คุณจะทำอย่างไรกับเงินที่ได้จากการขายบ้านหลังจากที่คุณได้ตัดสินใจหยุดพักจากการเป็นเจ้าของบ้านมาระยะหนึ่งแล้ว?
นั่นมัน ถามจีเอฟซี คำถามที่มาจากผู้อ่านเมื่อเร็ว ๆ นี้:
ฉันอายุ 50 ปีและจะปิดบ้านของฉันในปลายเดือนมกราคม 2017 โดยมีส่วนของผู้ถือหุ้นประมาณ 85,000 หลังการขาย ฉันมีลูกสาวที่เป็นนักเรียนปีที่สองในวิทยาลัย มีหนี้บัตรเครดิตน้อยกว่า 2,000 ดอลลาร์ แต่มีหนี้เงินกู้นักเรียนจำนวน 30,000 ดอลลาร์สำหรับตัวฉันเอง ฉันวางแผนที่จะจ่ายเงินสดประมาณ 20,000 ดอลลาร์สำหรับรถยนต์มือสองหลังการขาย และนำเช็คไป 20,000 ดอลลาร์ เพราะฉันสามารถได้รับดอกเบี้ย 2% สูงสุด 20,000 ดอลลาร์
บรรทัดล่างคือ ฉันควรจะเหลือเงินประมาณ 40,000 เหรียญเพื่อลงทุน ฉันวางแผนที่จะเช่าประมาณหนึ่งปีหลังจากที่ฉันขายเพราะฉันไม่แน่ใจว่าจะอยู่ที่ไหน คำถาม: ฉันควรทำอย่างไรกับ $40,000 นี้? ฉันมีเพียง 18,000 เหรียญใน IRA และอาจประมาณ 20,000 เหรียญใน 401k ของฉัน
ขอขอบคุณ!
กะเหรี่ยงซี
ชาวกะเหรี่ยงมีเรื่องให้คิดมากมายที่นี่ เธอเพิ่งปิดการขายเงินลงทุนระยะยาว – บ้าน – และตอนนี้เธอต้องตัดสินใจว่าจะลงทุนเงินอย่างไรให้ดีที่สุด
มาลองช่วยเธอพิจารณาความเป็นไปได้กัน…
แผนเบื้องต้นของชาวกะเหรี่ยงดูแข็งแกร่ง!
กะเหรี่ยงให้แนวคิดแก่เราเกี่ยวกับแผนการที่เธอมีสำหรับรายได้บางส่วน เธอมีหนี้บัตรเครดิตประมาณ 2,000 ดอลลาร์ และอีก 30,000 ดอลลาร์เป็นหนี้ของเธอเอง หนี้เงินกู้นักเรียน. แม้ว่าเธอจะไม่พูดอย่างนั้นจริง ๆ แต่ดูเหมือนว่าเธอวางแผนที่จะชำระหนี้ด้วยเงินส่วนหนึ่งจากบ้าน
หากเป็นกรณีนี้ นั่นก็เหมาะกับฉันอย่างแน่นอน การชำระหนี้มักจะเป็นหนึ่งในวิธีที่ดีที่สุดในการนำโชคลาภมาสู่การทำงาน โดยเฉพาะอย่างยิ่งหนี้เงินกู้นักเรียน 30,000 ดอลลาร์เป็นหนี้ก้อนโต และหนี้ก้อนโตที่อาจจะค้างคาอยู่หลายปี ตอนนี้เป็นเวลาที่จะทำให้หนี้นั้นหมดไปทุกครั้ง
การกำจัดหนี้จะทำให้ค่าครองชีพของเธอต่ำลง และให้เงินมากขึ้นในงบประมาณของเธอเพื่อทำอย่างอื่นที่เธอต้องการทำ บางทีห้องราคาประหยัดพิเศษบางห้องสามารถหาวิธีประหยัดเพิ่มเติมได้
หากเป็นกรณีนี้ ชาวกะเหรี่ยงจะประสบความสำเร็จสองครั้ง - ปลดหนี้และสร้างวิธีการประหยัดเงินได้มากขึ้น ทำได้ดีมากคาเรน!
