GFC 083: Nakit 1.5 Milyon Dolarım Var

Az önce bir gayrimenkul sattınız ve yedi rakamlı bir beklenmedik kazanç elde ettiniz; iyi "sorun", değil mi?

Ama bu tür bir parayı hayatınızın geri kalanında dayanacak şekilde nasıl yatırırsınız?

Yakın zamanda bir okuyucunun sorduğu soru bu:

“Bir gayrimenkul satışından sonra 1,5 milyon dolara yakın nakdim var. Bir kıdemli olarak (70'in üzerinde), sanırım yarım milyonu kolayca kenara koyabilir ve bankadan yaklaşık %10 çekebilir ve önümüzdeki 10 yıl içinde sıfıra indirebilirim. Bu, yılda 48.000 dolar veya ayda 4.000 dolar artı tabii ki emeklilik geliri anlamına geliyor.

Diğer 1 milyon dolar mı? Hisse senetlerine (%50) ve tahvillere (%50) yatırım yapacağım VE yarım milyon tükendikten sonra 10 yıl geçtiğinde, buna dalmaya başlayabilir ve harcamaya başlayabilirim. Bunu iyi bir strateji olarak mı görüyorsunuz, yoksa buna yaklaşmak için başka alternatif planlarınız var mı? 1 milyon doları nereye yatıracağım? Herhangi bir fikir?"

Okuyucu en az üç endişesini dile getiriyor:

Doğru yönde düşünüyor, ancak mevcut farklı yatırım ürünlerinden bazılarını kullanarak daha uygun bir düzenleme oluşturabileceğini düşünüyorum.

İlk tavsiyem, gelirleri kısa vadeli ve uzun vadeli olmak üzere iki kategoriye ayırmanızdır.

Kısa Vadeli Portföy Oluşturma

Bu, okuyucunun ilk 10 yıl boyunca yaşamayı planladığı ilk 500.000 doları tutacak. Yaşam giderleri için ihtiyaç duyduğu para bu olduğu için müdürün güvenliğine odaklanmak istiyoruz, ancak aynı zamanda, sadece bir bankada oturarak elde edilebilecek olandan daha yüksek bir getiri elde edebileceğini düşünüyorum. hesap.

Para piyasası fonu veya mevduat sertifikası gibi bir tür banka tasarrufuna 200.000 dolar yatırım yaparak başlayabiliriz. Her ikisi de parayı kesinlikle güvende tutarken biraz faiz kazanacaktır.

Sonraki 300.000 dolar beş yıl içinde yatırılacak sabit oranlı rant. Bu, banka yatırımlarında %1'den daha düşük bir oran ile karşılaştırıldığında, %3,00 ile %3,25 arasında bir getiri elde etmesini sağlayacaktır. Bu, bir anapara garantisi sağlarken, yılda 9.000 ila 9.750 dolar arasında kazanmasını sağlayacaktır. Ayrıca, yatırılacağı beş yıl içinde ona ek 50.000$'a yakın bir kazanç sağlayacaktır.

olduğundan emin olması gerekir. yıllık gelir türü bu, ceza ödemeden para çekmesine izin verecektir.

Benim tavsiyem, beş yıl boyunca banka yatırımlarından yılda sadece 40.000 dolar çekmek ve ardından bu kısım tükenecektir. Kalan 10.000 doları beş yıllık yıllık ödemeden alabilirdi. Yıllık emeklilik ödemelerinde bile, yüksek faiz oranı getirisi nedeniyle, ilk beş yıldan sonra rantta hala 300.000 $ 'a yakın kalacaktı.

Bu stratejiyle başarmaya çalıştığımız şey, mümkün olduğu kadar uzun süre yıllık ödemeye yatırılan parayı tutmaktır. Bu onun faiz getirisini maksimize etmesini sağlar. Aslında, bu yöntemi kullanarak, 10 yıl boyunca yılda 50.000 ABD Doları çektikten sonra bile, elindeki 500.000 ABD Doları'ndan bir miktar hala kalacaktır.

