เงินกู้ 401(k) ได้กลายเป็นแหล่งสินเชื่อที่ได้รับความนิยม พวกเขามีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าทางเลือกอื่นเกือบตลอดเวลา เนื่องจากมีหลักประกัน คุณจึงไม่เสี่ยงต่อการก่อหนี้ที่ไม่มีหลักประกันจำนวนมาก และหากนายจ้างของคุณเสนอให้ คุณจะได้รับโดยไม่ต้องมีคุณสมบัติตามเครดิตของคุณด้วยซ้ำ การชำระเงินสามารถจัดการได้จากเช็คเงินเดือนของคุณ ดังนั้นคุณแทบจะไม่รู้ว่ามันกำลังเกิดขึ้น
แต่ความเรียบง่ายของการกู้ยืมกับแผน 401(k) ของคุณนั้นครอบคลุมถึงอันตรายที่ซ่อนอยู่บางอย่างที่คุณต้องระวัง หากคุณกำลังพิจารณาที่จะกู้เงิน 401(k) — แม้แต่สำหรับ เงินดาวน์สำหรับอสังหาริมทรัพย์.
อันตรายที่ซ่อนอยู่ของสินเชื่อ 401 (k)
1. คุณอาจลดเงินสมทบเพื่อการเกษียณอายุของคุณ
หากคุณชำระเงินรายเดือนในแผน 401(k) เพื่อชำระคืนเงินกู้ คุณอาจลดเงินสมทบในแผนได้
ตัวอย่างเช่น ถ้าเงินตึงตัว — และนั่นมักจะเป็นสาเหตุว่าทำไมคุณถึงมองหาการยืมตั้งแต่แรก — คุณอาจลด ผลงานบัญชีเงินเดือนของคุณ ลงในแผนการเกษียณอายุของคุณเพื่อเพิ่มเงินเดือนของคุณให้มากขึ้นเพื่อให้ครอบคลุมการชำระเงินกู้
หากคุณบริจาคเงิน 10% ของเงินเดือนให้กับแผน 401(k) ก่อนที่คุณจะรับเงินกู้ อาจลดลงเหลือ 6% หรือ 7% เพื่อให้คุณสามารถชำระเงินกู้ได้โดยไม่ทำร้ายคุณ งบประมาณ.
2. คุณอาจมีรายได้น้อยลงในแผนของคุณตามจำนวนเงินกู้
เมื่อคุณรับเงินกู้จากแผน 401(k) ของคุณ ดอกเบี้ยที่คุณจ่ายสำหรับเงินกู้จะกลายเป็นรายได้ที่คุณได้รับจากส่วนนั้นของแผนของคุณ แทนที่จะได้รับผลตอบแทนระดับตลาดหุ้นจากการลงทุนแผน 401 (k) ของคุณ คุณจะ "ได้รับ" อัตราดอกเบี้ยที่คุณจ่ายสำหรับเงินกู้แทน
นั่นอาจไม่ใช่สิ่งที่ใกล้เคียงกับการจับคู่
เงื่อนไขเงินกู้แผน 401 (k) โดยทั่วไปจะกำหนดอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ในอัตราหลักบวกหนึ่งหรือสองจุดเปอร์เซ็นต์ ตั้งแต่ อัตราไพรม์ปัจจุบันอยู่ที่ 4%หากทรัสตีแผนของคุณคิดดอกเบี้ยในอัตราดอกเบี้ยหลักบวก 1% อัตราเงินกู้ของคุณจะเท่ากับ 5%
ตอนนี้ หากเราประสบกับตลาดหุ้นที่แข็งแกร่งเป็นพิเศษ — ตลาดหุ้นที่แสดงผลตอบแทนเป็นเลขสองหลักอย่างสม่ำเสมอ — ผลตอบแทน 5% นั้นจะดูไม่น่าตื่นเต้น
หากคุณมีแผน $40,000 401(k) และครึ่งหนึ่งของแผนดังกล่าวเป็นเงินกู้สำหรับตัวคุณเอง เงินจำนวนนั้นจะไม่พร้อมรับผลตอบแทนที่สูงขึ้นในหุ้น คุณอาจได้รับรายได้ 12% จากส่วนที่ไม่มีภาระผูกพันในแผนของคุณ แต่เพียง 5% จากยอดเงินกู้
อัตราผลตอบแทนที่ลดลง 7% จากส่วนเงินกู้ของแผนของคุณจะทำให้แผนของคุณมีค่าใช้จ่าย $1,400 ต่อปี นั่นคือจำนวนเงินกู้ 20,000 ดอลลาร์ที่คงค้าง คูณด้วย 7%
หากคุณคูณจำนวนเงินนั้น แม้ว่าจะลดจำนวนลงก็ตาม ในช่วงระยะเวลาเงินกู้ 5 ปี คุณ อาจสูญเสียผลตอบแทนจากการลงทุนในหุ้นหลายพันดอลลาร์ในส่วนเงินกู้ของคุณ วางแผน.
