. Daha büyük veya daha deneyimli bir yatırımcıysanız, Betterment bazı portföylerinizin profesyonelce yönetilmesi için iyi bir platform olabilir.

İyileştirme Nasıl Çalışır?

Betterment'e birkaç dakika içinde kaydolabilirsiniz ve tüm süreç çevrimiçi gerçekleşir. Anket, bir dizi risk toleransı ve yatırım hedefiyle ilgili sorular sorar. Cevaplarınız portföy dağılımınızı belirleyecektir - muhafazakar, agresif veya arasında bir yerde.

Betterment ile aşağıdaki hesap türlerinden herhangi birini açabilirsiniz:

• Bireysel veya Ortak vergilendirilebilir yatırım hesapları
• Geleneksel IRA
• Roth IRA
• Güvenilir hesap
• SEP IRA (yalnızca tek katılımcı)
• Betterment for Business (bu, Betterment'ın küçük işverenler için 401(k)'sidir)

Hesap açmak için ABD vatandaşı olmanız gerekir. Ayrıca kalıcı ABD adresinizi, Sosyal Güvenlik numaranızı bilmek ve bir ABD bankasına bir çek hesabı bağlamak isteyeceklerdir.

Hesap açmak için para transfer etmenize gerek yok. Betterment'ın minimum bir ilk depozito gereksinimi yoktur. Hesabı bugün oluşturabilir, ancak daha sonra, örneğin maaşınızdan otomatik olarak para yatırarak finanse edebilirsiniz.

Betterment, 13 ETF'nin karışımından oluşan bir portföy oluşturacak. Seçtikleri altı hisse senedi ETF'si ve yedi tahvil ETF'sidir. Her portföyde 13 ETF'nin en az bir kısmı bulunur, ancak belirli yüzdeler profilinize göre değişir.

Örneğin, risk toleransınız daha agresifse, daha fazla stok fonunuz olacaktır. Daha muhafazakarsa, daha fazla tahvil fonunuz olur.

Bu 13 ETF, neredeyse tüm yatırım evrenine maruz kalma sağlar. Buna hem yabancı hem de yerli hisse senetleri ile yabancı ve yerli tahviller dahildir. Bu fonların temsil ettiği farklı sektörler de var. Örneğin, portföyünüz büyük, orta ve küçük ölçekli hisse senetlerinin bir karışımını içerecektir. Tahvil tarafında, kısa vadeli ve uzun vadeli menkul kıymetlerin yanı sıra şirket ve devlet tahvillerine maruz kalacaksınız.

Buradan geriye sadece finansman kalıyor. Bu sana bağlı. Betterment, portföyünüzü yönetmenin ayrıntılarını sizin için halleder, ancak yine de parayı yatırmanız gerekir. 🙂

Bunları manuel olarak ayarlamak istersem ne olur? Mart 2018'in sonlarında Betterment, 100.000 ABD Doları veya daha fazla olan hesaplar için yeni bir özellik duyurdu: Esnek Portföyler. Esnek Portföyler, Betterment portföyünü çeşitli nedenlerle manuel olarak ayarlamanıza olanak tanır.

Betterment dışındaki hesaplarınız bir sektörde ağırlıklıysa, bunu dengelemek için Betterment içindeki tahsisinizi azaltmak için kullanabilirsiniz.

İyileştirme Özellikleri ve Faydaları

İyileştirmenin çok sayıda özelliği ve avantajı vardır, ancak en önemlilerinden bazıları şunlardır:

