หายใจเข้า
กลิ่นนั้น?
เป็นกลิ่นเหม็นของเงินงวดที่ผันแปร
ถ้าคุณแค่พ่นปากนิดหน่อย ฉันไม่โทษคุณหรอก
หากไม่เป็นเช่นนั้น คุณอาจไม่ทราบเกี่ยวกับเงินงวดที่ผันแปรได้เพียงพอ
ค่างวดแบบผันแปรคืออะไร?
เป็นสัญญาระหว่างเจ้าของและผู้ออกโดยที่เจ้าของตกลงที่จะให้เงินต้นแก่ผู้ออกและในทางกลับกันผู้ออกรับประกันการชำระเงินผันแปรของเจ้าของเมื่อเวลาผ่านไป
ฟังดูไร้เดียงสาพอ แต่ใช่หรือไม่?
ค่างวดที่เปลี่ยนแปลงได้เป็นหนึ่งในผลิตภัณฑ์เหล่านั้นที่ฉันสามารถสร้างคำสั่งแบบครอบคลุมและพูดว่า พวกมันน่ากลัว.
“ทำไมพวกเขาถึงน่ากลัวเจฟฟ์”
ฉันคิดว่าคุณจะไม่ถาม ให้ฉันนับวิธี!
1. คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมสูง
ค่างวดแบบผันแปรมีค่าธรรมเนียมที่สูงมาก ลองนึกภาพแทสเมเนียนเดวิลกลืนกินเงินของคุณ ภาพโยนเงินสดเข้ากองไฟ รูปภาพ... ดี คุณได้รับความคิด
ค่าเฉลี่ยของประเทศสำหรับค่าธรรมเนียมรายปีแบบผันแปรคือ 3.61% อุ๊ย! จำไว้ว่านั่นเป็นเพียงค่าเฉลี่ย ค่าธรรมเนียมอาจสูงกว่า 5% และคุณอาจไม่รู้ด้วยซ้ำว่าเกิดขึ้นกับคุณ
และอีกอย่าง ฉันไม่ใช่คนเดียวที่พูดต่อต้านค่าธรรมเนียมที่ชั่วร้ายเหล่านี้
นี่คือสิ่งที่ Michael Gauthier, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ จาก
กลุ่มรายได้เชิงกลยุทธ์ พูดเกี่ยวกับค่างวดแบบผันแปร:ค่างวดที่ผันแปรเป็นหนึ่งในผลิตภัณฑ์ที่มีการขายมากเกินไปในอุตสาหกรรมบริการทางการเงิน โดยเฉพาะสำหรับคนที่อยู่ใน ระยะสะสมความมั่งคั่ง ในชีวิตของพวกเขา เครื่องมือการลงทุนเหล่านี้มักจะชะลอกระบวนการสะสมความมั่งคั่งจริง ๆ เนื่องจากค่าธรรมเนียมสูงที่เกี่ยวข้องกับผลิตภัณฑ์เหล่านี้ นักลงทุนส่วนใหญ่จะดีกว่าหากเป็นเจ้าของตัวเลือกต้นทุนที่ต่ำกว่าใน ETF และ/หรือกองทุนรวมที่เหมาะสม
ขอบคุณไมเคิล ฉันยอมรับ.
ค่าธรรมเนียมที่สูงอาจทำให้รายได้ของคุณลดลงอย่างมาก แม้ว่าคุณจะคาดหวังว่าจะได้รับผลตอบแทน 7% ด้วยเงินรายปี ค่าธรรมเนียมเหล่านั้นจะทำให้ตัวเลขนั้นดูน่าสนใจน้อยลง
ค่าธรรมเนียมรายปีแบบผันแปร
อยากรู้ว่าค่าธรรมเนียมประเภทใดที่คุณคาดว่าจะต้องจ่าย? นี่คือรายละเอียดเกี่ยวกับสิ่งที่อาจกินได้เมื่อคุณกลับมา (คำพูด ผ่านสำนักงาน ก.ล.ต):
- ค่าความเสี่ยงการตายและค่าใช้จ่าย: “ค่าใช้จ่ายนี้เท่ากับเปอร์เซ็นต์หนึ่งของมูลค่าบัญชีของคุณ โดยปกติอยู่ในช่วง 1.25% ต่อปี ค่าใช้จ่ายนี้จะชดเชยให้กับบริษัทประกันภัยสำหรับความเสี่ยงด้านการประกันภัยภายใต้สัญญาเงินรายปี กำไรจากค่าใช้จ่ายความเสี่ยงในการตายและค่าใช้จ่ายบางครั้งใช้เพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายในการขายประกันของผู้ประกันตน เงินรายปีผันแปร เช่น ค่าคอมมิชชั่นที่จ่ายให้กับผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินของคุณสำหรับการขายเงินงวดผันแปรให้กับ คุณ."
