ใบรับรองเงินฝากคุ้มค่าในปี 2565 หรือไม่?

ในชีวิตผลิตภัณฑ์มาและไป สินค้าใหม่ทำให้สินค้าเก่าล้าสมัย

เมื่อ Apple ออกมาพร้อมกับ iPod เป็นเรื่องยากมากที่จะสร้าง Walkmans และ Discmans ต่อไป และขอให้โชคดีกับการพยายามหา VCR!

เมื่อพูดถึงผลิตภัณฑ์ทางการเงิน ความล้าสมัยจะช้ากว่ามาก บัญชีตลาดเงินยังคงมีอยู่และฉันไม่รู้ว่าทำไม (สำหรับผู้บริโภค) – ทุกคนสามารถหาอัตราที่สูงกว่าได้ที่ธนาคารออนไลน์

แต่เหมือนยังมีอยู่ ผู้คนกว่าล้านคนที่จ่ายเงินให้กับ AOL, พฤติกรรมของมนุษย์มักจะท้าทายความเข้าใจ 🤷

ซึ่งนำเราไปสู่หัวข้อที่อยู่ในมือ - บัตรเงินฝาก.

ด้วยผลตอบแทนจากซีดีที่พวกเขาอยู่ (ต่ำ) ฉันสงสัยว่า - ใบรับรองการฝากเงินคุ้มค่าอีกต่อไปหรือไม่?

สารบัญ

1. กรณีการใช้งานสำหรับหนังสือรับรองการฝากเงิน
2. ซีดีคุ้มค่าหรือไม่
3. 1. ผลผลิตซีดีน่าดึงดูดเพียงพอหรือไม่
1. คุณพอใจกับเงื่อนไขสภาพคล่องหรือไม่?
2. แล้วตลาดหุ้นล่ะ?
4. 2. มีทางเลือกที่ดีกว่าหรือไม่?
5. บทสรุป

กรณีการใช้งานสำหรับหนังสือรับรองการฝากเงิน

ก่อนที่เราจะพิจารณาว่าคุ้มค่าหรือไม่ซึ่งเป็นคำถามเกี่ยวกับอัตราและทางเลือกอื่น เราต้องคิดถึงกรณีการใช้งานสำหรับซีดีก่อน

เหตุผลที่คนใช้ซีดีเป็นเพราะพวกเขากำลังมองหา การลงทุนที่ปลอดภัยอย่างแน่นอน

ที่ให้ผลตอบแทนมากกว่าพวกเขา บัญชีออมทรัพย์. เพื่อให้ได้ผลตอบแทนที่สูงขึ้น พวกเขายินดีที่จะล็อคเงินไว้ตามระยะเวลาที่กำหนด ยิ่งนานยิ่งให้ผลตอบแทนสูง คุณสามารถเข้าถึงเงินทุนของคุณได้ก่อนกำหนด แต่โดยปกติแล้วจะมีบทลงโทษ

หากเราดูผลตอบแทนที่ ธนาคารพันธมิตร ในวันที่ 12 พฤษภาคม 2022 เราเห็นสิ่งนี้:

สินค้าฝาก	ผลผลิต
บัญชีออมทรัพย์ออนไลน์	0.60% APY
ซีดีผลตอบแทนสูง – 3 เดือน	0.30% APY
ซีดีผลตอบแทนสูง – 6 เดือน	0.60% APY
ซีดีผลตอบแทนสูง – 9 เดือน	0.65% APY
ซีดีผลตอบแทนสูง – 12 เดือน	1.25% APY
ซีดีผลตอบแทนสูง – 18 เดือน	1.65% APY
ซีดีผลตอบแทนสูง – 36 เดือน	1.80% APY
ซีดีผลตอบแทนสูง – 60 เดือน	2.00% APY

บัญชีออมทรัพย์ออนไลน์และซีดีอายุ 6 เดือนให้ผลตอบแทนเท่ากัน ยกเว้นว่าคุณสามารถเข้าถึงเงินในบัญชีออมทรัพย์ได้ตลอดเวลา การตั้งค่าอัตรานี้เป็นเรื่องปกติ ค้นพบธนาคาร มีสิ่งที่คล้ายกัน (แม้ว่า Discover Bank มีโบนัสบัญชีใหม่ $150/$200).