• Hesap koruması. senin hesabın Menkul Kıymetler Yatırımcıları Koruma Kurumu (SIPC) kapsamında, nakit ve menkul kıymetler olarak 500.000 $'a kadar250.000$'a kadar nakit para dahil. Bu sizi komisyoncu başarısızlığından korur, ancak piyasa dalgalanmalarından kaynaklanan kayıplardan korumaz.
• Müşteri servisi. Betterment ile Pazartesi - Cuma, Doğu Saati (ET) 9:00 - 20:00 ve Cumartesi ve Pazar günleri 11:00 - 18:00 ET arasında Telefonla veya Canlı Sohbet ile iletişime geçebilirsiniz. Onlarla istediğiniz zaman e-posta yoluyla da iletişime geçebilirsiniz.
• İyileştirme Mobil Uygulaması. Betterment, hem iOS hem de Android için mobil uygulamalar sunar. Bunları App Store ve Google Play'den indirebilirsiniz.
• Yatırım Hedefleri Oluşturma. Betterment'in çağırdığı özelleştirilebilir alt hesaplar oluşturabilirsiniz. hedefler. Bunlar emeklilik, bir "Güvenlik Ağı" (acil tasarruf) veya üniversite eğitimi veya bir ev için tasarruf gibi başka bir ara hedefi içerebilir.
  Her hedef için bir portföy tahsisi, zaman ufku belirleyebilir ve para yatırma ve çekme işlemlerini planlayabilirsiniz. “Hesap Ekle” butonuna tıklayarak yeni hedefler ekleyebilirsiniz. Çok özel yatırım ihtiyaçları için bireysel portföyler oluşturabilirsiniz.
• Esnek Portföyler. Portföyünüzü oluşturduktan sonra, 100.000$'ın üzerinde varlığa sahip olanlar, portföyünüzün tahsislerini ihtiyaçlarınıza daha iyi uyacak şekilde manuel olarak ayarlayabilecektir. Tahsisinizi alırsınız, ancak Betterment yönetiminin tüm otomasyon ve vergi avantajlarından yararlanırsınız.
• Emekli Kılavuzu. Betterment bunu bir emeklilik planlama aracı olarak sunuyor. Emeklilik hedeflerinize ulaşmanızı sağlayacak tavsiyelerde bulunur. Emeklilikte ne kadar para harcayacağınızı ve bu harcamayı desteklemek için ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini belirleyebilirsiniz.
  Ayrıca, hangi hesaplardan tasarruf edeceğinizi ve buna işveren emeklilik planınızın yanı sıra geleneksel ve Roth IRA'ları veya vergiye tabi yatırım hesaplarını da gösterecektir. Bu, yalnızca Betterment ile sahip olduğunuz hesapları değil, tüm yatırım ve emeklilik hesaplarınızı güvenli bir şekilde senkronize etmenizi sağlayacaktır.
  Hatta farklı sonuçları hesaba katmak için RetireGuide içindeki varsayımları değiştirebilirsiniz. Örneğin, beklenen Sosyal Güvenlik gelir düzeyini veya bir işveren emeklilik planını ayarlayabilirsiniz. Bu size emeklilik tarihinize yaklaştıkça emeklilik beklentilerinizi değiştirme olanağı verecektir.
• Akıllı Mevduat. Bu Betterment'ın otomatik nakit yatırım aracıdır. Belirlediğiniz parametrelere göre banka hesabınızdaki fazla parayı Betterment hesabınıza aktararak çalışır. Örneğin, banka hesabınızda olmasını istediğiniz maksimum para miktarını belirlersiniz ve ardından Betterment, fazla bakiyeyi otomatik olarak yatırım hesabınıza aktarır.
• İyileştirme Danışmanı Ağı. Betterment, bazı kişilerin roboadvisor portföyleriyle birlikte hareket etmek için bir insan yatırım danışmanıyla iletişim kurmayı tercih edebileceğini kabul ederek bu ağı oluşturdu. Sizi, sizi kişisel olarak tanıyacak, ağdaki denetlenmiş bağımsız Sertifikalı Mali Planlamacılardan biriyle eşleştirebilirler. Daha sonra özelleştirilmiş, kapsamlı bir finansal plan geliştirebilir ve daha gelişmiş ve karmaşık finansal konularda size yardımcı olabilirler.

İyileştirme Yatırım Portföyü

İyileştirme portföyleri, altı hisse senedi ETF'sinden ve yedi tahvil ETF'sinden oluşturulur.

