การออมเพื่อการเกษียณเป็นสิ่งสำคัญอันดับแรกสำหรับชาวอเมริกันส่วนใหญ่ ทุกวันนี้ผู้คนมักมีอายุยืนยาวขึ้นและต้องการเงินจำนวนมากเพื่อการเกษียณอย่างสะดวกสบาย แนวโน้มที่ห่างไกลจากแผนบำเหน็จบำนาญผลประโยชน์ที่กำหนดได้ทำให้ความรับผิดชอบของการออมเพื่อการเกษียณเป็นปัจเจกบุคคล ต่อไปนี้เป็นแนวคิดบางประการเกี่ยวกับการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ
ในคู่มือนี้:
การลงทุนเพื่อเคล็ดลับการเกษียณอายุ
เมื่อเป็นเรื่องของการลงทุน คุณต้องค้นหาประเภทของการลงทุน ไทม์ไลน์ และจำนวนเงินที่จะให้การเกษียณอายุที่คุณต้องการ ต่อไปนี้เป็นเคล็ดลับบางประการในการกำหนดกลยุทธ์การลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ:
- คิดหาการจัดสรรสินทรัพย์ที่เหมาะสมกับสถานการณ์ของคุณ
- ใช้เงินเป้าหมายหรือบัญชีที่จัดการอื่น ๆ หากคุณไม่สะดวกในการตัดสินใจลงทุนของคุณเอง
- พิจารณาบัญชีการลงทุนทั้งหมดของคุณเมื่อมีกลยุทธ์การจัดสรรสินทรัพย์เพื่อการเกษียณ
- ซื้อการลงทุนต้นทุนต่ำเช่นกองทุนดัชนีหากเป็นไปได้
- ทำให้การออมของคุณเป็นแบบอัตโนมัติ เช่น ด้วยแผน 401(k) เมื่อเป็นไปได้
- อย่าเสี่ยงมากเกินไป แต่อย่าอายที่จะลงทุนในหุ้น นักลงทุนอายุน้อยมีเวลาอีกยาวไกลจนกว่าจะเกษียณอายุ แต่แม้ผู้ที่อายุ 50 และ 60 ปีมักต้องการการเติบโตเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาจะไม่มีอายุยืนกว่าเงินของพวกเขา
- ใช้ประโยชน์จากเงินสมทบที่ตามมาหากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป
- ยืดหยุ่นและปรับตัวได้ตลอดเวลา
ไปลึกกับคำแนะนำของเรา
เวลาเป็นสิ่งสำคัญ เริ่มเร็ว
ยิ่งคุณเริ่มลงทุนเพื่อการเกษียณเร็วเท่าไร คุณก็จะมีเงินมากขึ้นเมื่อถึงเวลาต้องถอนเงิน เวลาเป็นหนึ่งในพันธมิตรที่ใหญ่ที่สุดที่คุณมีในการออมเพื่อการเกษียณ ใช้ "ปาฏิหาริย์” ของการเติบโตแบบผสมผสาน ในการออมเพื่อการเกษียณของคุณ
เงินที่คุณลงทุนเมื่อคุณอายุ 20 ปีคือเงินที่คุณไม่ควรนำไปใช้อีก 40 ปี ในช่วงเวลานั้นก็เติบโตในตลาด ในอดีตตลาดหุ้นได้ผลตอบแทนเฉลี่ย 10% ต่อปี ซึ่งรวมถึงช่วงเวลาขึ้น ๆ ลง ๆ เช่น Great Recession ยิ่งคุณสามารถลงทุนได้เร็วเท่าไหร่ก็ยิ่งมีเวลามากขึ้นในการรับมือกับภาวะตกต่ำและเติบโตในช่วงขาขึ้น อย่าพยายามจับเวลาตลาด แทนที่จะเลือกเวลา ใน ตลาด.
