Gençken kendini yenilmez hissettiğini söylüyorlar. Yirmili yaşlarımdayken kendimi yenilmez hissetmiyordum. Başıma gelebilecek rastgele tıbbi sorunları hiç düşünmedim. Hiçbir arkadaşım bunları yaşamadı.
Daha sonra, 30 yaş civarında, birçoğu ACL'lerini veya Aşillerini yırttı. Bazıları spor yaparken, bazıları aptalca şeyler yaparak (çöp tenekelerinin üzerinden atlayarak), bazıları ise arabasında oturmak gibi tamamen sıradan şeyler yaparak yaptı.
Sonra otuzlu yaşlarımda daha ciddi tıbbi olaylar oldu. Arkadaşlar kanserle savaştı. Çoğu bunu yendi, ancak çalışmanın sonradan düşünüldüğü aylarca süren savaşlardan sonra.
Sadece birkaç hafta önce, FinCon2019, Sharon Epperson zorluklar hakkında bir kapanış konuşması yaptı. profesyonelce, Sharon Epperson CNBC'nin Kıdemli Kişisel Finans Muhabiridir, ancak sıkıntı hikayesi özel hayatında olan bir şeyden geliyor - bir beyin anevrizmasından kurtuldu.
Ve tıbbi faturalar ve evraklar tufanı.
Ve bir beyin hasarından bekleyeceğiniz uzun ve zorlu iyileşme sürecine katlandı.
Sahnedeyken konuşmasını yaparken neler yaşadığı hakkında hiçbir fikriniz olmazdı… ama bunun herhangi birini nasıl vurabileceğine dair hikayesi canını sıktı.
~6 milyon Amerikalı (50'de 1) anevrizmaya sahip olabilir ve bunu bilmiyor olabilir. Beyin Anevrizması Vakfı. Gününüzün geri kalanını mahvetmek istemiyorsanız istatistikleri okumayın… Söylemek yeterli, düşündüğünüz kadar nadir değil.
Bu tıbbi sorunlardan bazılarını önlemek için yapabileceğiniz çok az şey var… ancak bu sorunların üstesinden gelmenize yardımcı olabilecek şeyler var. Bunlardan biri de maluliyet sigortasıdır.
Bu yazı için araştırma yapana kadar, maluliyet sigortası hakkında çok az şey biliyordum. Tek bildiğim, önceki işverenimin teklif ettiğiydi. Federal ve eyalet hükümet desteği de dahil olmak üzere engellilik için eksiksiz bir altyapı var, ancak korunması sınırlı. Engellilik sigortası hakkında daha fazla bilgi edinmek istiyorsanız, umarım bu makale yardımcı olur.
Maluliyet Sigortası Nedir?
Engelli sigortası bir şey olursa ve çalışamazsanız sizi korur ve daha önce kazandığınız seviyelerde gelir elde etmeye devam eder. Bazen bu, hiç çalışamayacağınız tam engellilik anlamına gelir ve bazen bu, çalışabileceğiniz ancak eskisi kadar kazanamadığınız kısmi engellilik anlamına gelir.
Klasik vaka kalp krizi vakasıdır. İşinizin bir sonucu olarak olmasaydı, işçi kompozisyonu kapsamında olmazdınız. Hâlâ işinize sahip olduğunuz için işsizlik veya diğer devlet yardımları kapsamında olmayacaksınız. İşvereniniz genellikle kısa süreli iş göremezlik durumunda sigortalıdır, ancak bu, kısa bir süre için (eyaletinize bağlı olarak 30 gün ila 6 ay) maaşınızın küçük bir yüzdesidir (%40-60).
İyileşmek için daha uzun süreye ihtiyacınız olursa ne olur? İşte o zaman uzun vadeli maluliyet sigortasına girersiniz. Birçok büyük işveren, tamamı şirket tarafından ödenen bir grup uzun vadeli maluliyet sigortası sunacaktır. Yardımları aldığınızda, işvereniniz de ödemediği sürece, yardımlar için federal ve eyalet gelir vergisi borçlusunuz. Hiçbir yasa, bir işverenin uzun vadeli maluliyet sigortası sunmasını gerektirmez. Yine, teminat maaşınızın yaklaşık %60'ı kadardır ve kısa döneminizin bitiminden sonra başlar.
