เจฟฟ์ โรส, CFP® |
การจำนองมีความซับซ้อนและสับสน และการจำนองครั้งที่สองก็ซับซ้อนและสับสนเป็นทวีคูณการจำนองครั้งที่สองอาจเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์อย่างยิ่งต่อความมั่งคั่งของคุณ หรืออาจกลายเป็นกับดักทางการเงินก็ได้ ก่อนที่คุณจะเข้าสู่โลกของการจำนองครั้งที่สอง มีหลายสิ่งที่คุณควรพิจารณา อ่านต่อไปเพื่อดูภาพรวมของการจำนองครั้งที่สองและคำแนะนำเพื่อช่วยในการพิจารณาว่าคุณควรพิจารณาจำนองครั้งที่สองหรือไม่
สินเชื่อที่อยู่อาศัยครั้งที่สองคืออะไร?
การจำนองครั้งที่สองสามารถเป็นยานพาหนะการยืมที่มีคุณค่าได้ในบางกรณี นี่คือวิธีที่คุณสามารถได้รับประโยชน์จากการจำนองครั้งที่สองสินเชื่อที่อยู่อาศัยครั้งที่สองทำงานอย่างไร
การจำนองครั้งที่สองนั้นเป็นเงินกู้โดยใช้ส่วนของบ้านเป็นหลักประกัน หากคุณเป็นเจ้าของบ้าน ไม่ว่าคุณจะมีการจำนองกับทรัพย์สินหรือไม่ก็ตาม คุณอาจจะสามารถกู้เงินครั้งที่สองได้โดยการปลดปล่อยส่วนทุนของคุณที่สร้างขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมา โดยทั่วไป อสังหาริมทรัพย์มีมูลค่าเพิ่มขึ้น ดังนั้นในขณะที่การจำนองทั่วไปสามารถยืดออกได้ นานถึง 30 ปี เงินต้นที่ค้างชำระอยู่ในบ้านลดลงเรื่อยๆ ในขณะที่มูลค่าของบ้าน ชื่นชม หากต้องการทราบว่าคุณสามารถมีสิทธิ์ยืมบ้านได้มากน้อยเพียงใด คุณจำเป็นต้องค้นหาว่าบ้านของคุณมีมูลค่าเท่าไร คำนวณโดยการประมาณมูลค่าตลาดของทรัพย์สินและหักการชำระเงินสำหรับเงินกู้ครั้งแรกของคุณ ตัวอย่างเช่น หากบ้านของคุณมีมูลค่า $250,000 ในขณะนี้ แต่คุณมีสินเชื่อที่อยู่อาศัยครั้งแรกจำนวน $160,000 ที่คงค้างในทรัพย์สินนั้น แสดงว่าคุณสามารถสะสมส่วนของผู้ถือหุ้นได้ $90,000 ผู้ให้กู้อาจเต็มใจที่จะอนุญาตให้คุณยืมที่ไหนก็ได้จาก 60% ถึง 80% ของทุนของคุณ ซึ่งใช้เงินได้ประมาณ 54,000 ถึง 72,000 ดอลลาร์ การจำนองครั้งที่สองที่ไม่เหมือนใครคือการรีไฟแนนซ์เงินสด สิ่งนี้จะแทนที่การจำนองเก่าของคุณด้วยการจำนองใหม่ ด้วยการจำนองใหม่จะมากกว่าจำนวนเดิมเล็กน้อย การจำนองที่มากขึ้นจะทำให้คุณชำระเงินสดครั้งเดียวสินเชื่อที่อยู่อาศัยครั้งที่สองใช้สำหรับอะไร?