หากคุณมีเงินกู้ค้างชำระกับแผน 401(k) ของคุณบ่อยครั้งหรือตลอดเวลา รายได้ที่สูญเสียนั้นอาจรวมเป็นหลายหมื่นดอลลาร์ในช่วงหลายทศวรรษที่ผ่านมา คุณจะพลาดสิ่งนั้นเมื่อเกษียณอายุ
3. อาจมีภาษีและค่าปรับหากคุณออกจากงาน
นี่อาจเป็นความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดเมื่อรับเงินกู้ 401 (k) จะต้องชำระคืนเงินกู้ในขณะที่คุณยังคงทำงานกับบริษัทของคุณ ในยุคนี้ที่คนงานจำนวนมากเปลี่ยนงานบ่อยนี่เป็นปัญหาสำคัญ แม้ว่าคุณจะ หมุน 401 (k) ของคุณ สำหรับนายจ้างใหม่ เงินกู้กับนายจ้างเก่าของคุณยังคงต้องได้รับความพึงพอใจ
ตามระเบียบของกรมสรรพากร หากคุณออกจากนายจ้างและคุณมีเงินกู้ 401(k) ค้างอยู่ คุณต้องชำระคืนเงินกู้ภายใน 60 วันหลังจากสิ้นสุด. หากคุณไม่ดำเนินการ จำนวนเงินเต็มจำนวนของยอดเงินกู้ที่ค้างชำระจะถือเป็นการแจกจ่ายจากแผนของคุณ
เมื่อเป็นเช่นนั้น นายจ้างของคุณจะออก 1099-ร (การแจกจ่ายจากเงินบำนาญ เงินรายปี การเกษียณอายุหรือแผนการแบ่งปันผลกำไร IRAs สัญญาประกันภัย ฯลฯ) ที่รายงานจำนวนเงินกู้คงค้างให้กับทั้งคุณและ IRS คุณจะต้องรายงานจำนวนเงินที่แสดงเป็นการกระจายจากแผนการเกษียณอายุในการคืนภาษีของคุณ
เมื่อคุณดำเนินการแล้ว จำนวนเงินกู้ที่ค้างชำระจะต้องเสียภาษีเป็นรายได้ปกติทั้งหมด นอกจากนี้ หากคุณอายุต่ำกว่า 59 ½ ณ เวลาที่เกิดการแจกแจง คุณจะถูกประเมิน 10% ภาษีปรับถอนก่อนกำหนด. หากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีของรัฐบาลกลาง 15% และต่ำกว่า 59 ½ คุณจะต้องชำระ 25% สำหรับยอดเงินกู้ที่ค้างชำระ คุณจะต้องชำระอัตราภาษีเงินได้ของรัฐตามยอดคงเหลือเช่นกัน
หากอัตราภาษีรายได้ของรัฐบาลกลางและรัฐของคุณรวมทั้งค่าปรับ 10% รวมเป็น 30% คุณจะต้องจ่ายภาษีรวม 6,000 ดอลลาร์สำหรับยอดเงินกู้ที่ค้างชำระ 20,000 ดอลลาร์ และเป็นไปได้มากว่าคุณจะไม่มีรายได้จากเงินกู้เนื่องจากจะถูกนำไปใช้เพื่อวัตถุประสงค์อื่น ที่เลวร้ายที่สุดคือไม่มีข้อยกเว้นสำหรับกฎนี้
4. เงินกู้ 401 (k) อาจมีค่าธรรมเนียมเงินกู้
เงินกู้ 401 (k) อาจกำหนดให้คุณต้องชำระเงินด้วย ค่าธรรมเนียมการสมัคร และ/หรือ ค่าบำรุงรักษาเงินกู้ของคุณ. ค่าธรรมเนียมการสมัครจะต้องดำเนินการกับเอกสารการกู้ยืม ในขณะที่ค่าบำรุงรักษาเป็นค่าธรรมเนียมรายปีที่เรียกเก็บโดยผู้ดูแลแผนเพื่อจัดการเงินกู้
หากทรัสตีแผนของคุณเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการสมัคร 50 ดอลลาร์ และค่าบำรุงรักษารายปี 25 ดอลลาร์ คุณจะต้องชำระค่าธรรมเนียมทั้งหมด 175 ดอลลาร์ตลอดระยะเวลาเงินกู้ 5 ปี หากจำนวนเงินกู้คือ 5,000 ดอลลาร์ ค่าธรรมเนียมทั้งหมดจะเท่ากับ 3.5% ของจำนวนเงินกู้ ซึ่งจะทำงานเพื่อลดผลตอบแทนโดยรวมจากการลงทุนใน 401(k) ของคุณ
5. ใช้แผน 401(k) เป็นตู้เอทีเอ็ม
ข้อดีอย่างหนึ่งของสินเชื่อ 401(k) คือหาได้ง่าย แต่ก็อาจเป็นข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดอย่างหนึ่ง โดยทั่วไป เงินสดประเภทใดก็ได้ที่เข้าถึงได้ง่าย จะถูกนำไปใช้. นั่นคือถ้าคุณรับเงินกู้ก้อนหนึ่ง คุณก็จะกู้อีกก้อนหนึ่ง แล้วอีกอย่าง.
