ในช่วงต้นเดือนพฤศจิกายน ในรายการวิทยุของเขา Dave Ramsey เสนอคำแนะนำบางอย่างที่ผิดพลาดโดยสิ้นเชิง
มีผู้โทรมาถามเรื่องการเกษียณก่อนกำหนดและ อัตราการถอนที่ปลอดภัย. คลิปสั้นถูกโพสต์บน Twitter/X โดย Marvin Bontrager โดยที่ Ramsey ดูเหมือนจะอารมณ์เสียและรำคาญ George Kamel หนึ่งในสมาชิกในทีมของเขาเองที่เสนออัตราการถอนเงินที่ปลอดภัยสูงถึง 3-5% (เขาเรียกคนโง่และปัญญาอ่อนแล้วเห็นความรำคาญจนแทบจะโกรธในคลิป)
จุดสำคัญของข้อโต้แย้งของเขาคืออัตราการถอนที่ปลอดภัย 4% นั้นต่ำเกินไป เขากล่าวต่อว่าหากคุณได้รับ 12% จากตลาดหุ้น คุณสามารถถอน 8% ได้อย่างปลอดภัย จากนั้นเขาก็เริ่มเรียกผู้คนว่าพวกเนิร์ดและอาศัยอยู่ห้องใต้ดินของแม่พร้อมกับเครื่องคิดเลข และบอกว่า 4% กำลังขโมยความหวังของผู้คน
จากนั้นเขาก็ปิดท้ายด้วยการบอกว่าไข่รังหนึ่งล้านดอลลาร์ควรสร้างรายได้ 80,000 ดอลลาร์ต่อปี ตลอด.
สารบัญ
- ระวังเมื่อผู้เชี่ยวชาญมีอารมณ์ร่วม
- SWR 8% บน 1 มม. = ความล้มเหลว 67.5%
- ข้อเท็จจริง: ผลตอบแทน 12% นั้นไม่สมจริง
- Dave Ramsey เก่งเรื่องหนี้
ระวังเมื่อผู้เชี่ยวชาญมีอารมณ์ร่วม
คุณตัดสินใจได้ดีที่สุดเมื่อคุณมีอารมณ์ร่วมหรือไม่? มีความสุข เศร้า โกรธ หรืออะไรก็ตาม คุณอาจเห็นด้วยว่าการตัดสินใจที่ดีที่สุดนั้นเกิดขึ้นเมื่อคุณมีสติและไม่อารมณ์ร้อน
คุณไม่ต้องการให้ที่ปรึกษาทางการเงินของคุณมีอารมณ์ คุณไม่อยากให้พวกเขาทำงานผิดพลาด คุณคงไม่อยากให้พวกเขาพูดถึงสมาชิกในทีมเหมือนกับที่แรมซีย์ทำกับเขา พวกเขาบอกว่าอัน ตัวบ่งชี้การหย่าร้างตั้งแต่เนิ่นๆ และน่าเชื่อถืออย่างยิ่งถือเป็นการดูถูก. มันไม่ดีสำหรับความสัมพันธ์ใดๆ
คุณต้องการใครสักคนที่สงบ เป็นคนเก็บตัว และเป็นเด็กเนิร์ดที่ถือเครื่องคิดเลข (ถ้าพูดตามตรง)
นอกจากนี้ ควรระวังทุกครั้งที่มีคนแทนที่ข้อเท็จจริงด้วยอารมณ์ เป็นเรื่องยากที่จะพูดคุยอย่างสงบ โดยเฉพาะตอนออกอากาศ กับคนที่กำลังอารมณ์เสีย มันยากเป็นสองเท่าเมื่อบุคคลนั้นเป็นเจ้านายของคุณ เซ็นเช็คเงินเดือน และมีชื่อของเขาอยู่บนผนังด้านหลังคุณ
SWR 8% บน 1 มม. = ความล้มเหลว 67.5%
Dave Ramsey กล่าวว่าไข่รังมูลค่า 1 ล้านเหรียญสหรัฐน่าจะช่วยให้คุณมีรายได้ต่อปี 80,000 เหรียญสหรัฐ ตลอดไป.
