GFC 073: ค่าประกันการดูแลระยะยาว: คุณต้องการเท่าไหร่?

NSคนส่วนใหญ่จะไม่คัดค้านการจ่ายเงินให้มากที่สุด ประเภทของประกัน: เจ้าของบ้าน สุขภาพ ชีวิต รถยนต์ ฯลฯ

ในขณะที่คนส่วนใหญ่เห็นความต้องการ ประกันการดูแลระยะยาวเมื่อพวกเขาได้รับใบเสนอราคาและเห็นว่าจริงแล้วมีค่าใช้จ่ายเท่าไร พวกเขาจะถูกปิดทันที

แต่อัตราการประกันการดูแลระยะยาวควรเป็นอุปสรรคดังกล่าวหรือไม่?

ความจริงที่น่ากลัวคือมีความเป็นไปได้สูงที่คุณและฉันทั้งคู่จะต้องได้รับการดูแลระยะยาวในชีวิตของเรา

มีโอกาสมากแค่ไหน? ตามรายงานของ U.S. Administration of Aging, โอกาสมากกว่า 70%.

นั่นหมายความว่าคุณมีโอกาสมากขึ้นที่จะต้องได้รับการดูแลระยะยาวมากกว่า Shaquille O'Neal ในการโยนโทษ มันน่ากลัวขนาดไหนกันนะ?

จุดประสงค์ของโพสต์นี้เป็นสองเท่า ประการแรก เพื่อให้คุณเข้าใจว่าการดูแลระยะยาวอาจมีค่าใช้จ่ายเท่าใดในอนาคต ประการที่สอง เพื่อให้ราคาประกันระยะยาวในชีวิตจริงเพื่อช่วยแสดงให้เห็นว่าคุณอาจต้องเสียค่าใช้จ่ายเท่าใด

แต่ก่อนที่เราจะพูดถึงต้นทุนและราคา มาดูข้อมูลที่ "จำเป็นต้องรู้" กันก่อน

เหตุใดการประกันการดูแลระยะยาวจึงมีความสำคัญมาก

การดูแลระยะยาวรุ่นหนึ่งหรือสองรุ่นก่อนไม่ได้อยู่บนหน้าจอเรดาร์ของคนส่วนใหญ่ แต่การเพิ่มขึ้นทั้งในด้านราคาและอายุขัยทำให้ทุกอย่างเปลี่ยนไป

ในด้านต้นทุน เช่น ค่าใช้จ่ายเท่านั้น $700 ต่อปีต่อคน เพื่อเข้าพักในบ้านพักคนชราในปี 1950. ภายในปี 2512 ค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นเป็น 5,300 ดอลลาร์ นั่นคือการเพิ่มขึ้นมากกว่าเจ็ดเท่าของค่าใช้จ่ายในการดูแลบ้านพักคนชรา แต่ก็ยังมีราคาไม่แพงมากเมื่อพิจารณาจากระดับรายได้ในขณะนั้น ทุกวันนี้ ค่าใช้จ่ายในการดูแลคนในบ้านพักคนชราเป็นเวลาหนึ่งปีนั้นสูงกว่าในปี 1969 ประมาณ 15 เท่า (ดูค่าใช้จ่ายปัจจุบันด้านล่าง)

แต่อายุขัยที่เพิ่มขึ้นนั้นยังเพิ่มโอกาสในการใช้ชีวิตของคุณในบ้านพักคนชราเป็นอย่างน้อย โปรดจำไว้ว่าตัวเลขข้างต้นเป็นค่ามัธยฐาน ซึ่งหมายความว่าครึ่งหนึ่งของประชากรจะมีอายุยืนยาวขึ้น นั่นคือกลุ่มที่มีแนวโน้มมากที่สุดที่จะได้พักในบ้านพักคนชรา

อย่างไรก็ตาม อายุขัยเฉลี่ยไม่ได้บอกเรื่องราวทั้งหมด ให้เป็นไปตาม สำนักงานประกันสังคมชายอายุ 65 ปีโดยเฉลี่ยคาดว่าจะมีชีวิตอยู่ถึง 84.3 คน ผู้หญิงอายุ 65 ปีโดยเฉลี่ยสามารถคาดหวังที่จะมีชีวิตอยู่ได้ ถึง 86.6 สิ่งนี้ให้ความคิดที่ดียิ่งขึ้นว่าทำไมการพักในบ้านพักคนชราจึงกลายเป็นเรื่องธรรมดามากขึ้นในช่วงที่ผ่านมา ปี.