อันตรายที่ซ่อนอยู่ทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อ 401 (k) จะถูกขยายหากคุณเป็นผู้กู้แบบอนุกรม นั่นหมายความว่าคุณจะมีเงินกู้ค้างชำระตามแผนของคุณเสมอ และมันจะประนีประนอมกับแผนในทุก ๆ วิธีที่เรากำลังอธิบายที่นี่
เป็นไปได้ว่าคุณสามารถมียอดเงินกู้ 401 (k) ค้างชำระได้จนถึงวันเกษียณ และเมื่อเป็นเช่นนั้น คุณจะลดมูลค่าของแผนลงอย่างถาวร
6. ประนีประนอมกับวัตถุประสงค์หลักของ 401 (k) ของคุณสำหรับวัตถุประสงค์ที่ไม่ใช่เพื่อการเกษียณอายุ
ความสะดวกและความสะดวกของเงินกู้ 401(k) มีศักยภาพที่แท้จริงในการประนีประนอมกับวัตถุประสงค์ที่แท้จริงของแผนของคุณ ซึ่งก็คือการเกษียณอายุ อันดับแรกและสำคัญที่สุด สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าเงินกู้ 401 (k) มีข้อจำกัดในแผนของคุณ ดังที่อธิบายไว้ข้างต้น สิ่งหนึ่งจะจำกัดตัวเลือกการลงทุนและผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณ
แต่ปัญหาที่ใหญ่กว่านั้นคือความเป็นไปได้ที่คุณจะเริ่มเห็นแผน 401(k) ของคุณเป็นอย่างอื่นที่ไม่ใช่แผนเกษียณอายุ หากคุณรู้สึกสบายใจในการใช้เงินกู้เพื่อให้ครอบคลุมความต้องการในระยะสั้น 401 (k) อาจเริ่มมีลักษณะเหมือนบัตรเครดิตหรือแม้แต่วงเงินเครดิตสำหรับบ้าน
หากเป็นเช่นนั้น คุณอาจกังวลน้อยลงเกี่ยวกับมูลค่าและประสิทธิภาพในระยะยาวของแผนสำหรับวัตถุประสงค์ในการเกษียณอายุ และให้ความสำคัญกับแผนเป็นแหล่งเงินกู้ ตัวอย่างเช่น เนื่องจากคุณสามารถยืมได้ไม่เกิน 50% ของยอดคงเหลือในแผนของคุณ สูงสุดไม่เกิน 50,000 ดอลลาร์ คุณอาจสูญเสียความสนใจในการสร้างยอดคงเหลือในแผนของคุณมากเกินกว่า 100,000 ดอลลาร์ การบริจาคของคุณอาจมุ่งเป้าไปที่การชำระคืนเงินกู้ของคุณเป็นหลักแทนการเพิ่มยอดคงเหลือของแผน
เป็นปัญหาทางจิตใจมากกว่าสิ่งอื่นใด แต่นั่นเป็นความคิดประเภทที่อาจครอบงำคุณได้หากคุณรู้สึกสบายใจกับการยืมเงินจากแผนของคุณมากเกินไป
401(k) ต้นทุนเงินกู้
มีค่าใช้จ่ายสามประการที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อ 401 (k):
1. ค่าธรรมเนียมการจัดการ
โดยปกติจะมีค่าธรรมเนียมบางประเภทที่เรียกเก็บโดยผู้บริหารแผนเพื่อสร้างเงินกู้ อาจเป็นบางอย่างเช่น $ 100 หากจำนวนเงินกู้คือ 10,000 ดอลลาร์ คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการกำเนิด 1% สำหรับสิทธิพิเศษในการรับเงินกู้ โดยปกติค่าธรรมเนียมจะถูกถอนออกจากยอดแผนของคุณ สิ่งนี้ทำให้มูลค่าของแผนลดลงเล็กน้อยแต่ถาวร
2. ความสนใจ
โดยทั่วไปแล้วเงินกู้ 401 (k) จะคิดดอกเบี้ยจากจำนวนเงินที่ยืม อัตรามักจะสูงกว่าอัตราหลักหนึ่งหรือสองจุด ซึ่งก็คือ ปัจจุบัน 4.75%. นั่นจะสร้างอัตราระหว่าง 5.75% ถึง 6.75% อัตรานั้นต่ำกว่าที่คุณจะจ่ายสำหรับเงินกู้จากแหล่งอื่น ๆ และยิ่งไปกว่านั้น เนื่องจากดอกเบี้ยจะตกเป็นของแผนของคุณ คุณจึงจ่ายดอกเบี้ยให้กับตัวคุณเองโดยพื้นฐานแล้ว ดูเหมือนจะเป็นข้อตกลงที่ดี อย่างน้อยก็จนกว่าคุณจะพิจารณาต้นทุนเงินกู้ 401(k) ถัดไป...
