Şimdi, önümüzdeki on veya yirmi yıl boyunca ipoteğinizi yeniden finanse etmek için en iyi zamanlardan biri olabilir. Freddie Mac'in baş ekonomisti Sam Khater'e göre, ipotek oranları "azalan enflasyonist baskılar" sayesinde rekor seviyelere yaklaşıyor. Aynı zamanda, konut fiyatları, çoğunlukla talep nedeniyle, şu anda ekonominin diğer kısımları gibi acı çekmiyor.
Bu faktörler, evinizi yeni, daha yüksek değerini kullanarak potansiyel olarak yeniden finanse edebileceğiniz ve bu süreçte nakit çekebileceğiniz bir durum yarattı. Ayrıca faizden tasarruf etmek, daha düşük bir aylık ödemeye geçmek veya her ikisini birden yapmak için yeniden finanse edebilirsiniz.
Evinizdeki ipoteği yeniden finanse etmeli misiniz? Cevap, bir dizi faktöre ve sürece adayacak zaman ve enerjiye sahip olup olmadığınıza bağlıdır. Ancak evinizi yeniden finanse etmeye karar verirseniz, şimdi attığınız adımların sizi daha sonra daha iyi bir konumda bırakabileceğini de unutmamalısınız.
Şu Anda Yeniden Finansman Hakkında Bilmeniz Gerekenler
- Temmuz 2020 itibariyle, 30 yıllık konut kredisi için ipotek oranları %2,75 APR kadar düşük olabilir. Bu, mevcut faiz oranınız bundan en az yarım puan daha yüksekse, ipoteğinizi yeniden finanse etmeyi cazip bir teklif haline getirir.
- Bir ipotek için onay gereksinimleri borç verenden borç verene değişebilir, ancak bir dizi kaynak, borç verenlerin hak kazanmayı biraz daha zorlaştırdığını gösteriyor. Bu, kredi gereksinimlerinin sıkılaştırılması ve daha fazla paranın düşürülmesi anlamına gelebilir. Örneğin, Chase şimdi ipotek kredilerinden birine hak kazanmak için %20 oranında bir indirim ve en az 700 kredi puanı gerektiriyor. HousingWire'dan haber bülteni.
- Gereksinimler genel olarak biraz daha sıkı olsa da, teknoloji bir ipotek için alışveriş yapmayı her zamankinden daha kolay hale getirdi. Teklifleri çevrimiçi olarak karşılaştırabilir ve tüm yeniden finansman sürecini evinizin rahatlığında tamamlayabilirsiniz. Bazı ipotek refinansman şirketleri, ev kredinizi şahsen kapatmak için bir temsilci bile gönderir.
İpoteğinizi Yeniden Finanse Etmeden Önce Atmanız Gereken Adımlar
Şu anda ipoteğinizi yeniden finanse etmeye uygun olabileceğinizi düşünüyorsanız, mali durumunuzu hazırlamak ve en iyi oran ve koşullara hak kazanabileceğinizden emin olmak için atabileceğiniz adımlar vardır. İlerlemeden ve başvurmadan önce yapmanız gereken her şey burada.
Adım 1: Kredi puanınızı kontrol edin.
Birçok borç verenin ipotek refinansmanı için kredi gereksinimlerini sıkılaştırmasıyla, kredi puanınız hakkında fikir sahibi olmak hazırlamanıza yardımcı olabilir. Puanınızın düşündüğünüzden daha iyi olduğunu veya biraz çalışma gerektirdiğini görebilirsiniz. Her iki durumda da, kontrol etmedikçe asla bilemezsiniz.
Aylık ekstrenizde ücretsiz kredi puanı sunan bir kredi kartınız yoksa, nerede olduğunuzu görmek için Credit Karma veya Credit Susam ile ücretsiz bir hesap açabilirsiniz. Her ikisi de başlamak için bazı temel kişisel bilgiler gerektirir, ancak kredi izleme araçlarının yanı sıra kredi puanınızın en az bir versiyonuna da erişebilirsiniz.
Adım 2: Mali durumunuzu düzene sokun.