28 Ekim 2019 itibariyle Betterment tarafından şu anda kullanılan ETF'ler şunlardır: (Yalnızca birincil ETF'yi listeliyorum, ayrıca vergi kaybı hasat ederken ikincil bir ETF'leri var)

Hisse Senedi Fonları

• ABD Toplam Hisse Senedi Piyasası – Vanguard ABD Toplam Borsa Endeksi ETF (VTI)
• ABD Büyük Sermaye Değeri Hisse Senetleri - Vanguard ABD Büyük Sermaye Değer Endeksi ETF (VTV)
• ABD Mid-Cap Value Stocks – Vanguard US Mid-Cap Value Index ETF (VOE)
• ABD Küçük Sermaye Değeri Hisse Senetleri – Vanguard ABD Küçük Ölçekli Değer Endeksi ETF (VBR)
• Uluslararası Gelişmiş Hisse Senetleri – Vanguard FTSE Gelişmiş Piyasa Endeksi ETF (VEA)
• Uluslararası Gelişen Piyasa Hisseleri – Vanguard FTSE Gelişen Endeks ETF (VWO)

Düşük maliyetli görmeyi seviyorum Öncü fonlar onların listesinde.

Tahvil Fonları

• ABD Kısa Vadeli Hazine Tahvilleri – iShares Kısa Vadeli Hazine Tahvil Endeksi ETF (SHV)
• ABD Yüksek Getirili Kurumsal Tahviller – Xtrackers USD Yüksek Getirili Kurumsal Tahvil ETF (HYLB)
• ABD Enflasyon Korumalı Tahviller – Vanguard Kısa Vadeli Enflasyon Korumalı Hazine Tahvil Endeksi ETF (VTIP)
• ABD Yüksek Kaliteli Tahviller (IRA ve 401(k) hesapları) – iShares Barclays Toplam Tahvil Fonu (AGG)
• ABD Belediye Tahvilleri (Vergilendirilebilir hesaplar) – iShares National AMT-Free Muni Bond Index ETF (MUB)
• ABD Kısa Vadeli Yatırım Dereceli Tahviller – iShares Kısa Vadeli Tahvil ETF (YAKIN)
• Uluslararası Gelişmiş Tahviller – Vanguard Toplam Uluslararası Tahvil Endeksi ETF (BNDX)
• Uluslararası Gelişen Piyasa Tahvilleri – iShares J.P. Morgan USD Gelişen Piyasalar Tahvil ETF (EMB)

(bu listede bir sürü Vanguard'a bakın, değil mi? Vanguard'ın Betterment ile nasıl karşılaştırıldığını görün)

Ulusal Belediye Tahvili ETF'nin yalnızca vergilendirilebilir yatırım hesapları için geçerli olduğunu unutmayın. Emeklilik hesapları zaten vergiden ertelenmiş olduğundan, bu hesaplara belediye bonolarının eklenmesine gerek yoktur.

Portföyünüz oluşturulduktan sonra Betterment, fonların değeri değiştikçe gerektiğinde yeniden dengeleyecektir. Ve bir kez daha, bu süreç, hedef portföyden sapma yüzdesine dayalı olarak otomatiktir.

Şerefiye Vergi-Zararı Hasadı

Vergi kaybı hasadıveya TLH, kazanan yatırımlardan elde edilen sermaye kazançlarını azaltacak sermaye kayıpları oluşturmak için kaybeden yatırımların satıldığı bir yatırım stratejisidir. Strateji, hesabınızdaki net kazancı azaltır ve dolayısıyla ödeyeceğiniz sermaye kazancı vergisini de düşürür.

Betterment, vergilendirilebilir tüm hesaplarında TLH sunar. Bu hesaplardaki yatırım kazançları zaten vergiden ertelendiği için emeklilik hesaplarında mevcut değildir.

İyileştirme var Vergi Kaybı Hasat Teknik Raporu bu karmaşık konu hakkında önemli ayrıntılara giriyor. Vergiye tabi hesaplarınızda yıllık yatırım getirisini yılda ortalama %0.77 oranında artırabileceğinizi iddia ediyorlar. Bu, çok uzun vadede yatırım sonuçlarınızda önemli bir iyileşme ile sonuçlanabilir.