3. ค่าเสียโอกาส
ในขณะที่เงินกู้ค้างชำระและคุณกำลังชำระดอกเบี้ยตามจำนวนที่ยืมไป คุณไม่ได้รับรายได้จากการลงทุนในยอดค้างชำระ แม้ว่ายอดค้างชำระจะได้รับดอกเบี้ยก็ตาม คุณ เป็นคนจ่ายเงิน คุณยังคงสูญเสียรายได้ "ฟรี" จากการลงทุน ด้วยเหตุนี้เงินกู้ 401 (k) จึงไม่ใช่ข้อเสนอที่ดีจากมุมมองการลงทุน
ข้อดีของสินเชื่อ 401 (k)
สินเชื่อ 401(k) มีข้อดีหลายประการเมื่อเทียบกับสินเชื่อประเภทอื่นๆ นั่นเป็นส่วนสำคัญของเหตุผลที่เงินกู้ 401 (k) เป็นที่นิยมมาก
ข้อดีเหล่านี้รวมถึง:
- ไม่มีผู้ให้กู้ที่มีคุณสมบัติ คุณต้องมีคุณสมบัติตรงกับสินเชื่อประเภทอื่นๆ ตามรายได้ ความมั่นคงในการจ้างงาน ประวัติเครดิต คะแนนเครดิต และสินทรัพย์บางอย่างในบางครั้ง ด้วยเงินกู้ 401(k) คุณมีคุณสมบัติตามข้อเท็จจริงที่ว่าผู้สนับสนุนแผนจ้างคุณ และคุณมีส่วนได้ส่วนเสียเพียงพอในแผนของคุณเพื่อสนับสนุนเงินกู้ที่ขอ
- ไม่ต้องจ่ายเงิน "นอก" ตามที่กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ การชำระคืนจะดำเนินการอย่างเคร่งครัดผ่านการหักเงินเดือน คุณไม่จำเป็นต้องเขียนเช็คและส่งทางไปรษณีย์ไปยังผู้ให้บริการบุคคลที่สาม หรือตั้งค่าดราฟท์อัตโนมัติจากบัญชีธนาคารของคุณ
- จ่ายดอกเบี้ยให้ตัวเอง. ตามที่ระบุไว้ก่อนหน้านี้ คุณกำลังจ่ายดอกเบี้ยกลับเข้าสู่แผน 401(k) ของคุณเอง นั่นหมายความว่าคุณไม่ได้จ่ายเงินให้กับผู้ให้ยืม หลังจากนั้นเงินก็จะหายไปตลอดกาล
- ไม่มีภาษีหรือค่าปรับการถอนก่อนกำหนด หากคุณต้องการชำระบัญชีเงินที่จำเป็นจาก IRA หรือแผน 401 (k) แบบเก่า คุณจะต้องจ่ายภาษีตามจำนวนเงินที่ถอนออก เช่นกัน หากคุณอายุต่ำกว่า 59½ คุณจะต้องจ่ายค่าปรับการถอนก่อนกำหนด 10% แต่คุณสามารถยืมเงินจากแผน 401(k) ได้โดยไม่มีผลกระทบทางภาษีใดๆ ทั้งสิ้น
- วงเงินกู้สูง. คุณสามารถยืมเงินจากแหล่งเงินกู้อื่น ๆ ได้มากถึง 50,000 ดอลลาร์จากลายเซ็นของคุณเพียงเล็กน้อย?
- ขั้นตอนการสมัครไม่ยุ่งยาก เนื่องจากคุณไม่จำเป็นต้องมีคุณสมบัติด้านเครดิต สิ่งที่คุณต้องทำคือกรอกแบบฟอร์มการอนุมัติและรับเงินกู้ของคุณ รายได้สามารถมาถึงได้ภายในไม่กี่วัน
บรรทัดล่าง
ใช้เงินกู้แผน 401 (k) ถ้าคุณต้องการจริงๆ แต่อย่าละเลยการปฏิบัติ เช่นเดียวกับบัตรเครดิต การรับหนี้เงินกู้ 401(k) นั้นง่ายกว่าที่คุณคิด จากนั้นคุณจะต้องขุดตัวเองออกจากหลุมนั้น