Yeni bir ipotek veya yeniden finansman için başvurduğunuzda, kişisel durumunuzun çeşitli yönleri dikkate alınır. Çoğunlukla bu, kredi puanınızı, çalışma geçmişinizi, gelirinizi, peşinat tutarınızı ve gelirinize bağlı olarak sahip olduğunuz borç miktarını içerir.
Önemli miktarda peşinat biriktirmek, yeniden finansman için o kadar önemli olmayabilir, ancak buna hak kazanabilirsiniz. kredinizi iyi durumda tutarsanız ve borç-gelir oranınızı düşük tutarsanız daha iyi ipotek oranları ve koşulları son.
Genel olarak konuşursak, borç verenler borç-gelir oranı yüzde 43 olan borçluları onaylamayı tercih ederler. veya altı, yani aylık borç ödemeleriniz, aylık brüt tutarınızın yüzde 43'ünden azını oluşturuyor Gelir. Örneğin, ayda 10.000 dolar kazanıyorsanız, bu standardı karşılamayı umsaydınız, aylık borç yükümlülükleriniz her ay 4.300 dolardan az olurdu.
Adım 3: Mortgage oranlarını karşılaştırın.
İpotek refinansman işi oldukça rekabetçidir, ancak bu, tüm borç verenlerin her tüketiciye en iyi oranları sunabileceği anlamına gelmez. En iyi seçeneğiniz, kredi profilinize, gelirinize ve yaşadığınız yere göre hangisinin size en düşük oranı sunabileceğini görmek için birkaç farklı borç veren arasında alışveriş yapmaktır.
Refinance'da Evinizin Değeri Ne Kadar?
Başlamak için eyaletinizi seçin
Ücretsiz fiyat teklifi almakAdım 4: Bir borç veren seçin ve süreci başlatın.
Durumunuza göre en iyi oranları ve koşulları sunan bir borç veren bulduğunuzda, tam bir kredi başvurusu doldurarak onlarla ilerleyebilirsiniz.
Bununla birlikte, birden fazla borç verenin tahminlerini karşılaştırmak ve potansiyel olarak her birinden bir Kredi Tahmini almak için zaman harcamak isteyebilirsiniz. Bu basit belge, kredi koşullarını, her ay ne kadar borcunuz olacağını ve yeniden finansman için ödemeniz beklenen tahmini kapanış maliyetlerini içerir. Birden fazla borç verenden bir Kredi Tahmini almak, alışveriş yapmanın ve ücretler için fazla ödeme yapmadığınızdan veya daha düşük koşullara sahip yeni bir krediye razı olmadığınızdan emin olmanın en iyi yoludur.
Bir borç verenle ilerlemeye karar verdiğinizde, artık piyasanın insafına kalmamak için faiz oranınızı kilitlemek isteyeceksiniz. Bu noktada hedef, ipotekli ipotek refinansman kredilerinin tamamlanması 30 ila 45 gün sürdüğü için yapılabilir olması gereken, kilitli oranınız sona ermeden kredinizi kapatmak olacaktır.
Bir kredi başvurusu doldurduktan sonra, genellikle kredi vereninize ev krediniz için gerekli bilgileri sağlamanız gerekir. Buna genellikle iki yıllık vergi beyannamesi, en az bir aylık maaş bordrosu, ek istihdam kanıtı dahildir. veya istihdam boşlukları için bir açıklama, 60 günlük banka hesap özetleri ve elde ettiğiniz diğer gelirlerin kanıtı Sahip olmak.
Adım 5: Evinizi değerlendirme için hazırlayın.
Yeniden finansman sürecinin bir kısmı, eviniz için bir değerlendirme almayı içerir. Ne de olsa, bir borç verenin mevcut ev kredinizi bir başkasıyla takas etmenize izin vermeden önce mülkünüzün ne kadar değerli olduğunu kanıtlayabilmeniz gerekir.
Hedefiniz ister daha düşük bir aylık ödeme almak için yeniden finansman sağlamak isterse nakit almak olsun, evinizin değerlendirme amaçları için en iyi durumda olduğundan emin olmak isteyeceksiniz. Atmanız gereken adımlar arasında, evinizdeki bariz hasarları onarmak, temiz, güncel bir görünüm için iç ve dış mekanlarda düzenleme yapmak ve tüm mülkünüzü içten ve dıştan temizlemek yer alıyor. Ayrıca, bir değerleme uzmanının daha yüksek bir değere ulaşmasına yardımcı olabilecek, evinizde yaptığınız güncellemelerin bir listesini yapın. Örneğin, HVAC sisteminizi veya çatınızı değiştirdiyseniz, bu iyileştirmeleri değerlendiricinize bildirmelisiniz.
