ไฟ. - หรือ อิสรภาพทางการเงิน เกษียณอายุก่อนกำหนด – เป็นหัวข้อโปรดที่ Wallet Hacks (และทุกที่จริงๆ!) เราไม่เพียงแต่เขียนเกี่ยวกับแนวคิดโดยรวมของ FIRE เท่านั้น แต่ยังเขียนถึงรูปแบบต่างๆ อีกด้วย
Coast FIRE เป็นหนึ่งในเวอร์ชันที่น่าสนใจกว่า ด้วย Coast FIRE คุณสร้างพอร์ตโฟลิโอตั้งแต่อายุยังน้อยซึ่งสามารถเติบโตได้มากพอที่จะใช้เป็นทุนหลังเกษียณของคุณ แล้วใช้ชีวิตของคุณ – หรือ ชายฝั่ง - จนกว่าวันสำคัญจะมาถึง นั่นคือที่มาของรสชาติ FIRE
หมายเหตุจากจิม: ครั้งแรกที่ฉันได้ยินเกี่ยวกับรสชาติของ FIRE นี้จาก The Fioneersที่ฉันถือว่าเป็นผู้บุกเบิกของ FI ช้า. ได้มีการหารือเกี่ยวกับ บทสัมภาษณ์นี้ กับ โรเบิร์ต จากเรื่อง Stop Ironing Shirts. แม้ว่าจะเป็นเรื่องยากจริงๆ ที่จะบอกว่าใคร "ลงทุน" แนวคิดนี้ แต่อย่างที่หลายๆ คนทำกัน เวอร์ชันของไฟร์มานานหลายทศวรรษโดยไม่มีชื่อ ฉันอยากจะแนะนำหมวกของฉันกับคนที่เห็นเขียนเกี่ยวกับ มันก่อน
สารบัญ
- การทำความเข้าใจพื้นฐานของ FIRE
- ห้าเวอร์ชันหลักของ FIRE
- ไฟปกติ
- อ้วน FIRE
- ยันไฟ
- บาริสต้าไฟร์
- Coast FIRE คืออะไร?
- การคำนวณ "หมายเลข" ของ Coast FIRE ของคุณ
- ทำไมคุณควรเลือกไฟชายฝั่ง?
- ข้อดีและข้อเสียของ Coast FIRE
- ความคิดสุดท้ายเกี่ยวกับ Coast FIRE
การทำความเข้าใจพื้นฐานของ FIRE
ดิ การเคลื่อนไหวของไฟที่แกนหลักคือการสร้างพอร์ตการลงทุนที่ใหญ่พอที่จะทำให้คุณสามารถเกษียณอายุก่อนกำหนดได้ หรืออย่างน้อยก็เพื่อบรรลุระดับความเป็นอิสระทางการเงินที่จะให้ทางเลือกมากมายแก่คุณใน ชีวิต. โดยส่วนใหญ่จะเป็นการปลดปล่อยผู้เข้าร่วมที่ประสบความสำเร็จจากอาชีพปัจจุบัน แม้ว่าพวกเขาจะไม่เคยเกษียณอายุอย่างเต็มที่ก็ตาม
“ซอสลับ” ของ FIRE คือการใช้ชีวิตให้ต่ำกว่ารายได้ของคุณตั้งแต่อายุยังน้อย ในขณะที่ประหยัดเงินและลงทุนเงินให้มากที่สุดเพื่อเกษียณอายุก่อนอายุ 65 ปี
แต่พูดอย่างหลวม ๆ สิ่งนี้ทำงานอย่างไรจากจุดยืนของตัวเลข?
