Vadeli ve tüm hayat sigortası arasındaki farkların ne olduğunu hiç merak ettiniz mi? Hangisinin sizin için daha iyi olduğunu merak ediyor musunuz?
Mali danışmanımızla tanıştığımda ilk önerdiği şeylerden biri, tüm hayat sigortası değil, vadeli hayat sigortası almaktı.
Ayrıca onlardan almamı önerdi. farklısigorta şirketleri.
Komik olan, bir zamanlar işletme muhasebecimizden aldığım tavsiyenin aynısıydı. İlk toplantılarımızdan biriydi; ve ne yaptığımı açıkladığım gibi (ne? kişisel finans bloglama? Bu nedir?), Hayat sigortasına girene kadar rastgele birkaç konuya atladık. İşletme muhasebecim bana sadece vadeli hayat sigortası satın aldığını çünkü yatırımını ve sigortasını ayrı tutmayı sevdiğini söyledi.
İkisini karıştırmanın faydaları olsa da (en önemlisi vergi avantajları); Her zaman temiz ayrılığın tadını çıkardım.
Her iki hayat sigortası poliçesi arasındaki farkı ve neden birinin diğerinden daha iyi olabileceğini öğrenmek için okumaya devam edin.
İçindekiler
- Vadeli Hayat Sigortası Nedir?
- Dönem Ömrünün Faydaları
- Tüm Hayat Sigortası Nedir?
- Tam Sigortanın Faydaları
- Hem Döneme Hem Bütüne Sahip Olabilirsiniz
- Hayat Sigortasının Vergi Avantajları
- Hangi Hayat Sigortası Tek Başına En İyisidir?
Vadeli Hayat Sigortası Nedir?
Vadeli hayat sigortası, hayat sigortasının en basit şeklidir. Sabit bir prim karşılığında belirli bir süre (süre) için sigorta alırsınız. Terim, bir yıldan otuz veya daha fazla yıla kadar herhangi bir yerde olabilir. Sigortalının süresi içinde vefat etmesi halinde, lehtara poliçe tutarı kadar ödeme yapılır.
Maksimum süreli bir sözleşme var mı? Hayır, bu sizinle sigortacı arasındaki bir sözleşme olduğundan, vadeli hayat sigortası için azami sözleşmeyi düzenleyen bir kanun yoktur. Çeşitli eyalet yasaları, sözleşmenin diğer yönlerini düzenler ancak sözleşmenin süresini sınırlamaz.
Birçok şirketin bir üst sınırı vardır (genellikle 30 yıl), ancak bu kendi sigortacılık amaçları içindir. 40 yıl vadeli hayat sigortası poliçesi sunan şirketler var ama bu daha nadir. Banner Life Insurance Company, 40 yıllık bir sözleşme sunar ve AIG, 35 yıllık bir sözleşme sunar.
Birisi 30 yıllık 500.000 dolarlık bir poliçe satın alırsa, prim ödemeleri yaparsa ve 30 yıl içinde ölürse… yararlanıcı vergiden muaf 500.000 dolar alır.
Oldukça basit.
Sigorta poliçeleri, 1.000 $ gibi düşük bir faydaya ve hatta bazen sadece birkaç yıllık düşük bir vadeye sahip olabilir.
Vadeli hayat sigortasının dezavantajı, nakit değerinin olmamasıdır. Diğer sigorta poliçeleri gibi (otomobil gibi) - teminat için ödeme yaparsınız ve ödemeyi bıraktığınızda bunun için gösterecek hiçbir şeyiniz olmaz. Bu da onları alternatiflerinden daha ucuz hale getirir.
Dönem Ömrünün Faydaları
İlk olarak, daha basit. Sigorta için ödeme yaparsınız, ölürseniz hak sahiplerine ödeme yapılır, hepsi bu. Ekstra çan ve ıslık yok. Endişelenecek bir ücret yok.
Diğer tüm sigorta poliçeleri bu şekilde çalışır. aldığında Kiracıların sigortası, koruma için ödeme yaparsınız ve poliçede nakit değeri oluşturmazsınız. Bir iddianız varsa, ödeme alırsınız. Asla hak talebinde bulunmazsanız, asla bir şey alamazsınız. (gerçekten seçmek mantıklı iyi kiracılar sigorta şirketi bunun için)
Finansal resminize nasıl uyduğunu anlamak da kolaydır. Ev ipoteği gibi finansal yükümlülükleriniz varsa, ipoteğin değeri için bir vadeli yaşam politikası almak mantıklı olabilir. Eğer ölürseniz, poliçe ipoteği ödemek ve ailenizi daha iyi bir mali durumda bırakmak için kullanılabilir.