พัฒนากลยุทธ์การลงทุนเพื่อการเกษียณอายุสำหรับตัวคุณเอง
ก่อนที่คุณจะเริ่มลงทุน ให้กำหนดจำนวนเงินที่คุณจะต้องเกษียณอย่างสบายและตั้งเป้าหมาย การมีเป้าหมายในใจจะช่วยให้คุณมั่นใจว่าคุณกำลังอยู่ในเส้นทาง และช่วยให้คุณกำหนดได้ว่าจะลงทุนแบบใด
ใช้เวลาในการคิดภาพใหญ่ของการเกษียณอายุด้วยตัวคุณเอง คุณไม่จำเป็นต้องคาดเดาทุกรายละเอียดของอนาคต แต่การรู้ว่าคุณต้องการอะไรจะช่วยให้คุณวางแผนกลยุทธ์ได้
คิดเกี่ยวกับ:
- ที่ที่คุณต้องการอยู่ ภาษี และค่าครองชีพ
- บ่อยแค่ไหนถ้าจะไปเที่ยว
- หากคุณจะมีลูกและจะช่วยพวกเขาในเรื่องต่างๆ เช่น หาทุนเรียนวิทยาลัยหรือซื้อบ้าน
- หากคุณจะนำเงินใด ๆ ในการเกษียณอายุ (ผ่านงานนอกเวลา)
- ที่อยู่อาศัยของคุณ: คุณจะลดขนาดหรืออัพเกรดหรือไม่? คุณจะแบ่งเวลาระหว่างรัฐหรือไม่?
- คุณจะเกษียณอายุเมื่อไร และคุณคิดว่าจะเกษียณอายุเท่าไร
เพื่อให้แน่ใจว่าคุณกำลังอยู่ในเส้นทางที่จะเกษียณด้วยจำนวนเงินที่คุณต้องการ พิจารณาจ้างนักวางแผนทางการเงินผ่าน ด้านความมั่งคั่ง. บริษัทวางแผนทางการเงินที่ไม่เหมือนใครแห่งนี้เชื่อมโยงคุณกับ a นักวางแผนการเงินที่ผ่านการรับรองโดยเฉพาะ (CFP) ผู้ที่จะทำงานเพื่อผลประโยชน์สูงสุดของคุณ
ประเภทการลงทุน
มีห้าประเภทการลงทุนที่คุณสามารถทำได้เพื่อสร้างกลยุทธ์การลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ เงินที่ลงทุนเพื่อการเกษียณอายุควรถูกมองว่าเป็นการลงทุนระยะยาว
1. หุ้น
มีตัวเลือกมากมายในตลาดหุ้น คุณสามารถ ซื้อหุ้นรายตัวกองทุนรวม กองทุนดัชนี กองทุนที่ให้เงินปันผล หุ้นบลูชิพ และอีกมากมาย สิ่งที่ดีที่สุดจะขึ้นอยู่กับว่าคุณเกษียณอายุได้ไกลแค่ไหน ค่าธรรมเนียม และที่ที่คุณลงทุน
ก่อนซื้อหุ้น อ่านของเรา คู่มือการลงทุนหุ้น. ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจสิ่งที่คุณกำลังซื้อและวิธีที่จะซื้อในแผนระยะยาวของคุณ
2. พันธบัตร
พันธบัตร เป็นวิธีการให้กู้ยืมเงินแก่นิติบุคคลแยกต่างหาก ตัวอย่างเช่น พันธบัตรเทศบาลคือเงินกู้ที่คุณมอบให้กับเมืองหรือเขตการปกครอง พันธบัตรมีแนวโน้มที่จะผันผวนน้อยกว่าหุ้นและสามารถมีอัตราผลตอบแทนที่ต่ำกว่ามาก อย่างไรก็ตาม อัตราผลตอบแทนจะคงที่ เนื่องจากพันธบัตรมีอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ที่คุณจะได้รับตลอดระยะเวลาของพันธบัตร เมื่อพูดถึงการวางแผนเกษียณอายุ พันธบัตรถือเป็นรายได้ที่น่าเชื่อถือมากขึ้น
อัตราดอกเบี้ยพันธบัตรจะผันผวนเมื่อธนาคารกลางสหรัฐเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย ดังนั้นควรจับตาดูให้ดี
3. ค่างวด
