เบี้ยประกันอาจเป็นค่าใช้จ่ายจำนวนมาก เราชำระเงินเป็นรายเดือนโดยคาดหวังว่าจะได้รับผลประโยชน์มากมายในภายหลัง แต่คุณจะทำอย่างไรถ้าบริษัทประกันของคุณต้องเลิกกิจการ?
การขอเงินคืนไม่ใช่ตัวเลือกเสมอไป ผลกระทบอาจเลวร้ายลงสำหรับนโยบายชีวิต การดูแลระยะยาว และนโยบายด้านความทุพพลภาพ ต่อไปนี้คือทางเลือกบางส่วนหากบริษัทประกันของคุณประกาศล้มละลาย
สารบัญ
- บริษัท ประกันภัยสามารถออกจากธุรกิจได้หรือไม่?
- การจัดอันดับบริษัทประกันภัย
- กระบวนการล้มละลายของบริษัทประกันภัย
- การฟื้นฟูกิจการบริษัทประกันภัย
- การโอนสินค้าประกันภัย
- บริษัทประกันภัยดึงเงินสดสำรอง
- ประกันภัยต่อ
- กองทุนค้ำประกันของรัฐ
- จะทำอย่างไรถ้า บริษัท ประกันภัยของคุณเลิกกิจการ?
- จ่ายเบี้ยประกันภัยต่อไป
- ตรวจสอบการสื่อสารประกันภัย
- พิจารณาเปลี่ยนผลิตภัณฑ์ประกันภัย
- ความคิดสุดท้าย
บริษัท ประกันภัยสามารถออกจากธุรกิจได้หรือไม่?
ในความทรงจำเมื่อไม่นานนี้ ความล้มเหลวของบริษัทประกันภัยที่โดดเด่นที่สุดอย่างหนึ่งคือ American International Group หรือ AIG ย้อนกลับไปในปี 2008 การล้มละลายในปี 2559 ของผู้ให้บริการดูแลระยะยาว Penn Treaty American เป็นอีกหนึ่งตัวอย่างที่มีชื่อเสียง รายงานจากสมาคมนักคณิตศาสตร์ประกันภัยระบุว่าบริษัทประกันประมาณ 10 รายต้องเลิกกิจการในแต่ละปี เนื่องจากบริษัทเหล่านี้ส่วนใหญ่มีขนาดเล็กกว่า จึงไม่ได้พาดหัวข่าวระดับประเทศ
บริษัทประกันภัยทำเงินโดยการเรียกเก็บเบี้ยประกัน ลงทุนส่วนหนึ่งของเงินสดสำรอง และรักษารายจ่าย (และเรียกเงินคืน) ให้น้อยที่สุด อย่างไรก็ตาม ไม่มีอุตสาหกรรมใดที่ปราศจากความเสี่ยง การบัญชีที่ไม่ดี เหตุการณ์ภัยพิบัติหลายครั้ง และเหตุการณ์ในตลาดปกติอาจส่งผลกระทบต่อผลกำไร
ต่อไปนี้คือสาเหตุหลายประการที่ทำให้บริษัทประกันกลายเป็นบุคคลล้มละลายทางการเงิน:
- การรับประกันภัยไม่ดี: บริษัทประกันที่เสนอนโยบายที่มีความเสี่ยงสูงมากเกินไปซึ่งยื่นคำร้องอาจไม่เป็นประโยชน์
- การจ่ายผลประโยชน์ที่มากเกินไป: จำนวนการเรียกร้องสิทธิ์ที่มีคุณสมบัติสูงกว่าที่คาดไว้อาจทำให้เงินสำรองหมด
- ผลตอบแทนจากการลงทุนต่ำ: ผู้ประกันตนอาจนำเงินสดไปลงทุนในสินทรัพย์ รวมทั้งพันธบัตร หุ้น และหลักทรัพย์ค้ำประกัน การคืนทุนเพียงเล็กน้อยสามารถนำเสนอปัญหากระแสเงินสดได้
- การแข่งขัน: ตลาดประกันภัยที่แออัดหมายถึงเบี้ยประกันภัยที่ต่ำกว่า แม้ว่าผู้ถือกรมธรรม์จะจ่ายน้อยลง แต่ผู้ประกันตนก็มีอัตรากำไรที่น้อยกว่าและมีโอกาสเกิดข้อผิดพลาดน้อยกว่า
การจัดอันดับบริษัทประกันภัย