เธอยังวางแผนที่จะซื้อรถมือสองในราคา 20,000 ดอลลาร์ ฉันชอบกลยุทธ์นี้ด้วย ด้วยเงิน 20,000 ดอลลาร์ เธอน่าจะได้รถมือสองรุ่นปลายๆ ที่เกือบจะดีพอๆ กับรถใหม่ และน่าจะมีอายุการใช้งานยาวนานมาก และเนื่องจากเธอจะจ่ายเงินสดสำหรับรถ นั่นเป็นหนี้สำคัญอีกอย่างหนึ่งที่เธอไม่ต้องจัดการ
โดยรวมแล้วคิดเป็นเงิน 52,000 ดอลลาร์ ชาวกะเหรี่ยงบอกว่าเธอจะมีเงินลงทุนประมาณ 40,000 ดอลลาร์ ซึ่งจะทำให้ยอดรวมเงินสดเป็น 92,000 ดอลลาร์ นั่นคือ $7,000 มากกว่า $85,000 ที่เธอบอกว่าเธอจะสุทธิจากการขายบ้าน ดังนั้นเราสามารถสันนิษฐานได้ว่าเธอมีเงินสดอยู่แล้วก่อนที่จะขาย
เธอบอกว่าจะใส่เงิน 20,000 ดอลลาร์เข้าบัญชีเงินฝากเพื่อรับเงิน 2% (ดีลดี!) และบางแห่งมีอีก 20,000 ดอลลาร์อยู่ในสถานที่ที่ไม่เปิดเผย
สำหรับกลยุทธ์ระยะสั้น คุณทำได้ดีชาวกะเหรี่ยง แต่ลองมาเจาะลึกกันว่าคุณจะทำอะไรได้บ้างกับเงินสดที่เหลือ 40,000 ดอลลาร์
จับคู่เงินระยะยาวกับเป้าหมายระยะยาวใหม่
ก่อนที่เราจะไปไกลกว่านี้ ฉันคิดว่านี่เป็นเวลาที่ดีที่จะพูดคุยเกี่ยวกับสิ่งที่เกิดขึ้นเพียงเพื่อมุมมองเล็กน้อย ชาวกะเหรี่ยงขายบ้านของเธอ และเมื่อเธอเดินไปด้วยเงิน 85,000 ดอลลาร์จากการขาย เราสามารถสันนิษฐานได้ว่าเธออาศัยอยู่ในบ้านเป็นเวลานานทีเดียว
ประเด็นคือ ชาวกะเหรี่ยงเพิ่งชำระบัญชีสิ่งที่ดูเหมือนจะเป็นทรัพย์สินที่ใหญ่ที่สุดของเธอ นั่นคือบ้านของเธอ เธอจะต้องระมัดระวังอย่างมากในการจัดการกับเงินที่ได้รับ เพราะมันเป็นตัวแทนของ “อัญมณีประจำตระกูล” อย่างแท้จริง
หรือพูดอีกอย่างคือ พวกเขาเป็นส่วนหนึ่งของทุนหลักของเธอในชีวิต
นั่นหมายความว่าควรลงทุนเพื่อผลประโยชน์ที่มากกว่าในระยะยาวของเธอ ไม่ว่าจะเป็นผลตอบแทนของ หนี้ระยะยาวหรือการลงทุนจริงเพื่อให้เงินที่เหลือเติบโตใน อนาคต.