Sık sık e-posta gönderdiğim uzun süreli bir okuyucu olan Socrates, 15 yıl boyunca Kaliforniya'da bir emlak komisyoncusuydu. Vadeli hayat sigortası hakkında şu tavsiyede bulundu:
Terim, bazı kilometre taşlarını gerçekleştirmek, ipoteği ödemek, çocukları kolejden geçirmek vb. için iyidir. Bu hedeflere ulaşıldığında, bunu karşılayacak yeterli acil durum fonu olmadığı sürece, gerekli olan tek şey nihai masrafları (genellikle 10-25 bin ABD Doları) karşılayacak bir politikadır!
Tüm hayatı tavsiye ettiğim tek zaman, birinin bir yerde para biriktirmekte zorlandığı zamandır. IRA veya 401K. O zaman, bu işe yarayacaktır, çünkü daha pahalı olmasının nedeni, sigorta maliyeti çıkarıldıktan sonra geri kalanının yatırılmasıdır (bugünlerde hemen hemen her şeye). Bu zorunlu bir tasarruf planıdır ve yeterince gençse maliyeti düşüktür ve paranın çoğu yatırılır ve güzel bir şekilde büyüyebilir. (Düşük maliyetli yatırım fonu / ETF kadar değil ama yine sigorta birincil, yatırım ikincil bir faktör!
Yine, kendi başlarına tasarruf etme konusunda iyi olmayan veya sürekli olarak birikimlerinden yararlanan insanlar için. tasarruf, bu bir çözüm olabilir çünkü bağlı sigorta nedeniyle bundan yararlanmaya daha az meyillisiniz öğe.
Ben emekli olmadan hemen önce sektör hibritleri buldu. Kısmi dönem (kapsamınızın büyük kısmı) ve tüm hayatın küçük bir kısmı (nihai masraflar gibi temelleri karşılamak için) olan ve sizinle birlikte kalan bir poliçe.
Nakit kısmını iyi yatırdıysanız, bir noktada nakit değer, genellikle 10-15 yıl sonraki gelecekteki ödemeleri bile kapsayabilir ve piyasa devam ettiği sürece kendini besler.
Birçok değişken vardır ve her durum benzersizdir! "Vadeyi satın al ve farkı yatır" ifadesi, yalnızca farkı özenle yatırmaya devam ederseniz işe yarar.
Vadeli yaşam da daha ucuzdur. Politikanın nakit değeri yok ve yatırım bileşeni yok, sadece teminat alıyorsunuz. Bir yatırım bileşeni olsaydı, bu yatırımları yönetmek ücretlerle gelirdi. Tüm hayat kötü bir üne kavuşur çünkü bazen tam olarak ne kadar ödediğinizi bilmek zordur çünkü ücretler iadelerde gizlenebilir.
Dezavantajı bir terim olmasıdır. Yaşlandıkça, yeni bir poliçe almak giderek daha pahalı hale gelecektir. Hayatınızda yeni tıbbi durumlar gibi daha fazla şey meydana geldikçe, kendinizi sigortasız bulabilirsiniz. Tüm hayatın avantajı, ödemeye devam ettiğiniz sürece poliçeyi elinizde tutmanızdır.
Tüm Hayat Sigortası Nedir?
Tüm hayat sigortası, kalıcı hayat sigortası olarak bilinen sigorta kategorisindeki en büyük seçenektir.
O içerir:
- Geleneksel tüm yaşam,
- evrensel yaşam,
- Değişken ömür ve
- Değişken-evrensel yaşam.
Geleneksel Tüm Hayat Sigortası bir yatırım bileşeni ekler ve terimi kaldırır. Tüm yaşamınızı kapsadığı için “tüm yaşam” olarak adlandırılır. Politika, temel alınan bir yatırım stratejisine dayalı bir nakit değer oluşturur. Bu nakit değer, kullanabileceğiniz bir şeydir. Buna karşı ödünç alabilir ve nakit olarak çekebilirsiniz.
Evrensel Hayat Sigortası poliçeyi aktif tutmak için minimum ödemeli esnek bir prime sahiptir. Bu primin üzerinde ödediğiniz tutar daha sonra poliçeye yatırılır. Her ay “sigorta maliyeti” tutarı poliçeden düşülür. Gerisi tasarruf bileşeni olarak kabul edilir. Tasarruf bileşeni, S&P 500 gibi piyasaya endeksliyse, Endeksli Evrensel Hayat Sigortası olarak bilinir.
Değişken Hayat Sigortası tasarruf bileşeni için birkaç ayrı hesabınız olması dışında diğerleri gibidir. Yapabilmeniz için bu yatırımları seçersiniz. hisse senedi almak, tahviller, yatırım fonları vb. Değişken hayat sigortası ile primler genellikle sabit değildir. (Premiumlar limitler dahilinde ayarlanabilir)
Değişken-Evrensel Hayat Sigortası esnek primli değişken bir hayat sigortası poliçesidir.
