Kredi Kulübü vs. başarılı 2021

Eşler arası (P2P) kredinin sunduğu harika getirilerden yararlanmak isteyen yatırımcıların iki seçeneği vardır: Kredi Kulübü veya zenginleşmek. Her ikisi de yatırımcılar için mükemmel potansiyel getiriler sunar, ancak biraz farklı çalışırlar.

Hadi savaşalım: Lending Club vs. zenginleş. Hangisine yatırım yapmayı tercih edersiniz ve neden? Aşağıda, yatırımcıların bu iki şirket arasındaki farkları anlamalarına yardımcı olacak bir kılavuz yer almaktadır.

İhtiyacınız olan bilgiyi almak için ilgili bölüme atlayın.

• Tarih
• İadeler
• Durum Kullanılabilirliği
• Faiz Oranı Karşılaştırması
• Yatırım Platformu
• Yarı Otomatik Yatırım
• Manuel Yatırım
• Krediye Değer Borçlular ve Temerrüt Oranları
• Özet
• Hangisi Size Uygun?

Tarih

Prosper (bkz. başarılı inceleme), Şubat 2006'da başlatılan ilk P2P kredi şirketiydi. Bu, 2000'lerin borç balonu sırasındaydı ve hızla çok sayıda yatırımcı ve borçlu kazandılar.

Kredi Kulübü 18 ay sonra 2007'nin ortalarında - başlangıçta Facebook'ta başlatıldı. Bugün her ikisi de eşler arası yatırımcılar için sadece iki gerçek seçenek olmaya devam ediyor.

İadeler

Bence, daha önemli ölçütlerden biri, her birinin yatırım getirisidir. Kredi Kulübü veya zenginleşmek sana daha iyi getiriler mi veriyor?

Prosper, Temmuz 2009'da risk modelini ve sigortacılığını değiştirdi. Daha çok Borç Verme Kulübü gibi oldular. Kuşkusuz, Prosper'ın önceki performansı zayıftı ve yatırım yapmak için korkunç bir seçim olurdu.

İstatistikler LendStats.com'un izniyledir. Veriler Eylül 2015 itibariyle doğrudur. Bu çizelge, her bir borç verendeki tüm ödenmemiş kredileri toplu olarak gösterir ve her yıl için performansı gösterir.

Sonuçlar benim için biraz şaşırtıcı. Prosper, Borç Verme Kulübü'nü altı yıldan beş yıl boyunca geride bıraktı ve geçen yıl onunla bağladı. Bu, getirilerin tam resmi olmasa da, Prosper'ın muhtemelen daha iyi getiriler elde edeceğinizi göstermesi ilginçtir.

Durum Kullanılabilirliği

P2P yatırımcılarının dikkate alması gereken ilk şey, P2P kredilerinin kendi eyaletlerinde mevcut olup olmadığıdır. Hem Lending Club hem de Prosper, Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu (SEC) tarafından düzenleniyor olsa da, bu şirketlerin kendi hisselerinde yatırımcı talep etmelerine izin verip vermemek yine de bireysel devletlere bağlıdır. durum.

Kredi Kulübü

Borç Verme Kulübü, Alaska, New Mexico, Kuzey Karolina, Ohio ve Pennsylvania hariç tüm eyaletlerde (Columbia Bölgesi dahil) yeni yatırımcılara açıktır.

Ancak, Lending Club ticaret platformu FolioFN aracılığıyla yatırımcılara sunulan ek bir eyalet listesi vardır. Burası yatırımcıların mevcut kredilerde ticaret yaptığı yer ve bunun devletler tarafından çok daha geniş bir kabulü var. Burada bulunan ek eyaletler şunlardır: Alaska, New Mexico, Kuzey Karolina, Kuzey Dakota ve Pensilvanya.

zenginleşmek

Prosper, yeni yatırımcılar için biraz farklı bir eyalet listesine sahiptir. Alabama, Arizona, Arkansas, Iowa, Kansas, Kentucky, Maryland, Massachusetts, Nebraska, New Jersey, New Mexico, Kuzey Karolina, Kuzey Dakota, Ohio, Oklahoma, Pensilvanya ve Vermont. Prosper, ticaret platformlarında herhangi bir ek duruma izin vermez.