FICalc เป็นเครื่องคิดเลขที่ใช้งานง่าย (คุณไม่จำเป็นต้องเป็นคนเนิร์ดหรืออาศัยอยู่ในห้องใต้ดิน) ที่จะทำการจำลองและให้อัตราความสำเร็จแก่คุณตามพารามิเตอร์อินพุตของคุณ เราตั้งค่าพอร์ตโฟลิโอ (ค่าเริ่มต้น) เป็นหุ้น 80% พันธบัตร 15% และเงินสด 5% โดยมีอัตราการถอนเงิน 80,000 ดอลลาร์ต่อปี
ในการจำลองการเกษียณอายุ 123 ครั้ง มีเพียง 40 ครั้งเท่านั้นที่สามารถรักษาการถอนเงินได้เป็นเวลา 30 ปี
เมื่อคุณลดอัตราการถอนเงินลงเหลือ $40,000 ต่อปี อัตราความสำเร็จจะเพิ่มขึ้นเป็น 96.7%
ลองเล่นกับมันด้วยตัวเองแต่คำตอบก็ชัดเจน หากคุณทำตามคำแนะนำของ Dave Ramsey เกี่ยวกับการถอนไข่ออกจากรัง มีโอกาส 67.5% ที่คุณจะไม่มีเงิน
ข้อเท็จจริง: ผลตอบแทน 12% นั้นไม่สมจริง
สาเหตุที่อัตราการถอน 8% ไม่ได้ผลก็เนื่องมาจากผลตอบแทน 12% นั้นไม่เป็นไปตามความเป็นจริง มันเป็นคณิตศาสตร์ง่ายๆ
Dave Ramsey กล่าวว่าเขาทำเงินได้ 12% อย่างง่ายดายตลอดทศวรรษ คุณยังสามารถเห็น Rachel Cruze ซึ่งเป็นพิธีกรร่วมของเขาในคลิปนี้ พยายามย้อนเรื่องเล็กน้อยด้วยการพูดคุยว่าคุณจะทำอย่างไรกับอัตราผลตอบแทน 10%
แม้ว่าคุณจะยอมรับว่าคุณสามารถสร้างกำไรเฉลี่ยได้ 12% ในช่วงหนึ่งทศวรรษ แต่นักฆ่าที่แท้จริงคือสิ่งที่เรียกว่าลำดับความเสี่ยงของผลตอบแทน
ตรวจสอบห้าปีที่ผ่านมาของดัชนี S&P 500:
มันเป็นก้อน. มันเป็นก้อนจริงๆ
หากคุณไม่ได้แตะต้องเงินของคุณ (หรือดีกว่านั้นคือบริจาคต่อไป) คุณจะรู้สึกดีที่ได้สร้างรายได้ 61% ในระยะเวลาห้าปี ประมาณ 10% ต่อปี แต่ไม่ใช่ 10% ทุกปี
คุณสามารถดูช่วงเวลาที่ตลาดไม่ได้ให้ผลตอบแทนใดๆ ตั้งแต่ปี 2019 ถึงต้นปี 2020 เมื่อเกิดโรคระบาด เราจะเห็นว่าการกลับมาเป็นศูนย์ (หรือน้อยกว่านั้น) ตั้งแต่ต้นปี 2021 ถึงปลายปี 2023 คุณจะเห็นว่าตลาดขึ้นไปเหนือ 4,500 จุดในช่วงปลายปี 2021 ได้อย่างไร และกลับลงมาต่ำกว่า 4,000 จุดในปี 2022 ได้อย่างไร
แต่เมื่อคุณถอนเงินเป็นประจำ คุณจะดึงเงินออกมาในเวลาที่คุณต้องการเพื่อใช้เป็นค่าใช้จ่าย ลำดับความเสี่ยงในการคืนสินค้าคือความเสี่ยงที่คุณขายเมื่อตลาดต่ำกว่า หากคุณเกษียณแล้ว คุณไม่สามารถเลือกได้ ดังนั้นคุณจึงตกอยู่ในความเสี่ยงนี้ และนั่นคือสิ่งที่ทำให้พอร์ตการลงทุนสำหรับการเกษียณอายุพังทลาย... โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่มีอัตราการถอนเงินสูงเกินไป
Dave Ramsey เก่งเรื่องหนี้
เดฟ แรมซีย์ มีส่วนช่วย มาก ของคนหมดหนี้ ฉันไม่เคยมีหนี้ดอกเบี้ยสูงดังนั้นฉันจึงไม่เคยฟังงานของเขาหรืออ่านหนังสือของเขาเลย ฉันคุ้นเคยกับเขา ก้อนหิมะหนี้ และกลยุทธ์การชำระหนี้อื่น ๆ
