Tıbbi faturalar, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki iflasların önemli bir yüzdesini oluşturmaktadır. NS Kaiser Aile Vakfı 2015 yılında tıbbi faturaların bir milyon yetişkini iflas başvurusunda bulunmak zorunda bıraktığını tespit etti. 18-64 yaş arası Amerikalıların %25'i tıbbi faturaları ödemede sorun yaşadıklarını bildirdi. Sadece %7'si hiçbir etki olmadığını söylüyor.
Tıbbi faturaları engelleyemesek de onlar için plan yapabiliriz ve araç setindeki araçlardan biri Sağlık Tasarruf Hesabıdır.
Bu makalede, bu vergi avantajlı yatırım hesabının nasıl çalıştığını, faydalarını, dezavantajlarını ve HSA'nız için hangi şirketlerin dikkate alınması gerektiğini öğreneceksiniz.
İçindekiler
- HSA Hesabı nedir?
- HSA'ya Sahip Olmanın Faydaları Nelerdir?
- HSA Katkı Limitleri Nelerdir?
- HSA için Kimler Kalifiyedir?
- En İyi HSA'lar nelerdir?
- En İyi Harcama HSA'ları
- 🏆 Canlı – Genel Olarak En İyisi
- Sadakat HSA'sı
- HSA Kurumu
- HSA'ları Kaydetme/Yatırım Yapma
- Canlı
- sadakat
- Amerika Bankası
- Özet
HSA Hesabı nedir?
Ana hatlarıyla belirtilen bir Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA),
IRS Yayını 969, nitelikli tıbbi harcamalar için para ayırmanıza izin veren bir tür tasarruf hesabı olarak tanımlanır. Yüksek indirilebilir bir sağlık planına (HDHP) sahip olan ve planın sahibi olan (işvereniniz veya başka bir kuruluş değil) Amerikalılar için tasarlanmıştır.En büyük yararı, HSA'ya yaptığınız katkıların federal gelir vergisine tabi olmaması ve esnek bir harcama hesabının aksine fonlarınızın yıldan yıla yenilenmesidir. Harcamazsanız, hesabınızda kalır.
Tüm tıbbi harcamalar HSA fonlarıyla ödenemez, ancak HSA'nızı ne için kullanabileceğinizin listesi uzundur. İşte bir bağlantı nitelikli tıbbi ve dişçilik harcamaları için hükümet yayını.
HSA'ya Sahip Olmanın Faydaları Nelerdir?
Bir HSA'ya sahip olmanın ana faydalarından biri, uygun tıbbi ve dişçilik giderlerini ödemek için vergi öncesi doları kullanabilmenizdir. Bu, vergilendirilebilir gelirinizi azaltacağınız ve aynı zamanda tıbbi harcamalardan tasarruf edeceğiniz anlamına gelir.
Ancak, herkesin her yıl tıbbi masrafları yoktur. Bu, bir HSA'ya sahip olmanın diğer yararına yol açar: emeklilik için tasarruf. Birçok kişi sağlık tasarruf hesabını emeklilik tasarruf bakiyesini doldurmanın bir yolu olarak kullanır.
Bu işe yarar çünkü emeklilikte sıklıkla tıbbi ihtiyaçlarınız olur ve HSA bunları karşılayabilir. HSA fonları yıldan yıla taşındığından, HSA'nıza şimdi para yatırabilir ve uzun yıllar kullanmayabilirsiniz.
Böylece, HSA'nızı kısa vadeli tıbbi masrafları karşılamak için bir tasarruf aracı olarak kullanabilir ve HSA'nızı emeklilik yıllarınız için finansal olarak güvence altına almanıza yardımcı olması için bir yatırım aracı olarak kullanabilirsiniz.
Bonus: HSA fonlarınızı tıbbi olmayan harcamalar için kullanmak istiyorsanız, bunu yapabilirsiniz. 65 yaşına gelmeden parayı çekerseniz, %20 ceza ile karşı karşıya kalırsınız ve gelir üzerinden vergi ödemeniz gerekir. Acı verici bir oran ama fonlara erişilebilir.