Faiz Oranı Karşılaştırması

Borçlulara uygulanan faiz oranları düzenli olarak değişmektedir, ancak bu yazı itibariyle, Borç Verme Kulübü faiz oranları arasında değişmektedir. yüzde 6,16'dan yüzde 35,89'a kadar.

Lending Club, bir borçlunun kredi raporunda görünen FICO gibi çeşitli faktörleri hesaba katan biraz karmaşık bir formül kullanır. puan, son kredi sorgulama sayısı, kredi geçmişinin uzunluğu, toplam açık kredi hesabı sayısı ve rotatif kredi, bir kaç. Borçluların çoğu, kredi tutarı arttıkça ve 36 aya kıyasla 60 aylık kredi koşulları için daha yüksek bir faiz oranı ödeyecektir.

Prosper biraz daha yüksek oranlara sahiptir ve ayrıca daha düşük kredi puanına sahip borçluların platformlarına girmesine izin verir. Faiz oranları yüzde 5,99 ile yüzde 36 arasında değişiyor.

Prosper'ın faiz oranlarını nasıl hesapladığına dair kamuya açık bir bilgi yok, ancak dikkate aldıklarını biliyoruz. sorgulama sayısı, kullanılabilir kredi, kredi kartı kullanımı ve son zamanlardaki gibi hesap kredi verileri kusurlar.

Yatırım Platformu

Prosper ve Lending Club, yatırımcıların not başına minimum 25$ yatırım yapmasına izin verir, ancak Prosper burada biraz daha esneklik sağlar. Lending Club ile 25$'ın katlarına yatırım yapmalısınız, Prosper ise en az 25$'lık herhangi bir miktara izin verir. Prosper'da hesap açmak için gereken minimum tutar 25$'dır. Vergiye tabi hesaplar için, Borç Verme Kulübü'nün asgari tutarı 1.000 ABD Dolarıdır, ancak bunun kötü bir şey olduğunu düşünmüyorum - 1.000 ABD Doları, herhangi bir yatırımcının uygun şekilde tahsis edilmesi gereken asgari tutardır. Ancak, bu hizmetle bir IRA açmak istiyorsanız, minimum yatırım 5.500 $ 'dır.

Yarı Otomatik Yatırım

Her iki şirket de sizin için yatırım yapma zahmetinden kurtulmanıza yardımcı olacaktır. Herhangi bir zamanda, her iki platformda da yatırımcılar için yüzlerce kredi mevcuttur. Ancak sadece geniş bir kredi kesiti isteyen yatırımcılar, mevcut nakitlerini sadece birkaç tıklamayla yatırabilirler.

Lending Club, bu yarı otomatik şekilde yatırım yaptığınızda her zaman üç seçenek sunar: Yüksek, Orta ve Düşük riskli krediler. Yatırım yapmak istediğiniz tutarı girin (veya sadece mevcut paranızı yatırmalarına izin verin) ve sadece birkaç tıklamayla işiniz bitti.

Prosper, yatırımcıların çok hızlı bir şekilde işe yeni para koymalarını sağlayan bir Hızlı Yatırım özelliğine sahiptir. Quick Invest ile kredi notunu veya diğer filtreleme kriterlerini seçebilir ve sadece dört tıklamayla 25$'ın üzerindeki herhangi bir tutarı yatırabilirsiniz.

P2P kredilerini seven ancak yatırımlarını yönetmek istemeyen yatırımcılar için her iki şirkette de “yönetilen hesap” seçenekleri bulunmaktadır. Lending Club PRIME, minimum 5.000 $ yatırıma sahiptir ve bir kereye mahsus yüzde 0,8 ücrete tabidir.

