“คุณรู้จักเศรษฐีเงินล้านจากการลงทุนในบัญชีออมทรัพย์กี่คน? ฉันพักคดีของฉัน” — โรเบิร์ตจี. อัลเลน
คุณมีความรู้ที่ดีเกี่ยวกับแนวการลงทุนทางเลือก และคุณวางแผนที่จะใช้สำหรับการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ และเมื่อคุณกำลังจะดำเนินธุรกรรมครั้งแรก คุณจะพบว่าผู้ให้บริการแผนการเกษียณอายุของคุณไม่อนุญาตให้มีการลงทุนทางเลือกอื่น ที่ลดตัวเลือกของคุณไปยังประเภทสินทรัพย์แบบดั้งเดิม
คุณรู้สึกอย่างไรเกี่ยวกับเรื่องนั้น?
คงจะกระสับกระส่ายและทำอะไรไม่ถูก!
หากเป็นกรณีนี้ คุณคงไม่รู้เกี่ยวกับ แผนการเกษียณอายุด้วยตนเอง.
แผนการเกษียณอายุด้วยตนเองคืออะไร?
แผนการเกษียณอายุที่กำกับตนเองได้ช่วยให้เจ้าของแผนสามารถลงทุนเงินออมเพื่อการเกษียณของตนในสินทรัพย์ทางเลือกอื่นได้
คุณสมบัติหลักคือความสามารถในการลงทุนในสินทรัพย์ทางเลือกนอกเหนือจากการลงทุนทั่วไป เช่น กองทุนรวม หุ้น และพันธบัตร
มาดูสามตัวเลือกที่กำกับตนเองซึ่งมีให้สำหรับนักลงทุน
1. IRA. การดูแลตนเองที่กำกับตนเอง
ตัวเลือกแรกคือ IRA ที่กำกับตนเอง นี้นำเสนอโดยผู้ปกครองและผู้ดูแลระบบที่กำกับตนเองบางคน ชื่อของแผนนี้มีความน่าสนใจอยู่เล็กน้อย: แม้ว่าแผนจะกำหนดทิศทางได้เองและอนุญาตให้มีการลงทุนทางเลือกอื่นได้ แต่คุณยังคงต้องได้รับอนุมัติจากผู้ปกครองก่อนจะลงทุน
IRA ประเภทใดก็ได้ที่สามารถกำหนดทิศทางได้เอง: IRA แบบดั้งเดิม Roth SEP แบบเรียบง่าย เด็ก สืบทอด คู่สมรส และ IRA แบบโรลโอเวอร์
บันทึก: บริษัทนายหน้าบางแห่งเช่น ความจงรักภักดี, Schwab, TD Ameritrade และคนอื่น ๆ อาจทำการตลาด IRAs ของพวกเขาเป็น "กำกับตนเอง” อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์เหล่านี้ไม่อนุญาตให้มีการลงทุนทางเลือก เฉพาะการลงทุนที่โบรกเกอร์เสนอให้เท่านั้นที่ได้รับอนุญาตให้ใช้กับบัญชีดังกล่าว ตัวเลือกเหล่านี้ถูกจำกัดด้วยทางเลือกการลงทุนแบบเดิมๆ ซึ่งได้แก่ หุ้น พันธบัตร และกองทุนรวม ดังนั้นสิ่งเหล่านี้จึงไม่ใช่ IRA ที่กำกับตนเองอย่างแท้จริง
ข้อดี
- การลงทุนทางเลือก: คุณสามารถเลือกการลงทุนทางเลือกต่างๆ ได้ ซึ่งแตกต่างจาก IRA ทั่วไป เช่น อสังหาริมทรัพย์ บันทึกจำนอง โฉนด/สิทธิภาษี โลหะมีค่า ไพรเวทอิควิตี้ สินเชื่อส่วนบุคคล แม้กระทั่งหุ้นและพันธบัตรแบบดั้งเดิม การลงทุน
ข้อเสีย
- ความยินยอมในการดูแล: ยังคงต้องได้รับความยินยอมจากผู้ปกครอง บางครั้งอาจเพิ่มเวลาการทำธุรกรรมโดยรวม คุณอาจสูญเสียโอกาสในการลงทุนที่อ่อนไหวต่อเวลา
- ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม: ผู้ดูแลส่วนใหญ่ดำเนินการในรูปแบบค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม พวกเขาคิดค่าบริการสำหรับการกำเนิด การบำรุงรักษา และการประมวลผลของธุรกรรมต่าง ๆ ที่ดำเนินการในแผน ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมมีผลกระทบในทางลบต่อผลตอบแทนจากการลงทุน (ROI) โดยรวมของคุณ
2. สมุดเช็ค IRA
ในความหมายที่แท้จริง a สมุดเช็ค IRA ให้อิสระในการลงทุนกองทุนเกษียณอายุตามที่คุณต้องการ คุณลักษณะการควบคุมสมุดเช็คช่วยให้เจ้าของบัญชีทำการลงทุนได้ง่ายๆ เหมือนกับการเขียนเช็ค สิ่งนี้จะข้ามผู้ดูแล การควบคุมสมุดเช็คได้มาจากการให้ IRA ลงทุนใน LLC เฉพาะสมาชิกเดียวที่ IRA เป็นเจ้าของและจัดการโดยเจ้าของบัญชี ธุรกรรมที่ตามมาทั้งหมดจะทำในระดับ LLC โดยไม่ได้รับความยินยอมจากผู้ปกครอง
อย่างไรก็ตาม โปรดทราบว่ามันค่อนข้างง่ายที่จะเรียก “ธุรกรรมที่ต้องห้าม” ซึ่งอาจส่งผลให้ IRA ของคุณถูกเพิกถอนโดย IRS และอาจส่งผลให้เกิดภาระภาษีมหาศาล
ข้อดี
- การลงทุนทางเลือก: คุณสามารถบรรลุการกระจายความเสี่ยงที่แท้จริงด้วยการลงทุนทางเลือก (ตัวเลือกการลงทุนเหมือนกับที่อธิบายไว้ในส่วนก่อนหน้า)
- การควบคุมสมุดเช็ค: ลงทุนโดยการเขียนเช็ค กำจัดเอกสารเพิ่มเติม ความล่าช้า และการมีส่วนร่วมของผู้รับฝากทรัพย์สิน
- ไม่มีค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม: การลงทุนทั้งหมดอยู่ภายใต้ LLC ดังนั้นจึงไม่มีค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมที่เกี่ยวข้อง ค่าใช้จ่ายเพียงอย่างเดียวคือค่าธรรมเนียมพื้นฐานในการรักษาบัญชีคุมขังของคุณ
ข้อเสีย
- ค่าใช้จ่าย LLC: IRA ของสมุดเช็คต้องมีการจัดตั้ง LLC ซึ่งหมายความว่าต้นทุนเริ่มต้นจะสูงขึ้น แต่เนื่องจากไม่มีค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม จึงมีค่าใช้จ่ายน้อยลงในระยะยาว
- ความเป็นไปได้ของการกระตุ้น “ธุรกรรมต้องห้าม”: ธุรกรรมที่ต้องห้ามอาจทำให้ IRA ของคุณหมดสิทธิ์ได้ และนั่นอาจนำไปสู่ภาระภาษีมหาศาล
3. แผนโซโล 401(k) กำกับตนเอง
แผน Solo 401 (k) ที่กำกับตนเอง ได้รับการออกแบบมาสำหรับธุรกิจที่มีเจ้าของเท่านั้นและผู้ที่ประกอบอาชีพอิสระ พวกเขาได้รับความสนใจเนื่องจากคุณลักษณะที่กำกับตนเองและข้อจำกัดการบริจาคสูง สิ่งที่คุณต้องมีก็คือมีกิจกรรมการจ้างงานตนเองและไม่มีพนักงานประจำ
คุณสามารถบริจาคเงินได้มากถึง $ 57,000 ต่อปีให้กับ .ของคุณ โซโล 401(k) กำกับตนเอง แผนการเกษียณอายุ
ข้อดี
- ขีด จำกัด การบริจาคสูง: ขีดจำกัดการบริจาครายปีสูงสุด 57,000 ดอลลาร์ต่อผู้เข้าร่วมในปี 2019 ช่วยให้คุณเติบโตในบัญชีของคุณได้อย่างรวดเร็ว