ขั้นแรก กำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องใช้ในแต่ละปี จากนั้นคูณด้วย 25 ผลลัพธ์ที่ได้คือขนาดพอร์ตเป้าหมายของคุณ
ตัวคูณของ 25 ขึ้นอยู่กับ 4% อัตราการถอนที่ปลอดภัย. โดยถือได้ว่าพอร์ตโฟลิโอที่ลงทุนในหุ้นและพันธบัตรจะเป็นแหล่งรายได้ที่ไร้ขีดจำกัดโดยใช้อัตราการถอนเงินนั้น
ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณคาดว่าจะต้องใช้เงิน 60,000 เหรียญต่อปีในการดำรงชีวิต หากต้องการเข้าถึงพอร์ตโฟลิโอ FIRE คุณจะต้องใช้เงิน 1.5 ล้านเหรียญ นั่นคือ $60,000 X 25
อย่างที่คุณจินตนาการได้ พอร์ตโฟลิโอที่มีขนาดนั้นจะใช้เวลาหลายปีและช่วยให้คุณใช้ชีวิตอย่างพอเพียงภายใต้รายได้ของคุณ แต่ผู้เข้าร่วม FIRE ทำเช่นนี้เพราะพวกเขาพิจารณาแล้วว่าผลตอบแทนนั้นคุ้มค่ากับการเสียสละในระยะสั้น
ห้าเวอร์ชันหลักของ FIRE
นอกจาก Coast FIRE แล้ว ยังมีรูปแบบหลักอีกสี่รูปแบบ:
ไฟปกติ
Regular FIRE อยู่ที่แกนหลักของการเคลื่อนไหว FIRE สร้างพอร์ตโฟลิโอที่เพียงพอสำหรับค่าครองชีพของคุณ มีวัตถุประสงค์เพื่อเป็นรายได้จากการลงทุนเพื่อทดแทนรายได้จากงานของคุณในที่สุด
อ้วน FIRE
อ้วน FIRE ได้รับการออกแบบเพื่อ เพิ่ม มาตรฐานการครองชีพของคุณเมื่อคุณบรรลุเป้าหมาย ตัวอย่างเช่น คุณอาจต้องการสร้างพอร์ตโฟลิโอที่ใหญ่พอที่จะสร้างรายได้ 120,000 ดอลลาร์ เพื่อทดแทนรายได้ปัจจุบันของคุณที่ 60,000 ดอลลาร์ มันไม่ง่าย, แต่คุณต้องยอมรับว่าโอกาสนั้นน่าตื่นเต้น!
ยันไฟ
ยันไฟ เป็นสิ่งที่ตรงกันข้ามกับ Fat FIRE แทนที่จะมุ่งที่จะเพิ่มมาตรฐานการครองชีพ คุณควรเน้นที่การสร้างพอร์ตโฟลิโอเพื่อครอบคลุมค่าครองชีพขั้นพื้นฐาน เช่น อาหาร ที่อยู่อาศัย และการขนส่ง
ใช้รูปแบบการจ้างงานที่สนุกสนานมากขึ้นเพื่อครอบคลุมส่วนที่เหลือเนื่องจากเป็นเรื่องเกี่ยวกับความเป็นอิสระทางการเงินมากกว่าการเกษียณอายุก่อนกำหนด สำหรับหลายๆ คน นี่เป็นเวอร์ชัน FIRE ที่เข้าถึงได้มากที่สุด
บาริสต้าไฟร์
บาริสต้าไฟร์ มีความเกี่ยวข้องอย่างใกล้ชิดกับ Lean FIRE เป้าหมายคือการสร้างพอร์ตโฟลิโอที่ออกแบบมาเพื่อครอบคลุมค่าครองชีพส่วนใหญ่ของคุณและวางแผนที่จะทำงานต่อไปด้วยความสามารถที่ลดลงเพื่อครอบคลุมส่วนที่เหลือ “บาริสต้า” เป็นคำที่ใช้กับพนักงานของสตาร์บัคส์ ซึ่งขึ้นชื่อในการว่าจ้างพนักงานแบบพาร์ทไทม์และแม้กระทั่งการทำประกันสุขภาพ
Coast FIRE คืออะไร?
