สิทธิประโยชน์ทางภาษีในการเปิดบัญชี IRA คืออะไร?

ข้อดีอย่างหนึ่งของการออมเพื่อการเกษียณอายุคือสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่คุณได้รับเมื่อลงทุนใน IRA หรืออื่นๆ บัญชีเกษียณอายุที่ผ่านการรับรอง. คนส่วนใหญ่รู้ว่ามีสิทธิประโยชน์ทางภาษีในการเปิดบัญชี IRA แต่มีเพียงไม่กี่คนที่เข้าใจว่ามีประโยชน์มากมายเพียงใด และมีประสิทธิภาพเพียงใดในการออมเงินเพื่อการเกษียณ คุณรู้หรือไม่ว่ามีประโยชน์ทางภาษีอย่างน้อยหกประการในการเปิดบัญชี IRA?

เราจะหารือเกี่ยวกับผลประโยชน์เหล่านี้ในเชิงลึกด้านล่าง และวิธีใช้ประโยชน์จากผลประโยชน์เหล่านี้เพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเอง

1. การหักภาษีเงินสมทบประจำปี (ในกรณีส่วนใหญ่)

หากคุณไม่เข้าร่วมในแผนการเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุน คุณสามารถบริจาคเงินให้ IRA ได้มากถึง 6,500 ดอลลาร์ต่อปี (7,500 ดอลลาร์หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป) และหักจำนวนเงินสมทบจากรายได้ของคุณเมื่อคุณยื่นแบบแสดงรายการภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลาง (โดยปกติจะระบุว่าเป็น ดี).

ต่อไปนี้เป็นตัวอย่าง: หากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีรายได้ของรัฐบาลกลาง 28% คุณจะประหยัดเงินได้ 1,820 ดอลลาร์ในภาษีรายได้พร้อมเงินสมทบ IRA 6,500 ดอลลาร์ต่อปี

นอกจากนี้ คุณยังอาจบริจาคเพื่อหักลดหย่อนภาษีได้ แม้ว่าคุณจะเข้าร่วมในแผนสนับสนุนโดยนายจ้างก็ตาม

ผู้เสียภาษีคนเดียวสามารถหักเงินเต็มจำนวนสำหรับ IRA แบบดั้งเดิมโดยมีรายได้สูงถึง 73,000 ดอลลาร์ในปี 2566 และหักบางส่วนได้สูงสุด 83,000 ดอลลาร์ คู่แต่งงานที่ยื่นร่วมกันสามารถหักเงินได้เต็มจำนวนสูงสุด 116,000 ดอลลาร์ และหักบางส่วนได้สูงสุด 136,000 ดอลลาร์

2. การเลื่อนภาษีรายได้จากการลงทุน

ไม่ว่าผลงาน IRA ของคุณจะหักลดหย่อนภาษีได้ในปีที่ทำหรือไม่ก็ตาม รายได้ใด ๆ ที่สะสมในบัญชีของคุณจะถูกรอการตัดบัญชีทั้งหมดจนกว่าจะถูกถอนออก สิ่งนี้สามารถส่งผลให้ประสิทธิภาพการลงทุนของพอร์ตการเกษียณอายุของคุณดีขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ

ความแตกต่างระหว่างการลงทุนที่ต้องเสียภาษีและการลงทุนรอการตัดบัญชีอาจมีนัยสำคัญ หากคุณอยู่ในกรอบภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางและรัฐรวมกันที่ 35% อัตราผลตอบแทนเฉลี่ย 10% จากพอร์ตการลงทุนของคุณจะลดลงเหลือเพียง 6.5% ในบัญชีที่ต้องเสียภาษี

ด้วยเงินลงทุน 100,000 ดอลลาร์ในบัญชีที่ต้องเสียภาษีเป็นเวลา 30 ปี ที่ 6.5% การลงทุนของคุณจะเติบโตเป็น 661,436 ดอลลาร์ แต่ $100,000 ที่ลงทุนในบัญชีรอการตัดบัญชีเป็นเวลา 30 ปีที่ผลตอบแทนเต็ม 10% จะเพิ่มขึ้นเป็น $1,744,940

นั่นคือความแตกต่างที่มากกว่า 1 ล้านเหรียญ! นั่นคืออำนาจของการเลื่อนภาษี

3. รายได้รวมที่ปรับลดลง (AGI)

สิทธิประโยชน์ทางภาษีของ IRA ที่นี่ไม่น่าประทับใจเท่าการเลื่อนภาษีที่แสดงไว้ข้างต้น แต่ก็ใช้งานได้ดีสำหรับคุณ

ผลงาน IRA ที่หักลดหย่อนภาษีได้จะลดรายได้รวมที่ปรับแล้วของคุณ (AGI) ซึ่งใช้ในการคำนวณ การหักภาษีบางรายการเช่นเดียวกับอัตราภาษีของคุณ

ตัวอย่างเช่น; เพื่อหักค่ารักษาพยาบาล ค่าใช้จ่ายเหล่านั้นต้องเกิน 7.5% ของ AGI ของคุณ การหักเงิน IRA 6,000 ดอลลาร์จะลดเกณฑ์นั้นลง 600 ดอลลาร์ ซึ่งก็คือค่ารักษาพยาบาลอีก 600 ดอลลาร์จะถูกหักออกในตาราง A ของแบบฟอร์ม 1040 ของคุณ

4. รายได้จากการลงทุนรอการตัดบัญชีจนถึงอายุ 72 ปี

แม้ว่าคนส่วนใหญ่กังวลเกี่ยวกับการถอน IRA เป็นหลักเมื่อเกษียณอายุหรือเร็วที่สุดเท่าที่อายุ 59 ½ ความจริงก็คือคุณไม่จำเป็นต้องเริ่มถอนเงินจนกว่าคุณจะอายุครบ 72 ปี (การกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น อายุ).