65 yaşından sonra HSA fonlarını tıbbi olmayan harcamalar için çekerseniz, herhangi bir ceza uygulanmaz; ancak yine de parayı gelir olarak talep etmeniz gerekecektir.
Parayı nitelikli tıbbi harcamalar için kullanırsanız, para çekme işlemleriniz vergiden muaftır.
HSA Katkı Limitleri Nelerdir?
IRA'larda olduğu gibi, IRS'nin HSA hesapları için katkı limitleri vardır. 2021 yılı için, yalnızca kendinize aitseniz, HSA'nıza yıllık 3.600 ABD doları katkıda bulunabilirsiniz. sigorta kapsamı.
Aile sigortanız varsa, HSA'nıza 7.200 dolara kadar katkıda bulunabilirsiniz. 2021'de 55 yaşına girecek olanlarınız için HSA hesabınıza fazladan 1000$ katkıda bulunabilirsiniz.
(2022 yılı için, IRS limitleri açıkladı bireysel teminat için 3.650$'a ve aile sigortası için 7.300$'a yükselecektir)
Bu katkı limitlerinin, HSA'nıza işveren tarafından yapılan katkılardan etkilenebileceğini unutmayın.
HSA için Kimler Kalifiyedir?
Bir HSA'yı açmaya hak kazanmak için, hükümet tarafından tanımlanan şekilde yüksek indirilemeyen bir sağlık planına (HDHP) kaydolmanız gerekir. 2021 yılı için, HDHP'lerin bireyler için yıllık en az 1.400 ABD Doları ve aileler için yıllık en az 2.800 ABD Doları tutarında muafiyeti vardır. (2022 için değişiklik yok)
İşvereninizin sosyal yardım merkezi (veya bir devlet sağlık planınız varsa Marketplace) bir HDHP'ye sahip olup olmadığınızı doğrulayabilir.
İşvereniniz bir HSA planı sunuyorsa, planınızı işvereniniz aracılığıyla alabilirsiniz. Belirlenen para çekme işlemlerini maaşınızdan düşmekle ilgilenirler.
Ayrıca, kendi başınıza bir HSA açmayı da seçebilirsiniz. Bunu yaparsanız, işvereninizin, seçtiğiniz HSA planına vergi öncesi dolar koymak için sizinle birlikte çalışıp çalışmayacağını kontrol etmek ve görmek isteyeceksiniz.
İşvereniniz bunu yapmak için sizinle birlikte çalışmayacaksa, yine de kendi HAS'ınızı açabilirsiniz; ancak katkıda bulunduğunuz dolarlar vergi öncesi dolar olmayacak. Ancak, yıl sonunda vergiden mahsup edilmeye hak kazanırlar.
HSA'nıza vergi öncesi katkılar en iyi seçimdir, ancak vergi sonrası katkıları almaya istekli olabilirsiniz. bağımsız HSA seçiminizin, işvereninizin HSA planından daha iyi kazanç sağladığını fark ederseniz, not edin teklifler.
Bu da bizi bu makalenin amacına götürüyor. Morningstar, HSA planlarının yıllık bir incelemesini yapıyor hangilerinin kısa vadeli tasarruf (harcama) amaçlarına ve hangilerinin yatırım amaçlarına uygun olduğunu belirlemek.
Harcama ve yatırım için en iyi HSA'lar olduğunu düşündüğümüzü size göstermek için kılavuzlarını kullandık. En iyi HSA'ların ne olduğu konusunda kendi fikirlerimizi oluşturduk ve tamamen aynı hizada değiller. Sabah Yıldızı Emir.
En İyi HSA'lar nelerdir?
En iyi HSA'ların ne olduğunu düşündüğümüzü paylaşırken, HSA hesaplarını harcamak ve HSA hesaplarına yatırım yapmak hakkında konuşacağız. Her yıl HSA'nıza kaydettiğiniz fonların çoğunu kullanacağınızı düşünüyorsanız, harcama HSA seçeneklerine bakmak isteyeceksiniz.
