ยินดีต้อนรับสู่ Ask GFC อีกครั้ง! หากคุณมีคำถามที่ต้องการคำตอบคุณสามารถถามได้ ที่นี่.
หากคำถามของคุณปรากฏบน GFC TV หรือ GFC Podcast คุณคือผู้โชคดีที่ได้รับหนังสือขายดีของฉัน ทหารการเงินและบัตรของขวัญ Amazon มูลค่า $50
ดังนั้นสิ่งที่คุณรอ? ถามคำถามของคุณตอนนี้!
คำถามเกี่ยวกับทีวี GFC นี้มาจากเบธ และเป็นเรื่องสำคัญเกี่ยวกับการเงินส่วนบุคคล เนื่องจากครัวเรือนหลายพันครัวเรือนยื่นฟ้องล้มละลายในแต่ละปี:
คำถามของฉันที่ฉันต้องการครอบคลุมคือ: บุคคล/คู่สามีภรรยาใช้การล้มละลายให้เกิดประโยชน์สูงสุดได้อย่างไร โดยเฉพาะอย่างยิ่ง: อะไรคือลำดับความสำคัญสูงสุดเมื่อได้รับการศึกษาทางการเงิน? เมื่อการล้มละลายหมดไป วิธีที่ดีที่สุดในการมีอนาคตทางการเงินที่มั่นคงคืออะไร? ฉันกำลังทำงานกับ ebook เกี่ยวกับการล้มละลาย ฉันกับสามีล้มละลายโดยไม่รู้ว่าจะส่งผลกระทบต่อชีวิตเราอย่างไร เราไม่รู้จริง ๆ ว่าจะล้มละลายได้อย่างไร ฟังดูแปลกๆนะรู้ยัง
ฉันอ่านหนังสือมาหลายร้อยชั่วโมงแล้ว และตอนนี้ฉันเพิ่งรู้ว่าการล้มละลายไม่ใช่การเริ่มต้นใหม่ เว้นแต่จะมีงานสำคัญบางอย่างเสร็จสิ้นภายในระยะเวลาของแผน และอาจถึงขั้นก่อนยื่นฟ้องด้วยซ้ำ มันค่อนข้างทำลายล้างในทุกพื้นที่
ฉันต้องการหนังสือเพื่อช่วยฉันในด้านอารมณ์และการเงิน ด้วยข้อมูลที่ทนายความไม่เคยให้มา ฉันยังหาหนังสือเล่มนั้นไม่เจอ ก็เลยเขียนมันขึ้นมา และฉันต้องการคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญจริงๆ ฉันคิดว่าโอกาสที่จะได้รับฟังจากคุณคงจะเยี่ยมมาก!
ขอบคุณเบธ! ประการแรก ความคิดที่ยอดเยี่ยมในการเขียนหนังสือในหัวข้อ ฉันไม่คุ้นเคยกับหนังสือเล่มนี้ด้วยตัวเอง ซึ่งอาจทำให้เป็นหัวข้อที่ยอดเยี่ยมสำหรับคุณในการแทง และไม่มีใครสามารถทำงานได้ดีกว่าคนที่ผ่านมันมา
มีการล้มละลายทางกฎหมาย ซึ่งฉันสงสัยว่าเป็นหนังสือที่ตีพิมพ์ส่วนใหญ่เกี่ยวกับอะไร และมุมมองจากแนวหน้า และนั่นคือสิ่งที่ต้องครอบคลุม จดบันทึกในขณะที่คุณทำ และสร้างหนังสือเกี่ยวกับประสบการณ์ชีวิตจริงของคุณ ฉันคิดว่ามันจะเป็นผู้ชนะ
การล้มละลายเป็นหัวข้อกว้าง เรามาลองแยกย่อยออกเป็นขั้นตอนๆ
การล้มละลาย: ภาพใหญ่
คำอธิบายที่ดีที่สุดเกี่ยวกับการล้มละลายที่ฉันเคยได้ยินคือ หมดเวลาเครดิต นั่นคือถึงเวลาที่คุณไม่สามารถใช้เครดิตง่าย ๆ ได้อีกต่อไป ในระดับเทคนิคที่มากขึ้น เป็นกระบวนการทางกฎหมายที่ช่วยให้คุณหลุดพ้นจากหนี้สินบางอย่างได้ (แต่ไม่ใช่ทั้งหมด) ให้โอกาสคุณในการจัดกลุ่มใหม่และก้าวไปข้างหน้าในชีวิตโดยปราศจากข้อจำกัดทั้งหมดที่เป็นหนี้ สร้าง
โดยพื้นฐานแล้วจะช่วยให้คุณสามารถล้างกระดานชนวนหนี้เพื่อให้คุณสามารถเริ่มต้นใหม่ได้ นั่นเป็นส่วนที่ดี
