Yıllık gelirlerin tipik bir özelliği, hayatınızın geri kalanında size bir gelir sağlamalarıdır. Ancak sınırlamalardan biri, bir yıllık ödeme aldıktan sonra birkaç yıl içinde ölürseniz, planda kalan fonların mirasçılarınıza değil, sigorta şirketine geri dönmesidir.
Temel bir ölüm yardımı sunmak için bazı yıllık gelirler. Yapacakları şey, varislerinize, genellikle plana yaptığınız yatırımla sınırlı, aldığınız para çekme veya gelir ödemelerinden daha az bir miktar para ödemek.
Ancak mirasçılarınıza daha fazla bir şey sağlamak istiyorsanız, gelirinize bir ölüm parası binicisi ekleyebilirsiniz, bu da daha yüksek bir ölüm yardımı sağlayacaktır.
Death Benefit Rider Nasıl Çalışır?
Bir ölüm yardımı binicisi, yıllık gelirlere özgü eksik veya sınırlı ölüm yardımı özelliğini atlatır. Nispeten küçük bir yıllık ücret ödeyerek, ölüm parası binicisini yıllık gelirinize ekleyebilirsiniz. hem ömür boyu gelir ödemeleriniz hem de mirasçılarınız için artırılmış ölüm ödeneği alacaksınız. ölüm.
Anüiteden gelen ölüm yardımı, sıradan hayat sigortasına göre büyük bir avantaja sahiptir…
Sağlığınıza bağlı olarak bir hayat sigortası poliçesine hak kazanmanız gerekecek olsa da, bir yıllık ölüm ödeneği binicisi için böyle bir nitelik gerekli değildir. Sıradan hayat sigortası için reddedilmiş olsanız bile, bu ölüm ödeneğine hak kazanabilirsiniz.
Şimdi ölüm yardımı binicisinin bir olumsuz yönü var. Sıradan bir hayat sigortası poliçesi tarafından ödenen ölüm yardımlarından farklı olarak, bir yıllık gelirden gelen ölüm yardımı, vergiden muaf olarak yararlanıcılarınıza geçmez. Mirasçılarınız, ölümünüzden sonra yıllık gelirden elde edilen gelir üzerinden vergi ödemek zorunda kalacaklar.
Death Benefit Rider Özellikleri
Bir ölüm yardımı binicisi şunları sağlayabilir: adım atmak önlem. Bu hükümle, sigorta şirketi, rantınızı çıkardığınız yıldönümü tarihinde rantınızın değerini artıracaktır. Yükseltme, önceki herhangi bir yıldönümü tarihinde var olan en yüksek değere dayalı olacaktır.
Artışlar yıllık bazda olabilir, ancak bazıları ayrıca aylık bir artış sunar. Aylık artış provizyonu durumunda, sigorta şirketi her ay yıllık gelirinizin yıl dönümünde hesap değerini kaydeder. Öldüğünüzde ve ölüm yardımı sigorta şirketi tarafından belirlendiğinde, yıllık gelirinizin ürettiği en yüksek aylık değer olacaktır.
Bu yüksek değer tarihinden beri anüitenin değerinin düşmesinin bir önemi olmayacak. Bunun yerine varislerinize en yüksek aylık değer ödenecektir.
Belirlenen herhangi bir ölüm ödeneğinin, ranttan aldığınız para çekme miktarı kadar azalacağını anlamak önemlidir. Dolayısıyla, gelirinizin ilk değeri 200.000 dolar ve yüksek değer 400.000 dolar olsa bile, ölümünüzden önce 100.000 dolar çekmiş olsaydınız, hak sahipleriniz 300.000 dolar alacaktı.
Yükseltme Tedariğine Sahip Ölüm Yardımı Binicisi
Diyelim ki 200.000 ABD Doları tutarında ertelenmiş bir yıllık ödeme aldınız. 10 yıl sonra, yıllık gelir değeri 500.000 dolara yükseldi. Ama sonra finansal piyasalar dalışa geçti ve rantın değeri 250.000 dolara düştü. Bu noktada aniden ölürsünüz - sigorta şirketi ölüm yardımı olarak hak sahiplerinize hangi değeri ödeyecek?
Mirasçılarınız 500.000 $ alacak, çünkü bu, rantın başlangıcından bu yana en yüksek değeri. Bu, elbette, 200.000 dolarlık plandaki ilk yatırımınızdan önemli ölçüde daha büyük.
Ancak, ölüm yardımı dengesi ne olursa olsun, bir kez daha hatırlatılması önemlidir. ölümünüz, başlangıcından bu yana yıllık gelirden aldığınız herhangi bir çekimden azalacaktır. Dolayısıyla, ölüm yardımı 500.000 ABD Doları olacaksa, ancak yaşamınız boyunca 150.000 ABD Doları para çekme işlemi aldıysanız, varislerinize net fayda 350.000 ABD Doları olacaktır.