ดังนั้นเราควรเริ่มจากสิ่งที่ชาวกะเหรี่ยง ไม่ควร ทำกับเงิน:
- เธอไม่ควรระเบิดมันในรถคันใหม่ (ฉันเคยเห็นสิ่งนี้เกิดขึ้นจริง แต่ชัดเจนว่านั่นไม่ใช่สิ่งที่เธอทำในการเลือกซื้อรถใหม่/รถมือสองอย่างระมัดระวัง)
- เธอไม่ควรใช้มันในการเดินทางรอบโลก หรือแม้แต่ไปเที่ยวพักผ่อน
- เธอไม่ควรออกไปสนุกสนานกับการใช้จ่ายเป็นเวลานาน
- เธอไม่ควรใช้เพื่อการเกษียณอายุก่อนกำหนดชั่วคราว
- เธอไม่ควรใช้มันเพื่อสร้างความประทับใจให้เพื่อน
กะเหรี่ยงไม่ได้ระบุว่าเธอกำลังทำอะไรเหล่านี้ แต่คุณเห็นไหมว่าฉันจะไปกับเรื่องนี้? คำตอบของฉันที่มีต่อชาวกะเหรี่ยงนั้นมีไว้สำหรับใครก็ตามที่เข้ามาหาโชคลาภทางการเงิน
เงินระยะยาว – เช่นเดียวกับเงินที่ได้จากการขายบ้านของคุณ – ไม่ควรนำไปใช้เพื่อความสุขระยะสั้น ควรอนุรักษ์และลงทุนในลักษณะที่จะให้ประโยชน์ที่เป็นรูปธรรมต่อไป
ตอนนี้เราได้สิ่งนั้นออกไปแล้ว ...
มีบ้านอื่นในอนาคตของชาวกะเหรี่ยงหรือไม่?
เนื่องจากเงินที่ชาวกะเหรี่ยงมีมาจากการขายบ้านเดิมของเธอ เธอจึงต้องพิจารณาอย่างจริงจังว่าเธอมีแผนจะลงทุนในบ้านหลังอื่นหรือไม่ นั่นอาจเป็นสิ่งที่สมเหตุสมผล แต่คาเรนยังระบุด้วยว่าเธอวางแผนที่จะเช่าเพราะเธอไม่แน่ใจว่าเธอต้องการอยู่ที่ไหน นั่นอาจเป็นตัวเปลี่ยนเกม!
หากชาวกะเหรี่ยงถือเงินที่เหลือ 40,000 ดอลลาร์ เพราะอย่างน้อยเธอก็มีแผนจะซื้อบ้านอีกหลัง ในหนึ่งปีหรือประมาณนั้น เงินควรจะคงอยู่ต่อไปในที่ที่เป็น ในการหารายได้ในบัญชีธนาคาร น่าสนใจ. เธอไม่สามารถใช้โอกาสลงทุนได้ เพราะหากตลาดกลับเป็นตรงกันข้ามกับเธอ และเธอสูญเสียเงินบางส่วน เธออาจไม่มีเงินเหลือพอที่จะชำระเงินดาวน์บ้านหลังต่อไป
กะเหรี่ยงระบุว่าเธออาศัยอยู่ในนิวยอร์ก และเราค่อนข้างจะสันนิษฐานได้ว่าถ้าเธออาศัยอยู่ใน มหานครนิวยอร์กราคาสูงหรือปริมณฑลจนเธออาจต้องทุ่มลงไปถึง 40,000 ดอลลาร์ การชำระเงิน. หากเธอสูญเสียเงินนั้นในตลาดการเงิน เธออาจถูกกีดกันออกจากตลาดที่อยู่อาศัยโดยสิ้นเชิง
ดังนั้นกะเหรี่ยงจึงต้องคิดให้ลึก มีเหตุผลที่น่าสนใจบางประการที่เธอไม่ต้องการซื้อบ้านหลังอื่น เธอต้องถามตัวเองด้วยคำถามต่อไปนี้:
- การซื้อบ้านใหม่ตอนนี้ที่ลูกสาวของเธออยู่ในวิทยาลัยเหมาะสมหรือไม่? กะเหรี่ยงไม่ได้ระบุว่าเธอแต่งงานแล้วหรือมีสมาชิกในครอบครัวอาศัยอยู่กับเธอหรือไม่ แต่ถ้าตอนนี้เธออยู่คนเดียว การซื้อบ้านใหม่อาจไม่จำเป็นอย่างยิ่ง
- เงินดาวน์ 40,000 ดอลลาร์จะทำให้เธอได้บ้านแบบที่เธอต้องการหรือไม่? อีกครั้งที่เรากำลังพูดถึงอสังหาริมทรัพย์ในนิวยอร์ก แต่อาจมีคำถามเกี่ยวกับความสามารถของเธอในการซื้อบ้านใกล้ที่ทำงาน หรือข้อควรพิจารณาอื่นๆ ที่อาจเพิ่มราคาบ้าน
- งานของกะเหรี่ยงมั่นคงแค่ไหน? หากมีความมั่นคงมาก และโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากเธอต้องการลดหย่อนภาษีเงินได้จำนวนมาก การซื้อบ้านหลังอื่นอาจมีเหตุผลทางการเงินมากมาย
- เธอคาดหวังที่จะเกษียณอายุไปที่ไหน? ชาวกะเหรี่ยงบอกว่าเธอไม่รู้ว่าเธอต้องการจะอยู่ที่ไหน แต่นั่นก็เป็นข้อควรพิจารณาสำหรับการเกษียณอายุด้วยหรือไม่? และถ้าเป็นเช่นนั้นเธอคาดว่าจะเกษียณได้เร็วแค่ไหน?
