คู่มือการจัดการบัญชี IRA หลายบัญชี

สารภาพ.

คุณเป็นคนเก็บสะสม IRA หรือไม่?

ลูกค้าของฉันเคยมี IRA มากกว่า 8 แห่งกระจายอยู่ในธนาคารและบริษัทนายหน้าหลายแห่ง จนกระทั่งในที่สุดฉันก็มีการแทรกแซง

พวกเขาทราบชัดเจนว่าคุณสามารถเป็นเจ้าของ IRA ได้มากกว่าหนึ่งแห่ง แต่เป็นคำถามทั่วไปที่ฉันถูกถาม

หลีกเลี่ยงการสิ้นสุดโพสต์นี้เป็นเวลานานและตอบคำถามล่วงหน้า - คุณสามารถมีบัญชี IRA ได้หลายบัญชีและคุณสามารถมีได้มากเท่าที่คุณต้องการ – ไม่จำกัด

ขีด จำกัด ที่แท้จริงเพียงอย่างเดียวเกี่ยวกับบัญชี IRA คือวงเงินการบริจาครายปี ซึ่งเท่ากับ 5,500 ดอลลาร์หรือ 6,500 ดอลลาร์หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป แต่ภายในขอบเขตดังกล่าว คุณสามารถจัดสรรเงินของคุณไปยังบัญชี IRA ได้มากเท่าที่คุณต้องการ

แต่คำถามที่เกี่ยวข้องมากกว่าคือ: ทำไมคุณถึงมีบัญชี IRA หลายบัญชี หรือทำไมคุณถึงต้องการ?

การมีบัญชี IRA หลายบัญชีอาจมีปัญหาหรือไม่? และคุณต้องการการแทรกแซงเพราะคุณเป็นคนเก็บสะสม IRA หรือไม่?

นี่เป็นคำถามที่ฉันต้องการจะกล่าวถึงในบทความนี้

ฉันเห็นลูกค้าจำนวนมากที่มีบัญชี IRA หลายบัญชี และพวกเขาไม่ได้มีเหตุผลที่ชัดเจนเสมอไปว่าทำไมพวกเขาถึงทำแบบนั้น

ทำไมคุณอาจมีบัญชี IRA หลายบัญชี

ดูเหมือนว่าผู้คนมักจะสร้างบัญชี IRA หลายบัญชีโดยใช้วิธีการแบบพาสซีฟ กล่าวคือ

ดูเหมือนว่าจะเพิ่งเกิดขึ้นโดยปริยาย

นี่คือสาเหตุทั่วไปบางประการ:

• ออกจากงาน. ผู้คนจากงานหนึ่งไปอีกงานหนึ่ง และทุกครั้งที่พวกเขาออกจากงาน มีแผนเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างซึ่งจะถูกโอนเข้าบัญชี IRA พวกเขาอาจมีบัญชี IRA สำหรับแผนงานที่นายจ้างสนับสนุนแต่ละแผนที่พวกเขาออก
• IRA หลายประเภท หากคุณมีคู่ที่แต่งงานแล้วและแต่ละคนมีทั้ง IRA แบบดั้งเดิมและ Roth IRA – เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ กฎ Roth IRA ที่นี่- ซึ่งจะเป็น IRA สองอันต่ออัน หรือ IRA สี่อันสำหรับทั้งคู่
• นายหน้าลงทุน โปรโมชั่นพิเศษ. ดูเหมือนว่ามีนายหน้าการลงทุนอยู่ที่ไหนสักแห่งที่เสนอข้อตกลงการโอน IRA ที่ดีเกินกว่าจะยอมแพ้ การใช้ประโยชน์จากโปรโมชั่นเหล่านี้ คุณอาจมีเงิน 6,000 ดอลลาร์และ IRA หนึ่งรายการ อีก 12,000 ดอลลาร์ในอีก 1 ดอลลาร์ และ 7,000 ดอลลาร์ในหนึ่งในสาม มันเพิ่งเกิดขึ้น!
• ยานพาหนะการลงทุนที่แตกต่างกัน คุณอาจมีบัญชี IRA หนึ่งบัญชีที่ลงทุนในบัตรเงินฝากที่ธนาคารของคุณ อีกบัญชีหนึ่งลงทุนใน ETF เดียว และบัญชีที่สามในบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่กำกับตนเอง แต่ละบัญชีมีจุดประสงค์เฉพาะ และคุณไม่พบเหตุผลที่น่าสนใจที่จะรวมบัญชีทั้งสามประเภทเข้าเป็นบัญชีเดียว

นี่เป็นเพียงเหตุผลบางส่วนเท่านั้น และพวกเขาสามารถช่วยอธิบายได้ว่าทำไมบุคคล โดยเฉพาะคู่สามีภรรยาที่แต่งงานแล้ว อาจมีพอร์ตโฟลิโอของบัญชี IRA

นั่นเป็นข้อตกลงที่ดีหรือไม่?