ซึ่งหมายความว่าหากคุณเกษียณอายุที่ 65 คุณไม่จำเป็นต้องเริ่มถอนเงินจากบัญชี IRA ของคุณ คุณสามารถปล่อยให้เงินใน IRA สะสมต่อไปได้ รายได้จากการลงทุนรอการตัดบัญชี จนถึงอายุ 72 ปี สิ่งนี้จะช่วยให้คุณสะสมเงินลงทุนและดอกเบี้ยทบต้นได้นานขึ้นอีกเจ็ดปี สิ่งนี้จะสร้างความแตกต่างอย่างมากเมื่อคุณเริ่มถอนเงินในที่สุด

สมมติว่าคุณมีเงิน 200,000 ดอลลาร์ใน IRA เมื่ออายุ 65 ปีเมื่อคุณเกษียณ แทนที่จะถอนออกทันที คุณชะลอการแตะบัญชีจนกว่าคุณจะอายุ 72 ปี หากคุณมีรายได้เฉลี่ย 10% ต่อปี บัญชีของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็น 389,743.42 ดอลลาร์ในช่วงระยะเวลาเลื่อนพิเศษ

นี่อาจเป็นกลยุทธ์ที่ยอดเยี่ยมเพื่อให้แน่ใจว่าสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของคุณจะสามารถคงอยู่ได้ตลอดชีวิตที่เกษียณอายุทั้งหมดของคุณ

5. เงินออมเพื่อการเกษียณอายุรอการตัดบัญชีเพิ่มเติม

IRA ช่วยให้คุณสามารถบริจาคเงินออมเพื่อการเกษียณอายุเพิ่มเติมได้ แม้ว่าคุณจะอยู่ภายใต้แผนสนับสนุนโดยนายจ้างก็ตาม คุณสามารถบริจาคได้มากถึง $6,500 (หรือ $7,500 หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป) นอกเหนือจากเงินที่คุณใส่เข้าไปใน 401(k) ของคุณ

คุณได้รับการจับคู่จากนายจ้างของคุณ (ซึ่งโดยพื้นฐานแล้วเหมือนกับการรับเงินฟรี) และสามารถบริจาคเงินออมของคุณเองให้กับ IRA ได้ในเวลาเดียวกัน ซึ่งจะส่งผลให้เงินออมเพื่อการเกษียณของคุณทวีคูณขึ้นอย่างมาก

และแม้ว่ารายได้ของคุณจะเกินขีดจำกัดการบริจาค คุณก็สามารถบริจาคแบบหักลดหย่อนได้เสมอ ซึ่งจะยังคงได้รับและสะสมรายได้จากการลงทุนรอการตัดบัญชี เรียนรู้วิธีการ สูงสุด 401(k) ของคุณ กับ บลูม.

6. กองทุน Catch-All สำหรับบัญชีอื่น

ไม่ช้าก็เร็ว คุณจะออกจากนายจ้างทุกรายที่คุณเคยทำงานให้ และในกรณีส่วนใหญ่จะเกิดขึ้นก่อนที่คุณจะถึงวัยเกษียณ หากคุณมีบัญชี IRA แล้ว คุณจะมีบัญชีที่คุณสามารถโอนได้ แผนสนับสนุนโดยนายจ้าง เข้าไป สิ่งนี้ทำให้แผนการของนายจ้างเติบโตต่อไป - โดยใช้เกณฑ์การหักภาษี - จนกว่าคุณจะพร้อมที่จะเริ่มถอนเงิน

แม้ว่าโดยทั่วไปคุณจะมีตัวเลือกในการเก็บแผนที่นายจ้างสนับสนุนไว้ในที่ที่เป็นอยู่หรือแม้แต่ เพื่อนำไปใช้ในแผนของนายจ้างคนต่อไปของคุณ มีข้อดีบางประการที่จะนำไปใช้ บัญชี IRA ที่กำกับตนเอง.

IRAs มักมีตัวเลือกการลงทุนมากกว่าแผนสนับสนุนโดยนายจ้าง โอกาสในการลงทุนเพิ่มเติมเหล่านี้เป็นโอกาสที่จะได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนที่สูงขึ้น ซึ่งจะช่วยให้เงินเกษียณของคุณเติบโตมากขึ้นเมื่อเทียบกับการนั่งอยู่ในแผนของนายจ้าง

อย่างที่คุณเห็น IRA มีข้อได้เปรียบทางภาษีมากเกินไปที่จะไม่มี แม้ว่าคุณจะมีแผนเกษียณอายุผ่านนายจ้างของคุณ คุณก็ยังควรมีบัญชี IRA ที่กำกับตนเอง ซึ่งจะช่วยให้คุณได้รับประโยชน์จากสิทธิประโยชน์ทางภาษีเพิ่มเติมทั้งหมดที่มีให้

ผู้อ่าน: คุณมี IRA อยู่ด้านบนของแผนสนับสนุนโดยนายจ้างของคุณหรือไม่? ทำไมหรือทำไมไม่? คุณได้รับผลประโยชน์อะไรบ้าง?