อย่างที่คุณเห็นการจำนองครั้งที่สองสามารถเป็นตัวแทนของเงินสดก้อนใหญ่ได้จริง ๆ แต่จะใช้ทำอะไร? คุณสามารถใช้การจำนองครั้งที่สองเพื่ออะไรก็ได้ตั้งแต่ให้เงินสนับสนุนการศึกษาของเด็กไปจนถึงการซ่อมแซมบ้านของคุณ หากคุณกำลังจะใช้หนี้เพิ่มเติมก็ควรจะเป็นสิ่งที่คุ้มค่า อย่างไรก็ตาม การพักผ่อนที่สมควรได้รับ อาจจะดีกว่าที่จะเก็บออมไว้อย่างช้าๆ ดีกว่าการแบกรับภาระค่าใช้จ่ายของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย อีกทางเลือกหนึ่งคือการหลีกเลี่ยงการประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชนแม้ว่าการประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยของเอกชนอาจดูไม่ใช่เรื่องใหญ่ แต่ก็อาจทำให้คุณต้องเสียเงินหลายพันดอลลาร์ตลอดระยะเวลาเงินกู้ของคุณเกือบจะคุ้มค่าที่จะหลีกเลี่ยง PMI หากทำได้
รับจำนองที่สอง
ตอนนี้คุณเข้าใจแล้วว่าการจำนองครั้งที่สองทำงานอย่างไร เราสามารถดำเนินการต่อไปได้ หากคุณตัดสินใจว่าต้องการจำนองบ้านครั้งที่สอง เราสามารถช่วยคุณเกี่ยวกับเส้นทางที่คุณควรไปใช้ผู้ให้กู้ที่ดี
เป็นความจริงที่โชคร้ายที่มีคนและธุรกิจที่ไร้ยางอายในโลก หนึ่งในตัวเลือกที่ดีที่สุดเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับอัตราที่ดีจากบริษัทสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณคือการเลือกซื้อสินค้าจากผู้ให้กู้จำนองรายต่างๆ ด้วยเหตุนี้เราจึงแนะนำให้ใช้ LendingTree สำหรับการจำนองครั้งที่สองของคุณ LendingTree จะซื้อสินค้าจากผู้ให้กู้หลายรายสำหรับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพื่อที่อยู่อาศัย และให้คุณตรวจสอบได้ว่าคุณสมัครกับใคร พวกเขายังสามารถทำงานร่วมกับคุณได้ไม่ว่าคุณจะเลือกสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยแยกต่างหากหรือตัดสินใจทำสินเชื่อเพื่อรีไฟแนนซ์เงินสด คุณสามารถเรียนรู้เพิ่มเติมใน การตรวจสอบ LendingTree ของเรา
- คะแนนของเรา
- เรตติ้ง BBB NS-
- ดีที่สุดสำหรับผู้ให้กู้หลายราย
- มีเงินกู้ โฮมอิควิตี้, Refi, HELOC
ขั้นตอนที่คุณสามารถทำได้เพื่อรับเงินกู้ที่ดีที่สุด
หากคุณได้จำนองมาหลายปีแล้ว คุณอาจต้องการทบทวนศัพท์แสงบางส่วนที่คุณจะได้เห็น ConsumersAdvocate.org - การตัดสินใจที่มีการศึกษาทำให้ผู้บริโภคได้รับข้อมูล
- ไปธนาคาร: จุดเริ่มต้นที่ชัดเจนในการเริ่มต้นคือกับธนาคารหรือบริษัทจำนองของคุณที่มีการจำนอง FIRST เป็นไปได้มากกว่าที่พวกเขายินดีที่จะให้สินเชื่อครั้งที่สองแก่คุณ (สมมติว่าคุณมีคะแนนเครดิตและประวัติที่ดีกับองค์กร) เกือบจะทำให้การชำระเงินสำหรับการจำนองครั้งที่สองง่ายขึ้น เนื่องจากคุณเขียนเช็คหนึ่งฉบับไปยังธนาคารเพื่อการจำนองของคุณแล้ว ดังนั้นคุณจะไม่ลืมที่จะเขียนอีกใบหนึ่ง (หวังว่า)
- ร้านค้ารอบ: หลังจากที่คุณได้พูดคุยกับธนาคารปัจจุบันหรือบริษัทสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณแล้ว คุณยังสามารถตรวจสอบกับธนาคารและผู้ให้กู้รายอื่นต่อไปได้ เป็นไปได้มากกว่าที่คุณไม่ได้ไปกับผู้ให้กู้รายแรกที่คุณยกมากับการจำนองเดิมดังนั้นทำไมคุณถึงไปกับผู้ให้กู้รายแรกในการจำนองครั้งที่สองของคุณ? เมื่อคุณพบกับข้อเสนอเงินกู้ต่างๆ ในหลาย ๆ สถาบันแล้ว คุณสามารถนั่งลงและตัดสินใจว่าข้อเสนอใดเหมาะกับคุณมากที่สุด มีบางสิ่งที่คุณควรพิจารณา นอกเหนือจากอัตราดอกเบี้ย (แม้ว่าจะเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุด) ก่อนที่จะเลือกสินเชื่อที่อยู่อาศัยครั้งที่สอง
- ดูประเภทสินเชื่อ: เป็นอัตราคงที่หรือปรับได้? สิ่งนี้จะมีผลกระทบอย่างมากต่อจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายตลอดระยะเวลาเงินกู้ของคุณ
