เมื่อพูดถึงการวางแผนเกษียณอายุ สิ่งสำคัญที่สุดคือการสะสมพอร์ตการเกษียณอายุให้ได้มากที่สุด
นั่นเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่ง – อันที่จริง อาจเป็นพื้นฐานของการวางแผนการเกษียณอายุที่ดีทั้งหมด
อย่างไรก็ตาม มีอีกมากที่เกี่ยวข้องกับการวางแผนเกษียณอายุ
ฉันได้รวบรวมแผนเกษียณอายุหลัก ซึ่งรวมถึงแผนย่อย 10 แผน ซึ่งทั้งหมดนี้จะมีผลกระทบสำคัญต่อชีวิตของคุณในวัยเกษียณ
แนวคิดคือการมองข้ามเพียงแค่การสร้างพอร์ตการเกษียณอายุที่ใหญ่พอ และมุ่งเน้นไปที่ปัจจัยอื่นๆ ที่จะส่งผลต่อชีวิตของคุณและการเงินของคุณ เมื่อคุณเกษียณ
เมื่อรู้ว่าปัจจัยเหล่านี้คืออะไร คุณสามารถพัฒนาแผนสำหรับแต่ละรายการได้ และเมื่อถึงเวลาเกษียณ คุณจะพร้อมไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้น
1. แผนสำหรับทศวรรษ - ไม่ใช่ปี!
เมื่อวางแผนสำหรับการเกษียณอายุ สิ่งสำคัญคือต้องมองข้ามช่วงสองสามปีแรก ผู้คนมีอายุขัยหลังเกษียณอายุมาหลายสิบปีแล้ว และคุณจะต้องเตรียมพร้อมเพื่อให้ครอบคลุมช่วงเวลาที่ขยายออกไป
ตัวอย่างเช่น หากคุณวางแผนที่จะเกษียณอายุเมื่ออายุ 65 ปี คุณควรวางแผนที่จะสามารถหาเลี้ยงตัวเองได้อีกอย่างน้อย 20 ปี ซึ่งผู้คนที่อายุ 85 ปีไม่ใช่เรื่องแปลกอีกต่อไป เนื่องจากโดยทั่วไปแล้วผู้หญิงมักมีอายุยืนยาวกว่าผู้ชาย คุณจึงอาจต้องพิจารณาวางแผนจนถึงอายุ 95 ปี นั่นคือ 30 ปี!
แม้ว่าคุณจะไม่คิดว่าคุณจะมีชีวิตอยู่ได้นานขนาดนั้น อาจเป็นเพราะว่าคนในครอบครัวของคุณไม่เคยมีมาก่อน คุณยังต้องเตรียมพร้อมทางการเงินสำหรับความเป็นไปได้
จากมุมมองด้านการลงทุน นั่นหมายความว่าคุณจะต้องให้ความสำคัญกับการเติบโตของพอร์ตโฟลิโอของคุณต่อไป ที่จะช่วยให้คุณมั่นใจได้ว่าทรัพย์สินที่คุณมีในวัย 60 ปีจะคงอยู่ในยุค 80 ได้ดี
2. สวัสดิการประกันสังคมของคุณ
เมื่อพูดถึงประกันสังคม หลายคนยึดติดกับความคิดเก่า ๆ ที่คุณเพียงแค่รอจนกว่าคุณจะอายุ 65 ปี ยื่นขอสวัสดิการ จากนั้นเริ่มรวบรวมสิ่งเหล่านี้ไปตลอดชีวิต แม้ว่าจะยังเป็นไปได้ แต่ก็มีกลยุทธ์ทั้งหมดที่มีอยู่เกี่ยวกับการรับผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณ.