ด้านที่มืดกว่านั้นก็คือมันสามารถทำให้คุณตกที่นั่งลำบากทางการเงินได้ อย่างน้อยก็ชั่วครั้งชั่วคราว เมื่อถูกฟ้องล้มละลาย ทางเลือกบางอย่างจะถูกปิดสำหรับคุณ หรือยากที่จะได้มา นี้สามารถนำไปใช้กับหลายด้านในชีวิตของคุณ รวมทั้งการจ้างงาน รับเครดิตใหม่ การซื้อหรือเช่าบ้าน
การล้มละลายส่งผลกระทบต่อแต่ละพื้นที่เหล่านี้ในรูปแบบต่างๆ คุณต้องพิจารณาว่ามันคืออะไร และคุณสามารถทำอะไรได้บ้างเพื่อเตรียมพร้อมสำหรับพวกเขา
การจ้างงานหลังล้มละลาย
ก่อนอื่น รับรองว่าคุณ ไม่สามารถถูกไล่ออกจากงานได้เนื่องจากการล้มละลาย. หากเป็นเช่นนั้น คุณอาจฟ้องร้องดำเนินคดีกับพวกเขาโดยมิชอบได้
ปัญหาหลักของการจ้างงานคือการสมัครงานใหม่ที่ล้มละลายในรายงานเครดิตของคุณ หน่วยงานของรัฐไม่สามารถเลือกปฏิบัติต่อคุณในการล้มละลายได้ แต่นายจ้างภาคเอกชนไม่มีข้อจำกัดดังกล่าว
ในการสมัครงานบางงาน การล้มละลายอาจไม่สำคัญ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากยังไม่กี่ปี แต่ในบางงาน โดยทั่วไป งานที่คุณจัดการเรื่องเงิน การล้มละลายอาจทำให้คุณถูกตัดสิทธิ์ ซึ่งอาจรวมถึงงานด้านบัญชี การทำบัญชี การธนาคาร การลงทุน หรือตำแหน่งใดๆ ที่มีความรับผิดชอบทางการเงิน
แทบเป็นไปไม่ได้เลยที่จะซ่อนการล้มละลายจากนายจ้าง การสมัครงานส่วนใหญ่ถามว่าคุณได้ยื่นล้มละลายภายในเจ็ดปีที่ผ่านมาหรือไม่ ถ้าคุณบอกว่าคุณไม่มี และนายจ้างพบว่าคุณมี ใบสมัครของคุณจะสิ้นสุดลง นอกจากนี้ การยื่นล้มละลายจะออกมาเมื่อนายจ้างดึงรายงานเครดิตของคุณ การล้มละลายในบทที่ 7 ยังคงอยู่ในรายงานเครดิตของคุณนานถึง 10 ปี ในขณะที่บทที่ 13 ยังคงอยู่เพียงเจ็ดปี
หากคุณกำลังพิจารณาที่จะยื่นขอล้มละลาย คุณควรวางแผนที่จะทำงานปัจจุบันต่อไปให้นานที่สุดเท่าที่จะทำได้ โอกาสที่จะได้รับการจ้างงานใหม่จะดีขึ้นทุกปีที่ผ่านไป หากคุณต้องการหางาน แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดคือการเปิดเผยการล้มละลายของคุณล่วงหน้า และระบุเหตุผลว่าทำไม
นายจ้างอาจเห็นอกเห็นใจตามความซื่อสัตย์ของคุณและเหตุผลเบื้องหลังการล้มละลาย คุณยังสามารถเสนอว่าการล้มละลายช่วยให้คุณได้รับการปลดเปลื้องภาระผูกพันทางการเงิน ทำให้คุณสามารถทำงานของคุณได้โดยไม่ต้องกังวลเรื่องหนี้สิน
การขอสินเชื่อหลังล้มละลาย
สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าแม้ว่าการล้มละลายจะช่วยบรรเทาหนี้ส่วนใหญ่ของคุณได้ แต่ก็มีข้อยกเว้น อันที่จริงมีทั้งหมด 19 หนี้ที่ปลดไม่ได้. สำหรับคนส่วนใหญ่ หนี้ที่ไม่ต้องชำระมากที่สุดคือ สินเชื่อนักศึกษา, หนี้ภาษีที่อายุน้อยกว่าสามปี, หรือจำนวนเงินที่ค้างชำระสำหรับค่าเลี้ยงดูบุตร. แต่หนี้ที่พบบ่อยที่สุด ได้แก่ บัตรเครดิต, สินเชื่อรถยนต์, สินเชื่อที่อยู่อาศัย, สินเชื่อผ่อนชำระ, สินเชื่อธุรกิจและสามารถปลดหนี้ค่ารักษาพยาบาลได้