Uzun Vadeli Portföy Oluşturma

Portföyün bu tarafı, okuyucunun kısa vadeli kısım tükendiğinde erişmeyi planladığı kalan 1 milyon doları tutacaktır. Bu kısım ayrıca muhafazakar ve agresif olmak üzere iki ayrı kategoriye ayrılabilir. Yaşam giderleri için portföyün uzun vadeli tarafına dokunması gerekmeden önce en az 10 yıl geçmesi, ona ılımlı bir yatırım ufku veriyor. Bununla çalışabiliriz.

Okuyucu, hisse senetleri ve tahviller arasında 50/50'lik bir bölünme önerdi, ancak bir kez daha, daha iyisini yapabileceğini düşünüyorum. Yatırım portföyünün bu kısmına yatırım yapmayı şu şekilde öneriyorum…

Muhafazakar Kısım.

Burada güvende olabiliriz ama tahvillere başvurmadan. Bunu bir kullanarak yapabiliriz sabit endeksli rant. Tahvillerin sağlayamadığı iki büyük avantaj sağlar: anapara koruması ve birazdan değineceğim vergi avantajı.

Sabit endeksli bir yıllık gelir, piyasa düşüşlerinden kaynaklanan kayıpları sınırlayarak anaparanın korunmasını sağlar. Şunlardan birinin daha yükseğinde büyür:

Ve sabit endeksli bir anüitenin sahibi olarak, en azından anaparanızın tutarını artı yatırım getirilerini, herhangi bir para çekme işlemi düşüldükten sonra alacağınız garanti edilir. Bu, sabit gelirli yatırımlardan elde edebileceğinizden çok daha yüksek bir getiri oranı sunacaktır, ancak genellikle sürekli yükselen bir borsada saf bir endeks fonunda kazanabileceğiniz kadar yüksek değildir.

Ancak bir kez daha, buradaki fikir, getiriyi anapara güvenliği ile dengelemektir ve sabit endeksli bir yıllık ödemenin yaptığı da budur. Önümüzdeki 10 yıl içinde borsa sabit kalırsa veya düşerse, bu akıllıca bir yatırım olacaktır.

Bu yatırıma yaklaşık 300.000 dolar taahhüt ederim.

Agresif Kısım.

Uzun vadeli portföyün kalan 700.000 dolarını veya toplam portföyün neredeyse yarısını düşük maliyetli yatırım fonlarına veya ETF'lere koyardım. Bunlar, likiditenin iki avantajını sunar - parasına istediği zaman erişebilir - ve birçok farklı yatırım seçeneği.

Yüzlerce farklı yatırım sektörü ve kategorisinde binlerce bireysel yatırım fonu ve ETF bulunmaktadır. Bu, okuyucunun istediği herhangi bir saldırganlık seviyesini seçebileceği ve daha sonra ayarlayabileceği anlamına gelir. Bununla birlikte, tamamen okuyucunun kendi risk toleransına bağlı olacağından, herhangi bir özel fon tavsiyesi yapmayacağım. Ancak endeks fonlarına, belirli endüstri sektörü fonlarına, agresif büyümeye, gelişen piyasalara veya denenmiş ve gerçek mavi çiplere yatırım yapabileceğini söylemek yeterli.

Vergi Avantajları

Şimdi, sabit endeksli emeklilikle bağlantılı olarak daha önce bahsettiğim vergi avantajlarına geri dönmek istiyorum. 1,5 milyon dolarlık bir beklenmedik düşüş, önemli bir yatırım geliri yaratacak ve bu da daha yüksek bir gelir vergisi yükümlülüğü yaratacaktır. Bu, okuyucunun sorusunda “artı emeklilik geliri”nden bahsettiği için özellikle doğrudur.

Gayrimenkul satışının zaten bir gelir vergisi olayı oluşturmuş olması muhtemel olduğundan, yatırım faaliyetlerinin bu yükümlülüğe katkıda bulunmadığından emin olmak istiyoruz. Bu, kısmen, yatırım işlemlerinde sermaye kazançlarından kaçınmak anlamına gelir.