- ดูพิมพ์ดีด: มีการชำระเงินบอลลูนที่แนบมากับเงินกู้หรือไม่? อย่าลืมดูทุกแง่มุมของการจำนองก่อนที่คุณจะลงนามในเอกสารใดๆ มิฉะนั้น คุณสามารถจ่ายหลายพันดอลลาร์ที่คุณไม่ได้คาดหวังจ่าย
ข้อดีและข้อเสียของการจำนองครั้งที่สอง
ข้อดีของสินเชื่อที่อยู่อาศัยครั้งที่สอง
- หัก: ข่าวดีเกี่ยวกับการจำนองครั้งที่สองคือดอกเบี้ยจำนองสูงถึง 100,000 ดอลลาร์สำหรับเงินต้นสำหรับคู่สมรสและ 50,000 ดอลลาร์สำหรับคนโสดสามารถนำไปหักลดหย่อนในการคืนภาษีของคุณได้เช่นกัน แม้ว่านี่จะหมายถึงดอกเบี้ยจำนองรวมสำหรับเงินกู้จำนองทั้งสองของคุณ แต่ก็ยังเป็นการหักที่ดี โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากการจำนองครั้งแรกของคุณใกล้จะสิ้นสุดอายุและมีดอกเบี้ยค่อนข้างน้อย การชำระเงินที่เหลือ
- การชำระบัญชี: ข้อดีอีกประการหนึ่ง (ที่เป็นไปได้) ของการจำนองครั้งที่สองคือความสามารถในการชำระส่วนทุนในบ้านของคุณ หากคุณกำลังจะล้มละลายและคุณจำเป็นต้องเข้าถึงเงินสดเพื่อชำระคืนเงินกู้ที่มีดอกเบี้ยสูงและภาษีย้อนหลัง การซื้อสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยอาจไม่ใช่การค้าที่แย่
- ดอกเบี้ยต่ำ: ดอกเบี้ยที่จ่ายสำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมักจะต่ำกว่าหนี้ประเภทอื่นเพราะให้ผู้ให้กู้มีความมั่นคงในบ้านของคุณ ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ นี่อาจเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการลดจำนวนหนี้ที่คุณมีและประหยัดเงินดอกเบี้ยรายเดือน
ข้อเสียของการจำนองครั้งที่สอง
การจำนองครั้งที่สองไม่ได้ไม่มีข้อเสีย- บ้านของคุณเป็นหลักประกัน: ตัวอย่างเช่น คุณต้องจำไว้ว่าแม้ว่าเงินกู้จะให้เงินสดที่คุณต้องการ มันมาพร้อมกับค่าใช้จ่ายในการซื้อบ้านในกรณีที่คุณไม่สามารถกู้เงินได้ดี ในขณะที่เราหวังว่ามันจะไม่เกิดขึ้นกับใครก็ตาม ไม่ใช่เรื่องแปลกที่โศกนาฏกรรมทางการเงินจะเกิดขึ้นและสำหรับคนที่จะสูญเสียบ้านเนื่องจากการจำนองครั้งที่สอง
- ค่าใช้จ่าย: การจำนองครั้งที่สองก็ไม่ได้ไม่มีค่าใช้จ่ายเช่นกัน คุณต้องจ่ายค่าประเมินบ้านของคุณ แหล่งเงินกู้และค่าธรรมเนียมทางกฎหมายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้อง กับเงินกู้ธรรมดา ดังนั้นถึงแม้จะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า แต่ก็มีค่าใช้จ่ายอื่นๆ พิจารณา. หากคุณจำไม่ได้ว่าได้รับจำนองครั้งแรกเมื่อใด ค่าประเมินบ้านและค่าธรรมเนียมทางกฎหมายอาจรวมกันเป็นค่างวดที่ค่อนข้างสูง แม้ว่าสิ่งนี้อาจจะไม่เปลี่ยนการตัดสินใจของคุณทั้งหมดเกี่ยวกับการจำนองครั้งที่สอง แต่อย่างน้อยคุณควรคำนวณเป็นค่าใช้จ่ายล่วงหน้า
ทางเลือกในการจำนองครั้งที่สอง
รูป
สำหรับผู้ที่มองหาเงินทุนเพิ่มเติมเพื่อใช้สำหรับสิ่งต่าง ๆ เช่นการปรับปรุงบ้านหรือการรวมหนี้ สินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) เป็นอีกทางเลือกหนึ่ง HELOC อนุญาตให้คุณยืมเงินกับทุนที่คุณสะสมในบ้านของคุณ ตัวอย่างเช่น หากคุณซื้อบ้านในราคา 300,000 ดอลลาร์ แต่ตอนนี้มีมูลค่า 330,000 ดอลลาร์ คุณสามารถยืมเงิน 30,000 ดอลลาร์เพื่อใช้ในการปรับปรุงห้องครัวหรือห้องน้ำได้ การกู้ยืมเงินมักเป็นการตัดสินใจครั้งใหญ่และควรนำมาพิจารณาอย่างรอบคอบเท่านั้น แต่ HELOC อาจเป็นทางเลือกที่ดีในการจำนองครั้งที่สอง สำหรับผู้ที่สนใจเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ HELOC รูป อาจเป็นจุดเริ่มต้นที่ดี บริษัทใหม่นี้กำลังสร้างสรรค์เกม HELOC โดยผ่านการอนุมัติจาก AI ซึ่งจะช่วยปรับปรุงขั้นตอนการสมัครและการประเมินEmbed ถูกปิดใช้งานสำหรับหน่วยเนื้อหานี้! (pcu หรือแคมเปญไม่ทำงาน)