Birkaç yıl önce, babamın iş arkadaşlarından biri, ona büyük biletler satan mağazalarda bulacağınız karanlık bir uygulama hakkında şikayet ediyordu - TV'ler, nişan yüzükleri, mobilya, ev sinema sistemleri vb.
Buna “%0 ertelenmiş faizli finansman” denir.
Ertelenmiş faiz finansmanı, belirli bir promosyon dönemi için size %0 verdikleri, ancak promosyon dönemi sona ermeden önce bakiyenin tamamını ödemezseniz tahakkuk eden tüm faizi tahsil ettikleri zamandır. Bu nedenle, bunun genellikle "tam ödenirse faiz yok" veya benzeri bir dilde ilan edildiğini görürsünüz.
diyelim ki sen nişan yüzüğü satın al 12 ay boyunca %0 ertelenmiş finansman ile 5.000 $ için. 5.000 doları 12 ay içinde öderseniz, faiz ödemezsiniz. 366. güne kadar bakiyeyi ödemezseniz, promosyon döneminde tahakkuk eden faizin tamamı.
Yol boyunca faiz ödemek kadar pahalı değil ama kesinlikle %0'dan çok çok uzak.
Babamın iş arkadaşı bir ev sinema sistemi satın aldı ve hepsini ödemek için sadece birkaç yüz dolar uzaktaydı ama bunu yapmak için sadece bir hafta kadar zamanı vardı - onun için çok kısa bir süre. Yapabilseydi, yüzlerce ertelenmiş faiz masrafından kaçınırdı.
Bu yüzden, önceki blogumda popüler bir blog yazısı olduğu için bildiği %0 bakiye transferini denemesini önerdi. Kredisi iyiydi, bu yüzden hemen onaylandı ve sorunu çözüldü. %0'lık bir bakiye transferi yaptı, ertelenmiş finansmanı ödedi ve finansman masrafları için yüzlerce dolar fazladan ödemedi.
Onun için %0 bakiye transferi, yüzlerce dolar tasarruf etmesini sağlayan değerli bir araçtı.
%0 bakiye transferi düşünüyorsanız, bilmeniz gerekenler şunlardır:
%0 bakiye transferi nedir?
Bakiye transferi, bir kredi kartının size mevcut bir borcu ödemeniz için bir çek yazmasıdır. Bakiye, fon akışı yoluyla kredi kartına "aktarılır".
Basit bir bakiye transferinin faydası nedir? Bunu genellikle yeni hesap eski hesaptan daha düşük bir faiz oranı sunduğunda yaparsınız.
%0 bakiye transferi ile, kredi kartı, belirli bir promosyon dönemi boyunca bu bakiye için %0 faiz ödeyeceğinizi söylüyor. Promosyon süresi genellikle 12-18 aydır. Bu, faiz uygulanmadığından anaparayı ödemek için bir buçuk yıl verir.
Bakiye transferlerinin “aldıkları”
%0 bakiye transferi teklifi söz konusu olduğunda dikkat edilmesi gereken üç şey vardır.
1. Bakiye transfer ücreti – Bir kredi kartının bakiye üzerinden %0 sunması ancak bakiye transfer ücreti olarak transferin %3'ünü tahsil etmesi oldukça standarttır. Şanslıysanız bu ücret %1 hatta %0 olabilir.
2. Promosyon döneminden sonraki faiz oranı – Promosyon döneminden sonra, kredi profiliniz için geçerli olan faiz oranınız belirlenecektir. Tekliften yararlanmadan önce bu oranın ne olduğunu anlamanız önemlidir. Bir kredi kartından diğerine transfer yapıyorsanız, oranlarınızın benzer olması muhtemeldir ve bu nedenle sadece 12-18 aylık bir faiz indirimi alıyorsunuz. Kredi kartı, promosyon döneminden sonra hala para kazanıyor, tamamen ödemediğinizi varsayarsak, çünkü şimdi bu ödemeleri eski karta değil yeni karta gönderiyorsunuz!
Daha düşük faiz oranlı bir krediden bakiye aktarıyorsanız, faiz oranı farkını bilmek önemlidir.
3. Yeni alımlar %0'da değil – Bir kartta bakiye taşıdığınız zaman, ödemesiz süreyi kaybedersiniz ve tüm ödemeleriniz bakiyeye doğru gider. Bu, bir kartla yaptığınız tüm yeni satın alımların promosyonsuz faiz oranı üzerinden değerlendirileceği anlamına gelir. Ayrıca yeni satın alımları doğrudan ödeyemezsiniz, tüm ödemeleriniz promosyon bakiyesine gider.
Bir bakiye transferi yaparsanız, bakiye transferini ödeyene kadar o kartı kullanmamalısınız, aksi takdirde tüm bu satın alımlar için sizden faiz alınır.
4. Düşük kredi limitleri – Özellikle başka bir yerde bakiyeniz varsa, bir kredi kartının size başlangıç için düşük bir kredi limiti vermesi alışılmadık bir durum değildir. Bununla mücadele etmek için stratejileri tartışıyoruz, ancak düşük bir kredi limiti ile şaşırabileceğinizi unutmayın.