ส่วนใหญ่จะเกี่ยวกับเวลาที่จะรวบรวมผลประโยชน์เหล่านั้น และจะมีผลกระทบอย่างมากต่อผลประโยชน์ของคุณ
สำหรับผู้เริ่มต้น 65 ไม่ใช่อายุเกษียณมาตรฐานอีกต่อไป สำนักงานประกันสังคมได้ค่อยๆเพิ่มสิ่งที่เรียกว่า ครบอายุเกษียณ หรือเพียงแค่ FRA นั่นคืออายุที่คุณจะได้รับผลประโยชน์ประกันสังคมเต็มรูปแบบ
สำหรับผู้ที่เกิดระหว่างปี พ.ศ. 2486 ถึง 1 มกราคม พ.ศ. 2498 FRA คือ 66 หากคุณเกิดระหว่างวันที่ 2 มกราคม พ.ศ. 2498 ถึง 31 ธันวาคม พ.ศ. 2502 จะเป็น 66 บวกเพิ่มอีกสองเดือน ในแต่ละปีที่คุณเกิดหลังปี พ.ศ. 2497 หากคุณเกิดหลังวันที่ 31 ธันวาคม 2502 ก็คือ 67 ปี
หากคุณเกษียณอายุก่อน FRA ผลประโยชน์ของคุณจะลดลงตามสัดส่วน ตัวอย่างเช่น ในขณะที่คุณยังสามารถเริ่มสะสมผลประโยชน์ได้เมื่ออายุ 62 ปี จำนวนเงินที่คุณจะได้รับจะ จำกัดไม่เกิน 70% ของผลประโยชน์ที่คุณจะได้รับหากคุณรอจนกว่าคุณจะถึง สภ.
ในทางกลับกัน หากคุณชะลอการรวบรวมผลประโยชน์จนกว่าจะหลังจาก FRA ของคุณ ผลประโยชน์รายเดือนของคุณจะเพิ่มขึ้น 2/3 ของ 1% ต่อเดือน หรือ 8% ต่อปี หากคุณชะลอการรวบรวมผลประโยชน์จนกว่าคุณจะมีอายุครบ 70 ปี คุณสามารถเพิ่มผลประโยชน์รายเดือนของคุณได้ถึง 24% (สำคัญ: ไม่มีผลประโยชน์เพิ่มเติมสำหรับการล่าช้าที่เกิน 70 ไปแล้ว)
นี่คือเหตุผลที่ระยะเวลาในการรวบรวมผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณมีความสำคัญมาก หากคุณสามารถทำงานต่อได้หลังอายุ 62 ปี หรือแม้กระทั่งผ่าน FRA ของคุณไปแล้ว คุณจะได้รับรายได้ที่มากขึ้นอันเนื่องมาจากความล่าช้า
ผลประโยชน์คู่สมรส ผลประโยชน์ประกันสังคมสำหรับคู่สมรสมีสองทางเลือก คู่สมรสที่มีรายได้ต่ำกว่าสามารถรวบรวมผลประโยชน์ตามประวัติการทำงานของตนเองหรือเขาหรือเธอสามารถรวบรวมผลประโยชน์ที่จ่ายให้กับคู่สมรสที่มีรายได้สูงกว่า 50% ข้อได้เปรียบที่นี่คือคู่สมรสที่มีรายได้ต่ำกว่าจะรวบรวมการคำนวณทั้งสองที่สูงกว่าโดยอัตโนมัติ ตราบใดที่คู่สมรสที่มีรายได้สูงกว่าได้เริ่มเก็บผลประโยชน์แล้ว
ตามกฎทั่วไป สวัสดิการประกันสังคมจะเท่ากับ 40% ของรายได้ก่อนเกษียณของพนักงานที่มีรายได้ปานกลาง เนื่องจากผลประโยชน์รายเดือนถูกจำกัดไว้ เปอร์เซ็นต์นั้นจะต่ำกว่าสำหรับผู้ที่มีรายได้สูง
ประเด็นที่ต้องพิจารณาคือ ถ้าประกันสังคมให้ 40% ของรายได้ของคุณ คุณจะต้องเตรียมแหล่งอื่นให้เหลือ 60%
3. ขยับพอร์ตการลงทุนของคุณให้พ้นจากการเติบโตส่วนใหญ่
เมื่อคุณถึงวัยเกษียณ คุณจะต้องเริ่มใช้การเปลี่ยนแปลงทีละน้อยในกลยุทธ์การลงทุนโดยรวมของคุณ
เนื่องจากคุณจะอยู่ในจุดที่จะเริ่มถอนรายได้จากพอร์ตเกษียณอายุของคุณ คุณจะไม่ได้รับประโยชน์จากเวลาหลายปีในการขับไล่การตกต่ำครั้งใหญ่ในตลาดหุ้นอีกต่อไป ซึ่งหมายความว่าคุณจะเริ่มเปลี่ยนการจัดสรรสินทรัพย์จากการลงทุนที่เน้นการเติบโตอย่างแท้จริง ไปเป็นสินทรัพย์ที่เน้นรายได้และการรักษาทุน
นี่คือกระบวนการที่คุณต้องดำเนินการก่อนเกษียณอายุ แต่ยังไม่หยุดเพียงแค่นั้น เมื่อคุณอายุมากขึ้น เปอร์เซ็นต์ของพอร์ตโฟลิโอของคุณที่อยู่ในสินทรัพย์ตามรายได้จะต้องเพิ่มขึ้น ไม่เพียงเพราะคุณจะต้องมีรายได้ที่คาดการณ์ได้มากขึ้นเท่านั้น แต่ยังเป็นเพราะว่าเมื่อเวลาผ่านไปในแต่ละปี ระยะเวลาการลงทุนของคุณจะยิ่งสั้นลงอีกด้วย นั่นจะทำให้คุณมีเวลาน้อยลงในการฟื้นตัวจากการตกต่ำของตลาด
ที่ที่คุณควรลงทุนเงินของคุณเพื่อรายได้และการรักษาทุนเป็นหัวข้อทั้งหมดของตัวเอง...