Primleri ödemeyi bıraktığınızda (“poliçeyi teslim edin”), nakit değeri eksi ödenmemiş kredileri alırsınız. Her bir sigorta türünün en küçük ayrıntılarına girmeyeceğim, ancak hepsi benzer şekilde kurulmuş. Büyük farklar, ne kadar ödediğiniz ve temeldeki yatırım stratejilerinin neler olabileceğidir.
Bunlar dört ana tür olmakla birlikte, belirli senaryolar için alt kategoriler de vardır. Hiç duydun mu Gerber Hayat Sigortası? Çocuklar için tam bir hayat sigortası ama temelde bütün hayat sigortası.
Tam Sigortanın Faydaları
Argüman kiralamaya karşı kiralamaya benzer. ev satın almak.
Vadeli hayat sigortası ile prim ödersiniz, ancak poliçede nakit değeri oluşturmazsınız. Süre sona ererse, poliçeniz sona erer ve bunun için gösterecek hiçbir şeyiniz kalmaz. Eğer ölürseniz, aileniz ölüm yardımı ödemesi alır. Ölüm yardımı ödemeleri vergilendirilmez. Onları rapor etmenize bile gerek yok.
Tüm hayat sigortası ile prim ödersiniz, ancak aynı zamanda bir nakit değeri de oluşturursunuz. Süre yoktur, bu nedenle asla sona ermez (dolayısıyla “bütün” hayatınız); ancak ödemeyi bırakırsanız veya poliçenin gecikmesine izin verirseniz, poliçenin nakit değerini geri alabilirsiniz.
Tüm hayat daha pahalıysa, neden insanlar onu alıyor? Hayatta hiçbir şey tek beden değildir. Tüm hayat sigortası bazı insanlar için anlamlıdır ve bugün, bu makaleyi okuduktan sonra bunu e-postayla gönderen bir Wallet Hacks okuyucusu olan Bill K.'nin deneyimini sizinle paylaşmak istiyorum:
1957'de doğdum. Ailem akıllıca 20 bin dolara bir New York Life tüm yaşam poliçesi satın aldı ve bu, yaşlandıkça çeşitli noktalarda (yani, 21, 25, vb.) Bu seçenekler büyüyen ailem, ipotek vb. Ancak 20 yaşında bana Tip I diyabet teşhisi kondu ve bu noktada insülin tedavisine başladım. Ayrıca o noktada, TÜM Hem dönemsel, hem de evrensel geleneksel hayat sigortası kapıları yüzüme kapandı. Sahip olduğum tek şey bu küçük 10 bin dolarlık poliçelerdi (toplamda 8), bu yüzden son 25 yılın çoğunda sigortamı 100 bin dolarla maksimuma çıkardım. Benim kazancım (MBA) olan bir adam için pek bir şey yok; ama bir şeydi.
Şimdi 62 yaşında, yarı emekli ve Palm Springs'te yaşıyor, artık sigortaya ihtiyacım yok. Çocuklar büyüdü ve iyi işlerde, SoCal çölündeki küçük evimizin ipoteği ödendi, 35'in eşi de yarı zamanlı çalışıyor, biz iyiyiz ve hayattan zevk alıyoruz.
Bununla birlikte, yıllar boyunca sürdürülen bu küçük politikaların hepsinin şimdi 100 bin dolara yakın bir nakit değeri var. Çeşitli yıllık primler temettü yoluyla ödenir. Ebeveynlerimin bana küçük bir çocukken verdiği “hediyenin” beklenmedik bir faydası var. Değere karşı 1960'ların %4'lük gülünç bir faiz oranıyla borç alabilirim. Bu nakit, SS çizimlerini 70 yaşına kadar ertelememiz için kullanılıyor, bu en iyi yıllık gelir. Ve varlıklarımızın büyük kısmının vergiden korunan IRA'larda büyümesine izin vermeye devam ediyoruz. Sonunda kredileri geri ödersem, harika. Bunu yapmadan ölürsem, varislerime olan faydalar azalır, ancak bu benim için büyük bir endişe değil, özellikle iki çocuğumuz olduğu için sıfır üniversite ile mezun borç.
Bu yüzden, bu nakit değerli tüm hayat sigortası kredilerinin küçük yıllık faiz ücretini mutlu bir şekilde ödüyorum. IRA'larımızda bulunan yuva yumurtasını koruyun, sosyal güvenliği erteleyin ve hem sağlıklı hem de aktifken yarı emekliliğimizin ilk 8 yılının keyfini çıkarmak için IRA'da DEĞİL biraz ek paraya sahip olun.