- ที่พักพิงภาษีที่ยอดเยี่ยม: ด้วยการบริจาครวมกันสูงถึง 114,000 ดอลลาร์สำหรับสามีและภรรยา มันทำหน้าที่เป็นที่พักพิงทางภาษีที่สำคัญ
- การควบคุมสมุดเช็ค: เนื่องจากไม่จำเป็นต้องใช้ผู้ดูแลสำหรับแผน Solo 401 (k) สินทรัพย์ของแผนจึงได้รับความไว้วางใจที่สร้างขึ้นเพื่อจุดประสงค์นี้ ในฐานะผู้ดูแลผลประโยชน์ตามแผน ลูกค้าสามารถเปิดบัญชีธนาคารของธุรกิจที่ธนาคารได้ตามต้องการและควบคุมการลงทุนด้วยความสะดวกสบายของสมุดเช็ค
- ไม่มีค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมหรือ LLC: ไม่มีผู้ดูแลและไม่มี LLC หมายถึงต้นทุนต่ำในการรักษาแผนของคุณ
- เงินกู้ผู้เข้าร่วม: คุณสามารถยืมเงินได้มากถึง $50,000 หรือ 50% ของยอดเงินในบัญชี แล้วแต่จำนวนใดจะต่ำกว่า สิ่งนี้ให้ความยืดหยุ่นทางการเงิน
- ไม่มี UBIT สำหรับอสังหาริมทรัพย์ที่มีเลเวอเรจ: แผนการเกษียณอายุ Solo 401 (k) ได้รับการยกเว้นภาษีจากอสังหาริมทรัพย์ที่ได้มาโดยใช้เงินกู้
- ผลงานของ Roth: แผนการเกษียณอายุ Solo 401 (k) เสนอองค์ประกอบ Roth ในตัว สิ่งนี้ช่วยให้คุณบริจาคเงินหลังหักภาษีในบัญชีของคุณและลงทุนปลอดภาษี
ข้อเสีย
- ไม่ใช่สำหรับทุกคน: แผน Solo 401 (k) ต้องการกิจกรรมการจ้างงานตนเองแบบเต็มเวลาหรือนอกเวลาหรือธุรกิจที่มีรายได้
- ไม่เหมาะสำหรับเจ้าของธุรกิจที่มีพนักงานประจำ: คุณสามารถเปิดแผน Solo 401(k) ที่กำกับตนเองได้ก็ต่อเมื่อคุณไม่มีพนักงานประจำ (ใครก็ตามที่ทำงานมากกว่า 1,000 ชั่วโมงต่อปี)
สรุป
แผนการเกษียณอายุที่กำกับตนเองให้โอกาสในการลงทุนที่ไม่เหมือนใครในการวางแผนผู้เข้าร่วม อิสระในการตัดสินใจเลือกการลงทุนช่วยให้คุณใช้ประโยชน์จากความรู้ในอุตสาหกรรมและลงทุนในทรัพย์สินที่คุณเข้าใจ
ด้วยเหตุนี้ บัญชีเพื่อการเกษียณอายุที่กำกับตนเองจึงจำเป็นต้องมีความเข้าใจในสินทรัพย์ทางการเงินและภูมิทัศน์การลงทุน พร้อมที่จะให้ความรู้กับตัวเองและปรึกษาผู้เชี่ยวชาญเสมอเมื่อจำเป็น
เริ่มวางแผนการเกษียณอายุของคุณวันนี้!
หมายเหตุบรรณาธิการ: Dmitriy Fomichenko เป็นผู้ก่อตั้งและประธานของ Sense Financial Services LLCซึ่งเป็นบริษัทการเงินบูติกที่เชี่ยวชาญด้านบัญชีเกษียณอายุที่กำกับตนเองด้วยการควบคุมสมุดเช็ค เขาเริ่มต้นอาชีพด้านการวางแผนทางการเงินและการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ในปี 2543 เขาเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนหลายแห่งในรัฐต่างๆ และเป็นนายหน้าซื้อขายอสังหาริมทรัพย์ในแคลิฟอร์เนียที่ได้รับใบอนุญาต ตลอดหลายปีที่ผ่านมา เขาได้สั่งสอนการสัมมนาด้านการลงทุนและการวางแผนทางการเงินหลายร้อยครั้ง และได้ให้คำปรึกษาแก่นักลงทุนหลายพันคน