4. การลงทุนเพื่อสร้างรายได้เฉพาะ
โชคดีที่มีตัวเลือกมากมายในพื้นที่นี้ พิจารณาสิ่งหนึ่งหรือหลายอย่างรวมกันซึ่งอาจใช้ได้ผลดีที่สุดสำหรับคุณ
การลงทุนของธนาคาร ซึ่งอาจรวมถึงบัตรเงินฝาก (ซีดี) และกองทุนตลาดเงิน ไม่ได้จ่ายมากในทางของดอกเบี้ยเนื่องจากสภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยต่ำในปัจจุบัน แต่ทั้งสองมีความปลอดภัยอย่างแท้จริงของเงินต้น เนื่องจากตอนนี้อัตราดอกเบี้ยต่ำมาก ฉันจึงแนะนำให้ผู้คนยึดถือ บัญชีออมทรัพย์ออนไลน์ ที่จ่ายดอกเบี้ยสูงกว่าเล็กน้อย เงินฝากทั้งหมดของคุณที่สถาบันธนาคารแห่งใดแห่งหนึ่งได้รับการประกันสูงถึง $250,000 โดย FDIC
หลักทรัพย์การคลังของสหรัฐฯ คุณสามารถลงทุนในหลักทรัพย์ของกระทรวงการคลังสหรัฐได้โดยตรงผ่าน ธนารักษ์โดยตรงพอร์ทัลการลงทุนของกระทรวงการคลังสหรัฐฯ คุณจะพบโอกาสในการลงทุนตราสารหนี้ที่น่าสนใจมากมาย รวมถึงพันธบัตร ธนบัตร ตั๋วเงิน และพันธบัตร E/EE พวกเขาสามารถซื้อได้ในราคาเพียง $ 25 และแทบไม่มีความเสี่ยงของเงินต้นหากถือจนครบกำหนด หลักทรัพย์ป้องกันเงินเฟ้อของกระทรวงการคลัง (TIPS) และพันธบัตร I ไม่เพียงแต่จ่ายดอกเบี้ยเท่านั้น แต่ยังปรับเงินต้นเป็นรายปีตามดัชนีราคาผู้บริโภค (CPI) นั่นคือรายได้ดอกเบี้ยบวกกับการคุ้มครองเงินเฟ้อ
ค่างวด นี่คือสัญญาการลงทุนที่ซื้อผ่านบริษัทประกันภัย พวกเขามาในหลากหลายรูปแบบและสามารถจัดตั้งขึ้นเพื่อให้รายได้สำหรับช่วงเวลาใดเวลาหนึ่งหรือแม้แต่ตลอดชีวิตของคุณ ค่างวดสามารถเป็นส่วนเสริมที่สมบูรณ์แบบ ให้กับแผนการเกษียณอายุโดยรวมของคุณ หากคุณไม่ได้รับการคุ้มครองตามแผนบำเหน็จบำนาญแบบดั้งเดิมสำหรับนายจ้างของคุณ เงินรายปีสามารถจัดเตรียมรายได้ที่คล้ายกับเงินบำนาญ
คุณยังสามารถแปลงเงินจาก IRA หรือ 401 (k) เป็นเงินรายปีซึ่งจะช่วยให้คุณมีรายได้ที่รับประกัน และเนื่องจากเงินสมทบและรายได้จากการลงทุนของคุณถูกหักภาษี การกระจายรายได้จะถูกเก็บภาษีตามอัตราภาษีเงินได้ปกติเมื่อมีการแจกจ่าย