Birçokları için işe yaramayacak, ancak tıbbi durumum (insülin, diyet ve egzersiz ile hiçbir komplikasyon olmadan 40 yıldır idare ettiğim) ve ailemin öngörüsü nedeniyle bizim için işe yaradı.
Hem Döneme Hem Bütüne Sahip Olabilirsiniz
Hiçbir şey, her ikisini de bütün bir yaşam politikasına sahip olmanızı engellemez. ve bir dönem yaşam politikası. Bütün bir yaşam poliçeniz olabilir ve belirli bir dönem için bir ihtiyacı karşılamak için bir dönem yaşam poliçesi eklemek isteyebilirsiniz. Örneğin, öğrenci kredilerinizde 10 yılınız kalmış olabilir, bu nedenle gelecek yılları bir dönem politikası ile korumak istediğinize karar verebilirsiniz.
İşletme muhasebecimin bana açıkladığı gibi, her zaman vadeli bir hayat sigortası poliçesi alabilir ve ardından yatırımınız için bir aracılık hesabı açabilirsiniz. Politika düzenleyicinin sizi Vanguard veya Fidelity'den daha ucuz fonlara yatırması pek olası değildir (bu onların ücretlerini bile saymaz!). kadar basit olmaları pek olası değildir. üç fonlu portföyve portföyünüze nasıl uyacağına dair güçlü bir anlayışa sahip olmanız pek olası değildir.
Kendiniz yapmak istemiyorsanız, en kötü durum, bir robo-danışman ve ekstra ücretlerini öderler (sadece %0,25 civarında).
Hayat Sigortasının Vergi Avantajları
Vergi avantajlarına gelince, herhangi bir hayat sigortası poliçesindeki ölüm yardımı vergiden muaftır. Bu, tüm politikalar, dönem veya bütün için geçerlidir.
Bu yatırım kısmını bırakır. Tüm bir yaşam politikasıyla yatırım yapmak mı daha iyi yoksa bunu kendiniz mi yapmak daha iyidir?
Her şey eşit olduğunda, yatırımlarınızdaki uzun vadeli sermaye kazancı oranları sadece %20'dir (veya daha azdır). Arka uçtaki %20, yol boyunca ücretler için bir miktar para çekmekten daha mı iyi yoksa daha mı kötü? Bunu bilmek zor… ama bunu tartışmalı bir nokta haline getirebilecek bir eğri topu atmak istiyorum.
Miras söz konusu olduğunda özel vergi kuralları vardır. Varlıkları mirasçılara devrediyorsanız, bazında adım adım. Yatırımlarınızda önemli kazançlarınız varsa, mirasçılarınız daha yüksek bir taban elde edecek ve böylece kazançlar “kaybolmuş” olacağından vergilerini düşürecektir. (emlak vergileri geçerli olabilir)
Örnek: Uzun zaman önce, 10.000 dolar değerinde Vanguard'ın S&P 500 fonunu satın aldınız. Şimdi 100.000 dolar değerinde, 90.000 dolarlık bir kazanç. Şimdi satarsanız, uzun vadeli sermaye kazancı olarak 9.000$ borcunuz olur. Ama bunun yerine, ölürsünüz ve çocuğunuza 100.000 $ VTSAX verirsiniz ve o onu satar. Temeldeki artış, yalnızca 100.000 doların üzerindeki kazançlar için vergi ödediği anlamına gelir, çünkü bu onun maliyet temelidir. Sen öldüğünde 10.000 dolardan 100.000 dolara çıktı.
Son olarak, fonları kendiniz yatırarak ücretlerden tasarruf edeceğiniz ve ücretler sürüklenmeden paranız daha hızlı büyüyeceği için; hatta bütün bir yaşam politikasından ölüm yardımının vergi avantajlarının üstesinden gelebilir.
Hangi Hayat Sigortası Tek Başına En İyisidir?
Herhangi bir ürün gibi, gerçekten mali durumunuza bağlıdır, ancak çoğu insan için cevap hayat sigortasıdır. Terimle gitmek, her şeyi daha temiz ve daha kolay anlaşılır kılıyor… ve bu hoşuma gidiyor. Ayrıca çok yakışıyor sigorta hakkında nasıl düşünüyorum.
Tüm yaşam nakit değeri teklifi kulağa çok cazip geliyor ancak ücretler ve getiriler, normal bir yatırım portföyünde olduğu gibi anlaşılması ve izlenmesi kadar kolay değil. Vergi avantajları da elbette güzel ama yine de uzun vadede değer biçmek çok daha zor.
Bütün bir yaşam politikasının daha anlamlı olduğu belirli durumlar vardır, bu durumlar daha nadirdir.
Benim için yaşam terimi daha üstündür ama cevap sizin durumunuzdadır.