İyileştirme Vergisi Koordineli Portföy

Bu, Betterment tarafından sunulan ve olarak bilinen bir yatırım stratejisini optimize eden ve otomatikleştiren bir özelliktir. varlık konumu. Bu strateji, vergi korumalı emeklilik hesaplarına yüksek oranda vergilendirilebilecek yatırımları yerleştirmeyi ve ardından vergilendirilebilir hesaplara daha düşük vergi varlıklarını koymayı içerir. Özet sekmesindeki “Kurulum”a tıklayarak bu seçenekten faydalanabilirsiniz.

Bir örnek, faiz ve temettü ödeyenler gibi gelir getiren varlıkları emeklilik hesaplarına yerleştirmek olabilir. Bu, bu gelirin ertelenmesine izin verecektir. Bu arada, uzun vadeli sermaye kazancı yaratması muhtemel varlıklar vergiye tabi hesaplara yerleştirilir. Daha elverişli uzun vadeli sermaye kazançları vergi oranlarına tabi olacak ve bundan yararlanabileceklerdir.

Betterment, vergi sonrası getirilerinizi yılda ortalama %0,48 veya 30 yılda ekstra %15 oranında iyileştirebileceğinizi iddia eder.

İyileştirme Nakit Rezervi

Betterment'ın adında bir tasarruf aracı var İyileştirme Nakit Rezervi - bankacılık dünyasına girişleri. İyileştirme Nakit Rezervi bir nakit yönetimi hesabı yani FDIC 1.000.000$'a kadar sigortalıdır ve yüksek bir faiz oranı (%0,30 APY) öder. Paranız onların dört ortak bankasına yatırılır, bu nedenle FDIC kapsamının 4 katı kadarını alırsınız, ancak bunların hepsini uygulamaları aracılığıyla yönetirsiniz.

Daha önce, fonlarınızı iki ETF'ye koyarak tasarruf benzeri bir getiri oranı sunuyorlardı - %80 ABD Kısa Vadeli Hazine Tahvilleri (iShares Barclays Kısa Hazine Bonosu Fonu, SHV) ve %20 ABD Kısa Vadeli Yatırım Dereceli Tahviller (iShares Kısa Vadeli Tahvil ETF, NEAR). Zekice bir fikirdi ama yine de bir yatırımdı, yani FDIC sigortalı değildi. Smart Saver ortadan kalkacak ve Cash Reserve ile değiştirilecek.

İşte Betterment Nakit Rezervi hakkında daha fazla ayrıntı.

İyileştirme Primi

Betterment, daha büyük yatırımcılar için yalnızca bir premium yatırım planı sunar.

İyileştirme Primi minimum 100.000 $ hesap bakiyesi gerektirir. Ancak, CFP uzmanlarıyla sınırsız istişare yapmanızı sağlar. Hesabınızı izleyecekler ve finansal bir sorunuz olduğunda her zaman müsait olacaklar.

(Sitelerinden) gibi önemli finansal kararlarda gezinmeye yardımcı olabilirler:

• Evlenmek? Hedeflerinizin uyumlu olduğundan emin olun, paranızı nasıl birleştireceğinize karar verin, finansal sınırlar belirleyin ve paranızı emeklilik planlarınız arasında nasıl dağıtacağınıza karar verin.
• Çocuk sahibi olmak mı? Üniversite için tasarruf edin, aile hedeflerine öncelik verin, hayat sigortasını seçin ve emlak planınızı tartışın.
• Öz sermayeye dayalı ücret yönetimi? Planınızı anlayın, olası vergi etkilerini gözden geçirin ve olası riskleri yönetin.
• Emekli mi? Tasarruftan harcamaya geçişinizi planlayın ve vergi açısından akıllı bir para çekme stratejisi oluşturun.