เงินงวดมีหลายประเภท:
- ค่างวดคงที่ เงินงวดเหล่านี้คล้ายกับซีดีของธนาคารเนื่องจากมีสภาพคล่องสูงและช่วยให้คุณสามารถถอนรายได้ดอกเบี้ยโดยไม่ต้องเสียค่าปรับ ไม่มีค่าธรรมเนียมสำหรับเงินรายปีในอัตราคงที่ แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วจะมีค่าธรรมเนียมการยอมจำนนใน กรณีที่ท่านถอนเกินจำนวนที่ระบุไว้ในสัญญาหรือหากท่านบอกเลิกสัญญา แต่แรก. พวกเขาสามารถให้การรับประกันรายได้แก่คุณในช่วงเวลาใดก็ได้ที่คุณเลือก หรือแม้แต่ตลอดชีวิตของคุณ
- ค่างวดที่จัดทำดัชนีคงที่ (หรือ FIA) นี่เป็นเหมือนค่างวดคงที่ แต่มีข้อกำหนดการลงทุน คุณกำหนดเงื่อนไขที่แน่นอน เช่นเดียวกับอัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำ แต่ FIA ยังให้คุณเชื่อมโยงการลงทุนของคุณกับตลาดหุ้น ซึ่งทำให้คุณได้รับอัตราผลตอบแทนที่สูงขึ้นไปอีก และไม่เพียงแต่คุณสามารถมีส่วนร่วมในผลกำไรจากดัชนีตลาดหุ้น (โดยทั่วไปคือดัชนี S&P 500) แต่คุณยังได้รับการปกป้องจากการขาดทุนจากการลงทุนหลักของคุณอีกด้วย นี่เป็นวิธีที่จะมีส่วนร่วมในทั้งรายได้และการเติบโตด้วยการลงทุนของคุณ
- เงินรายปีพร้อมรับประกันผลประโยชน์การถอนตลอดชีพ (GLWB) นี่คือผู้ขับขี่ที่คุณสามารถแนบไปกับเงินรายปีประเภทใดก็ได้ มันจะช่วยให้คุณมีรายได้ที่จะคงอยู่ตลอดชีวิตของคุณและอนุญาตให้ถอนขั้นต่ำโดยไม่ต้องจ่ายเงินเป็นสัญญา หมายเหตุ: นี่อาจเป็น FIA (ที่กล่าวถึงข้างต้น) หรือเงินรายปีแบบผันแปร (ซึ่งฉันไม่ใช่แฟนตัวยงอย่างที่ฉันเขียนใน Forbes ที่นี่).
คุณอาจลองเพิ่ม an ประเภทการลงทุน กรมธรรม์ประกันชีวิต เพื่อการผสมผสานการลงทุนของคุณ นโยบายดังกล่าวทำให้คุณสามารถสะสมมูลค่าเงินสดในกรมธรรม์โดยหักภาษีได้ เช่นเดียวกับแผนการสมทบเงินที่กำหนดไว้ พวกเขาสามารถเป็นส่วนเสริมที่ยอดเยี่ยมสำหรับพอร์ตการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณหากคุณใช้เงินสมทบตามแผนการเกษียณอายุของคุณเป็นประจำ.