หน่วยงานจัดอันดับหลายแห่งให้คะแนนสุขภาพทางการเงินของบริษัทประกันภัย อันดับเครดิตที่ต่ำกว่าบ่งชี้ว่าบริษัทมีความเสี่ยงสูงต่อการล้มละลาย อย่างที่คุณคาดไว้ การจัดอันดับเครดิตที่สูงขึ้นสามารถช่วยให้อุตสาหกรรมและผู้ถือกรมธรรม์มีความอุ่นใจมากขึ้น นี่คือมาตราส่วนการให้คะแนนสำหรับหน่วยงานจัดอันดับการประกันรายใหญ่ ระบบประเมินความเป็นไปได้ที่ผู้ประกันตนสามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงินของตนได้
AM Best
AM Best อาจเป็นหน่วยงานจัดอันดับที่ได้รับการยอมรับอย่างกว้างขวางที่สุดสำหรับประกันชีวิตและบริษัทประกันอื่นๆ
- เหนือกว่า: A+ ถึง A++
- ยอดเยี่ยม: A ถึง A-
- ดี: B+ เป็น B++
- ยุติธรรม: บีถึงบี-
- ร่อแร่: C+ ถึง C++
- อ่อนแอ: C ถึง C-
- ยากจน: ดี ถึง –
คุณจะต้องการผู้ประกันตนที่มีคะแนนที่เหนือกว่าหรือดีเยี่ยม นอกเหนือจากการให้คะแนนข้างต้นแล้ว AM Best non-financial designation สามารถแจ้งเตือนคุณเกี่ยวกับบริษัทประกันภัยที่ประสบปัญหาทางการเงินได้
- อี: บริษัทที่อยู่ในระหว่างการอนุรักษ์หรือฟื้นฟูตามคำสั่งศาล
- NS: บริษัทที่อยู่ในระหว่างถูกศาลสั่งชำระบัญชีภายหลังพบการล้มละลาย
- NS: การระงับการจัดอันดับ AM Best Financial Strength เนื่องจาก "เหตุการณ์สำคัญและฉับพลัน"
- NR: บริษัทที่ไม่มีเรตติ้ง AM Best ที่ใช้งานอยู่
*แหล่งที่มา: AM คู่มือการให้คะแนนที่ดีที่สุด
S&P Global Ratings
S&P Global Ratings มีตั้งแต่ AAA ถึง D โดย AAA เป็นเรตติ้งที่ดีที่สุด นักลงทุนคุ้นเคยกับการจัดอันดับเหล่านี้ แต่รายงานสามารถนำเสนอความเสี่ยงทางการเงินสำหรับผู้ถือกรมธรรม์ได้เช่นกัน ต่อไปนี้คือระดับการจัดอันดับของ S&P Global และแนวโน้มที่จะบรรลุภาระผูกพันทางการเงิน:
- AA: ความจุที่แข็งแกร่งมาก
- เอเอ: ความจุที่แข็งแกร่งมาก
- NS: ความสามารถแข็งแกร่งแต่ค่อนข้างอ่อนไหวต่อสภาวะเศรษฐกิจ
- บีบีบี: ความสามารถที่เพียงพอและความเสี่ยงต่อภาวะเศรษฐกิจมากขึ้น
- BB: ภาระผูกพันในระยะสั้นที่ค่อนข้างเปราะบาง แต่ความท้าทายอย่างต่อเนื่องทำให้เกิดความเสี่ยงเพิ่มขึ้น
- NS: สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงินแต่มีความเสี่ยงต่อสภาพธุรกิจ การเงิน และเศรษฐกิจมากกว่า
- CCC: ปัจจุบันมีความเสี่ยงและขึ้นอยู่กับสภาวะตลาดที่เอื้ออำนวย
- ซีซี: เสี่ยงสูงกับการผิดนัดเกือบแน่นอน
- ค: ขณะนี้มีความเสี่ยงสูงต่อการไม่ชำระเงิน การฟื้นตัวทางการเงินที่คาดการณ์ไว้มีโอกาสน้อยกว่าบริษัทที่ได้รับการจัดอันดับสูง
- NS: การชำระเงินผิดนัดเกิดขึ้นหรือหลังจากยื่นคำร้องล้มละลาย