- ค่าธรรมเนียมการบริหาร: “ผู้ประกันตนอาจหักค่าใช้จ่ายเพื่อให้ครอบคลุมการเก็บบันทึกและค่าใช้จ่ายในการบริหารอื่น ๆ อาจถูกเรียกเก็บเป็นค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษาบัญชีคงที่ (บางที $25 หรือ $30 ต่อปี) หรือเป็นเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าบัญชีของคุณ (โดยทั่วไปอยู่ในช่วง 0.15% ต่อปี)”
- ค่าใช้จ่ายกองทุนอ้างอิง (บัญชีย่อย): “ คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายทางอ้อมที่กำหนดโดยกองทุนรวมที่เป็นตัวเลือกการลงทุนพื้นฐานสำหรับเงินรายปีผันแปรของคุณ”
- ผู้ขับขี่เพิ่มเติม: “คุณสมบัติพิเศษที่เสนอโดยเงินงวดที่ผันแปรได้บางอย่าง เช่น ผลประโยชน์การเสียชีวิตที่เพิ่มขึ้น ผลประโยชน์รายได้ขั้นต่ำที่รับประกัน หรือการประกันการดูแลระยะยาว มักจะมีค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม”
- ค่ามอบตัว: “หากคุณถอนเงินจากเงินงวดที่ผันแปรภายในระยะเวลาหนึ่งหลังจากการชำระเงินซื้อ (โดยทั่วไปภายในหกถึงแปด ปีแต่บางครั้งอาจนานถึงสิบปี) บริษัทประกันภัยมักจะประเมินค่า “เวนคืน” ซึ่งเป็นการขายประเภทหนึ่ง ค่าใช้จ่าย. ค่าใช้จ่ายนี้ใช้เพื่อจ่ายค่าคอมมิชชั่นให้กับผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินของคุณสำหรับการขายเงินรายปีแบบผันแปรให้กับคุณ โดยทั่วไป ค่าธรรมเนียมการยอมจำนนเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินที่ถอนออก และค่อยๆ ลดลงในช่วงหลายปีที่เรียกว่า "ระยะเวลาการยอมจำนน"
แม้แต่สำนักงาน ก.ล.ต. ยังเตือนถึงค่าธรรมเนียมที่สูงซึ่งค่างวดที่ผันแปรได้:
สิ่งที่ทำให้ค่างวดที่ผันแปรได้ค่อนข้างลับๆล่อๆคือค่าธรรมเนียมถูกซ่อนไว้ อย่างแท้จริง.
คุณจะแทบไม่เห็นค่าธรรมเนียมในใบแจ้งยอดของคุณ หากคุณต้องการทราบว่าคุณจ่ายเงินเท่าไร คุณจะต้องอ่านหนังสือชี้ชวน คุณรู้ไหมว่าหนังสือเล่มเล็ก 47 หน้าที่ดูเหมือนนักเรียนกฎหมายชั้นปีที่ 3 เท่านั้นที่จะสนใจอ่าน?
ฉันมักจะล้อเล่นกับลูกค้าของฉันโดยบอกว่าพวกเขาวางหนังสือชี้ชวนเงินงวดไว้บนโต๊ะข้างเตียงหากพวกเขามีอาการนอนไม่หลับ การอ่านหนังสือชี้ชวนจะช่วยรักษาอาการนอนไม่หลับได้ภายในไม่กี่นาที! 🙂
และนั่นไม่ใช่ปัจจัยเดียวที่สามารถทำร้ายคุณได้.. .