5. การสร้างแผนที่อยู่อาศัย
เนื่องจากที่อยู่อาศัยมักเป็นค่าใช้จ่ายเดี่ยวที่ใหญ่ที่สุดในครัวเรือนส่วนใหญ่ จึงควรพิจารณาอย่างรอบคอบโดยคำนึงถึงแผนการเกษียณอายุโดยรวมของคุณ อย่างน้อยที่สุด คุณควรวางแผนที่จะชำระค่าจำนองและเป็นเจ้าของบ้านฟรีและชัดเจนเมื่อคุณเกษียณ
ซึ่งจะทำให้ค่าใช้จ่ายของบ้านปัจจุบันของคุณเหลือน้อยที่สุด นอกจากนี้ยังจะช่วยให้คุณมีสินทรัพย์หลักที่ไม่มีภาระผูกพันซึ่งคุณอาจต้องการเลิกกิจการเป็นเงินสดในบางจุดหลังจากที่คุณเกษียณอายุ
แต่อย่างน้อยคุณควรพิจารณาถึงความเป็นไปได้ที่จะเปลี่ยนแปลงสถานการณ์ที่อยู่อาศัยของคุณโดยสิ้นเชิง
มีสาเหตุหลายประการที่อาจจำเป็นหรือเป็นที่ต้องการ:
- การปรับลดขนาดบ้านให้เล็กลงและราคาไม่แพงเพื่อลดค่าครองชีพขั้นพื้นฐาน
- การย้ายไปยังพื้นที่ที่มีสภาพอากาศที่เอื้ออำนวยมากขึ้นหรือสิ่งอำนวยความสะดวกด้านสันทนาการที่ต้องการ
- ย้ายไปยังพื้นที่ที่ค่าครองชีพโดยทั่วไปต่ำกว่า
- อยู่ในทำเลที่ใกล้กับแหล่งช้อปปิ้งทั้งหมดของคุณเพื่อลดความจำเป็นในการขับรถ
- การย้ายไปสู่รัฐที่มีระบบภาษีเงินได้ที่เป็นประโยชน์มากขึ้นสำหรับผู้เกษียณอายุ
- ย้ายไปอยู่ใกล้ชิดกับลูกและหลานผู้ใหญ่ของคุณ
- การย้ายเข้าบ้านที่ไม่ต้องการการซ่อมแซมและบำรุงรักษาในส่วนของคุณ
- คุณอาจต้องการเพิ่มทุนบางส่วนในบ้านของคุณเพื่อนำไปลงทุนเพื่อสร้างรายได้
- คุณอาจตัดสินใจว่าบ้านที่คุณเลี้ยงดูครอบครัวของคุณมีขนาดใหญ่เกินไปสำหรับผู้เกษียณอายุหรือคู่รัก
- คุณอาจจะลองเช่าดูซักพักก็ได้ ในขณะที่คุณตัดสินใจว่าจะอาศัยอยู่ที่ไหนและอย่างไร
การพิจารณาที่ซับซ้อนคือข้อเท็จจริงที่คุณอาจต้องการมีบ้านหลังที่สองในสถานที่เฉพาะ นั่นอาจกระตุ้นให้คุณนึกถึงการลดขนาดที่อยู่อาศัยหลักของคุณเพื่อให้มีที่ว่างในงบประมาณสำหรับบ้านหลังที่สอง
โชคดีที่หากคุณวางแผนที่จะขายบ้านของคุณและคุณมีทุนอยู่มาก IRS ช่วยให้คุณสามารถยกเว้นกำไรจากการขายที่อยู่อาศัยหลักของคุณได้ถึง 250,000 เหรียญจากการเก็บภาษี สำหรับคู่สมรสที่ยื่นฟ้องร่วมกัน ยกเว้น 500,000 ดอลลาร์
6. อย่าเพิกเฉยต่อเงินเฟ้อ!
สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าอัตราเงินเฟ้อไม่ได้หยุดลงเมื่อคุณเกษียณ และเนื่องจากคุณสามารถคาดหวังได้อย่างเต็มที่ว่าจะมีชีวิตอยู่ต่อไปอีก 20 หรือ 30 ปีหลังจากเกษียณอายุ คุณจะต้องปรับสถานการณ์ทางการเงินของคุณสำหรับราคาที่สูงขึ้น
ตามกฎทั่วไป คุณควรสมมติอัตราเงินเฟ้อจะดำเนินต่อไปที่ประมาณ 3% ต่อปี นั่นคือค่าเงินเฟ้อเฉลี่ยในช่วง 30 ปีที่ผ่านมาโดยประมาณ นั่นหมายความว่าระดับราคาทั่วไปจะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าในเวลาประมาณ 25 ปีหลังจากที่คุณเกษียณอายุ คุณจะต้องเตรียมพอร์ตการเกษียณอายุและรายได้ของคุณสำหรับผลลัพธ์นั้น
