กองทุนรวม Target Date ดีหรือไม่ดี?

Yคุณลงทุนใน 401k ของคุณมาระยะหนึ่งแล้วและยังคงไม่รู้ว่าเงินของคุณไปอยู่ที่ไหน (ไม่ต้องกังวล…คุณไม่ได้อยู่คนเดียว)

แต่คุณรู้สึกขอบคุณที่พวกเขาเสนอกองทุน "วันที่เป้าหมาย" หรือ "วงจรชีวิต" ที่ทำให้การลงทุนใน 401k ของคุณเป็นเรื่องง่าย

กองทุนวันที่เป้าหมายคืออะไร? คุณรู้ไหม… the กองทุน สิ่งที่คุณต้องทำคือเลือกปีที่คุณวางแผนจะเกษียณอายุและ voila - คุณพร้อมแล้ว

ผู้ชนะ ผู้ชนะ อาหารเย็นไก่…..ง่ายแค่ไหน?

นี่คือปัญหาใหญ่. กองทุนวันที่เป้าหมายแม้ว่าจะง่าย แต่บางครั้งก็สามารถกินผลตอบแทนของคุณได้

หรือพูดตรงๆ อีกหน่อยว่า- พวกเขาดูด!

*คุณรู้ไหมว่าฉันเกลียดกองทุนรวม Target Date เมื่อฉันใช้เวลาในการบันทึกวิดีโอ

กองทุนวันที่เป้าหมายถูกสร้างขึ้นเพื่อขจัดความยุ่งยากในการค้นคว้ากองทุนรวมใน 401k ของคุณและสร้างและสร้างผลงานของคุณเอง แต่จากประสบการณ์ของผม การใช้เวลาทำวิจัยและโดยพื้นฐานแล้ว การสร้างกองทุนวันที่เป้าหมายของคุณเองใน 401k ของคุณ เป็นตัวเลือกที่ดีกว่ามาก นี่เป็นแนวทาง "ตามสั่ง" ที่อาจให้ผลตอบแทนสูงกว่าชีวิตการทำงานของคุณมาก

 อะไรทำให้กองทุน Target Date แย่มาก?

อันดับแรก มาทำความเข้าใจวิธีการทำงานกันก่อน ส่วนใหญ่มักจะสร้างกองทุนเหล่านี้โดยบริษัทกองทุนรวมเฉพาะ จากนั้น บริษัท กองทุนรวมนั้นจะรับกองทุนรวม 12-18 กองทุนและสร้างพอร์ตการลงทุนที่หลากหลายในนามของคุณ เมื่อคุณอายุมากขึ้นจนถึง “วันเป้าหมาย” ของการเกษียณอายุ กองทุน 12-18 กองทุนจะเริ่มเปลี่ยนไปสู่สิ่งที่อนุรักษ์นิยมมากขึ้น (ย้ายจากหุ้นน้อยไปเป็นพันธบัตรมากขึ้น)

เสียงเหมือน win-win ใช่ไหม? คุณจะคิด นี่คือปัญหา….

เมื่อคุณเริ่มแยกย่อยตัวเลือกกองทุนรวมแต่ละกองทุนภายในกองทุนเป้าหมายเหล่านี้ คุณจะเริ่มค้นพบว่ามีกองทุนเหล่านี้บางส่วนหรือหลายกองทุนที่แย่มาก

 สิ่งที่ฉันได้เห็นกับกองทุนวันที่เป้าหมาย

หลายปีที่ผ่านมา ฉันได้เห็นกองทุนรวม Target Date นับไม่ถ้วนที่ลูกค้าของฉันนำเข้ามา และจนถึงตอนนี้ ฉันยังไม่เคยเห็นกองทุนใดที่ฉันประทับใจเลย

เมื่อเร็ว ๆ นี้ฉันมีลูกค้าที่แตกต่างกันสามรายนำ 401 (k) ของพวกเขามาซึ่งทั้งหมดนี้มีกองทุนวันที่เป้าหมาย

หัวข้อทั่วไปคือ…..คุณเดาได้…. พวกเขาดูด

แสดงตัวอย่างให้ฉันดู

ต่อไปนี้คือตัวอย่างบางส่วนของ 401(k) ของลูกค้าสามรายที่เราเปรียบเทียบพอร์ตโฟลิโอวันที่เป้าหมายและดู ที่ผลตอบแทน 10 ปีของพวกเขา เราได้ปรับค่านั้นสำหรับอัตราเงินเฟ้อ และดูว่ามันเป็นอย่างไรเมื่อเทียบกับอัตราเงินเฟ้อใหม่ พอร์ตโฟลิโอ