แหล่งที่มา: S&P Global Ratings AAA-BBB มีระดับการลงทุน คุณจะต้องการผู้ประกันตนที่มีอันดับ AAA หรือ AA ที่มีความเสี่ยงด้านเครดิตต่ำที่สุด
มูดี้ส์
Moody's จัดอันดับความแข็งแกร่งทางการเงินทั้งระยะสั้นและระยะยาวสำหรับบริษัทประกันภัย การให้คะแนนระยะยาวมาจาก Aaa ถึง C:
- อ๊าาา: ระดับความเสี่ยงด้านเครดิตต่ำสุด
- อ่า: บริษัทคุณภาพสูงที่มีความเสี่ยงด้านเครดิตต่ำมาก
- NS: บริษัทขนาดกลางบนที่มีความเสี่ยงด้านเครดิตต่ำมาก
- บา: บริษัทระดับกลางที่มีความเสี่ยงด้านเครดิตปานกลาง
- บ่า: เก็งกำไรที่มีความเสี่ยงด้านเครดิตมาก
- NS: เก็งกำไรที่มีความเสี่ยงด้านเครดิตสูง
- ก้า: เก็งกำไรและสถานะไม่ดีที่มีความเสี่ยงด้านเครดิตสูงมาก
- แคลิฟอร์เนีย: มีการเก็งกำไรสูงและอยู่ใน (หรือใกล้) ผิดนัดโดยมีโอกาสที่จะฟื้นตัว
- ค: บริษัทที่มักจะผิดนัดและมีโอกาสฟื้นตัวต่ำที่สุด
การให้คะแนนระยะสั้นเหล่านี้สามารถใช้:
- P-1 (ไพรม์-1): ความสามารถที่เหนือกว่าในการชำระภาระผูกพันระยะสั้น
- P-2 (ไพรม์-2): ความสามารถในการชำระคืนที่แข็งแกร่ง
- P-3 (ไพรม์-3): ความสามารถในการชำระคืนที่ยอมรับได้
- NP (ไม่ใช่เฉพาะ): ไม่มีการให้คะแนนระยะสั้น
ที่มา: Moody's
กระบวนการล้มละลายของบริษัทประกันภัย
มีกระบวนการหลายขั้นตอนที่บริษัทประกันภัยปฏิบัติตามหากพวกเขาประกาศล้มละลาย ประสบการณ์ของคุณไม่น่าจะเหมือนกับความล้มเหลวของธนาคารก่อนเกิดภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่เมื่อเจ้าของบัญชีสูญเสียทุกอย่าง ค่าคอมมิชชั่นการประกันของรัฐของคุณจะนำทาง บริษัท ประกันภัยของคุณผ่านกระบวนการล้มละลาย
หวังว่าบริษัทจะสามารถย้อนกลับและออกจากการล้มละลายได้ มิฉะนั้น เงินสำรองสามารถครอบคลุมการเรียกร้องที่ยังไม่ได้ชำระ และผู้ประกันตนรายอื่นอาจรับกรมธรรม์ของคุณ อย่างไรก็ตาม แม้จะมีมาตรการป้องกันเหล่านี้ คุณก็ยังอาจตัดสินใจทิ้งเรือและเปลี่ยนผู้ประกันตน มาดูแต่ละขั้นตอนของการล้มละลายของประกันกันดีกว่า
การฟื้นฟูกิจการบริษัทประกันภัย
อุตสาหกรรมประกันภัยมีการควบคุมอย่างเข้มงวดในระดับรัฐ ตัวอย่างเช่น กรรมาธิการการประกันของรัฐเข้ามาเกี่ยวข้องเมื่อผู้ประกันตนยื่นฟ้องล้มละลายหรือไม่สามารถชำระภาระผูกพันระยะสั้นได้ ขั้นตอนแรกคือคณะกรรมการการประกันของรัฐโดยสมมติว่าเป็นเจ้าพนักงานพิทักษ์ทรัพย์ของบริษัทประกันภัยเพื่อช่วยออกจากการล้มละลายหรือเลิกกิจการ
การประกาศผิดนัดหรือการล้มละลายไม่ได้ยกเลิกผลประโยชน์ความคุ้มครองของคุณโดยอัตโนมัติ ชำระเงินต่อไปจนกว่าการดำเนินการจะเสร็จสิ้นหรือคุณพบนโยบายทดแทน ผู้บัญชาการของรัฐของคุณจะส่งจดหมายโต้ตอบเพิ่มเติมเกี่ยวกับสิ่งที่คุณต้องทำและวิธีการยื่นคำร้อง