สิ่งที่ทำให้ Coast FIRE แตกต่างจากเวอร์ชันอื่น ๆ มากที่สุดคือเกิดขึ้นในสามขั้นตอน:
- การสะสมพอร์ตเริ่มต้น นี่คือที่ที่คุณสร้างพอร์ตโฟลิโอที่ใหญ่พอที่จะเติบโตเป็นเป้าหมาย FIRE ของคุณภายในวันที่ระบุ
- ระยะ “ชายฝั่ง” เมื่อคุณสร้างพอร์ตโฟลิโอเริ่มต้นแล้ว คุณสามารถผ่อนคลายได้เนื่องจากคุณไม่จำเป็นต้องใช้เงินทุนอีกต่อไป ซึ่งจะช่วยให้คุณมีอิสระในการทำงานที่ท้าทายน้อยลง
- ความสำเร็จของไฟ พอร์ตโฟลิโอของคุณถึงขนาดเป้าหมายแล้ว และ FIRE กลายเป็นไลฟ์สไตล์หลักของคุณ
Coast FIRE สามารถแยกไม่ออกจาก FIRE ประเภทอื่น ๆ ในช่วงแรกและระยะที่สาม ในช่วงแรก คุณจะมีรายได้มากที่สุด ใช้ชีวิตอย่างพอเพียง และประหยัดเงินทุกบาททุกสตางค์ และในช่วงที่สาม คุณจะได้รับสถานะ FIRE เต็มจำนวน
ขั้นตอนที่สองคือขั้นตอนสุดท้ายกับ Coast FIRE
แม้ว่าจะสามารถใช้ได้ทุกเพศทุกวัย แต่จะได้ผลดีที่สุดสำหรับคนหนุ่มสาว แน่นอนว่า FIRE ทุกเวอร์ชันนั้นเป็นความจริง
เนื่องจากคุณจะต้องผ่านช่วงเวลาแห่งการเสียสละในช่วงต้นของกระบวนการ คุณจะสามารถย้อนกลับไปได้เมื่อทำขั้นตอนนี้เสร็จสิ้น คุณจะสร้างพอร์ตโฟลิโอที่กว้างขวางเพียงพอที่คุณจะต้องทำงานเพื่อหารายได้มากเท่าที่จำเป็นเพื่อดำรงชีวิต
เนื่องจากคุณไม่จำเป็นต้องมีรายได้สูงเพื่อสะสมเงินออมที่มีขนาดเกินมาตรฐานอีกต่อไป คุณควรจะสามารถใช้ชีวิตได้น้อยกว่าที่เป็นอยู่มากในตอนนี้ แม้กระทั่งก่อนที่จะบรรลุ FIRE คุณก็สามารถมีชีวิตที่น่าตื่นเต้นและปราศจากความเครียดได้มาก
เวอร์ชันนี้อาจมีความยืดหยุ่นมากขึ้นเช่นกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งเกี่ยวกับอายุเกษียณ
เนื่องจากคุณจะมีชีวิตที่ดีขึ้นตั้งแต่อายุยังน้อย คุณอาจไม่จำเป็นต้องเกษียณอายุเมื่ออายุ 40, 45 หรือ 50 ปี หากคุณผ่านช่วงที่ 1 ไปได้ เช่น อายุ 30 ปี คุณอาจตัดสินใจทำงานต่อไปจนถึงอายุ 65 ปี
การคำนวณ "หมายเลข" ของ Coast FIRE ของคุณ
ไม่ว่าคุณจะติดตาม FIRE เวอร์ชันใด การคำนวณเลขไฟ เป็นภารกิจที่สำคัญ
ทำให้ตัวเลขสองตัวนั้น
อย่างแรกคือจำนวนรายได้ที่คุณต้องการเพื่อดำรงชีวิต และประการที่สองคือขนาดพอร์ตโฟลิโอที่จำเป็นในการผลิต
ตัวอย่างเช่น คุณอายุ 30 ปี และต้องการบรรลุ Regular FIRE ภายใน 55 หากคุณต้องการ $60,000 ต่อปี คุณจะต้องสร้างพอร์ตโฟลิโอ 1.5 ล้านเหรียญ ($60,000 X 25)
หากคุณสร้างพอร์ตโฟลิโอมูลค่า 325,000 ดอลลาร์เมื่ออายุ 35 ปี และลงทุนด้วยเงิน 8% เป็นเวลา 20 ปี คุณจะมีเงินเพียง 1.5 ล้านดอลลาร์เมื่อคุณอายุครบ 55 ปี
ทำไมคุณควรเลือกไฟชายฝั่ง?