โชคดีที่สวัสดิการประกันสังคมได้รับการจัดทำดัชนีตามอัตราเงินเฟ้อ ดังนั้นคุณจะติดตามแหล่งรายได้นั้นโดยอัตโนมัติ และการจัดสรรสินทรัพย์ถาวรบางส่วนของคุณก็ควรลงทุนในหลักทรัพย์ TIPS ตามที่กล่าวข้างต้นด้วยวิธีนี้ คุณจะไม่เพียงได้รับรายได้ดอกเบี้ย แต่เงินต้นของสินทรัพย์ของคุณจะถูกปรับเพื่อให้สะท้อนราคาที่สูงขึ้น ระดับ
อย่างไรก็ตาม อัตราเงินเฟ้อหมายถึงพอร์ตการเกษียณอายุของคุณจะต้องคำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อด้วย และนั่น คุณจะต้องพึ่งพาสินทรัพย์ที่เน้นการเติบโตอย่างน้อยเช่นหุ้นและของจริง อสังหาริมทรัพย์
วิธีหนึ่งในการทำเช่นนี้คือผ่าน Fixed Indexed Annuities ตามที่กล่าวไว้ใน #4 ด้านบน แต่คุณยังสามารถลงทุนในหุ้นที่ให้ผลตอบแทนสูง กองทุนรวมเพื่อการเติบโตและรายได้ และการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ ทั้งหมดมีอัตราผลตอบแทนของรายได้สูงกว่าค่าเฉลี่ย แต่ยังมีความสามารถในการมีส่วนร่วมในผลกำไรในตลาดทุน
การเติบโตของการลงทุนเหล่านี้จะช่วยให้พอร์ตโฟลิโอของคุณก้าวทันภาวะเงินเฟ้อ ขณะที่คุณกำลังหารายได้จากรายได้
7. ภาษีเงินได้ – ทำไมพวกเขาอาจไม่ต่ำอย่างที่คุณคิด
เมื่อวางแผนสำหรับการเกษียณอายุ คุณควรพิจารณาถึงความเป็นไปได้ที่แท้จริงที่คุณอาจอยู่ในวงเล็บภาษีเงินได้สูงกว่าที่เป็นอยู่ในขณะนี้ สิ่งนี้สามารถเกิดขึ้นได้จากหนึ่งในสองสาเหตุ:
- รายได้ของคุณสูงขึ้นเมื่อเกษียณ เนื่องจากคุณมีแหล่งรายได้หลายทาง และ/หรือ
- อัตราภาษีเงินได้เพิ่มขึ้นเมื่อคุณเกษียณอายุ
คุณจะต้องมีการวางแผนการกระจายภาษีเงินได้บางประเภทจากคุณ สองวิธีในการทำเช่นนี้ผ่านพอร์ตการเกษียณอายุของคุณ ได้แก่ :
- เก็บเงินลงทุนของคุณบางส่วนไว้นอกแผนการเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษี การถอนออกจากแผนที่พักพิงที่ไม่ต้องเสียภาษีจะไม่ถูกเก็บภาษี เนื่องจากเงินสมทบและรายได้จากการลงทุนไม่ได้รับการปกป้องภาษีแต่อย่างใด
- ลงทุนใน Roth IRA. หากคุณมีอายุอย่างน้อย 59 ½ และมีแผนอย่างน้อยห้าปี ทั้งเงินสมทบและรายได้จากการลงทุนสามารถถอนได้ฟรีจากภาษีเงินได้
การทำสองขั้นตอนนี้จะไม่ป้องกันรายได้จากการลงทุนทั้งหมดของคุณจากภาษีในการเกษียณอายุ แต่จะลดจำนวนที่ต้องเสียภาษีลงอย่างแน่นอน
โชคดีที่คุณจะมีการลดหย่อนภาษีในตัวพร้อมสิทธิประโยชน์ประกันสังคมของคุณ ผู้เสียภาษีจำนวนมากไม่ต้องเสียภาษีสำหรับผลประโยชน์ใดๆ เลย แต่ถ้าคุณเป็นโสด และมีรายได้ที่ต้องเสียภาษีอย่างน้อย 25,000 ดอลลาร์ หรือจดทะเบียนสมรสโดยมีรายได้ที่ต้องเสียภาษี 32,000 ดอลลาร์ขึ้นไป มากถึง 85% ของผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณจะถูกเก็บภาษี
8. ทำให้การแจกจ่ายของคุณมีอายุการใช้งานยาวนาน
หลังจากใช้ชีวิตการทำงานของคุณสะสมพอร์ตเกษียณอายุจำนวนมาก งานจะย้ายเข้า เกษียณอายุเพื่อสร้างแผนการจัดจำหน่ายที่จะช่วยให้คุณมีรายได้สำหรับส่วนที่เหลือของคุณ ชีวิต.