การปกป้องทรัพย์สินทางการเงินของคุณ

นี่เป็นปัญหาการประกันการดูแลระยะยาวทั้งหมดด้วยตัวเอง ความจริงของเรื่องนี้คือเนื่องจากการดูแลระยะยาวไม่ครอบคลุมโดย Medicare (เกิน 100 วัน) หรือ ประกันสุขภาพเอกชน วิธีเดียวที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายคือการจ่ายเงินจากการเงินส่วนบุคคล ทรัพยากร. นั่นคือหากคุณไม่มีประกันการดูแลระยะยาว

ตอนนี้ หากคุณเป็นเศรษฐีหลายล้านคน หรือคุณคาดว่าจะเป็นหนึ่งก่อนเกษียณอายุ โอกาสที่จะจ่ายเงินเป็นตัวเลขหกหลักสำหรับการดูแลบ้านพักคนชราได้ดีอาจไม่รบกวนคุณมากนัก แต่ถ้าคุณมีพอร์ตโฟลิโอที่เจียมเนื้อเจียมตัวมากกว่า พูดน้อยกว่า 2 ล้านดอลลาร์ หลายแสนดอลลาร์อาจลดยอดเงินคงเหลือนั้นได้อย่างจริงจัง

นอกจากนี้ ยังต้องพิจารณาด้วยว่าแม้ว่าการอยู่ดูแลระยะยาวโดยทั่วไปจะน้อยกว่าห้าปี ซึ่งยังคงสามารถวิ่งได้ถึง 500,000 ดอลลาร์โดยรวม แต่บางคนก็ต้องใช้เวลามากขึ้น การเข้าพัก 10 ปีสามารถมีมูลค่าสูงถึง 1 ล้านเหรียญสหรัฐโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีต้นทุนสูง

ที่เปิดขึ้นสองคำถามที่สำคัญ:

1. คู่สมรสที่ไม่ใช่สถาบันจะอยู่รอดได้อย่างไรในขณะที่อีกฝ่ายอยู่ในบ้านพักคนชรา? และ…
2. คุณวางแผนที่จะมอบทรัพย์สินของคุณให้กับทายาทของคุณเป็นจำนวนเท่าใด

ประเด็นคือเมื่อมีคนไปดูแลบ้านพักคนชรา สถานการณ์ทางการเงินของคุณจะกลายเป็นเรื่องเปิดกว้างโดยสิ้นเชิง สิ่งที่คุณรู้ก็คือค่าครองชีพประจำปีของคุณจะระเบิดทันที คำถามเดียวจากที่นั่นคือ มันจะนานแค่ไหน?

การอยู่ในสถานพยาบาลเป็นเวลาหลายปีอาจทำให้ล้มละลายได้แม้กระทั่งบุคคลที่มีทรัพย์สินเพื่อการเกษียณอายุจำนวนมาก การประกันการดูแลระยะยาวเป็นการป้องกันที่ดีที่สุดสำหรับผลลัพธ์นั้น

เมื่อการดูแลระยะยาวเป็นสิ่งจำเป็น

บางคนอาจเชื่อว่าบ้านพักคนชราสามารถหลีกเลี่ยงได้โดยการดูแลจากสมาชิกในครอบครัว อย่างไรก็ตาม ในกรณีส่วนใหญ่นี่เป็นความคิดที่ปรารถนา ระดับการดูแลอาจต้องการให้สมาชิกในครอบครัวทำอาชีพเต็มเวลา