5. Bazı kartlar size çek yazar, diğerleri sadece transfer yapar – Bazı kredi kartları aslında size yatırabileceğiniz bir çek yazar ve ardından diğer bakiyelerinizi kendi başınıza öder. Diğerleri sadece kartları doğrudan ödeyecek.
Bu bakiye transferi kontrolünü nakit avans veya başka bir yöntemle karıştırmayın (isimler değişir). alma nakit avans, bu bir bakiye transferi değildir ve %0 APR'ye tabi olmayacaktır. Bunun bir bakiye transferi kontrolü olduğundan emin olun.
%0 bakiye almanın tek nedeni
%0 bakiye transferi kullanmanızın tek nedeni agresif bir şekilde yüksek faizli borcu ödemektir.
Diğerleriyle birlikte kullanmanız gereken bir araçtır. borç ödeme stratejileri sizi 0$'lık bir borç bakiyesine yaklaştırmak için
Bakiyelerinizi bir karttan diğerine taşıyabileceğinizi düşünüyorsanız, kendi küçük kredi kartı borç Ponzi planınızı oluşturabilirsiniz, seçenekleriniz tükenene kadar yapabilirsiniz. O zaman tüm kredi kartı başvuruları nedeniyle krediniz daha da kötüleşecek, borç durumunuz muhtemelen daha da kötüleşecek ve borçla mücadele için bu değerli aracı artık çantanızda bulundurmayacaksınız. Bunu sadece borçlarınızı ödemeye daha da yaklaşmak için kullanın.
Şimdi, borç kartopunu (önce düşük bakiyeleri ödeyin) veya borç çığını (önce yüksek faiz oranlarını ödeyin) kullansanız da, aktarılan bakiyeyi gerçekte olduğu gibi yüksek faizli borç olarak değerlendirmelisiniz. Bir kredi kartından diğerine transfer ettiyseniz, bakiyenin promosyonsuz oranını kullanarak geri ödeme stratejinizi hesaplayın.
Örneğin, teminatsız şu üç tüketici borcunuz olduğunu varsayalım:
- Borç A: %12 ile 500$
- Borç B: %16'da 1000$
- Borç C: %18 ile 3000$
Altında borç kartopu, en düşük bakiye olduğu için Borç A'yı ödüyorsunuz.
Borç çığı altında, en yüksek faiz oranı olduğu için Borç C'yi ödüyorsunuz.
Borç C'yi %0 bakiye transferine aktardıysanız, borçlarınız şu şekilde görünür:
- Borç A: %12 ile 500$
- Borç B: %16'da 1000$
- Borç C: %0'da 3000$ (12 ay boyunca, ardından %18'e yükselir)
Borç çığı altında, Borç C'ye hala %18 faiz oranı varmış gibi davranmalısınız ve teknik olarak faiz oranı 12 ay boyunca %0 olsa bile önce bu krediyi agresif bir şekilde ödemelisiniz.
Bir bakiye transferi ile konsolide etmeli misiniz?
Belki.
Borçları ne kadar agresif bir şekilde ödeyebileceğinize ve yeni kartın promosyon dışı faiz oranına bağlı.
Diyelim ki borçlarınız:
- Borç A: %12 ile 500$
- Borç B: %16'da 1000$
- Borç C: %18 ile 3000$
En kolay senaryo, yeni kartın faiz oranı %12'nin altındaysa - o zaman kesinlikle konsolide etmek istersiniz çünkü promosyon döneminden sonra hala daha ucuzdur.
Bir sonraki en kolay senaryo, yeni kartın faizi %18'in üzerindeyse – o zaman sadece bakiyeleri transfer etmek istersiniz. (bundan bu yana transfer ücreti daha az) promosyon dahilinde ödeyebileceğinizi bildiğiniz dönem.
Aradaki zor senaryo aslında o kadar da zor değil. Promosyon döneminden sonra bile daha ucuz olacağından, faiz oranı yeni kartın oranının üzerinde olan bakiye transfer edilecektir. Daha düşük faiz oranına sahip herhangi bir bakiye, yalnızca bu tutarı promosyon dönemi sona ermeden önce ödemeyi düşünüyorsanız transfer edilmelidir.
Diyelim ki promosyon döneminde 1.000$ ödeyebileceğinizi düşünüyorsunuz ve yeni kartın faiz oranı %17. Tüm Borç C ve Borç B'yi transfer edeceksiniz.
Borç C'yi transfer edersiniz çünkü %1 daha ucuzdur (unutmayın, hala asgari ödemeleri yapıyorsunuz ve borcu ödüyorsunuz, böylece transfer ücretinden %18 daha az faiz tasarruf edeceksiniz). Ayrıca yıl boyunca fazladan 1.000$ ödeyebilirsiniz, bu da yeni karttan %1 daha düşük bir orana sahip olan B Borçunun tamamını ortadan kaldıracaktır.