การโอนสินค้าประกันภัย
เมื่อคณะกรรมการของรัฐตัดสินว่าบริษัทประกันไม่สามารถออกจากการล้มละลายได้ พวกเขาจะพยายามโอนกรมธรรม์ของคุณไปให้บริษัทประกันรายอื่น ไม่มีการรับประกันว่าบริษัทอื่นจะรับเอากรมธรรม์ของคุณ หากเกิดเหตุการณ์นี้ นโยบายที่มีอยู่ของคุณจะยกเลิกหลังจากวันที่ระบุ และคุณจะต้องค้นหานโยบายใหม่ หากรัฐสั่งให้ชำระบัญชี บริษัทประกันภัยจะไม่สามารถออกกรมธรรม์ใหม่หรือต่ออายุกรมธรรม์ได้อีกต่อไป
บริษัทประกันภัยดึงเงินสดสำรอง
รัฐกำหนดให้บริษัทประกันแต่ละแห่งรักษาเงินสดสำรองขั้นต่ำเพื่อจ่ายผลประโยชน์การเรียกร้อง หากคุณต้องการยื่นคำร้อง รัฐจะให้บริษัทประกันภัยใช้เงินเหล่านี้หมดก่อน
ประกันภัยต่อ
บริษัทประกันภัยยังได้รับการสนับสนุนจากบริษัทประกันภัยต่ออีกด้วย ประกันภัยต่อเป็นหลักประกันสำหรับบริษัทประกันภัย หากบริษัทประกันของคุณไม่สามารถจ่ายค่าสินไหมทดแทนได้ บริษัทประกันต่ออาจเข้ามาดำเนินการตามภาระผูกพันทางการเงิน เงื่อนไขกรมธรรม์ของคุณและเว็บไซต์ประกันอาจระบุรายชื่อพันธมิตรประกันภัยต่อ การตรวจสอบอันดับความน่าเชื่อถือของบริษัทประกันต่อก็เป็นสิ่งสำคัญเช่นกัน
กองทุนค้ำประกันของรัฐ
หลังจากใช้เงินประกันส่วนตัวหมดแล้ว คณะกรรมการประกันของรัฐก็แตะกองทุนค้ำประกันเพื่อจ่ายค่าสินไหมทดแทน คุณลักษณะนี้คล้ายกับ FDIC Insurance สำหรับบัญชีเงินฝากธนาคารและ SIPC Insurance สำหรับบัญชีนายหน้า อย่างไรก็ตาม กองทุนค้ำประกันของรัฐอาจครอบคลุมเฉพาะผลประโยชน์ประกันชีวิตและประกันสุขภาพเท่านั้น นโยบายการดูแลระยะยาว และเงินรายปีก็มีสิทธิ์เช่นกัน
ผลประโยชน์การประกันภัยที่รับประกัน
จำนวนความคุ้มครองสูงสุดใช้กับผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่มีสิทธิ์ คุณอาจไม่ได้รับผลประโยชน์เต็มที่หากคุณมีข้อเรียกร้องที่เข้าเงื่อนไข หลายรัฐปฏิบัติตามระดับสิทธิประโยชน์ของ National Association of Insurance Commissioners (NAIC) Model Act (ตามรายการด้านล่าง) ซึ่งขึ้นอยู่กับผลิตภัณฑ์ประกันภัย
- ผลประโยชน์การเสียชีวิตจากประกันชีวิต: $300,000
- มูลค่าการเวนคืนเงินสดของประกันชีวิต: $100,000
- ผลประโยชน์รายปี: $250,000
- ประกันสุขภาพหลักหรือโรงพยาบาลขั้นพื้นฐาน ประกันสุขภาพและศัลยกรรม: $500,000
- ประกันการดูแลระยะยาว: $300,000
- ประกันความทุพพลภาพ: $300,000
- ผลประโยชน์การประกันสุขภาพอื่น ๆ: $100,000
แหล่งที่มา: สมาคมประกันชีวิตและสุขภาพแห่งชาติ (NOHLGA)
จะทำอย่างไรถ้า บริษัท ประกันภัยของคุณเลิกกิจการ?