ตอนนี้ โปรดจำไว้ว่า พอร์ตการลงทุนใหม่ประกอบด้วยตัวเลือกกองทุนรวมที่มีให้ใน 401k

ดูสิ เมื่อใดก็ตามที่คุณมี 401k กองทุนวันที่เป้าหมายมักจะเป็นตัวเลือกที่ง่ายที่สุด และบางครั้งตัวเลือกเริ่มต้นของคุณ แต่โดยทั่วไปแล้ว คุณจะมีความสามารถในการสร้างพอร์ตโฟลิโอของคุณเอง คนส่วนใหญ่ไม่ทำเพราะไม่รู้และไม่สบายใจที่จะทำ

ฉันไม่สามารถตำหนิผู้คนที่รู้สึกไม่สบายใจหรือมีคุณสมบัติที่จะทำเช่นนั้น ฉันหวังว่าจะแสดงตัวเลขด้านล่างให้คุณพิจารณาอย่างน้อยที่สุด มาดูกันเลย…..

ตัวอย่างลูกค้าหนึ่ง

กับลูกค้าแต่ละราย เรารักษาอัตราส่วนของหุ้นและพันธบัตรให้เท่ากัน อย่างที่คุณเห็น พอร์ตโฟลิโอแรกให้ผลตอบแทนเพิ่มขึ้น 3.61% ในช่วง 10 ปี 3.61%! จำไว้ว่าเราแค่ใช้กองทุนรวมอื่นที่มีอยู่แล้วใน 401k

ผลงาน	ผลตอบแทน 10 ปี	ปรับตามอัตราเงินเฟ้อ สันนิษฐาน (3.4%)	เบต้า 10 ปี
ผลงานวันที่เป้าหมาย	4.22%	.79%	.90
ผลงานใหม่	7.83%	4.28%	.76
ความแตกต่าง	+3.61%	+3.49%	-.14

สำหรับคนวิเคราะห์ขั้นสูง ฉันต้องรวมปัจจัยอื่นๆ เช่น เบต้า ส่วนเบี่ยงเบนมาตรฐาน และอัลฟ่า หากคุณไม่ทราบความหมายก็ไม่เป็นไร คุณไม่จำเป็นต้องทำ สิ่งที่คุณอาจสนใจมากขึ้นในสกุลเงินดอลลาร์

ผลงาน	ค่าเบี่ยงเบนมาตรฐาน 10 ปี	10Yr อัลฟ่า
ผลงานวันที่เป้าหมาย	14.83	1.33
ผลงานใหม่	12.80	4.79
ความแตกต่าง	-2.03	+3.46

3.61% หมายถึงอะไรในระยะยาว? เอาเป็นว่า… มาก ดังที่คุณเห็นด้านล่าง ใน 5 ปีในพอร์ตโฟลิโอ $100,000 จะมีมูลค่ามากกว่า $22,000 ว้าว! และอย่างที่คุณเห็นมันจะใหญ่ขึ้นและใหญ่ขึ้นเท่านั้น….

ผลงาน $100,000	5ปี	10ปี	20ปี
ผลงานวันที่เป้าหมาย	$122,958	$151,186	$228,571
ผลงานใหม่	$145,780	$212,518	$451,640
ความแตกต่าง	$22,822	$61,332	$223,0069

ตัวเลขเหล่านี้ไม่ได้สะท้อนถึงสิ่งที่เกิดขึ้นใน 401k หากคุณมี 401k เป็นไปได้มากว่าคุณกำลังเพิ่มตามเช็คเงินเดือน

โดยใช้ผลตอบแทนแบบเดียวกัน ฉันต้องการแสดงให้เห็นว่าคุณเพิ่มเงินจำนวน 5,000 ดอลลาร์ต่อปีเข้าไปหรือไม่ อย่างที่คุณเห็นตัวเลขอายุ 20 ปีมีความแตกต่าง 295,000 ดอลลาร์ โอเค สมควรได้รับการเรียกพิเศษ……

ความแตกต่าง 20 ปีคือ $295,000! ว้าวเซอร์ส

ยังคิดว่ากองทุนเป้าหมายของคุณดีพอสำหรับการเกษียณอายุของคุณหรือไม่?