Evinizi Yeniden Finanse Etme: Sık Sorulan Sorular (SSS)
Sevdiğiniz evi yeniden finanse etmek mi? Bu sık sorulan sorular, süreç hakkında daha fazla bilgi edinmenize yardımcı olabilir.
Evinizi yeniden finanse etmenin amacı, borçludan borçluya değişir. Bununla birlikte, birçok tüketici, tasarruf etmelerine yardımcı olacak daha düşük bir faiz oranı sağlamak için ev kredilerini yeniden finanse etmektedir. Diğerleri daha düşük bir aylık ödeme ile yeni bir kredi almak istiyor ve ev sahipleri de ev kredilerinin vadesini değiştirin - örneğin, 30 yıllık bir krediden 15 yıllık bir ipoteğe geçmek.
Özel ipotek sigortası veya PMI ödemekten kaçınmayı umuyorsanız, genellikle bir yeniden finansmandan sonra evinizde en az yüzde 20 öz sermaye ile sonuçlanmanız gerekir. Çoğu borç veren, yüzde 20'den daha az öz sermaye ile yeniden finanse etmenize izin verir, ancak özsermaye gereksinimleri bankaya bağlı olarak değişebilir.
Yapabilirsiniz çevrimiçi ipotek başvurusunda bulunun ve evinizin rahatlığında ve bu, halihazırda sahip olduğunuz bir ipoteği yeniden finanse etmeyi planlıyorsanız da geçerlidir. Birçok borç veren, ipotek yeniden finansman belgelerini çevrimiçi olarak yüklemenize izin verir ve bazıları krediyi ev adresinizde veya seçtiğiniz başka bir yerde kapatır.
Genel olarak konuşursak, geleneksel bir ipotek yeniden finansmanı için 620 veya daha yüksek bir kredi puanına ihtiyacınız olacak. Bununla birlikte, COVID-19 birçok bireysel kredi kuruluşunu standartlarını sıkılaştırmaktan başka seçenek bırakmadı, bu da bazı kredi kuruluşlarının 700 veya daha fazla puan gerektirebileceği anlamına geliyor. Hükümet programları gibi VA ev kredileri ve FHA kredileri daha esnek kredi puanı gereksinimleriyle gelme eğilimindedir, bu nedenle hak kazanabileceğinizi düşünüyorsanız bu seçenekleri kontrol ettiğinizden emin olun.
İpotek yeniden finansmanınızı kapattığınızda, başlangıçta ipoteğinizi aldığınızda ödediğiniz ücretlerin çoğunu ödersiniz. Ödemeniz gereken ücretler arasında kredi raporu ücretleri, tapu ücretleri, emanet ücretleri, noter ücretleri ve kayıt ücretleri yer alır. Ayrıca, işleme ve sigortalamayı kapsayan bir değerlendirme ücreti ve borç veren ücreti ödemeniz gerekecektir. Daha düşük bir oran sağlamak için ipoteğinize puan ödüyorsanız, her bir puanın maliyeti genellikle yeni kredi tutarınızın %1'ine eşittir.
Alt çizgi
Şu anda reklamı yapılan en düşük oranlardan daha yüksek bir oran ödüyorsanız ve mali durumunuz nispeten iyi durumda, yeniden finansmanın değip değmeyeceğini görmek için ipotek oranlarını kontrol ederek gerçekten kaybedecek bir şeyiniz yok o. Gerekli tüm belgeleri uygulamak ve toplamak için çaba sarf etmeye istekli olsaydınız, kredinizin faiz ödemelerinde binlerce doları kolayca biriktirin, ipoteğinizi daha hızlı ödeyin veya ikisi birden.
Ancak her şey çevrimiçi ve bölgenizdeki ipotek kredisi verenler arasında alışveriş yapmakla başlar. Faiz oranları sonsuza kadar bu kadar düşük kalmayabileceğinden, artık alışverişe başlamanın zamanı geldi.