2. คุณจะมีตัวเลือกการลงทุนที่จำกัด
ค่างวดแบบผันแปรมีสิ่งที่เรียกว่าบัญชีย่อย ซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะเป็นโคลนของกองทุนรวมต่างๆ
ตอนนี้ เมื่อคุณนั่งลงกับพนักงานขายประกัน – และแม้แต่ที่ปรึกษาการลงทุน – และพวกเขาบอกคุณ ที่คุณสามารถเลือกจากตัวเลือกการลงทุนที่หลากหลายภายในเงินรายปีผันแปรของคุณ ความจริง. แต่สิ่งที่พวกเขาไม่ได้บอกคุณคือคุณเลือกไม่ได้ ใด ๆ กองทุนรวม – คุณต้องเลือกจากรายการบัญชีย่อยที่กำหนดไว้ล่วงหน้า
ฉันไม่รู้เกี่ยวกับคุณ แต่ฉันชอบที่จะมีทางเลือก ทางเลือกเป็นสิ่งที่ดี โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพูดถึงการลงทุน
สิ่งที่น่าผิดหวังยิ่งกว่าคือการพยายามค้นคว้าเกี่ยวกับบัญชีย่อยภายในเงินงวดที่ผันแปรได้ แม้ว่าจะมีบางกองทุนที่สร้างแบบจำลองโดยตรงหลังจากกองทุนรวมเปิด แต่มี 1,000 กองทุนที่หายากมากในการค้นหาข้อมูลใด ๆ
โดยส่วนตัวแล้วฉันใช้เวลาหลายชั่วโมงในการค้นคว้าเกี่ยวกับบัญชีย่อยเงินรายปีหลายตัวแปรโดยใช้ทั้ง Morningstar และ เครื่องมือวิจัยของ Thomson Reuters เพียงเพื่อจะพบว่าตัวเองกำลังเอาหัวโขกโต๊ะหลังจากที่ตายไปแล้ว จบ. ถ้าฉันค้นคว้าข้อมูลในบัญชีย่อยเป็นเรื่องยาก ให้ลองคิดว่ามันยากแค่ไหนสำหรับนักลงทุนที่ไม่ได้รับเครื่องมือวิจัยแบบเสียเงินทั้งหมดที่ฉันและที่ปรึกษาอื่นๆ มี
ดังนั้นในขณะที่บริษัทที่ขายเงินงวดแบบผันแปรอาจอวดว่าคุณมีตัวเลือกมากมายในเงินงวดแบบผันแปร (เช่น กองทุนรวมประมาณ 80 ถึง 300 กองทุน) คุณมีตัวเลือกอื่น ๆ อีกมากมายหากคุณเพียงแค่ เปิดบัญชี TD Ameritrade และจะปวดหัวน้อยลงเมื่อพยายามค้นคว้าข้อมูลเหล่านี้
3. รับประกันผลประโยชน์การเสียชีวิตและบัญชีรายได้ไม่ได้อยู่ที่นี่เสมอไป
คุณอ่านถูกต้องแล้ว
บริษัทต่างๆ ไม่จำเป็นต้องประสบปัญหาทางการเงินในการนำผลประโยชน์การเสียชีวิตหรือผู้มีรายได้ไปใช้นโยบายใหม่ และบางครั้งพวกเขาก็พยายามเปลี่ยนนโยบายที่มีอยู่เมื่อเป็นไปได้ บริษัทหนึ่งเสนอเงินก้อน เพื่อล่อใจคนให้เลิกค้ำประกัน
จำเป็นต้องทำการเปลี่ยนแปลงบางอย่างอีก หรือผู้ขับขี่จะถูกกำจัด นี่คือตัวอย่างสิ่งที่บริษัทต้องการให้ผู้ถือหุ้นทำ:
นั่นเป็นเหตุผลสำคัญที่ต้องเข้าใจว่าการเปลี่ยนแปลงนโยบายของบริษัทอาจส่งผลต่อความสามารถหรือความตั้งใจของคุณที่จะรักษาผลประโยชน์เหล่านั้นไว้
โดยสรุป การรับประกันผลประโยชน์การเสียชีวิตและบัญชีรายได้อาจมีรายละเอียดจำนวนมากที่คุณควรเข้าใจก่อนที่คุณจะลงชื่อบนเส้นประ
4. เงินงวดที่ผันแปรของคุณอาจเป็นระเบิดเวลา
ตัดสายแดง! ไม่รอช้า สายสีน้ำเงิน! ใช่ สายสีน้ำเงิน!