ประโยชน์ของการเป็นเจ้าของบัญชี IRA หลายบัญชี

มีบางครั้งที่การมีบัญชี IRA หลายบัญชีอาจเป็นประโยชน์อย่างชัดเจน

นี่คือตัวอย่างบางส่วน:

ขีด จำกัด ประกันภัย SIPC หรือ FDIC หากคุณเป็นนักลงทุนตราสารหนี้ และชอบความปลอดภัยของธนาคาร วงเงินประกัน FDIC อยู่ที่ $250,000 สำหรับบัญชีธนาคาร หากยอดคงเหลือ IRA ของคุณสูงกว่านี้ คุณอาจต้องรักษา IRA ไว้ที่ธนาคารสองแห่งขึ้นไป เช่นเดียวกับการประกันภัย SIPC ขีดจำกัดคือ เงินสดและหลักทรัพย์ 500,000 ดอลลาร์ ต่อบัญชี ซึ่งรวมถึงเงินสด 250,000 ดอลลาร์ หากยอดคงเหลือ IRA ของคุณเกิน 500,000 ดอลลาร์ คุณอาจมีบัญชีมากกว่าหนึ่งบัญชี

คุณรู้สึกปลอดภัยกว่าเมื่อไม่มี “ไข่ในตะกร้าใบเดียว” นอกเหนือจากการประกันภัย FDIC หรือ SIPC แล้ว คุณอาจรู้สึกปลอดภัยกว่าที่มีทรัพย์สินเพื่อการเกษียณอายุของคุณกระจายอยู่ในบัญชีสองหรือสามบัญชี แทนที่จะอยู่ในบัญชีเดียว แม้ว่าเงินของคุณจะได้รับการประกัน แต่ความคิดที่ว่าธนาคารหรือนายหน้าอาจผิดนัดอาจทำให้คุณกังวลใจกับบางสิ่งที่สำคัญพอๆ กับเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณ

การกระจายการลงทุนไปยังบัญชีการลงทุนที่เฉพาะเจาะจงมาก อาจมีเครื่องมือการลงทุนบางประเภทที่เชี่ยวชาญในการลงทุนบางประเภท ตัวอย่างเช่น คุณอาจมีบัญชีหนึ่งที่เป็นบัญชีซื้อขายต้นทุนต่ำ อีกบัญชีหนึ่งคือกลุ่มกองทุน และยังมีบัญชีที่สามที่ลงทุนในภาคส่วนเฉพาะ เช่น อสังหาริมทรัพย์หรือทรัพยากรธรรมชาติ

บัญชี IRA ประเภทต่างๆ ดังที่ได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ คุณอาจมี IRA แบบดั้งเดิมและ Roth IRA และหากคุณประกอบอาชีพอิสระ คุณอาจมี SEP IRA ส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ส่วนบุคคล

IRA ที่แตกต่างกันเพื่อวัตถุประสงค์ในการเกษียณอายุที่แตกต่างกัน เมื่อคุณใกล้เกษียณอายุมากขึ้น คุณอาจตัดสินใจว่าคุณต้องการ IRA ที่แตกต่างกันซึ่งแต่ละแห่งมีจุดประสงค์บางอย่าง ตัวอย่างเช่น คุณสามารถมีบัญชี IRA หนึ่งบัญชีที่ทำหน้าที่เป็นแหล่งรายได้ประจำเป็นหลัก บัญชีที่สองสามารถทุ่มเทให้กับการลงทุนเพื่อการเติบโตเพื่อให้พอร์ตการเกษียณอายุของคุณไม่แห้ง IRA ที่สามยังคงทำหน้าที่เป็นกองทุนฉุกเฉินขนาดใหญ่ได้ ดังนั้นคุณจึงมีบัญชีที่จะแตะเมื่อมีค่าใช้จ่ายจำนวนมาก เช่น ค่ารักษาพยาบาลที่ไม่ได้ปกปิด ค่าเปลี่ยนรถ การช่วยเหลือลูกที่โตแล้วของคุณ หรือแม้แต่งานสำคัญที่ต้องทำกับคุณ บ้าน.

บัญชีที่มีการจัดการเทียบกับ บัญชีที่กำกับตนเอง ผู้คนจำนวนมากเป็นนักลงทุนแบบผสม - พวกเขาชอบที่จะให้เงินส่วนใหญ่มีการจัดการอย่างมืออาชีพ แต่ก็ยังต้องการลงทุนด้วยตนเอง นักลงทุนรายดังกล่าวอาจมีเงินส่วนใหญ่ในบัญชีที่มีการจัดการ เช่น ดีขึ้น หรือ รวยง่าย, ด้วยบัญชี DIY ตั้งค่าผ่าน อี*เทรด หรือ TD Ameritrade. ดีใจที่มีตัวเลือก!

ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณ สิ่งเหล่านี้อาจเป็นประโยชน์อย่างแท้จริงต่อสถานการณ์ทางการเงินของคุณ

ปัญหาที่อาจเกิดขึ้น

แม้จะมีข้อดีจากการมีบัญชี IRA หลายบัญชี แต่ก็เป็นไปได้ที่จะมีสิ่งที่ดีมากเกินไป

นี่คือจุดที่การมีบัญชี IRA หลายบัญชีอาจส่งผลเสียต่อสถานการณ์ของคุณ:

บัญชี IRA แต่ละบัญชีเป็นชุดค่าธรรมเนียมของตนเอง หากคุณมีบัญชี IRA ห้าบัญชี และแต่ละบัญชีมีค่าธรรมเนียมรายปี $100 คุณจะเสียค่าธรรมเนียม $500 ต่อปี แทนที่จะเป็น $100 ต่อปีด้วยบัญชีเดียว นั่นคือเพิ่มอีก 400 เหรียญต่อปี กว่า 20 หรือ 30 ปีที่เริ่มรวมกันเป็นเงินจริง

ความสับสน เว้นแต่คุณจะลงทุนด้วยเงินอย่างเต็มเวลา การจัดการบัญชี IRA หลายบัญชีอย่างมีประสิทธิภาพอาจเป็นเรื่องยาก ปัญหาจะยิ่งแย่ลงไปอีกหากคุณมีบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีหลายบัญชี คุณอาจพบว่าตัวเองทำได้ดีเป็นพิเศษกับบางบัญชี แต่บางบัญชีก็แย่ และอาจสูญเสียเงินในบัญชีบางบัญชี

ขาดความหลากหลายที่สม่ำเสมอ การสร้างและรักษาการจัดสรรการลงทุนที่เชื่อถือได้ในบัญชีเดียวอาจเป็นเรื่องยาก แต่ถ้าคุณพยายามที่จะเล่นกลสี่หรือห้าอาจเป็นฝันร้ายที่ได้รับการรับรอง ลองนึกดูว่ามันยากแค่ไหนเมื่อคุณพยายามปรับสมดุลบัญชีของคุณ เป็นไปได้มากว่าการรวมกันของบัญชี IRA ทั้งหมดของคุณดูเหมือน เล็กน้อยของสิ่งนี้และอีกเล็กน้อย มากกว่าพอร์ตการลงทุนที่สมดุล

คุณมีเงินมากพอที่จะลงทุนในแต่ละปี หากคุณมีบัญชี IRA ห้าบัญชี คุณยังสามารถบริจาคได้ไม่เกิน $5,500 ต่อปี คุณจัดการกับมันอย่างไร? คุณฝากเงินหนึ่งบัญชีในแต่ละปีหรือไม่? หรือคุณแบ่งเงินสมทบเป็นห้าและใส่เงิน 1,100 เหรียญในแต่ละบัญชี?

ปัญหาการติดตาม หากคุณมีบัญชี IRA หลายบัญชี อาจเป็นเรื่องยากที่จะทราบจำนวนเงินที่คุณประหยัดเงินเพื่อการเกษียณได้ตลอดเวลา คุณจะรู้หรือไม่ว่าคุณกำลังติดตามการออมเพื่อการเกษียณหรือไม่? ทุกครั้งที่คุณต้องการรู้ คุณจะต้องคำนวณ และจะเกิดอะไรขึ้นหากตลาดได้รับความนิยมอย่างมาก? คุณจะทราบได้อย่างไรว่าบัญชีทั้งหมดของคุณเสียหายมากเพียงใด? นอกจากจะเป็นปัญหาทางคณิตศาสตร์แล้ว ความซับซ้อนดังกล่าวยังทำให้การตัดสินใจลงทุนอย่างมีเหตุผลทำได้ยากอีกด้วย

แล้วคำตอบคืออะไร?

ลดบัญชี IRA หลายบัญชีของคุณให้อยู่ในระดับที่จัดการได้

การมีบัญชี IRA หลายบัญชีในจำนวนที่จำกัดอาจสมเหตุสมผลด้วยเหตุผลบางประการ คู่แต่งงานที่คู่สมรสแต่ละคนมี IRA แบบดั้งเดิมและ Roth IRA จะพิสูจน์ให้ทั้งคู่มีบัญชี IRA สี่บัญชี และคุณสามารถสร้างกรณีที่มีบัญชีที่มีการจัดการและบัญชีที่กำกับตนเองได้อย่างแท้จริง

แต่ถ้าเหตุผลที่คุณมีบัญชี IRA หลายบัญชีนั้นเป็นเพราะการสะสมแบบพาสซีฟมากกว่า (การใช้ประโยชน์จาก โปรโมชั่นหรือโรลโอเวอร์ 401 (k) คุณอาจสร้างเว็บที่ซับซ้อนสำหรับตัวคุณเองซึ่งไม่มีจริง ผลประโยชน์.

ลดบัญชี IRA ของคุณให้เหลือไม่เกินสองหรือสามบัญชีต่อคู่สมรส และด้วยเหตุผลที่ดีที่สุดเท่านั้น จากนั้นรวมบัญชีอื่นๆ เข้าไว้ในบัญชีที่สำคัญที่สุด

ที่จะช่วยให้คุณประหยัดค่าธรรมเนียม ควบคุมการลงทุนของคุณได้ดีขึ้น กระจายความเสี่ยงอย่างเหมาะสม ผลงานการเกษียณอายุของคุณและติดตามความคืบหน้าในการเกษียณอายุได้ดีขึ้น เป้าหมาย