Sigorta şirketi ayrıca tipik olarak %5 ile %7 arasında bir minimum bileşik faiz oranı da sunabilir. Uygun bir finansal piyasa ortamı nedeniyle rant değeriniz önemli ölçüde arttıysa, sigorta şirketi size daha yüksek olanını verecektir. iki değer – ya yatırım değerindeki artışın sonucu olan değer ya da minimum bileşik faizin sonucu olan değer oran.
Örnek olarak, 200.000 ABD Doları tutarında bir başlangıç yatırımıyla bir yıllık ödeme aldığınızı varsayalım. 10 yıl sonra, hesabın yatırım değerindeki artışa göre rantın değeri 300.000 $ 'dır. Ancak yıllık gelirin ayrıca 393.000 doları aşan bir değer üreten minimum %7'lik bir bileşik faiz oranı vardı. Yıllık ödemenin yatırım değerinden daha yüksek olduğu için ölüm paranız 393.000 $ olacaktır.
Ölüm Yardımı Binici Maliyetleri
Yıllık gelirinize bir ölüm yardımı sürücüsü eklemenin maliyeti konusunda oldukça geniş bir aralık var. Oran, sigorta şirketine, yıllık ödemeye ve binicinin kendi özel hükümlerine göre değişecektir. Binicinin maliyeti, yıllık gelirin değerinin %0,25'i ile %1,15'i arasında değişebilir.
Örneğin, aylık bir artış provizyonu içeren bir ölüm yardımı binicisi, ücretin maliyetine %0,25 ile %0,50 arasında ekleyecektir. Binicinin taban maliyeti %0,25 ve aylık yükseltme provizyonu %0,35 ise, binicinin toplam maliyeti %0,60 olacaktır.
Yolcu ücreti peşin olarak alınan bir şey olmadığı gibi ayrı bir ücret de değildir. Bunun yerine, yıllık gelirinizden alacağınız gelir ödeme yüzdesinde bir azalma olarak ücretlendirilir. Bu nedenle, yıllık gelirinizi size yıllık %5,50 faiz oranı ve bir ölümün maliyetini ödeyecek şekilde ayarlarsanız sosyal yardım kullanıcısı %0,75 ise, yıllık gelirinizin %4,75'i kadar net yıllık gelir ödemesi alırsınız değer.
Neden Yıllık Gelirinize Bir Ölüm Yardımı Binicisi Eklemek İsteyebilirsiniz?
Yıllık gelirinize bir ölüm parası binicisi eklemek istemenizin üç ana nedeni vardır.
Mirasçılarınıza ölüm yardımı sağlamak. Emekli maaşınıza ölüm parası binicisini ekleyerek, hem bir yıllık ödemenin sağladığı yaşam yardımlarına hem de hayatta kalanlarınıza aktarabileceğiniz cömert bir ölüm yardımına sahip olacaksınız.
Sıradan hayat sigortasına hak kazanamadığınızda ölüm yardımı yaratmak. Yaşınız veya belirli kronik veya ciddi sağlık koşulları, sıradan bir sağlık sigortasına hak kazanmanızı imkansız hale getiriyorsa, Hayat sigortası poliçesi, yıllık gelirinize bir ölüm parası binicisi eklemek, size bir ölüm yardımı sağlamanın bir yoludur. mirasçılar. Ölüm yardımı almaya hak kazanmanız gerekmediğinden, hayat sigortası ile asla yapamayacağınız bir şeyi hak sahiplerine sağlayabilirsiniz.
Artan provizyonu yıllık gelirinize ekleme. Bir yükseltme hükmü sunan başka biniciler var, ancak ölüm parası binicisini anüite, sizin için bir ölüm ödeneği sağlayabilmenin yanı sıra yükseltme hükmünü de dahil edebilirsiniz. mirasçılar. Yükseltme hükmü, hak sahiplerinize, gelirinizin orijinal tutarından daha büyük olabilen bir ölüm ödeneği geçirmenizi sağlar.
Bir ölüm yardımı binicisi, bir yıllık ödemenin başlıca dezavantajlarından birinin üstesinden gelmenin bir yoludur. gelir ödemenizde erken ölürseniz yıllık gelirinizin bakiyesi sigorta şirketine geri döner dönem. Ölüm yardımı sürücüsü, yıllık gelirinizin size hem kendiniz için bir ömür boyu gelir sağlamasını hem de mirasçılarınız için artırılmış bir ölüm yardımı sağlamasını sağlayacaktır.