ผมf เช่นเดียวกับผู้ใหญ่ที่ได้รับการจ้างงานส่วนใหญ่ คุณจ่ายเงินให้กับแผน 401K คุณอาจรู้ว่าแผนนี้เป็นแผนสำหรับการเกษียณอายุของคุณคุณใส่เปอร์เซ็นต์ที่ได้รับจากเช็คเงินเดือนแต่ละใบอย่างซื่อสัตย์ก่อนหักภาษี และถ้าคุณโชคดี คุณได้งานกับบริษัทที่ตรงกับเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอน
จากนั้น ถ้าทุกอย่างเป็นไปด้วยดี คุณยังคงทำงานต่อไปจนถึงวัยเกษียณ (ซึ่งก็คืออายุ 59½ ปี) เมื่อคุณหวังว่าจะสามารถเก็บไข่ที่ทำรังไว้ได้เพียงพอสำหรับเลี้ยงคุณตลอดช่วงพลบค่ำของคุณ
ขออภัย มีบางครั้งที่คุณต้องเริ่มถอนเงินจาก 401K ก่อนกำหนด (เนื่องจากการตกงาน การเจ็บป่วยกะทันหัน เกษียณอายุก่อนกำหนด หรือความโชคร้ายอื่นๆ
ไม่ว่าจะด้วยเหตุผลใดก็ตาม การถอนเงินออกจากบัญชีเกษียณก่อนครบกำหนดอาจมีข้อเสียหลายประการ ดังนั้นก่อนที่คุณจะทำอะไร คุณควรรู้ว่าคุณกำลังทำอะไรอยู่
นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับ 401k บทลงโทษการถอนเงินก่อนกำหนด.
หลีกเลี่ยงบทลงโทษการถอนเงินที่ยิ่งใหญ่ที่สุด
ในการเริ่มต้น บทลงโทษการถอนเงินก่อนกำหนดที่ใหญ่ที่สุดที่คุณจะต้องเผชิญ (นอกเหนือจากภาษีปกติที่มาพร้อมกับรายได้ที่รับรู้) คือภาษีเพิ่มเติม 10% กรมสรรพากรอนุญาตให้มีข้อยกเว้นบางประการ เช่น ในกรณีเสียชีวิต (เมื่อจัดสรรเงินให้ผู้รับผลประโยชน์) ความทุพพลภาพถาวร การแยกจากการจ้างงานที่ อายุ 55 ปีขึ้นไป ค่ารักษาพยาบาลส่วนเกิน (มากกว่า 7.5% ของรายได้รวมที่ปรับแล้วของคุณ) และการชำระเงินค่าหย่าร้าง (ตามที่ได้รับคำสั่งจากความสัมพันธ์ในครอบครัวที่มีคุณสมบัติเหมาะสม คำสั่ง). อย่างไรก็ตาม กรณีเหล่านี้คือกรณีที่คุณนำเงินออกโดยไม่ได้ตั้งใจจะคืนเข้าบัญชีในภายหลัง
หากคุณไม่ปฏิบัติตามข้อยกเว้นใดๆ เหล่านี้ ยังมีวิธีในการเข้าถึงเงินของคุณโดยไม่ต้องเสียค่าปรับขั้นรุนแรงนี้ (หรือบทลงโทษอื่นๆ ที่อาจแนบมาด้วย)
ทางเลือกการกระจาย 401k
แผน 401K บางแผนเสนอทางเลือกที่ไม่ใช่ "การถอนตัว" ในความหมายที่เข้มงวดที่สุดของคำ โดยพื้นฐานแล้ว คุณอาจสามารถยืมเงินในบัญชีของคุณได้ หลายบริษัทไม่ต้องจ่ายเงินสำหรับคุณสมบัติพิเศษนี้ แต่ถ้าแผนของคุณเป็นหนึ่งในไม่กี่บริษัทที่เสนอตัวเลือกนี้ ก็มีข้อจำกัดบางประการ ไม่เหมือนกับการถอนเงินก่อนกำหนด ข้อจำกัดไม่ได้อยู่ที่เงินที่ใช้ไป แต่อยู่ที่ว่าเงินจะถูกส่งคืนเมื่อใดและอย่างไร
นายจ้างบางรายออกหลักเกณฑ์การใช้งานของตนเองเพื่อลดจำนวนพนักงานที่ใช้ประโยชน์จากคุณลักษณะเงินกู้ (เช่น การจำกัดการจ่ายเงินสำหรับพนักงานหรือการศึกษาของคู่สมรส ค่ารักษาพยาบาล เงินดาวน์สำหรับบ้านหลังแรก หรือการจ่ายเงินเพื่อหลีกเลี่ยง การยึดสังหาริมทรัพย์) แต่โดยทั่วไป บัญชีเองไม่ต้องการให้ผู้กู้มีคุณสมบัติตามเหตุผลในการถอนเงิน
เงินกู้ 401k
อย่างไรก็ตาม เพื่อให้เป็นเงินกู้ที่ถูกต้องตามกฎหมาย ผู้กู้จะต้องชำระคืนจำนวนเงินที่นำออกพร้อมดอกเบี้ย อัตราดอกเบี้ยอาจแตกต่างกันไปตามแผน และมักจะค่อนข้างต่ำ แต่อาจถูกกำหนดให้เป็นอัตราดอกเบี้ยหลัก ณ เวลาที่ถอน โดยทั่วไปบวกหนึ่งเปอร์เซ็นต์
นอกจากนี้ มีจำนวนการถอนขั้นต่ำ (โดยปกติอยู่ที่ 1,000 ดอลลาร์) และสูงสุด (ปกติประมาณ 50% แต่บางครั้งก็เป็นจำนวนเงินเฉพาะ เช่น 50,000 ดอลลาร์) การชำระเงินจะถูกนำออกจากเช็คเงินเดือน
หลีกเลี่ยงการถอนก่อนกำหนด 401k ถ้าเป็นไปได้
ในระยะยาว คุณควรหลีกเลี่ยงการถอนเงินออกจากบัญชีเกษียณอายุก่อนกำหนดหากเป็นไปได้ เนื่องจากคุณน่าจะยินดีเป็นอย่างยิ่งที่ได้รับเงินเมื่อเกษียณอายุจริง และถ้าคุณต้องเสียค่าปรับ คุณก็แทบจะทิ้งเงินที่คุณทำงานอย่างหนักเพื่อให้ได้มา แต่ถ้าคุณพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์ที่คุณไม่มีทางเลือกอื่นนอกจากต้องถอนเงินจาก 401K ของคุณ คุณมีตัวเลือกสองสามทางที่ต้องพิจารณา
ไม่มีสิ่งใดที่เหมาะเจาะจง และคุณจะต้องจ่ายภาษีเงินได้อย่างน้อยใน การถอนตัวใด ๆ แต่คุณอาจหลีกเลี่ยงบทลงโทษเพิ่มเติมได้หากคุณได้รับเป็ดทั้งหมดของคุณใน แถว.
Leon Harris เขียนเพื่อ บล็อกการเงินของแคนาดา โดยเน้นด้านอาชีพ อสังหาริมทรัพย์ การเมือง และการธนาคาร