นี่คือเหตุผล เพิ่มเงินฉุกเฉินของคุณลงในซีดี น่าสนใจมาก คุณต้องการเงินนั้นเพื่อความปลอดภัยเพราะเราไม่เคยรู้ว่าจะมีเหตุฉุกเฉินเกิดขึ้นเมื่อใด แต่การได้รับผลตอบแทนเพิ่มเล็กน้อยนั้นเป็นการแลกเปลี่ยนที่ยุติธรรม เงินนี้ไม่สามารถไปที่อื่นได้ ดังนั้นการย้ายจากบัญชีออมทรัพย์ไปเป็นซีดีจึงสมเหตุสมผล

การค้าสภาพคล่องของคุณ (ความสามารถในการเข้าถึงเงินทุนของคุณ) เพื่อผลตอบแทน (ดอกเบี้ย) เป็นการค้าการเงินทั่วไป มันเป็นวิธีการทำงานของสินเชื่อ คุณให้เพื่อนยืมเงิน พวกเขาจะจ่ายคืนตามวันที่กำหนดและให้ดอกเบี้ยพิเศษเล็กน้อยแก่คุณ

ด้วยซีดีไม่ต้องกลัวว่าธนาคารจะผิดนัดเพราะ ประกัน FDIC ดังนั้นผลตอบแทนของคุณจึงค่อนข้างต่ำ ความเสี่ยงต่ำ ผลตอบแทนต่ำ

ไม่ใช่ว่าเรารู้วิธีการทำงานของซีดี เราต้องถามว่าคุ้มไหม?

ซีดีคุ้มค่าหรือไม่

คำถามนี้มาจากสองปัจจัย:

1. ผลตอบแทนน่าสนใจเพียงพอหรือไม่?
2. มีทางเลือกอื่นที่ดีกว่าตอนนี้หรือไม่?

1. ผลผลิตซีดีน่าดึงดูดเพียงพอหรือไม่

อัตราผลตอบแทนซีดีคือ meh และในสภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ด้วยการส่งสัญญาณของเฟดว่าพวกเขาจะขยับอัตราดอกเบี้ยเป้าหมายให้สูงขึ้น มีความรู้สึกว่าอัตราผลตอบแทนของซีดีจะเพิ่มขึ้นต่อไป นั่นเป็นยาทางจิตวิทยาที่ยากลำบาก

แต่ลองดูที่อัตราด้วยตัวเองมากกว่าที่จะเปลี่ยนแปลงเมื่อเวลาผ่านไป

คุณพอใจกับเงื่อนไขสภาพคล่องหรือไม่?

นี่เป็นคำถามที่ใหญ่ที่สุดที่จะตอบด้วยซีดี - คุณควรล็อคในอัตราเหล่านี้หรือไม่? นั่นเป็นคำถามส่วนตัวและสำหรับบางคน ความสะดวกก็คุ้มค่า พวกเขาไม่ต้องการคิดเกี่ยวกับมันดังนั้นพวกเขาจึงใส่มันลงในซีดีและใช้ชีวิตต่อไป

หากคุณกำลังใส่ $1,000 ลงในซีดีที่ 1.25% APY นั่นก็เท่ากับ $13 หลังจากหนึ่งปี หากคุณทิ้งไว้ในบัญชีออมทรัพย์ APY 0.60% นั่นคือเพียง $6 คุณอาจจะพูดว่าการใส่ลงในซีดีไม่คุ้มกับเวลา

แล้วตลาดหุ้นล่ะ?