สิ่งที่เราถามจริงๆคือ โอกาสที่กะเหรี่ยงจะซื้อบ้านอีกหลังหนึ่งเป็นไปได้มากน้อยแค่ไหน?
คำตอบสำหรับคำถามนั้นจะเป็นตัวกำหนดว่าเธอต้องพิจารณากลยุทธ์ต่อไปหรือไม่
กรณีการลงทุนเพิ่มเติมเพื่อการเกษียณอายุ
ชาวกะเหรี่ยงรายงานว่าเธออายุ 50 ปี เธอมีเงิน 18,000 ดอลลาร์ในไออาร์เอ และประมาณ 20,000 ดอลลาร์ในแผน 401(k) เธอยังใช้คำว่า "เท่านั้น" ในการอธิบายตัวเลขการเกษียณอายุเหล่านี้ ซึ่งบอกใบ้แก่เราว่าเธอรู้ว่าเธอไม่พร้อมสำหรับการเกษียณอายุ
ฉันยอมรับ. อันที่จริง นั่นเป็นเหตุผลที่ฉันต้องการใช้เวลากับโอกาสที่ชาวกะเหรี่ยงจะซื้อบ้านหลังอื่น ในขณะที่อาจมีเหตุผลที่น่าสนใจที่จะทำเช่นนั้น ในฐานะนักวางแผนทางการเงิน ฉันเห็นการเกษียณอายุเป็นความต้องการทางการเงินที่เร่งด่วนที่สุดในอนาคตของชาวกะเหรี่ยง
โดยรวมแล้วเธอมี 38,000 ดอลลาร์ที่จัดสรรเพื่อการเกษียณ เงินสดพิเศษ 40,000 ดอลลาร์จากการขายบ้านของเธอจะเพิ่มเป็นสองเท่าของจำนวนนั้น
นอกจากนี้ การลงทุนเงินเพื่อการเกษียณยังเป็นการแปลงเงินสดที่เคยลงทุนในบ้านของเธอในระยะยาวเป็นระยะยาวด้วย และเธอต้องคิดในระยะยาว
กะเหรี่ยงไม่ได้ระบุว่าเธอมีเงินเกษียณที่ลงทุนอยู่ในปัจจุบัน แต่ผมจะถ่ายภาพมุมสูงที่นี่ และแนะนำการจัดสรรการลงทุนที่ อิงจากยอดรวมประมาณ 78,000 ดอลลาร์ (38,000 ดอลลาร์ในสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุในปัจจุบัน บวก 40,000 ดอลลาร์จากการขาย บ้าน).