เมื่อถึงจุดที่ต้องอยู่ในบ้านพักคนชรา พวกเขาต้องการความช่วยเหลืออย่างต่อเนื่องเกี่ยวกับสิ่งที่เรียกว่า กิจกรรมในชีวิตประจำวัน, หรือ ADL ตัวอย่างของ ADL ได้แก่:

• อาบน้ำ – ความสามารถในการทำความสะอาดตัวเองและทำกิจกรรมกรูมมิ่ง เช่น การโกนหนวด แปรงฟัน
• การแต่งตัว – ความสามารถในการแต่งตัวด้วยตัวเองโดยไม่ต้องดิ้นรนกับกระดุมและซิป
• การกิน - ความสามารถในการเลี้ยงตัวเอง
• กำลังโอน – สามารถเดินหรือเคลื่อนตัวจากเตียงขึ้นนั่งรถเข็นแล้วกลับมาได้อีกครั้ง
• ห้องน้ำ - ความสามารถในการเข้าและออกจากห้องน้ำ
• คอนติเนนซ์ – ความสามารถในการควบคุมการทำงานของกระเพาะปัสสาวะและลำไส้

การดูแลในสถานพยาบาลโดยทั่วไปมีความจำเป็นเมื่อบุคคลถึงจุดที่ไม่สามารถดำเนินการ ADL อย่างน้อยสองในหก อย่างไรก็ตาม เป็นเรื่องปกติที่ถ้าคนๆ หนึ่งสูญเสียความสามารถในการแสดงเพียงครั้งเดียว พวกเขาก็จะไม่สามารถแสดงอีกหลายๆ อย่างเท่าเทียมกัน หรือแม้แต่ทั้งหกคนก็ได้

มีกิจกรรมกลุ่มที่สองเรียกว่า กิจกรรมเครื่องมือในชีวิตประจำวัน, หรือ IADL ที่รวมถึงการไม่สามารถทำงานส่วนตัวและงานบ้านทั่วไปได้:

• การใช้โทรศัพท์
• การจัดการยา
• เตรียมอาหาร
• แม่บ้านทำความสะอาด
• การจัดการการเงินส่วนบุคคล
• ซื้อของชำหรือเสื้อผ้า
• การเข้าถึงการขนส่ง
• ดูแลสัตว์เลี้ยง

นอกจากความจริงที่ว่าคนจำนวนมากในบ้านพักคนชราต้องการความช่วยเหลือเกี่ยวกับกิจกรรมในแต่ละวัน หลายคนยังต้องการรักษาพยาบาลอย่างต่อเนื่อง การดูแลที่ดีที่สุดในสถานพยาบาลผู้ชำนาญการเนื่องจากสมาชิกในครอบครัวไม่น่าจะสามารถให้บริการเหล่านั้นได้

สมาชิกในครอบครัวอาจสามารถให้ความช่วยเหลือเกี่ยวกับบริการ IADL และอาจถึงขั้นทำงานนอกเวลาได้ แต่ถ้าบุคคลนั้นต้องการการดูแล ADL ภารกิจก็ยิ่งใหญ่กว่ามาก โดยปกติจะต้องไม่เพียง แต่การดูแลเต็มเวลาเท่านั้น แต่ยังต้องอาศัยสถานการณ์อยู่ด้วย นั่นเป็นเพราะว่า ADL เป็นกิจกรรมประเภทต่างๆ ที่เกิดขึ้นตลอด 24 ชั่วโมง 7 วันต่อสัปดาห์

แม้ว่าคุณอาจจ้างคนมาดูแลที่บ้านได้ แต่โดยทั่วไปแล้วค่าใช้จ่ายก็เทียบได้กับค่าที่พักจริงในบ้านพักคนชรา นั่นเป็นเพราะว่าการดูแลจะต้องได้รับการดูแลเพื่อให้ครอบคลุมกะละ 8 ชั่วโมงสามกะในแต่ละวัน และแทบทุกวันในสัปดาห์