ผลงาน $100,000 พร้อมเงินช่วยเหลือ $5,000 ต่อปี	5ปี	10ปี	20ปี
ผลงานวันที่เป้าหมาย	$150,159	$211,832	$380,907
ผลงานใหม่	$175,014	$284,369	$676,186
ความแตกต่าง	$24,855	$72,537	$295,279

ตัวอย่างลูกค้าสอง

คุณสามารถดูตัวอย่างที่เหลือและดูตัวอย่างเพิ่มเติมได้ ธีมที่เกิดซ้ำคืออะไร? คุณเดาได้ กองทุนวันที่เป้าหมายห่วย

ผลงาน	ผลตอบแทน 10 ปี	ปรับตามอัตราเงินเฟ้อ สันนิษฐาน (3.4%)	เบต้า 10 ปี
ผลงานวันที่เป้าหมาย	7.00%	3.48%	.69
ผลงานใหม่	9.80%	6.19%	.72
ความแตกต่าง	+2.80%	+2.71%	+.03

ผลงาน	ค่าเบี่ยงเบนมาตรฐาน 10 ปี	10Yr อัลฟ่า
ผลงานวันที่เป้าหมาย	11.71	4.04
ผลงานใหม่	12.57	6.66
ความแตกต่าง	+.86	+2.62

ผลงาน $100,000	5ปี	10ปี	20ปี
ผลงานวันที่เป้าหมาย	$140,255	$196,715	$386,968
ผลงานใหม่	$159,592	$254,697	$648,704
ความแตกต่าง	$19,337	$57,982	$261,736

ผลงาน $100,000 พร้อมเงินช่วยเหลือ $5,000 ต่อปี	5ปี	10ปี	20ปี
ผลงานวันที่เป้าหมาย	$169,009	$265,797	$591,945
ผลงานใหม่	$189,996	$333,624	$928,656
ความแตกต่าง	$20,978	$67,827	$336,711

ตัวอย่างลูกค้าสาม

ลูกค้าที่แตกต่างกัน ต่างกัน 401k กองทุนรวมเป้าหมายที่แตกต่างกัน ผลลัพธ์ห่วยเหมือนกัน….

ผลงาน	ผลตอบแทน 10 ปี	ปรับตามอัตราเงินเฟ้อ สันนิษฐาน (3.4%)	เบต้า 10 ปี
ผลงานวันที่เป้าหมาย	5.55%	2.08%	.98
ผลงานใหม่	7.78%	4.26%	.89
ความแตกต่าง	+2.23%	+2.18%	-.09

ผลงาน	ค่าเบี่ยงเบนมาตรฐาน 10 ปี	10Yr อัลฟ่า
ผลงานวันที่เป้าหมาย	15.96	2.59
ผลงานใหม่	14.80	4.72
ความแตกต่าง	-1.16	+2.13

ผลงาน $100,000	5ปี	10ปี	20ปี
ผลงานวันที่เป้าหมาย	$131,006	$171,626	$294,554
ผลงานใหม่	$145,442	$211,535	$447,470
ความแตกต่าง	$14,436	$39,909	$152,916

ผลงาน $100,000 พร้อมเงินช่วยเหลือ $5,000 ต่อปี	5ปี	10ปี	20ปี
ผลงานวันที่เป้าหมาย	$158,939	$236,153	$469,828
ผลงานใหม่	$174,647	$283,215	$670,779
ความแตกต่าง	$15,708	$47,062	$200,951

จัดการของคุณเอง 401k

ตอนนี้ ฉันเข้าใจดีว่าคนส่วนใหญ่ไม่รู้ว่าพวกเขากำลังดูอะไรใน 401k ของพวกเขา ดังนั้นจึงเป็นเรื่องยากสำหรับพวกเขาที่จะค้นคว้าด้วยตนเอง แต่นั่นคือสิ่งที่นักวางแผนทางการเงินเข้ามามีบทบาท

ค้นหาที่ปรึกษาที่รู้ว่าพวกเขากำลังทำอยู่ และให้พวกเขาสร้างพอร์ตโฟลิโอ 401,000 ที่เหมาะสมที่สุดให้กับคุณ แม้ว่าคุณจะต้องจ่าย 1,000 ดอลลาร์ให้กับบุคคลนั้นเพื่อช่วยเหลือ 401k ของคุณ แต่ 1,000 ดอลลาร์นั้นไม่มีประโยชน์ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณดูตัวเลขด้านบน

บริการตรวจสอบ 401k

เนื่องจากฉันรู้ว่าผู้คนต้องการความช่วยเหลือเกี่ยวกับ 401k ของพวกเขา จึงสมเหตุสมผลที่จะรวมสิ่งนั้นไว้เป็นส่วนหนึ่งของการปฏิบัติของฉัน ไม่ต้องกังวล มันไม่ใช่ $1,000 🙂 หากคุณต้องการความช่วยเหลือเกี่ยวกับ 401k ของคุณ ลองดู my บริการตรวจสอบ 401k.