อ่า เสียงไซเรนของตลาดหุ้น ตอนนี้มืดลงเล็กน้อย หลังจากที่เราได้เริ่มต้นในปี 2022 แต่มีการโทรเข้าอยู่เสมอ

นี่เป็นคำถามที่ใหญ่ที่สุด – เมื่อตลาดหุ้นให้ผลตอบแทนรายปีเป็นตัวเลขหลักเดียวที่สูง ผลตอบแทนจากซีดีหลักเดียวต่ำอยู่ที่ใด

อันดับแรก จำทั้งสองคือ ไม่ ทดแทนซึ่งกันและกัน ซีดีมีความปลอดภัย 100% ตลาดหุ้นคือ มาก ระเหย. เราเห็นสิ่งนี้ล่าสุดเมื่อต้นปี 2565 และระหว่างการระบาดใหญ่ ตลาดจะขึ้นๆ ลงๆ มีแต่ CD ขึ้นๆ (ช้าๆ และแน่นอน)

ประการที่สอง พวกเขามีบทบาทที่แตกต่างกันในระบบนิเวศทางการเงินของคุณ ใครๆ ก็ชอบเห็นผลตอบแทนสูง แต่เราลืมไปว่าการได้ผลตอบแทนนั้น เราต้อง สภาพอากาศพายุหิน – เป็นไปได้ก็ต่อเมื่อกรอบเวลาของเรายาวพอ ประเด็นของซีดีคือการเสนอให้ผลตอบแทนดีกว่าบัญชีออมทรัพย์ในช่วงเวลาสั้น ๆ นี่ไม่ใช่ดอลลาร์ที่สามารถนั่งอยู่ที่นั่นเป็นเวลาหลายปีเพื่อรับมือกับภาวะถดถอย

คุณควรมีเงินบางส่วนในตลาดหุ้น เช่น สินทรัพย์เพื่อการเกษียณ แต่ไม่ใช่เงินที่คุณต้องการในระยะสั้น

2. มีทางเลือกที่ดีกว่าหรือไม่?

โอเค ตลาดหุ้นไม่ใช่ทางเลือกแทนซีดี แล้วเราควรพิจารณาอะไรอีก?

มีซีดีทดแทนที่สมบูรณ์แบบน้อยมาก (สูงกว่าผลตอบแทนของบัญชีออมทรัพย์ ปลอดภัย 100%) แต่นี่คือสิ่งที่น่าสนใจมากในตอนนี้

หากคุณต้องการความปลอดภัย 100% และมีกรอบเวลาที่ยาวขึ้น ซีรีส์ I พันธบัตร ให้ผลตอบแทนสูงโดยเฉพาะในช่วงที่เงินเฟ้อสูง (เช่นตอนนี้) พวกเขาออกโดยกระทรวงการคลังดังนั้นพวกเขาจึงได้รับการสนับสนุนจากศรัทธาและเครดิตของสหรัฐอเมริกาอย่างเต็มที่

อัตราของพันธบัตร Series I กำหนดไว้ปีละสองครั้ง (พฤษภาคมและพฤศจิกายน) และมีอัตราคงที่ตลอดอายุของพันธบัตรและอัตราเงินเฟ้อครึ่งปีที่เปลี่ยนแปลงปีละสองครั้ง เมื่ออัตราเงินเฟ้อสูง อัตราของพันธบัตรจะเพิ่มขึ้น

ตอนนี้อัตรานั้นอยู่ที่ 9.62% APY – มันค่อนข้างจะเชื่อไม่ได้ แต่นั่นเป็นเพราะอัตราเงินเฟ้ออยู่ในระดับสูง

โพสต์ Series I Bonds ของเราอธิบายความซับซ้อนทั้งหมด แต่สิ่งที่น่าสังเกตสำหรับการสนทนานี้คือ:

• คุณไม่สามารถไถ่ถอนพันธบัตรของคุณภายในหนึ่งปีไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้น
• หากคุณแลกรับภายในห้าปี คุณยอมมอบดอกเบี้ยสามเดือนล่าสุด

ไม่มีทางเลือกอื่นที่ปลอดภัย 100% (เว้นแต่คุณกำลังพิจารณาพันธบัตรกระทรวงการคลังอื่น ๆ ) แต่มีบางส่วนที่ใกล้เคียง:

• รับโบนัสธนาคาร – นี่คือที่ที่คุณเปิดบัญชีที่ธนาคารใหม่เพื่อรับโบนัสบัญชีใหม่ สิ่งนี้ต้องใช้เวลามากขึ้น เนื่องจากพวกเขามักจะขอให้คุณย้ายเงินฝากโดยตรงของคุณ แต่บางแห่งจะให้เงินสดแก่คุณสำหรับเงินฝากจำนวนมาก
• บัญชีออมทรัพย์ผลตอบแทนสูง – สิ่งเหล่านี้มีอยู่ทั่วไปและบางบัญชีดีกว่าบัญชีอื่นๆ โดยปกติคุณจะได้รับอัตราสูงเมื่อมียอดคงเหลือต่ำ ณ เดือนพฤษภาคม 2565 ปัจจุบัน เสนอ APY 4.00% พร้อมพ็อดออมทรัพย์ของพวกเขา (คุณสามารถมีได้สามพ็อด สูงสุด 2,000 ดอลลาร์ในแต่ละอัน รวมเป็น 6,000 ดอลลาร์) ดังนั้นจึงค่อนข้างดีสำหรับบัญชีผู้ประกันตนของ FDIC
• บัญชีตรวจสอบรางวัล – เป็นบัญชีที่ให้อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าหากคุณตกลงที่จะใช้บัตรเดบิตหลายครั้งในแต่ละเดือน พวกเขาใช้ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมจากการใช้บัตรเพื่อชำระดอกเบี้ยที่สูงขึ้น
• ซีดีนายหน้า – นี่คือที่ที่คุณไปผ่านนายหน้าเพื่อซื้อซีดี ช่วยให้คุณสามารถเข้าถึงธนาคารที่คลุมเครือด้วยอัตราที่สูงขึ้น แต่ก็ยังเป็นซีดี

บทสรุป

“จิม ตอนนี้ซีดีคุ้มไหม”

คำตอบสั้น ๆ ไม่ใช่เพราะ:

• ราคาต่ำเกินไป
• ทางเลือกที่ดีกว่า

คำตอบที่ยาวกว่าคือนี่เป็นการตัดสินใจส่วนตัวซึ่งขึ้นอยู่กับสถานการณ์ส่วนตัวของคุณ คุณค่าของเวลา ความสะดวกสบาย และสภาพแวดล้อมของราคาเป็นอย่างมาก

ในเดือนพฤษภาคม 2565 ในช่วงเงินเฟ้อสูง ซีดีไม่คุ้มค่า

รับ 1-2% เมื่อเงินเฟ้ออยู่ที่ มาก ที่สูงขึ้นก็เหมือนกับการพันผ้าพันแผลบนบาดแผลที่พุ่งทะลัก – รู้สึกเหมือนคุณกำลังทำอะไรอยู่แต่คุณกำลังทำเพียงเล็กน้อย

อย่างน้อยก็เปิดบัญชีกับ ปัจจุบันให้รวมกันไม่เกิน 6,000 ดอลลาร์ในสามพ็อดแยกกัน และใช้ APY 4.00% ของคุณ อัตรานี้สูงกว่าซีดีมากจนฉันไม่กังวลว่ามันจะลอย ถ้ามันลงไปคุณสามารถไปกับซีดีได้เสมอ

หากคุณมีเวลามากกว่านี้ ฉันจะมองหาพันธบัตร Series I เพื่อให้คุณได้ผลตอบแทนที่สูงขึ้น แต่ล็อคเงินทุนของคุณไว้เพียงบางส่วนเท่านั้น เนื่องจากคุณไม่สามารถเข้าถึงเงินได้เป็นเวลาหนึ่งปี การลดลงภายในหกเดือนหมายความว่าคุณสามารถเข้าถึงเงินเหล่านั้นได้ในขณะที่ได้รับผลตอบแทนและไม่สูญเสียสภาพคล่องมากนัก

ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณมีกองทุนฉุกเฉิน 12,000 ดอลลาร์และคุณต้องการผลตอบแทนที่สูงขึ้น แทนที่จะเพิ่มเป็นแผ่นซีดี ให้เพิ่มเงินเป็นพันธบัตร Series I $1,000 ต่อเดือน ฉันจะบัฟเฟอร์กองทุนด้วยการออมเพิ่มเติมเมื่อเงินเคลื่อนตัวเข้ามา หลังจาก 12 เดือน ขั้นแรกของบันไดของคุณจะสามารถเข้าถึงได้อย่างรวดเร็ว

นั่นคือสิ่งที่ฉันจะทำถ้าฉันกำลังพิจารณาซีดีและต้องการผลตอบแทนที่สูงขึ้น