Bu, daha karmaşık mali durumları olan kişiler için özellikle değerli bir hizmet düzeyi olacaktır. Bu, birden fazla yatırım hesabını, karmaşık bir vergi durumunu veya sadece yatırım planınızın inceliklerini tartışacak birisinin olmasını içerebilir.

İyileştirme Fiyatlandırması ve Ücretleri

2017'nin sonlarında Betterment, fiyatlandırmasını üç katmanlı bir fiyatlandırma modelinden yalnızca ikiye yükseltti:

Liste, fiyatlandırma sayfasında "ücretsiz" bir sürümdür, ancak robo-danışman için değil, nakit yönetimi hesapları içindir. Araçlarını (finansal hedef belirleme ve tavsiye araçları, emeklilik planlama araçlarıve diğer kurumlarda tuttuğunuz hesaplarla ilgili geri bildirim) ancak gerçek yönetim değil.

İyileştirme, portföyünüzün büyüklüğüne göre sabit bir ücret üzerinden çalışır. Başka hiçbir işlem ücreti veya komisyonu yoktur. Transfer ücreti yok. Ve portföyünüzü yeniden dengelemek için ücret yok.

Standart ücret (Dijital), hesap bakiyenizin %0,25'idir. Betterment ile yılda 250 ABD Doları karşılığında yönetilen 100.000 ABD Dolarına kadar hesabınız olabilir. En düşük hizmet seviyesinde bile İyileştirmenin tüm avantajlarından yararlanırsınız – yeniden dengeleme, vergi toplama, çeşitlendirme vb.

Betterment Premium hesabı için, 100.000$ minimum hesap bakiyesi gerektiren, yıllık ücret %0.40'dır. Betterment tarafından yılda yalnızca 400 ABD Doları karşılığında yönetilen 100.000 ABD Doları tutarında finanse edilen hesap. Betterment, Plus hesabını ortadan kaldırmış ve Premium olarak yeniden adlandırmış ve Premium ücretini önceki %0,50'lik ücretten %0,40'a düşürmüş gibi görünüyor.

Tipik bir insan yatırım danışmanı, %1.00 ila %1.50 arasında ücret alacaktır. 100.000 doları yönetiyorlarsa, yılda 1.000-1.500 dolar ödüyorsunuz. (ve bu muhtemelen onları sabahları yataktan çıkarmak için yeterli değildir!)

Bakiyenizin 2 milyon doların üzerindeki kısmında %0,10'luk bir indirim vardır:

• Dijital ücret: 2 milyon doların üzerindeki bakiyelerde %0,15
• Prim ücreti: 2 milyon doların üzerindeki bakiyelerde %0,30

İyileştirme ile Yatırım Yapmalı mısınız?

Betterment, uygun fiyatlı bir roboadvisor ve yeni yatırımcılar için iyi bir seçimdir. Yeniyseniz, çok az mal varlığınız varsa veya profesyonel bir yardımı tercih ediyor ancak doğrudan ödeme yapmak istemiyorsanız Betterment iyi bir çözümdür. Wealthfront, görmek istiyorsanız benzer İyileştirme vs zengin, ve birinin diğerine karşı kötü bir seçim yaptığını düşünmüyorum.

Düşük maliyetle profesyonel düzeyde yatırım yönetimi sağlar ve bunu tüm varlık seviyelerindeki yatırımcılar için yapar. Portföy karışımı, kendi başınıza yapabileceğinizden çok daha fazla çeşitlendirme elde etmenizi sağlar.

Kararlı bir kendin yap yatırımcısı olsanız bile Betterment, portföyünüzün başka biri tarafından yönetilmesini tercih edeceğiniz kısmını park etmek için mükemmel bir yatırım platformu olabilir.

Bu profillerden herhangi birine uyuyorsanız, kontrol edin iyileştirme ve sizin için neler yapabileceklerini görün.

İyileştirme hakkında daha fazla bilgi edinin

Nakit Rezerv, banka olmayan Betterment LLC tarafından sağlanır ve program bankalarına nakit transferleri Betterment Securities tarafından sağlanır. Detaylar için tıklayın.