หากบริษัทประกันของคุณยื่นฟ้องล้มละลายอย่างเป็นทางการ คุณควรทำอย่างไร:
จ่ายเบี้ยประกันภัยต่อไป
ทำเบี้ยประกันรายเดือนของคุณต่อไปเพื่อรักษาความคุ้มครอง ผู้ประกันตนปัจจุบันของคุณอาจออกจากการเป็นเจ้าพนักงานพิทักษ์ทรัพย์หรือบริษัทประกันอื่นอาจได้รับกรมธรรม์ของคุณขึ้นอยู่กับสถานการณ์
ตรวจสอบการสื่อสารประกันภัย
คุณจะได้รับการติดต่อทางไปรษณีย์และอาจทางอีเมลเกี่ยวกับสิ่งที่คุณต้องทำเพื่อรักษาความครอบคลุมและยื่นคำร้อง หากบริษัทประกันของคุณต้องเลิกกิจการ พวกเขาจะยกเลิกกรมธรรม์ในไม่ช้า หนังสือแจ้งการชำระบัญชีควรระบุวันหมดอายุกรมธรรม์ของคุณและกำหนดเส้นตายในการยื่นคำร้อง
พิจารณาเปลี่ยนผลิตภัณฑ์ประกันภัย
คุณอาจตัดสินใจเปลี่ยนผู้ให้บริการประกันภัยหากคุณไม่ต้องการเสี่ยงที่จะสูญเสียความคุ้มครอง แต่น่าเสียดายที่คุณจะต้องสมัครและมีคุณสมบัติภายใต้สถานการณ์ปัจจุบันของคุณเพื่อดำเนินการรับประกันชีวิตและนโยบายที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพ ขึ้นอยู่กับอายุของกรมธรรม์ที่คุณมีอยู่ คุณอาจแก่กว่าหลายปีหรือมีการเปลี่ยนแปลงทางสุขภาพอย่างเห็นได้ชัด
ปัจจัยเหล่านี้สามารถเพิ่มต้นทุนของกรมธรรม์ใหม่ของคุณด้วยจำนวนเงินความคุ้มครองที่ใกล้เคียงกัน นอกจากการเปรียบเทียบราคาเบี้ยประกันภัยและผลประโยชน์ความคุ้มครองแล้ว คุณควรดูอันดับความแข็งแกร่งทางการเงินด้วย คุณสามารถตรวจสอบคำแนะนำของเราสำหรับผลิตภัณฑ์ประกันภัยเหล่านี้:
- ประกันชีวิต
- ประกันการดูแลระยะยาว
- ประกันทุพพลภาพ
- ประกันภัยรถยนต์
บริษัทประกันภัยที่เลิกกิจการจะส่งผลเสียอย่างมากต่อการประกันชีวิตและผลิตภัณฑ์ดูแลระยะยาวที่คุณซื้อเพียงครั้งเดียวและจ่ายเป็นปีโดยคาดหวังผลประโยชน์ สำหรับผลิตภัณฑ์ระยะสั้น เช่น รถยนต์ เจ้าของบ้าน และประกันการเช่า ฉันแนะนำให้ใช้ an เครื่องมือเปรียบเทียบประกัน, ชอบ ทำประกัน. แน่นอน เป็นความคิดที่ดีที่จะเปรียบเทียบอัตราของนโยบายเหล่านี้ในการต่ออายุแต่ละครั้ง หรืออย่างน้อยปีละครั้ง
คุณอาจเริ่มเปรียบเทียบอันดับเครดิตประกันพร้อมกับราคาและจำนวนเงินที่คุ้มครอง หากผู้ให้บริการเกิดขึ้นโดยไม่ได้ต่ออายุกรมธรรม์ของคุณ คุณสามารถเปลี่ยนผู้ให้บริการได้อย่างง่ายดายและรับความคุ้มครองที่ใกล้เคียงกันในราคาที่แข่งขันได้
ความคิดสุดท้าย
โชคดีที่มีมาตรการด้านความปลอดภัยหลายประการเพื่อปกป้องนโยบายและผลประโยชน์ด้านความคุ้มครองของคุณ หากบริษัทประกันภัยของคุณเลิกกิจการ แต่การเปลี่ยนโซลูชั่นการประกันระยะยาวของคุณอาจสร้างความเครียดได้ เนื่องจากคุณต้องผ่านกระบวนการรับประกันความเสี่ยงโดยใช้สถานการณ์ด้านสุขภาพในปัจจุบันของคุณ การใช้ บริษัท ประกันที่มีอันดับเครดิตสูงสุดจะช่วยลดโอกาสในการชำระบัญชีและการสูญเสียความคุ้มครอง