Dört tür maluliyet sigortası vardır – kısa vadeli maluliyet, uzun vadeli maluliyet, Sosyal Güvenlik maluliyeti ve işçi tazminatı.
Kısa dönem sakatlık
Kısa vadeli engellilik genellikle işvereniniz aracılığıyla olur ve geçici “kısa vadeli” sorunları kapsar. Bunu sunan çok fazla şirket yok ve çoğu işveren bunu ücretsiz sunuyor. Yardımlar genellikle gelirinizin %60-80'i kadardır ve sadece 3-6 ay sürer.
Uzun süreli sakatlık
Uzun vadeli maluliyet, çoğu insanın “sakatlık” sigortası düşündüğünüzde düşündüğü şeydir. Kısa süreli sakatlığınız sona erdiğinde, uzun süreli başlar. Yardımlar genellikle engellilik öncesi gelirinizin %60-80'i arasındadır, ancak bu süre yıllarca sürebilir. Bazı poliçeler belli bir yaşa gelene kadar (65 gibi) ödeme yapmak için yazılmıştır. Çalışabilecek durumdaysanız ancak daha az maaşlı bir işe girmeniz gerekiyorsa bazı poliçeler de sizi kapsayacaktır.
İlişkili: İhtiyacınız Olduğunu Bilmediğiniz 7 “Tuhaf” Sigorta Türü
Sosyal Güvenlik engelliliği
Sosyal Güvenlik maluliyet sigortası (SSDI) en az bir yıl sürmesi veya ölümle sonuçlanması beklenen bir engeli olanlar içindir. Maaş çekinize bakarsanız, Sosyal Güvenlik için kesintiler görürsünüz ve bunlar kısmen SSDI programına yaptığınız prim ödemelerinizdir.
İki engelli programı vardır – SSDI ve Ek Güvenlik Geliri (SSI) programı. Onlara ayrıntılı olarak girmeyeceğim, çok karmaşık olabilir, ancak programa yeterince ödeme yaptıysanız ve engelli olarak nitelendirmek, size aylık faydalar ödenecektir.
İşçi tazminatı
Bunu farklı maluliyet sigortası türleri listesine dahil etmek istedim çünkü işte engelli olmanız durumunda sizi kapsayacak şey bu. İşverenler, işçilerin tazminatını öder ve işte zarar görmeleri durumunda çalışanlar tarafından kullanılabilir.
Sakatlık Sigortası Nasıl Çalışır?
Maluliyet sigortası diğer birçok sigorta gibidir. Politikanın ana bölümleri şunlardır:
- Poliçeye aylık prim ödemeleriniz
- Politikanın neyi engelli olarak değerlendirdiği – bu politikadan politikaya değişebilir. Bazı politikalar, ödemelere hak kazanmak için herhangi bir işte çalışamıyor olmanız gerektiğini söylüyor. Diğerleri, engelliliğiniz gelirinizi azaltırsa, yardım almaya hak kazandığınızı söylüyor.
- Özürlüyseniz ne kadar ödenir – faydalar. Bu genellikle gelirinizin bir yüzdesi olarak hesaplanır, genellikle kazandıklarınızın %60-80'i.
- Yardımlarınızın ne kadar süreyle ödeneceği - yardım süresi değişebilir ve aylardan yıllara kadar herhangi bir yerde olabilir. Yıllar yerine belirli bir yaşa kadar ödemeler belirtebilirler.
Aşağıda daha ayrıntılı olarak tartışacağımız gibi, bir engellilik politikasına ekleyebileceğiniz bir grup sürücü var. Yukarıda listelediklerim sadece temel politikanın kendisidir. Prim ödersiniz, malul iseniz ödeme alırsınız ve ödeme yaptığınız sürece bu korumayı sürdürürsünüz.
Devlet Tarafından Sunulan Sakatlık Sigortası
5 eyalet, Devlet Engellilik Sigortası (TDI) veya Geçici Engellilik Sigortası (TDI) sunmaktadır. Bu eyaletler California, Hawaii, New York, New Jersey ve Rhode Island'dır.