โฆษณาตามเงิน เราอาจได้รับค่าตอบแทนหากคุณคลิกโฆษณานี้โฆษณา

การได้รับการประกันการดูแลระยะยาวช่วยให้คุณรู้ว่าคุณได้รับการคุ้มครองเมื่ออายุมากขึ้น

การประกันสุขภาพตามปกติ การประกันความทุพพลภาพ และ Medicare ไม่ได้ออกแบบมาเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาว รับประกันภัยการดูแลระยะยาววันนี้ - เลือกรัฐของคุณเพื่อเริ่มต้น

RIโรดไอแลนด์CTคอนเนตทิคัตMAแมสซาชูเซตส์เมนNHนิวแฮมป์เชียร์VTเวอร์มอนต์นิวยอร์กนิวเจอร์ซีนิวเจอร์ซีDEเดลาแวร์MDแมริแลนด์เวสต์เวอร์จิเนียโอไฮโอมิชิแกนแอริโซนาเนวาดายูทาห์โคโลราโดนิวเม็กซิโกเซาท์ดาโคตาไอโอวาอินดีแอนาอิลลินอยส์มินนิโซตาวิสคอนซินมิสซูรีหลุยเซียน่าเวอร์จิเนียกระแสตรงวอชิงตันดีซีไอดาโฮแคลิฟอร์เนียนอร์ทดาโคตาวอชิงตันออริกอนมอนทานาไวโอมิงเนบราสก้าแคนซัสโอกลาโฮมาเพนซิลเวเนียรัฐเคนตักกี้มิสซิสซิปปี้อาร์คันซอเท็กซัส

รับใบเสนอราคาวันนี้

Medicaid และ Medicare จะไม่ช่วยเรื่องค่าบ้านพักคนชราหรือไม่?

เริ่มต้นด้วย Medicaid Medicaid สามารถครอบคลุมการดูแลในบ้านพักคนชราได้ แต่ก็ไม่มีข้อจำกัด ข้อเสียบางประการ ได้แก่ :

• ต้องอกหัก – นั่นหมายความว่าคุณจะต้องถอนทรัพย์สินของคุณก่อนที่จะหันไปใช้ Medicaid
• สถานพยาบาลบางแห่งไม่รับผู้ป่วย Medicaid – การชำระเงินคืนของ Medicaid ให้กับผู้ให้บริการนั้นต่ำอย่างฉาวโฉ่ ส่งผลให้สถานบริการหลายแห่งไม่รับผู้ป่วย Medicaid สิ่งนี้จะจำกัดจำนวนตัวเลือกการพยาบาลที่มีอยู่
• การดูแลสามารถดาวน์เกรดได้เมื่อคุณเปลี่ยนเป็น Medicaid – มีรายงานของผู้ที่มีการจัดเตรียมบ้านพักคนชราภายใต้โครงการ Medicaid ตัวอย่างเช่น พวกเขาอาจจะเป็น ย้ายจากห้องส่วนตัวไปเป็นห้องกึ่งส่วนตัว หรือแม้กระทั่งไปที่วอร์ด.
• ขั้นตอนการสมัคร Medicaid นั้นยาวมาก – คุณสามารถอยู่ในสถานประกอบการได้หลายเดือนก่อนที่ใบสมัครของคุณจะได้รับการอนุมัติ และหากถูกปฏิเสธ แสดงว่าคุณมีปัญหาที่ใหญ่กว่า
• ค่ารักษาพยาบาลจำกัด – เนื่องจาก Medicaid ไม่ครอบคลุมขั้นตอนทั้งหมดที่กรมธรรม์ประกันสุขภาพจะทำ เช่น การทดลอง การรักษาหรือการรักษาที่เห็นว่าไม่จำเป็นทั้งหมด ระดับของการรักษาอาจลดลงได้ ดูแล.