มีหลายวิธีในการทำเช่นนี้ บางทีวิธีการทั่วไปที่กล่าวถึงคือ อัตราการถอนที่ปลอดภัย หากคุณถอนออกไม่เกิน 4% ของพอร์ตการเกษียณอายุในปีใดก็ตาม พอร์ตของคุณจะไม่มีวันหมดลง ในทางทฤษฎี วิธีนี้ใช้ได้ผลดี แต่ต้องมีผลตอบแทนการลงทุนประจำปีขั้นต่ำอย่างน้อย 7% (4% เพื่อครอบคลุมการถอนของคุณ และ 3% สำหรับอัตราเงินเฟ้อ)
อาจไม่ได้ผลอย่างที่คุณคิด ปัญหาคือไม่รับรู้ถึงผลกระทบของการลดลงของตลาดการลงทุน นอกจากนี้ยังไม่คำนึงถึงปีที่คุณมีผลตอบแทนจากการลงทุนติดลบ หรือแม้แต่ผลตอบแทนที่ไม่สามารถครอบคลุมการถอนของคุณได้ ในกรณีที่เลวร้ายที่สุด คุณอาจถอน 4% ในแต่ละปีของฐานการลงทุนที่ลดลง
ดังนั้นในขณะที่คุณสามารถพิจารณาอัตราการถอนที่ปลอดภัยเป็นแนวทางทั่วไป คุณอาจต้องปรับเปลี่ยนกลยุทธ์เป็นประจำทุกปี ตัวอย่างเช่น ในปีที่ตลาดตกต่ำ คุณอาจไม่ต้องการถอนเงินเลย ในปีดังกล่าว คุณอาจต้องการมีสินทรัพย์ที่ไม่ใช่เพื่อการเกษียณอายุที่คุณสามารถดึงออกมาจากส่วนต่างได้
อีกกลยุทธ์หนึ่งคือการถอนเงินน้อยลงในช่วงปีแรก ๆ ของการเกษียณอายุของคุณ ตัวอย่างเช่น คุณอาจตัดสินใจถอนได้ไม่เกิน 2% ต่อปีจนกว่าคุณจะอายุ 70 ปี
9. การดูแลสุขภาพ – ปัจจัย X การเกษียณอายุ
อย่างน้อยในทางสถิติ ค่ารักษาพยาบาลก็มีความสำคัญมากขึ้นเมื่อเราอายุมากขึ้น แม้กระทั่งกับ แผนเสริมเมดิแคร์ที่ดีที่สุดผู้สูงอายุจะไม่ถูกหุ้มฉนวนอย่างสมบูรณ์จากค่ารักษาพยาบาลที่สูงและสูงขึ้น และเนื่องจากพวกเขามักจะเป็นผู้ใช้ระบบการดูแลสุขภาพบ่อยขึ้น พวกเขาจึงต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายเหล่านี้มากขึ้น นอกจากนี้ยังเป็นสถานการณ์ที่น่าเสียดายที่มีแนวโน้มที่จะเด่นชัดมากขึ้นเมื่อคุณอายุมากขึ้น
คุณเตรียมตัวสำหรับค่ารักษาพยาบาลในแผนการเกษียณอายุโดยรวมอย่างไร?