เช่นเดียวกับ Lean FIRE หรือ Barista FIRE Coast FIRE มักจะทำได้ง่ายกว่าสำหรับคนส่วนใหญ่ คุณจะสร้างพอร์ตโฟลิโอของคุณตั้งแต่อายุยังน้อยเมื่อค่าใช้จ่ายถูกลง และคุณมีพลังงานมากขึ้นในการทำงานให้เสร็จ
แต่ผลตอบแทนที่ได้คือเมื่อคุณถึงขนาดพอร์ตเริ่มต้นที่ต้องการแล้ว คุณจะเริ่มได้รับประโยชน์มากมายจาก FIRE คุณอาจต้องใช้เวลาสิบปีกว่าจะถึงระดับนั้น และอาจจะน้อยกว่านั้นหากคุณประหยัดเงินได้พอสมควรแล้ว
Coast FIRE แตกต่างจาก FIRE เวอร์ชันอื่นๆ ที่ต้องใช้เวลาสะสม 20 ถึง 25 ปี และมีความอดทนและการเสียสละมากกว่าที่คนส่วนใหญ่เต็มใจทำ
ในขณะเดียวกัน หลังจากที่คุณมีพอร์ตการลงทุนตามขนาดที่กำหนดไว้ในเบื้องต้นแล้ว คุณก็จะสามารถเริ่มต้นชีวิตใหม่ได้ นั่นอาจหมายถึงการทำงานน้อยลงและใช้เวลามากขึ้นกับกิจกรรมที่คุณชอบในชีวิต
เนื่องจากคุณจะไม่ต้องกังวลกับการสะสมเงินเพื่อการเกษียณอีกต่อไป คุณจึงอาจประสบกับความเครียดจากการทำงานน้อยลง เป้าหมายหลักของคุณคือการสนุกกับชีวิตและงานของคุณในช่วงเวลานี้
ข้อดีและข้อเสียของ Coast FIRE
ข้อดี:
- คุณสามารถเข้าถึงได้เร็วกว่า FIRE เวอร์ชันอื่น
- จัดเตรียม FIRE เวอร์ชันซอฟต์เมื่อคุณบรรลุข้อกำหนดพอร์ตโฟลิโอเริ่มต้น
- Coast FIRE เวอร์ชันสุดท้ายอาจเป็น Regular, Lean, Fat หรือ Barista FIRE
- ขจัดความกดดันด้านเวลาเพื่อให้ได้ FIRE
- คุณสามารถรักษาการจ้างงาน แม้นอกเวลา เพื่อเป็นฉนวนป้องกันภาวะเงินเฟ้อและการล่มสลายของตลาดหุ้น
- งาน W-2 สามารถเสนอแหล่งประกันสุขภาพต้นทุนต่ำตลอดช่วงชายฝั่ง
จุดด้อย:
- ต้องใช้เวลานานกว่าจะเกษียณอายุก่อนกำหนดหากนั่นคือเป้าหมายหลักของคุณ
- อาจต้องลดไลฟ์สไตล์ปัจจุบันของคุณลงอย่างมากในช่วงสะสมพอร์ตโฟลิโอ
- ในช่วง "ชายฝั่ง" ความเครียดทางการเงินจะลดลงแต่ไม่หมดไป
- เช่นเดียวกับไฟทุกรูปแบบ เป็นเรื่องยากที่จะมีรายได้ต่ำหากคุณมีบุตรหรือผู้เป็นที่รักของผู้สูงอายุที่ต้องดูแล หรือค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม เช่น ค่าเลี้ยงดูบุตรหรือค่าเลี้ยงดู
- อัตราเงินเฟ้อ ตลาดหุ้นตกต่ำ และการประกันสุขภาพเป็นปัญหาที่สอดคล้องกันทั่วทั้งกระดานสำหรับรุ่น FIRE ทั้งหมด
ความคิดสุดท้ายเกี่ยวกับ Coast FIRE
แม้ว่า Coast FIRE จะเป็นเวอร์ชันที่นุ่มนวลกว่าของ FIRE แต่ก็ต้องมีการเสียสละหลายอย่างเหมือนกัน ซึ่งจะรวมถึงการใช้เวลาหลายปีในการทำงานเพื่อหารายได้ให้มากที่สุดในขณะที่อาศัยอยู่ใกล้พื้นดินมากที่สุด เป้าหมายคือการออมและลงทุนรายได้ของคุณอย่างไม่สมส่วน แม้ว่าคุณจะดูถูกคนอื่นทุ่มเทเงินมากขึ้นเพื่อใช้ชีวิตที่ดี
แต่ถ้าคุณสามารถมุ่งความสนใจไปที่เป้าหมายสูงสุด – ความเป็นอิสระทางการเงิน – หรือแม้กระทั่งการเกษียณอายุ ผลลัพธ์จะแสดงให้เห็นถึงความเสียสละที่คุณต้องทำ