Medicaid เป็นตัวเลือกอย่างแน่นอนหากคุณมีเงินน้อยหรือไม่มีเลย แต่หากคุณมีการลงทุนและทรัพย์สินอื่นๆ ที่คุณต้องการรักษาไว้ท่ามกลางต้นทุนค่ารักษาพยาบาลที่สูง Medicaid จะไม่เป็นตัวเลือกสำหรับคุณ

Medicare ครอบคลุมค่าใช้จ่ายบ้านพักคนชรา

Medicare ให้ความคุ้มครองสำหรับค่าใช้จ่ายในบ้านพักคนชรา แต่เฉพาะบนพื้นฐานที่จำกัดมากเท่านั้น

พวกเขายังมีข้อกำหนดที่เข้มงวด คุณไม่สามารถเข้าพักในบ้านพักคนชราได้เพราะคุณไม่สามารถดูแลตัวเองได้อีกต่อไป บ้านพักคนชราของคุณต้องอยู่นำหน้าด้วยการเข้าพักอย่างน้อยสามวันในห้องฉุกเฉิน และย้ายไปที่a สถานพยาบาลจะต้องถือว่ามีความจำเป็นทางการแพทย์ แต่ไม่ใช่เพียงเพราะคุณไม่สามารถดูแลได้อีกต่อไป ตัวคุณเอง.

การดูแลระยะยาวเป็นเท่าใด?

นั่นคือคำถามล้านดอลลาร์ MetLife ได้ทำการสำรวจในปี 2552 เกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวโดยประมาณ จากผลการวิจัยพบว่า ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยรายปีของการดูแลบ้านพักคนชราอยู่ที่ตอนนี้ $79,935 หรือ $219 ต่อวัน. ซึ่งเพิ่มขึ้น 3.3% จากปี 2008 บ้านพักคนชราโดยเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 2.5 ปี ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องใช้เงินประมาณ 200,000 เหรียญสหรัฐฯ เพื่อชำระค่าใช้จ่ายเหล่านั้น นั่นมากกว่าบิล DirecTV เล็กน้อยใช่ไหม

จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณต้องจ่ายค่าดูแลกระเป๋าระยะยาวทั้งหมด? ไข่รังเกษียณอายุของคุณจะทนทานต่อการระเบิดครั้งใหญ่เช่นนี้หรือไม่? Medicaid อาจช่วยได้ แต่นั่นก็ต่อเมื่อทุกอย่างหมดลง ทางออกที่ชัดเจนคือการประกันการดูแลระยะยาว

ความคุ้มครองระยะยาวมีค่าใช้จ่ายเท่าไร?

ทุกปี โดยปกติแล้วจะมีค่าใช้จ่ายประมาณเท่ารถมือสองราคาถูกและมีจำหน่ายผ่านทาง บริษัทประกันภัยที่ดีที่สุดที่ให้บริการประกันชีวิต.

$1,500 หรือ $1,800 หรือ $2,100 ต่อปี (เพียงเพื่อทิ้งตัวเลขไม่กี่ตัว) ฟังดูแพงไหม? เบี้ยประกันภัยเหล่านี้มีราคาไม่แพงอย่างแน่นอนเมื่อเทียบกับค่าใช้จ่ายที่คุณอาจเผชิญ หากความต้องการ LTC เข้ามาในชีวิตของคุณ ใช่ มีโอกาสที่คุณอาจไม่ต้องการความคุ้มครอง LTC อย่างไรก็ตาม ด้วยความก้าวหน้าด้านการแพทย์และการรักษาพยาบาล เราอาจมีอายุยืนยาวกว่าที่เราคาดไว้มากก่อนที่เราจะจากโลกนี้ไป

หากคุณเคยมีประสบการณ์ที่คนที่คุณรักต้องการการดูแลระยะยาว ค่าใช้จ่ายก็ไม่ใช่ปัญหา ลูกค้าของฉันแบ่งปันของเขา เรื่องที่ประกันดูแลระยะยาว ช่วยครอบครัวของเขาจากความโศกเศร้าทางการเงินและอารมณ์