Bunların her birinde, kapsam değişir:
- Kaliforniya - engellilik için 52 haftayı kapsar
- Hawaii - engellilik için 26 haftayı kapsar
- New Jersey - engellilik için 26 haftayı kapsar
- New York - engellilik için 26 haftayı kapsar
- Rodos Adası - engellilik için 26 haftayı kapsar
Miktar ve uygunluk gereksinimleri de eyaletten eyalete değişir. Örneğin, Kaliforniya'da en az 8 gün çalışamayacak durumdaysanız bu sigortaya hak kazanırsınız. bir bakım altında olmalısın lisanslı engelli olduğunu da onaylaması gereken doktor veya tıp pratisyeni. Bağımsız bir tıbbi muayeneye bile girmeniz gerekebilir. Tüm bunlar doğruysa, ayrıca en az 300$ kazanmış ve maaşınızdan kesintiler yapılmış olmalıdır.
Rhode Island'da, art arda yedi gün çalışamazsanız, hak kazanırsınız. Talepler en fazla dört hafta sürer, ancak 7 günlük bir bekleme süresinden sonra (çalışamazsanız) yenileyebilirsiniz. Yine, bir tıp uzmanının bakımı altında olmalısınız ve kazanç gereksinimi daha yüksektir - son dört veya beş çeyrekte 11,520 dolar.
Daha fazla bilgi istiyorsanız, her eyaletin ilgili web sitesini incelemenizi öneririm:
- California Eyaleti Engellilik Sigortası
- Hawaii Engellilik Tazminatı Bölümü
- New Jersey Geçici Sakatlık ve Aile İzin Sigortası Bölümü
- New York Engellilik ve Sağlık
- Rhode Island Geçici Engellilik
Özel Sakatlık Sigortası
İşveren maluliyet sigortası alabiliyorsanız, neden özel maluliyet sigortası ile uğraşıyorsunuz? Bir işverenin maluliyet sigortası ile, yalnızca çalıştığınız sürece sigorta kapsamındasınız. Sigortacı (veya işveren) planı yenilememeye karar verirse, bu maluliyet sigortasını da kaybedebilirsiniz. Bir grup politikasının güzel yanı, gruptaki herkesin kapsanmasıdır, bu nedenle kaydolursanız otomatik olarak dahil olursunuz.
Bireysel bir politika ile, istemediğinize karar verene kadar (ve ödemeyi bırakana kadar) saklarsınız. Bu, işinizi bırakabileceğiniz ve maluliyet sigortası konusunda endişelenmeyeceğiniz anlamına gelir. Ödediğiniz prim de kilitlidir ve değiştirilemez.
Acil durum fonu bunun için değil mi? Evet ve hayır. Acil durum fonunu kendi kendini finanse eden bir maluliyet sigortası poliçesi olarak düşünebilirsiniz. Ancak, geçici veya kalıcı bir engellilikle ilgili sorun, hayatınızı tamamen değiştirmesidir. Bu, fiziksel olarak iyi olduğunuz ve çalışabildiğiniz “sadece” işinizi kaybetmek gibi değildir, çünkü bu, yaşama şeklinizi etkiler. 6-12 aylık harcamalarla bunu finanse etmek ve yine de günden güne başa çıkmak zor.
Kırık kemikler gibi küçük sakatlıklarınız olabilir veya iyileşmesi çok daha uzun süren felç gibi daha ciddi sakatlıklarınız olabilir. Eli kırık bir araba tamircisi birkaç hafta çalışamaz. Felç geçiren bir araba tamircisi bir daha çalışmayabilir.
Serbest Çalışanlar ve Serbest Meslek Sahibi Olanlar Hakkında Neler Var?
Serbest meslek sahibi bir kişi olarak işverenim aracılığıyla maluliyet sigortam yok. Eşimin işvereni aracılığıyla küçük bir sigortamız var ama sakatlık durumunda bu yeterli mi? Muhtemelen değil.
Soru, özel maluliyet sigortası için ödeme yapmaya değip değmeyeceğidir. Özel sigorta ile, esasen çalışamazsanız size ödeme yapan bir poliçe için ödeme yaparsınız. Bir politika seçtiğinizde, çalışamazsanız ne kadar ödeyeceklerini ve bu faydaları talep etmenin kurallarını açıklayacaktır. Daha yüksek fayda sağlayan bir poliçe istiyorsanız, daha fazla ödersiniz.