สำหรับเครดิตใหม่ คุณอาจแปลกใจที่ทราบว่ามีผู้ให้กู้บางรายที่จะให้เครดิตแก่คุณจากการล้มละลาย แต่สิ่งเหล่านี้ส่วนใหญ่เป็นความหลากหลายของซับไพรม์ ซึ่งจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมและอัตราดอกเบี้ยที่แข็งทื่อ และมักจะเป็นเงินกู้ระยะสั้นมาก ซึ่งรวมถึงสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าและแม้แต่สินเชื่อรถยนต์ซับไพรม์บางรายการ คุณอาจได้รับข้อเสนอสำหรับวงเงินสินเชื่อที่มีหลักประกัน และสุดท้ายวงเงินสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน เช่น $500
เท่าที่บัตรเครดิตกระแสหลักทั้งหมดที่มีข้อเสนอเบื้องต้นหรือโปรแกรมรางวัลเป็นศูนย์คุณสามารถลืมสิ่งเหล่านี้ได้ภายในสองสามปี เช่นเดียวกับสินเชื่อรถยนต์อัตราต่ำ หากคุณต้องการยื่นขอสินเชื่อจำนอง โดยปกติคุณจะต้องใช้เวลาอย่างน้อย 2 ปีจึงจะผ่านไปนับตั้งแต่การล้มละลาย แต่อาจนานกว่านี้
กลยุทธ์ที่ดีที่สุดหลังเกิดเหตุการณ์คือคิดหาวิธีใช้ชีวิตโดยปราศจากเครดิต
คุณต้องไปช่วงหนึ่งเมื่อเครดิตหมดจากหน้าจอเรดาร์ของคุณ นั่นหมายถึงการจ่ายด้วยเงินสด ไม่ซื้ออะไรที่คุณไม่สามารถจ่ายสดได้ และรักษานิสัยที่เข้มงวดในการประหยัดเงินอย่างสม่ำเสมอ
ประเด็นนี้มีความสำคัญ: คุณต้องเปลี่ยนจากการพึ่งพาเครดิตเป็นการพึ่งพาการออม
สินเชื่อที่มากเกินไปใช้สาเหตุหลักของการล้มละลาย การออมเงินเป็นทางออกที่ดีที่สุด คุณควรยึดการล้มละลายเป็นโอกาสในการเปลี่ยนใจเลื่อมใสในชีวิตของคุณ อาจเป็นการรับประกันที่ยิ่งใหญ่ที่สุดที่คุณจะไม่มีวันล้มละลายอีกต่อไป
การซื้อหรือเช่าบ้านหรืออพาร์ตเมนต์หลังล้มละลาย
ดังที่เขียนไว้ข้างต้น โดยทั่วไปคุณจะต้องใช้เวลาอย่างน้อยสองปีหลังจากการล้มละลายของคุณก่อนที่จะยื่นขอจำนองกับ ซื้อบ้าน. กฎเกณฑ์ไม่มาตรฐานเมื่อพูดถึงการเช่า ขึ้นอยู่กับเจ้าของบ้านหรืออพาร์ตเมนต์ว่าจะมีผลกระทบต่อคุณอย่างไร
กลยุทธ์ที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ที่อยู่อาศัยของคุณคือการอยู่ในที่ที่คุณอาศัยอยู่เป็นเวลาอย่างน้อยสองปีหลังจากการล้มละลาย โดยทั่วไปแล้ว เมื่อผ่านไปสองหรือสามปี โอกาสในการได้รับค่าเช่าหรือจำนองจะดีขึ้น
หากคุณต้องการหาที่อยู่อาศัยอื่นอย่างแท้จริง การเช่าจะดีกว่าการซื้อ เนื่องจากการเป็นเจ้าของบ้านทำให้มีค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น โดยเฉพาะในเรื่องการซ่อมแซมและบำรุงรักษา
หากคุณต้องการหาห้องเช่าใหม่ คุณอาจจำเป็นต้องมี cosigner ในสัญญาเช่า หรือเตรียมพร้อมที่จะเสนอความปลอดภัยเพิ่มเติม การเสนอการรักษาความปลอดภัยเพิ่มอีกหนึ่งหรือสองเดือนสามารถช่วยให้เจ้าของบ้านที่กังวลใจได้
การฟ้องล้มละลายไม่ควรถูกมองว่าเป็นบัตรที่ไม่ต้องออกจากคุก ใช่มันสามารถบรรเทาคุณจากการทลายหนี้ในปัจจุบัน แต่มันจะสร้างอุปสรรคใหม่ในชีวิตของคุณด้วย ทำความเข้าใจว่าอุปสรรคเหล่านั้นคืออะไร และประเมินอย่างรอบคอบว่ามันจะดีกว่าการหาวิธีอื่นในการจัดการกับหนี้ปัจจุบันของคุณหรือไม่