Emekliliğinize yardımcı olmak için HSA fonlarına katkıda bulunuyorsanız, yatırım yapan HSA seçeneklerine odaklanmak isteyeceksiniz.
En İyi Harcama HSA'ları
HSA fonlarınızın çoğunu yıl boyunca harcamayı planlıyorsanız, muhtemelen paranıza hızlı erişim sağlayan ancak yine de faiz ödeyen bir HSA hesabı seçmekle ilgileneceksiniz. Morningstar raporu, bu üç HSA'yı 2019'da en iyi harcama yapan HSA'lar olarak listeliyor:
🏆 Canlı – Genel Olarak En İyisi
Canlı kişisel veya işveren katkıları ayarlayabileceğiniz bir HSA açmanıza izin verir. Lively HSA tasarruf hesabınızda, maalesef Fed'in son derece düşük oranları nedeniyle %0.01 APR olan faiz oranları kazanacaksınız..
Fonlara hızlı erişim için banka kartları (en fazla üç tane alabilirsiniz) ve herhangi bir yardıma ihtiyacınız olursa bir müşteri hizmetleri sohbet hattı sunarlar.
Lively HSA'lar hakkında diğer bilgiler içerir.
- Aylık Maliyet: Yok
- Minimum Hesap: Yok
- Ücretler: Yok
- FDIC Sigortalı: Evet
- Banka Kartı: Evet, Ücretsiz
Bizim Lively HSA'nın kapsamlı incelemesi daha detaylı bilgiye sahiptir.
Lively hakkında daha fazla bilgi edinin
Sadakat HSA'sı
NS Sadakat HSA'sı tıbbi harcamalarınız için ihtiyacınız olana veya bir HSA yatırım aracına aktarana kadar paranızı yüksek getirili bir tasarruf hesabına park eder.
Fidelity HSA'nızdaki Temel Pozisyon (tasarruf) hesabınız için geçerli oranlar %0,82 APR'den başlar. Parayı bir Fidelity Para Piyasası Hesabına koyarsanız daha yüksek bir oran kazanırsınız: şu anda %1,22 Nisan.
Fidelity HSA hakkında diğer bazı bilgiler burada.
- Aylık Maliyet: Yok
- Minimum Hesap: Yok
- Ücretler: Yok
- FDIC Sigortalı: Evet
- Banka Kartı: Evet, Ücretsiz
Fidelity, HSA tasarruf ürününde sunabileceği çok şey bulunan tanınmış bir yatırım firmasıdır.
Fidelity HSA hakkında daha fazla bilgi edinin
HSA Kurumu
HSA Kurumu ana şirketi Old National Bank aracılığıyla HSA hesapları sunar. Diğerleri gibi, HSA Kurumu da harika bir HSA tasarruf/harcama ürünü sunuyor.
- Aylık Maliyet: Yok
- Minimum Hesap: Yok
- Ücretler: Yok
- FDIC Sigortalı: Evet
- Banka Kartı: Evet, Ücretsiz
Hesabınızı çevrimiçi olarak açabilirsiniz. Ek olarak, çevrimiçi olarak bir kerelik para yatırma veya otomatik para yatırma yapabilir veya bunları herhangi bir Old National Bank lokasyonunda şahsen yapabilirsiniz.
Not: Morningstar, HSA Kurumu'nun da HSA'nıza yatırım yapmasını tavsiye etti. Yatırım yapan HSA hesaplarında harika koşullar sunarken, ayda 3 ABD Doları (yıllık 36 ABD Doları) ücret alırlar.
Belirlenen ücret (genellikle varlık yüzdesi olarak ücret alan diğer bankaların aksine), daha fazla tasarruf ettiğiniz için daha fazla ödemeyeceğiniz anlamına gelir.