Bu nedenle, birinci adım, sakatlık sigortasının maliyetinin ne kadar olduğunu bulmaktır.
gittim Esinti maluliyet sigortası için fiyat teklifi almak ve birkaç kısa sorudan sonra (varsayımsal bir 39 yaşındaki sigara içmeyen biri için 100.000 $ kazançla durum, benim durumum değil), bana gösterildi Bugün nasılsın:
Maluliyet sigortasının maliyeti, aşağıdakiler de dahil olmak üzere birçok faktöre dayanmaktadır:
- Yaşınız: Yaşlılar gençlerden daha fazla ödüyor
- Senin işin: Farklı meslek türleri farklı fiyatlar öder. Profesyonel meslekler (masa başı işler gibi), risk farklılıkları nedeniyle genellikle daha fazla el ile yapılan işlerden (ağır işçilik gibi) daha iyi oranlar alır.
- fayda miktarı: Ne kadar çok teminat isterseniz, poliçeniz o kadar pahalı olur.
- Cinsiyet: Kadınlar erkeklerden daha yüksek ücretler ödüyor. Bu, erkeklerin kadınlardan daha yüksek oranlar ödediği hayat sigortasının tam tersidir.
- Tütün Kullanıyorsanız: Hayat sigortası gibi, tütün kullanıcıları daha yüksek oranlar ödeyecektir.
- biniciler: Poliçenize ekleyeceğiniz herhangi bir "ekstra" fiyatı artırabilir (daha fazlası aşağıda).
İki açıklayıcı not:
- Fayda Süresi: Bu, sigorta şirketinin aylık yardımları ne kadar süreyle ödeyeceğini ifade eder - bu nedenle beş yıl, poliçenin yalnızca 60 aylık, kısmi veya tam maluliyet ödemesini ödeyeceği anlamına gelir.
- Bekleme periyodu: Bu, yardım almaya başlamadan önce ne kadar süreyle devre dışı kalmanız gerektiğini ifade eder - yani 90 gün, bugün sakat kalırsam 90 gün içinde yardım almaya hak kazanacağım anlamına gelir.
- Tıbbi Muayene: Bir tıbbi muayene yalnızca aylık 4.000 doların üzerindeki bir fayda için gereklidir. Bu yüzden son sıra tıbbi muayene gerektirir, ancak ilk ikisi gerektirmez.
Kapsamı başka bir ekranda ayarlayabildim ve size “fiyatlandırmayı” canlı olarak gösteriyor. Fiyatlandırmayı tırnak içine aldım çünkü bunlar sadece tahminler, poliçenizi yayınlamadan önce yine de başvurmanız ve tıbbi muayeneye girmeniz gerekiyor.
İşte ekleyebileceğiniz birkaç isteğe bağlı sürücü:
- Otomatik Fayda Artış Rider – Bir yıllık sürekli ödemeden sonra, sürücü, ödeme orijinalin 2 katına ulaşana kadar taban aylık faydasını %5 artırır (bu, enflasyonu hesaba katmak içindir)
- İptal Edilemez Sürücü – Poliçe ve biniciler sigorta şirketi tarafından iptal edilemez (prim artırımı da yapamazlar).
- Rezidüel Engellilik Yardımı Binicisi – Artık malul iseniz ve eleme süresi, herhangi bir sürekli toplam ve/veya arta kalan maluliyet dönemi tarafından karşılandıysa, bu sürücü, kalan maluliyet ödeneğine ödeme yapar.
- Garantili Sigortalı Binici – Bu sürücü, daha fazla sigorta satın alarak temel poliçe aylık faydasını artırmanıza olanak tanır.
- Kendi Mesleği Binicisi – Toplam sakatlık tanımı için kendi meslek süresini iki yıldan seçtiğiniz süreye kadar uzatır
- Ek DI Binici – Bu, tamamen engelliyseniz ve eleme süresi yerine getirilmişse, alınan sosyal sigorta yardımlarından, dolar için dolar mahsup edilmesinden daha az aylık bir ödenek öder.
Ayrıca faydalanma süresi ve bekleme süresi ile de oynayabilirsiniz. Bekleme süresini 30 güne indirdiğimde, teklifin aylık 81$'dan 177$/ay'a yükseldiğini görünce şaşırdım. Bu mantıklı çünkü şimdi 90 gün içinde tamamen iyileşebilecek kırık bir kemik gibi kısa vadeli yaralanmaları dahil ediyorsunuz. Yardım süresini 65 yaşına çıkarmak, primi yalnızca ayda 123 dolara çıkardı.
Bu daha fazla araştırma gerektiriyor ama şimdi bir başlangıç noktam var.
Maluliyet sigortanız var mı?