ก่อนอื่น เธอควรมีเงินสดเพียงพอในบัญชีเงินฝากของเธอ – บัญชีที่มีรายได้ 2% – เพื่อครอบคลุมค่าครองชีพอย่างน้อยสามเดือน ที่จะเป็นตัวแทนของเธอ กองทุนฉุกเฉินเพื่อที่เธอจะได้มีเงินสดไว้ใช้ยามฉุกเฉินในระยะสั้นและไม่ต้องรบกวนการลงทุนของเธอ
ประการที่สอง ฉันจะค่อยๆ ย้ายเงินให้มากที่สุดเท่าที่เป็นไปได้ไปสู่การออมที่ไม่ต้องเสียภาษี ซึ่งรวมถึงการย้ายเงินเข้าเธอ บัญชีไออาร์เอ - ซึ่งเมื่ออายุ 50 ปี อาจสูงถึง 6,500 ดอลลาร์ต่อปี
หากนั่นไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ เนื่องจากมีรายได้สูง เธออาจต้องการเพิ่มจำนวนเงินที่เธอบริจาคให้กับ 401(k) ของเธอในที่ทำงาน เธอสามารถสูงสุดออก 401(k) ผลงานและแม้กระทั่งใช้เงินสดจำนวน 40,000 ดอลลาร์เป็นเงินสดเพื่อเป็นค่าครองชีพ ในขณะที่เงินเดือนของเธอจะนำไปใช้ในแผนการเกษียณอายุ นั่นจะเป็นการสนับสนุนลับๆ 401 (k) โดยใช้รายได้จากการขายบ้าน
ข้อได้เปรียบรองสำหรับ IRA หรือเงินสมทบ 401 (k) ที่สูงกว่าคือเธอจะได้รับการลดหย่อนภาษีที่มากขึ้น ที่จะช่วยปรับปรุงกระแสเงินสดของเธออย่างน้อยเล็กน้อย
อีกทางหนึ่ง ชาวกะเหรี่ยงยังสามารถย้ายสูงถึง $6,500 ต่อปีเป็น a บัญชี Roth IRA. เธอจะไม่ได้รับการหักภาษีสำหรับผลงาน Roth แต่เงินจะสะสมตามเกณฑ์การรอการตัดบัญชีทางภาษีจากนั้นจึงจัดหาแหล่งรายได้ปลอดภาษีให้กับเธอในการเกษียณอายุ
หากรายได้ของเธอสูงเกินไปที่จะอนุญาตให้บริจาค Roth IRA โดยตรง เธอสามารถบริจาครายปีให้กับ IRA ปกติของเธอได้ แล้วจึงทำ การแปลง Roth.
วิธีการลงทุนเงินเพื่อการเกษียณอายุ
ส่วนวิธีการนำเงินไปลงทุนนั้น เธออาจเลือกลงทุนเพื่อการเติบโต (หุ้น) ควบคู่ไปกับการลงทุนในตราสารหนี้ หากเธอยอมรับความเสี่ยงได้ เธออาจลงทุนในหุ้น 70% และส่วนที่เหลืออีก 30% ในการลงทุนที่มีดอกเบี้ย
ส่วนหุ้นเธอน่าจะชอบ กองทุนดัชนีเนื่องจากมีความเสี่ยงต่ำกว่าหุ้นเดี่ยว
ด้านที่มีดอกเบี้ยของพอร์ตโฟลิโอของเธอ บัญชีตรวจสอบ 2% ที่เธอดูน่าสนใจมาก แต่เธออาจต้องการดูใบรับรองเงินฝากหรือแม้แต่ตั๋วเงินคลังของสหรัฐฯ ซึ่งจ่ายเกือบ 2% ด้วย
แนวคิดพื้นฐานคือการสร้างพอร์ตโฟลิโอที่จะให้โอกาสชาวกะเหรี่ยงในการเกษียณอย่างสบาย ซึ่งขณะนี้อยู่ห่างออกไปเพียง 15 ปี
เงินอื่นๆ ที่ชาวกะเหรี่ยงสามารถบริจาคเพื่อการเกษียณอายุของเธอได้ – มากกว่าเงินสด 40,000 ดอลลาร์ที่เธอจะเหลือจากการขายบ้านของเธอ – จะเป็นข้อดีเพิ่มเติม
นั่นคือคำตอบของฉันที่มีต่อชาวกะเหรี่ยง และคนอื่นๆ ในสถานการณ์เดียวกันซึ่งได้รับโชคลาภเงินทอง ฉันหวังว่าฉันจะได้ให้ความคิดกับคุณบ้าง!