Örneğin, okuyucunun tahvil ve agresif hisse senetleri karışımına 1 milyon dolar yatırım yaptığını varsayalım. Eğer kazanırsa, diyelim ki %8, bu, yılda 80.000$'lık bir yatırım geliri üretecektir. Yaşam giderleri için sadece 50.000 dolar alabilse bile, 80.000 dolarlık bir gelir için yine de vergi borcu olacak. Bu sorun, bileşen hisselerini agresif bir şekilde alıp satan aktif olarak yönetilen yatırım fonları ile daha da karmaşık hale gelebilir. Bu, emeklilik gelirine eklendiğinde, okuyucunun geliri hem federal hem de eyalet vergileri için daha yüksek vergi dilimlerine itilebilir.

Bundan kaçınılması gerekiyor.

Bunun bir kısmı, hem sabit oranlı yıllık gelir hem de sabit endeksli yıllık gelir olmak üzere iki yıllık ödeme ile giderilir. Önerdiğim tahsisin her birinde 300.000 ABD Doları, toplamda 600.000 ABD Doları vardır.

Yıllık gelirlere yatırılan paranız olduğunda, türü ne olursa olsun, yatırım geliri planda vergi ertelenmiş olarak birikir. Bu, bir yıllık gelire yapılan katkıların vergiden düşülebilir olmaması dışında, vergi ertelenmiş emeklilik planlarıyla hemen hemen aynıdır. Bir anüite ile, yatırım geliri planda kaldığı sürece, herhangi bir vergi yükümlülüğü doğmaz.

Bu, iki yıllık gelirde oluşan yatırım gelirinin okuyucunun vergi borcunu artırmayacağı anlamına gelir. Bu arada, banka varlıklarına yatırılan 200.000 ABD Doları çok az gelir ve dolayısıyla çok küçük bir vergi yükümlülüğü getirecektir.

Bu portföydeki en büyük vergi borcu, yatırım fonlarına yatırılan 700.000$'lık kısmın yaratacağı vergi olacaktır. Ancak, orada bile bazı vergi avantajlarına sahip olabilir.

Örneğin, fonların değeri, bir vergi yükümlülüğü oluşturmadan (fonları kendileri satmadığı sürece) büyümeye devam edebilir. Ve fonların kendileri tarafından elde edilen kazançlar, bir yıldan fazla tutuldukları sürece, daha düşük uzun vadeli sermaye kazanç oranları üzerinden vergilendirilecektir.

Çok aktif bir şekilde yönetilen fonlar tarafından yaratılabilecek kısa vadeli sermaye kazançları, kısa vadeli kazançlar önemliyse önemli olabilecek olağan vergi oranlarına tabi olacaktır. Ancak bir kez daha, okuyucu, düşük devir oranlarına sahip ve/veya kısa vadede uzun vadeli sermaye kazançlarını tercih etme eğiliminde olan yatırım fonlarını tercih ederek bu yükümlülüğü azaltabilir veya önleyebilir.

Bu büyüklükteki bir yatırım yuvası yumurtasında vergilerin en aza indirilmesi gerekecek, bu nedenle burada tavsiye ettiğim gibi büyük ölçüde vergi avantajlı bir portföy oluşturmak bir öncelik olmalı.

Her rantın eşit yaratılmadığına dikkat etmek önemlidir. Senden önce her türlü yıllık geliri satın al Mümkün olan en yüksek oranı aldığınızdan emin olmak için birlikte çalıştığınız danışmana güvendiğinizden emin olun.

Hepsini Özetlemek

İşte önerdiğim portföy şöyle görünecek:

Bu tür bir portföy karışımı, okuyucuya bol miktarda büyüme potansiyeli, makul bir anapara koruması ve vergi avantajlı yatırım sağlayacaktır. Aynı derecede önemli olarak, tüm hayatı boyunca ilk yatırım anaparasının yanı sıra liberal gelire sahip olmasını sağlayacaktır.

Gerçek bir şekilde, burada yaptığımız şey merdiven çeşitli varlık sınıfları, böylece okuyucunun kısa vadede likit nakit parası ve ayrıca uzun vadede büyümesi için emeklilik gelir planı. Kendi uygun zamanında, her varlık sınıfı geçim masrafları için uygun olacaktır. Ve bu süreçte, gelir vergileri en aza indirilecek.

Şu anda içinde bulunduğumuz süper düşük faiz oranı ortamında bu kötü bir kombinasyon değil ve muhtemelen yakın gelecekte olacak.

Bu yayın ilk olarak şurada göründü: İş İçeriği.