ปัง.
อ้อ คุณเพิ่งสูญเสียเงินของคุณไป และคาดเดาอะไร? คุณไม่มีทางเลือกจริงๆ
สิ่งนี้สามารถเกิดขึ้นกับคุณได้ ตามที่ Mike Lester ที่ Fortune.com อธิบายไว้ และผมจะอธิบายให้คุณฟังที่นี่
เลสเตอร์แสดงให้เห็นว่ามีข้อ จำกัด บางอย่างที่มาพร้อมกับค่างวดที่ผันแปรเนื่องจากรายได้บางส่วนมีความสัมพันธ์กัน และผู้ขับขี่ที่เสียชีวิตซึ่งขายพร้อมกับเงินงวดที่ผันแปรได้ในประวัติศาสตร์เมื่อเร็ว ๆ นี้และข้อ จำกัด ที่มาพร้อมกับสิ่งเหล่านั้น ผู้ขับขี่
ข้อจำกัดเหล่านั้นคืออะไร? เราได้อธิบายไปแล้วว่าบัญชีผู้เสียชีวิตและรายได้ไม่รับประกันจริงๆ แต่บางครั้งก็มีข้อ จำกัด เพิ่มเติม
ข้อจำกัด “ไทม์บอมบ์” นี้เกี่ยวข้องกับรายได้หรือผลประโยชน์การเสียชีวิตที่จำกัด ตัวเลือกการลงทุนสำหรับพอร์ตการลงทุนที่ต้องการเปอร์เซ็นต์ขั้นต่ำของพันธบัตรที่ถือตลอดเวลาใน บัญชีผู้ใช้.
เหตุใดจึงเป็นปัญหา หลายครั้งที่บริษัทประกันภัยเหล่านี้เสนอเงินงวดแบบผันแปรไม่ได้เสนอตัวเลือกดอกเบี้ยคงที่หรือตัวเลือกตลาดเงินในบัญชี สิ่งนี้สร้างสถานการณ์ที่เงินของคุณต้องลงทุน 100% ในตลาดตลอดเวลา
ตอนนี้ แนวคิดในการใช้หุ้นและพันธบัตรเพื่อสร้างพอร์ตการลงทุนที่สมดุลไม่ใช่เรื่องใหม่ และแน่นอนว่าไม่ใช่แนวปฏิบัติที่ไม่ดี แต่ถ้าคุณถูกบังคับให้อยู่ในตลาดเนื่องจากข้อ จำกัด ของเงินงวดที่ผันแปรของคุณ คุณอาจจะ ยังถูกบังคับให้ดูบัญชีของคุณเสียเงินในขณะที่อัตราดอกเบี้ยกำลังขึ้นและออกจากตลาด การแก้ไข
เนื่องจากเงินที่ลงทุนในเงินงวดผันแปรอยู่ในตลาด คุณจึงอาจสูญเสียเงินของคุณได้ โอ้ และเพียงเพราะคุณอ่านคำว่า "รับประกัน" ไม่ได้หมายความว่าคุณจะต้องได้รับผลตอบแทนที่รับประกัน อ่านหนังสือชี้ชวน!
หากคุณต้องการวิธีประหยัดเงินและสร้างรายได้เล็กน้อย ให้ลอง a บัญชีออมทรัพย์ผลตอบแทนสูง.
5. คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมสูง
ใช่ ฉันรู้ว่าฉันกำลังพูดซ้ำ แต่ฉันทำอย่างนั้นด้วยเหตุผลที่ดีมาก
ฟังนะ สิ่งสุดท้ายที่คุณต้องการทำคือจ่ายค่าธรรมเนียมที่เกินจริง นโยบายเงินรายปีที่ผันแปรมากเกินไปมีค่าธรรมเนียมที่ไม่สมเหตุสมผลเหล่านี้และพวกเขาจะกินเงินของคุณ
นี่คือสิ่งที่ Todd Tressider ที่ FinancialMentor.comพูดเกี่ยวกับค่างวดแบบผันแปร:
... ผู้สนับสนุนของผู้บริโภคโต้แย้งว่าค่าธรรมเนียมรายปีที่ผันแปรบางอย่างนั้นสูงชันมาก อาจต้องใช้เวลามากกว่าหนึ่งทศวรรษกว่าจะมีประสิทธิภาพดีกว่า การลงทุนตรงไปตรงมา ผลประโยชน์ถูกบิดเบือน และคุณสมบัติที่จำกัดและบทลงโทษไม่เพียงพอ เข้าใจแล้ว
ตอนนี้ คุณอาจจะถามว่า “เอาล่ะ เจฟฟ์ ฉันจะลงทุนโดยไม่จ่ายค่าธรรมเนียมสูงได้อย่างไร”
ทางเลือกหนึ่งที่ดีคือการลงทุนในตลาดหุ้นด้วย AssetLock™ AssetLock™ เป็นซอฟต์แวร์ที่เป็นกรรมสิทธิ์ซึ่งมีให้เฉพาะผ่านกลุ่มที่ปรึกษาที่ได้รับการคัดเลือกเท่านั้น ซอฟต์แวร์นี้ออกแบบมาเพื่อตรวจสอบบัญชีตลาดหุ้นของคุณทุกวัน
ฉันเป็นที่ปรึกษาที่ได้รับอนุมัติจาก AssetLock™ ฉันยินดีที่จะแสดงให้คุณเห็นว่า AssetLock™ ทำงานอย่างไร และอธิบายว่าทำไมจึงเป็นทางเลือกที่ยอดเยี่ยมสำหรับเงินงวดที่ผันแปรได้ รับข้อเสนอนี้กับฉัน!
โอ้และจำสิ่งที่โทดด์พูดเกี่ยวกับเงินงวดที่ผันแปรได้ - ผลประโยชน์มักถูกบิดเบือน? แม้ว่าคุณจะคิดว่าค่าธรรมเนียมนั้นคุ้มค่ากับผลประโยชน์ คุณก็อาจค้นพบในภายหลังว่าผลประโยชน์นั้นไม่ใช่สิ่งที่คุณคิดในตอนแรก
มาสรุปกัน!
บรรทัดล่างคือค่างวดที่แปรปรวนนั้นมีกลิ่นเหม็น ฉันหมายถึงจริงๆ
แต่ขอสรุปประเด็นสำคัญของเราที่นี่!
ประการแรกคุณมีค่าธรรมเนียมอุกอาจ จากนั้น บริษัท เงินงวดที่ผันแปรเหล่านี้จะ จำกัด ตัวเลือกการลงทุนของคุณ คุณยังไม่สามารถแน่ใจได้เลยว่าบริษัทเหล่านี้จะต้องการรักษาผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตและบัญชีรายได้ไว้ และที่น่ากลัวที่สุดก็คือ คุณอาจเสียเงินทั้งหมดเพราะคุณกำลังลงทุนในตลาดหุ้นโดยไม่มีการตรวจสอบบางอย่างเช่น AssetLock™
และอย่าลืมว่าผลประโยชน์อาจสร้างความสับสนได้ นี่คือสิ่งที่ Alan Moore, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ ที่ Serenity Financial Consulting กล่าวถึงผลประโยชน์:
ค่างวดที่เปลี่ยนแปลงได้นั้นซับซ้อนอย่างไม่น่าเชื่อ และยากสำหรับที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่ที่จะเข้าใจ ดังนั้นฉันจึงไม่คาดหวังว่าผู้บริโภคส่วนใหญ่จะเข้าใจว่าพวกเขาทำงานอย่างไร
พระองค์ยังตรัสต่อไปอีกว่า
มีที่ปรึกษามากมายที่ไม่ได้รับค่าคอมมิชชั่น ดังนั้นผู้บริโภคควรแน่ใจว่าที่ปรึกษาของตนทำงานเพื่อผลประโยชน์สูงสุด
ฉันยอมรับ. เรียนรู้ว่าค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชั่นทำงานอย่างไร และหวังว่าคุณจะเข้าใจว่าทำไมการปฏิเสธเงินงวดที่ผันแปรจึงเป็นสิ่งสำคัญ!
โพสต์นี้เดิมปรากฏบน Forbes.com.