PRIME hesapları tamamen devre dışıdır - yatırımcı bir miktar başlangıç ​​talimatı verir (hangi faiz oranlarına yatırım yapılacağı gibi) ve sonra Borç Verme Kulübü gerisini halleder. Prosper'ın "Konsiyerj Hizmeti" adında benzer bir hizmeti var ve 25.000 dolardan başlıyor, ancak buna ek bir ücreti yok.

Manuel Yatırım

Her iki şirket de kendi yatırımlarını seçmek isteyenler için tamamen manuel yatırıma izin veriyor. Platformdaki kredileri faiz oranı, kredi vadesi ve kredi amacına göre filtreleyebileceğiniz gibi, borçlunun kredi raporlarından elde edilen bir dizi veriyi de kullanabilirsiniz.

Lending Club, platformdaki mevcut tüm kredilerin elektronik tablosunu indirebilmenin ek avantajını sağlar ve ardından bu krediler üzerinde Excel'de analiz yapabilirsiniz. Prosper indirmeye izin vermez, ancak platformlarında üstün filtreleme özelliğine sahiptir.

Prosper yatırımcıları için küçük bir numara: Google Chrome kullanıyorsanız, Refah adlı bir eklenti edinebilirsiniz. sayfada her kredi için kredi verilerini gösterecektir (Prosper'ınızda oturum açtığınız sürece hesap). Bu özelliği her zaman kullanıyorum ve çok faydalı olduğunu gördüm.

Krediye Değer Borçlular ve Temerrüt Oranları

Her iki şirketin de katı yüklenim standartları vardır ve bir borçlunun herhangi bir şirketten kredi almadan önce yeterli krediye sahip olması gerekir. Lending Club, kredi verilerini çekmek için Transunion'u kullanır ve minimum kredi puanı 660 olan borçlulara izin verir. Prosper kullanır Experian Scorex kredi puanı ve minimum kredi puanı 640 olan borçlulara izin verir. (İkinci bir kredi alan borçlular için bu minimum puan 600'e düşürülür.)

Varsayılanlar, her P2P yatırımcısı için büyük bir endişe kaynağıdır. 2010 yılında ortaya çıkan tüm kredilerin temerrütlerini karşılaştırdığımızda, Lending Club'ın Prosper's'e kıyasla yüzde 3,2 daha düşük bir temerrüt oranına sahip olduğunu görebiliriz. Yüzde 5,7, ancak 2014'te, Prosper'ın Lending Club'ın yüzde 8,7'sine kıyasla yüzde 3,6'lık daha düşük bir temerrüt oranına sahip olmasıyla bunun tersi doğruydu (veriler itibaren Lendstats.com). Bu, hem şirkette hem de bireysel kredilerde kendi durum tespitinizi yapmanın önemini vurgular.

Özet

Hangisi Size Uygun?

arasında bir tavsiyede bulunmayacağım. Kredi Kulübü veya zenginleşmek.

Başlangıçta sadece Lending Club ile başladım ve önceki performansa dayanarak Prosper'a yatırım yapmakta tereddüt ettim. benimkilerde tartışırken başarılı inceleme, sigortalama süreçlerinde çarpıcı değişiklikler yaptılar. İstatistiklerden Prosper, Lending Club'a biraz daha iyi olmasa da benzer performans ve risk profili sunuyor.

Artık her iki şirkette de hesabım var ve her birine yatırımlarıma yeni para eklemeye devam ediyorum. Her eşler arası yatırımcıyı her bir şirketi araştırmaya, platformlarına bir göz atmaya ve hangisini tercih ettiğinize dair bir fikir edinmeye teşvik ediyorum.

Yeni yatırımcılar, hem Lending Club hem de Prosper'ın prospektüslerine de bir göz atmalıdır; ilgili riskleri her zaman bilmelisiniz. Ayrıca, her iki şirket için tüm kredi geçmişi çevrimiçi olarak indirilebilir.

Bence yeni yatırımcıların iki harika seçeneği var. İki şirket arasında karar veremiyorsanız benim yaptığımı yapın ve her iki şirkette de hesap açın.