Promosyon döneminin sonunda, %2/10$'lık bir minimum ödeme olduğu varsayıldığında, şunlara sahip olursunuz:
- Borç A: 436,60 $
- Borç B ödendi
- Borç C: 2354,15 $ artı 120 $ bakiye transfer ücreti.
Bu, ödemelerde 1765,84 $ 'dan sonra toplam 2910,75 $ borç. (A: 120 $, B: 1000 $, C: 645,84 $).
%2/10$ minimum ödeme varsayılarak havale yapmamış olsaydınız,
- Borç A: 436,60 $
- Borç B: 95.62 $
- Borç C: 2824,88 $
Bu, 1820,47 dolarlık ödemelerden sonra 3357,10 dolarlık toplam borç. (A: 120 dolar, B: 999,96 dolar, C: 700,51 dolar).
Ve Borç C şimdi daha düşük bir faiz oranında.
Matematiği yapın ve yapmanız gerekip gerekmediğini anlayacaksınız.
Neden %0 bakiye transferi almamalısınız?
Borcunuzu agresif bir şekilde ödemek için bir planınız yoksa, %0 bakiye transferi çok fazla yardımcı olmayacaktır.
Hemen ödenmesi gereken, genellikle %3-5 olan bakiye transferinin bir maliyeti vardır. Buna ücret deniyor ama bunu transferin faizi olarak düşünebilirsiniz. 10.000 ABD Doları transfer ederseniz, 300 ABD Doları ücret ödemeniz gerekir. Bir kartınız varsa, sizden %15 faiz alıyorsa ve promosyon dönemi boyunca 10.000$'lık bir bakiyeniz varsa, bu borcu devretmek sizi faiz giderlerinde 1500$'ın biraz altında tasarruf ettirecektir. 300$ ödeyerek yaklaşık 1500$ faiz tasarrufu yapmak için bu iyi bir ticaret.
Kredi kartı başvurusu zorlu bir sorgulamaya neden olacağından, kredi puanınızın ikincil bir maliyeti de vardır. Zor sorular, puanınızı kısa bir süreliğine düşürür, ancak faiz kesintisi gibi faydalı bir şey alıyorsanız genellikle buna değer.
Promosyon süreleri genellikle sadece bir yıl kadardır. En iyi teklifler, iki yıldan üç ay sonra olan 21 ayda zirveye ulaşabilir, ancak bunlar nadirdir. Sadece minimum ödeme yapmayı planlıyorsanız, %0 bakiye transferi yardımcı olacaktır, ancak önemli ölçüde değil. Agresif bir şekilde planlıyorsanız bu borçları ödemek, bu çok daha iyi bir plan.
Bakiye transferi nasıl maksimize edilir
Bakiye havalesi almaya karar verdiyseniz, bundan en iyi şekilde nasıl yararlanacağınızı bilmeniz gerekir.
Borcunuzu agresif bir şekilde ödemeye karar verdiyseniz, bunu nasıl kullanmanız gerektiği hakkında zaten konuştuk.
Bunun ötesinde, işte birkaç ipucu:
1. O kartla alışveriş yapmayın. Unutmayın, bakiye transferi %0'dır, ancak yeni satın almalar promosyonsuz APR'dedir. Bu satın alma işlemlerine hemen faiz ödeyeceksiniz ve bunları aktarılan bakiyeden önce ödeme seçeneğine sahip olmayacaksınız.
2. Kredi limitini kontrol edin. %0 bakiye transferi alabileceğinizi söyleyen önceden onaylanmış postaların çoğu, size büyük kredi limiti numaraları atacaktır. Bu ön onaylar, basıldıkları kağıda değmez. Kesinlikle önceden onaylandınız, ancak klasik "en fazla" rakam, 10.000 $ diyebilecekleri, ancak daha sonra size sadece 1.000 $ yapıştırabilecekleri anlamına geliyor. Size finansal olarak fayda sağlayacak bir kredi limiti aldığınızdan emin olun.
Size düşük bir çizgi verilirse, daha yüksek bir çizgi isteyin. Onayların çoğu otomatiktir ve bir müşteri hizmetleri temsilcisiyle telefonda görüşür ve ihtiyaçlarınız hakkında bilgi verirseniz daha yüksek bir limit alma şansınız olabilir.
Bakiyeyi aktardığınız için daha yüksek bir çizgi istediğinizi açıklamanız önemlidir. Bu çok yaygın bir kullanım durumudur ve daha yüksek bir çizgi elde etmenin anahtarı olabilir.
3. En iyi şartlar için alışveriş yapın. Kredi kartları pazarlamalarında çok agresiftir, bu nedenle kredi kartlarının en iyi kombinasyonunu aldığınızdan emin olun. kredi limiti, bakiye transfer ücreti, promosyon süresi ve promosyon sonrası faiz oranı dönem. Krediniz iyiyse, en kötü ihtimalle, yalnızca %3'lük bir transfer ücreti ile 12 aylık %0 bakiye transferi yapabilmeniz gerekir.