สิ่งที่เน้นย้ำก็คือการที่ใครบางคนเก่งด้านใดด้านหนึ่ง (ในกรณีนี้คือการเงินส่วนบุคคล) ไม่ได้หมายความว่าเขาจะเก่งในทุกด้านของวิชา
เขาได้ช่วยให้ผู้คนจำนวนมากหมดหนี้ มันทำให้เขาเป็นผู้เชี่ยวชาญที่ดีในการฟังเรื่องหนี้
เมื่อเราเข้าสู่การลงทุนนั่นอาจไม่เป็นเช่นนั้น ในการชำระหนี้ คุณต้องการอารมณ์นั้นเพราะขั้นตอนนั้นง่ายและไม่ซับซ้อน บางครั้งคุณจำเป็นต้องดุเล็กน้อยเพื่อที่คุณจะได้ไม่ใช้จ่ายในสิ่งที่ไม่ควรทำ
ในการลงทุน คุณต้องการใช้อารมณ์ให้น้อยที่สุดและใช้เครื่องคิดเลขให้ได้มากที่สุด
ในกรณีนี้ความแข็งแกร่งของแรมซีย์กลับกลายเป็นจุดอ่อน
เกี่ยวกับ จิมหวาง
จิม หวางเป็นคุณพ่ออายุสี่สิบเศษในจำนวนสี่คนที่มีส่วนร่วมบ่อยๆ ฟอร์บส์ และบล็อกของ Vanguard เขาก็ยังโชคดีที่มี ปรากฏใน New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur และ Marketplace Money.
จิมสำเร็จการศึกษาระดับปริญญาตรี สาขาวิทยาการคอมพิวเตอร์และเศรษฐศาสตร์จาก Carnegie Mellon University ปริญญาโท สาขาวิชาเทคโนโลยีสารสนเทศ - วิศวกรรมซอฟต์แวร์จาก Carnegie Mellon University และปริญญาโทสาขาบริหารธุรกิจจาก Johns Hopkins มหาวิทยาลัย. แนวทางของเขาในด้านการเงินส่วนบุคคลเป็นเหมือนวิศวกร โดยแบ่งหัวข้อที่ซับซ้อนออกเป็นแนวคิดขนาดพอดีคำที่เข้าใจง่ายซึ่งคุณสามารถใช้ในชีวิตประจำวันได้
หนึ่งในเครื่องมือที่เขาชื่นชอบ (นี่คือหีบสมบัติของฉันที่มีเครื่องมือต่างๆ, ทุกอย่างที่ฉันใช้) คือ ทุนส่วนบุคคลซึ่งทำให้เขาสามารถจัดการการเงินได้ภายในเวลาเพียง 15 นาทีในแต่ละเดือน พวกเขายังมีการวางแผนทางการเงิน เช่น เครื่องมือวางแผนการเกษียณอายุที่สามารถบอกคุณได้ว่าคุณกำลังจะเกษียณอายุเมื่อต้องการหรือไม่ นั่นฟรี.
เขายังกระจายพอร์ตการลงทุนของเขาด้วยการเพิ่มอสังหาริมทรัพย์เล็กน้อย แต่ไม่ใช่บ้านเช่า เพราะเขาไม่ต้องการงานที่สอง เป็นการกระจายการลงทุนเล็กน้อยในอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์และฟาร์มบางแห่งในรัฐอิลลินอยส์ ลุยเซียนา และแคลิฟอร์เนีย โดยผ่านทาง เอเคอร์เทรดเดอร์.
ล่าสุดเขาได้ลงทุนในงานศิลปะสองสามชิ้น ผลงานชิ้นเอก ด้วย.
>> อ่านบทความเพิ่มเติมโดยจิม
ความคิดเห็นที่แสดงไว้ ณ ที่นี้เป็นเพียงผู้เขียนเท่านั้น ไม่ใช่ความคิดเห็นของธนาคารหรือสถาบันการเงินใดๆ เนื้อหานี้ยังไม่ได้รับการตรวจสอบ อนุมัติหรือรับรองโดยหน่วยงานเหล่านี้