- ให้ความสำคัญกับสุขภาพที่ดีในชีวิตของคุณ - เริ่มตั้งแต่ตอนนี้ แม้ว่าคุณจะอายุยังไม่ถึงวัยเกษียณก็ตาม ดังคำกล่าวที่ว่า การป้องกันหนึ่งออนซ์มีค่ารักษาหนึ่งปอนด์ เริ่มความพยายามในการป้องกันเหล่านั้นทันที
- ลงชื่อสมัครใช้ Medicare ทันทีที่คุณอายุ 65 ปี
- เพิ่มแผนเสริม Medicare แหล่งส่วนตัวในแผน Medicare ขั้นพื้นฐานของคุณ Medicare ไม่ครอบคลุมทุกอย่าง และโดยทั่วไปอาหารเสริมจะจ่ายสำหรับสิ่งที่ Medicare ไม่จ่าย
- เพิ่มแผนยาตามใบสั่งแพทย์ของ Medicare เพื่อลดต้นทุนของใบสั่งยาส่วนใหญ่อย่างมาก
- ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีกองทุนฉุกเฉินขนาดใหญ่มาก - นอกเหนือจากพอร์ตการเกษียณอายุของคุณ - พร้อมใช้งานสำหรับปีเหล่านั้นซึ่งค่ารักษาพยาบาลที่ไม่ได้เปิดเผยนั้นสูงเป็นพิเศษ
- วางแผนที่จะรักษากรมธรรม์ประกันชีวิตของคู่สมรสแต่ละคนตลอดชีวิตของคุณ การเสียชีวิตของคู่สมรสคนหนึ่งหลังจากเหตุการณ์ทางการแพทย์ที่ยาวนาน มักจะทำลายการเงินของคู่สมรสที่รอดตาย รายได้จากประกันชีวิตสามารถเติมเงินได้
เป็นไปไม่ได้ที่จะทราบล่วงหน้าว่าค่ารักษาพยาบาลของคุณจะเป็นอย่างไรเมื่อเกษียณอายุล่วงหน้า แต่นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมอย่างน้อยคุณควรมีแผนเกมหลวม – มีตัวเลือกมากมาย – เมื่อถึงเวลา
10. การวางแผนการดูแลระยะยาว
ข้อเสียของคนที่อายุยืนยาวกว่ามากในทุกวันนี้คือ โอกาสที่จะต้องได้รับความช่วยเหลือหรือการดูแลเต็มรูปแบบในระยะยาวจะเพิ่มขึ้นอย่างมากตามอายุ โดยทั่วไปแล้วการช่วยเหลือการอยู่คนเดียวจะมีค่าใช้จ่ายอยู่ที่ $40,000 ต่อปี แต่การพักอาศัยในบ้านพักคนชรานั้นมีค่าใช้จ่ายง่าย $80,000 ต่อปีและอีกมากมายในสถานที่ที่มีต้นทุนสูง
น่าเสียดายที่ Medicare ไม่ครอบคลุมการพำนักระยะยาวในสถานสงเคราะห์หรือบ้านพักคนชรา และในขณะที่ Medicaid จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายเหล่านี้ พวกเขาจะทำเช่นนั้นหลังจากที่คุณใช้ทรัพยากรทางการเงินทั้งหมดของคุณหมดแล้วเท่านั้น หากคู่สมรสคนหนึ่งอยู่ในสถานประกอบการและอีกคนหนึ่งไม่ได้อยู่ในสถานประกอบการ อาจทำให้คู่สมรสที่ไม่ใช่สถาบันเป็นฐานะทางการเงินที่ยากลำบากอย่างยิ่ง
ประกันการดูแลระยะยาว มีความจำเป็นมากขึ้นเรื่อยๆ เมื่อผู้คนมีอายุยืนยาวขึ้น นโยบายการดูแลระยะยาวมีราคาไม่แพงมากหากคุณซื้อให้ดีก่อนเกษียณและในขณะที่คุณยังมีสุขภาพที่ดี ยิ่งคุณซื้อกรมธรรม์มากเท่าไหร่ก็ยิ่งแพงขึ้นเท่านั้น
มีนโยบายการดูแลระยะยาวที่แตกต่างกันโดยมีข้อกำหนดต่างกัน ตัวอย่างเช่น แม้ว่าอาจเป็นไปได้ที่จะซื้อนโยบายที่ครอบคลุมการจัดตั้งสถาบันในระยะยาวมาก แต่ก็เป็นนโยบายที่มีราคาแพงมาก แผนการที่จำกัดความคุ้มครองไว้เพียงสองหรือสามปีจะมีราคาไม่แพงมาก แผนส่วนใหญ่ยังมีขีดจำกัดค่าใช้จ่ายต่อวันซึ่งอาจเพียงพอหรือไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลจริง
แต่ถึงแม้ว่าเ นโยบายการดูแลระยะยาว ไม่ครอบคลุม 100% ของค่าใช้จ่ายในการเข้าพักระยะยาวที่โรงงาน แต่จะเป็นประโยชน์อย่างมากหากครอบคลุมอย่างน้อยส่วนใหญ่
หากคุณกำลังสร้างพอร์ตการเกษียณอายุ นั่นคือขั้นตอนแรกที่ชัดเจนและเป็นขั้นตอนที่ดีที่สุดในแผนการเกษียณอายุของคุณ แต่ในขณะที่คุณกำลังทำเช่นนั้น ให้ใช้เวลาพิจารณาปัญหาการเกษียณอายุอื่นๆ ทั้งหมด และสิ่งที่คุณสามารถทำได้ในตอนนี้เพื่อเตรียมพร้อมสำหรับเมื่อถึงเวลา