มุมมองทนายความกฎหมายพี่

การแนะนำประกันการดูแลระยะยาวที่อาจต้องใช้นั้นยากเพราะมีปัจจัยหลายอย่างที่ทำงานที่นี่ มากขึ้นอยู่กับรัฐที่คุณอาศัยอยู่ ปัจจัยอื่นๆ ได้แก่ สุขภาพของคุณในปัจจุบัน ประวัติการรักษาในครอบครัว และมูลค่าทรัพย์สินที่สามารถลงทุนได้ นอกจากนั้น ยังมีตัวแปรอื่นๆ ที่ต้องพิจารณาอีกด้วย

ตัวแปรหลักสี่ประการที่ต้องพิจารณาเมื่อสร้างนโยบายการประกันการดูแลระยะยาว:

• จำนวนผลประโยชน์รายวัน
• ระยะเวลาผลประโยชน์
• ระยะเวลาการกำจัด
• การป้องกันเงินเฟ้อ

ฉันตัดสินใจขอคำแนะนำจาก Tiffanny Sievers แห่ง SI พี่กฎหมาย ที่ให้คำแนะนำลูกค้าเกี่ยวกับปัญหาผู้สูงอายุ นี่คือสิ่งที่ทิฟฟานี่พูด:

ฉันมักจะแนะนำให้ผู้คนได้รับเงินอย่างน้อย 5 ปีเพราะระยะเวลามองย้อนกลับไปสำหรับการโอนย้ายเป็น 5 ปี แม้ว่าตอนนี้จะครบ 3 ปีแล้ว แต่กำลังจะก้าวเข้าสู่ 5 ปี เร็วๆ นี้ในรัฐอิลลินอยส์

คุณแนะนำผลประโยชน์รายวันสำหรับกรมธรรม์การดูแลระยะยาวเท่าไร?

ค่าใช้จ่ายในบ้านพักคนชราทางตอนใต้ของรัฐอิลลินอยส์มีตั้งแต่ 90 ดอลลาร์ต่อวันถึง 180 ดอลลาร์ต่อวัน ดังนั้นฉันจะบอกว่าผลประโยชน์รายวันไม่ควรน้อยกว่า 100 ดอลลาร์ต่อวันและอาจดีกว่าที่ประมาณ 120 ดอลลาร์ต่อวัน

ระยะเวลาการกำจัดนานแค่ไหน?

ฉันจะบอกว่าระยะเวลาการกำจัด 90-100 วัน เหตุผลนี้เป็นเพราะว่า Medicare มักจะจ่ายสำหรับ 100 วันแรก และคุณต้องการให้ประกันการดูแลระยะยาวของคุณเริ่มต้นทันทีหลังจากที่ Medicare หมด

ควรพิจารณาการจ่ายเงินทั้งหมดเท่าใดเมื่อซื้อประกันการดูแลระยะยาว?

แน่นอนว่าแผนที่ดีที่สุดจะไม่มีข้อจำกัด แต่สิ่งที่สมเหตุสมผลคือการจ่ายเงินสูงสุด $200,000-250,000 เช่นเดียวกับค่างวดที่แน่นอน ความคิดที่ดีอาจเป็นการทำให้แน่ใจว่าแผนของคุณจะจ่ายผลประโยชน์รายวันสูงสุดเป็นเวลา 5 ปี

ส่วนใหญ่แล้ว หากคุณมีกรมธรรม์ประกันการดูแลระยะยาวที่ดี คุณจะไม่ต้องกังวลกับการสูญเสียทรัพย์สินทั้งหมดของคุณในการดำรงชีวิตและหรือบ้านพักคนชรา ฉันแนะนำให้ลูกค้าของฉันทุกคนที่อายุต่ำกว่า 70 ปีอย่างน้อยก็พยายามหาความคุ้มครอง คุณมีโอกาสเป็นคนพิการมากกว่าตายจริงๆ

อย่างที่คุณเห็น มีข้อควรพิจารณามากมายในการซื้อกรมธรรม์การดูแลระยะยาว ขอบคุณ Tiffanny สำหรับการแบ่งปันความเชี่ยวชาญของเธอ!