HSA Kurumu hakkında daha fazla bilgi edinin
HSA'ları Kaydetme/Yatırım Yapma
HSA fonlarınızı yakında kullanmayı planlamıyorsanız, bunun yerine parayı uzun vadeli büyüme için yatırabilirsiniz. HSA fonlarına katkıda bulunmak (hemen ihtiyacınız olmasa bile) emeklilik sırasında sizi daha iyi, finansal bir pozisyona getirebilir.
İşte Morningstar'a ve araştırmamıza göre en çok yatırım yapan HSA'lardan bazıları.
Canlı
Canlı Morningstar'ın en çok yatırım yapan HSA'lar listesinde değil – HSA Authority'yi ikinci en yüksek seçim olarak seçtiler; ancak Lively'nin bu alanda sunabileceği çok şey olduğunu düşünüyoruz. Lively, isterseniz HSA paralarınızı yatırmanıza yardımcı olmak için TD Ameritrade ile ortaklık kurdu.
Lively HSA fonlarınızı yatırım amacıyla transfer etmeden önce TD Ameritrade'in ücret bilgilerini gözden geçirdiğinizden emin olun.
Çoğunlukla, Lively'nin TD Ameritrade ile ortaklığı, minimum bakiye ve çevrimiçi işlem ücreti olmadan yatırım yapabileceğiniz anlamına gelir. Tasarruf/harcama hesabındaki harika özelliklerle birlikte Lively'nin tüm HSA hedefleriniz için iyi bir seçim olduğunu düşünüyoruz. Lively'nin SIPC sigortalı hesapları da var.
Lively hakkında daha fazla bilgi edinin
sadakat
İşin yatırım tarafında, sadakat harika özellikler de sunuyor. HSA fonlarınıza yatırım yapmaya başlamak için minimum bakiyeleri yoktur; ancak, bazı fonların minimum bakiye gereksinimleri olabilir.
Yatırım seçeneklerine gelince, Fidelity yalnızca HSA hesapları için hedeflenen yatırım fonları oluşturmuştur. Kısa ve orta vadeli tahvil fonları gibi sabit getirili fonları var.
Küçük, orta ve büyük ölçekli öz sermaye fonları sunarlar. Ayrıca uluslararası fonlar, sağlık fonları ve daha fazlası arasından seçim yapabilirsiniz.
Ayrıca yatırım fonlarına, bireysel hisse senetlerine, ETF'lere ve daha fazlasına yatırım yapabilirsiniz. Ek olarak, Fidelity, aşağıdakiler gibi daha düşük riskli yatırım seçeneklerine sahiptir: Mevduat Sertifikaları. Fidelity, birçok çevrimiçi ticaret işlemi için de sıfır ücret alır. Fidelity HSA yatırımları 500.000$'a kadar SIPC sigortalıdır.
Fidelity HSA hakkında daha fazla bilgi edinin
Amerika Bankası
Amerika Bankası HSA paralarınızı da yatırmak istiyorsanız harika bir seçenek sunuyor. Morningstar'ın 2019 listesinde üçüncü sırada yer aldılar.
Bank of America HSA'ları hakkında dikkat edilmesi gereken bir şey, aylık 2,50 ABD Doları tutarında bir bakım ücreti almaları ve yatırım yapmak istiyorsanız 1.000 ABD Doları minimum bakiye gereksinimine sahip olmalarıdır.
Bu nedenle, HSA paralarınızı bir harcama hesabında tutmalarını tavsiye etmem, ancak ücretler yatırım için oldukça makul.
Bank of America, HSA'lar için çok çeşitli SIPC sigortalı yatırım seçenekleri sunar. Öncü para kaynağı. Ücretlerin tamamı için yatırımla ilgili BOA hüküm ve koşullarına göz atın.
Bank of America HSA hakkında daha fazla bilgi edinin
Özet
İndirilebilir bir sağlık planınız varsa, HSA seçeneklerini kendiniz araştırmayı ihmal etmeyin. Çok fazla cepten tıbbi maliyet ödüyorsanız, HSA'lar büyük bir tasarruf aracı olabilir. Net değerinizi arttırmanın da güzel bir yolunu bulabilirsiniz.