อีกทางเลือกที่มาในหลายรูปแบบคือ ค่างวด. เงินรายปีมักจะรวมอยู่ในการลงทุน แต่จริงๆ แล้วเป็นรูปแบบของการประกัน ด้วยเงินงวดทันที ตัวอย่างเช่น คุณจ่ายเงินสดก้อนให้กับผู้ให้บริการประกันภัยและรับเงินรายเดือนเป็นประจำในการเกษียณอายุ
ด้วยเงินรายปีที่ผันแปร เงินของคุณจะลงทุนในพอร์ตโฟลิโอการออกแบบของคุณ หากต้องการรับผลตอบแทนที่รับประกันเหมือนเดิม คุณสามารถเพิ่มสิ่งที่เรียกว่า “ผู้ขี่“หรือค้ำประกันการชำระเงิน ผู้ขับขี่มีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมและแต่ละคนมีสูตรคำนวณการชำระเงินของคุณ เงินรายปีมักเป็นตัวเลือกที่มีราคาแพงสำหรับพอร์ตการเกษียณอายุของคุณ และเนื่องจากหลายๆ คนมองข้ามไป อย่างไรก็ตาม หลายคนชอบพวกเขาสำหรับการจ่ายเงินเดือนหลังเกษียณ
4. อสังหาริมทรัพย์
เราทุกคนต้องการที่อยู่อาศัยและนักลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ต้องฝากเงินไว้กับพวกเขา การสะสมเช็คอินเกษียณอายุเป็นที่สนใจของใครหลายคน การลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ สามารถทำกำไรได้มาก แต่ก็มาพร้อมกับค่าใช้จ่ายล่วงหน้าที่สูงขึ้นโดยทั่วไปและค่าบำรุงรักษาอย่างต่อเนื่องของการปรับปรุงบ้าน ภาษีทรัพย์สิน และการจำนอง ให้เช่าอสังหาริมทรัพย์ เหมาะที่สุดสำหรับผู้ที่มีทักษะการเป็นช่างซ่อมบำรุงหรือมีเงินจ้างคนมาซ่อมหรือจัดการทรัพย์สิน
หากคุณต้องการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์โดยไม่ต้องซื้อและจัดการอสังหาริมทรัพย์ด้วยตัวเอง คุณสามารถใช้บริการคราวด์ฟันดิ้งเช่น CrowdStreet หรือลงทุนในทรัสต์เพื่อการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ (กองทรัสต์).
5. เงินสด
การเก็บเงินไว้เป็นเงินสดโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณใกล้เกษียณ ที่ปรึกษาทางการเงินเกือบทุกรายแนะนำ (ค้นหาสิ่งที่ดีด้วย Paladin การลงทุน). เงินสดคือราชา และเมื่อพูดถึง ภาวะฉุกเฉิน,มันสู้ไม่ได้. จำนวนเงินที่คุณต้องการเก็บไว้จะขึ้นอยู่กับความเสี่ยงของคุณเป็นส่วนใหญ่ ผู้ที่ให้ความสำคัญกับความมั่นคงมากกว่าอาจต้องการเก็บค่าครองชีพเป็นเงินสดได้นานถึงหนึ่งปี ผู้ที่มีความอดทนต่อความเสี่ยงมากกว่าจะปรับค่าครองชีพเป็นเงินสดเป็นเวลาสี่เดือน
นี่เป็นเพียงตัวเลือกการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุบางส่วน แต่เป็นวิธีหลักในการสร้างพอร์ตการลงทุนที่หลากหลาย
พิจารณาความช่วยเหลือจาก Robo Advisor
ที่ปรึกษาโรโบ เสนอทางเลือกที่ง่ายและสะดวกสำหรับการลงทุนเพื่อการเกษียณ โดยทั่วไปแล้วพวกเขาจะเสนอพอร์ตการลงทุน ETF ต้นทุนต่ำหรือการลงทุนอื่น ๆ ตามคำตอบของคุณในแบบสอบถามของที่ปรึกษา Robo และโดยทั่วไปแล้วจะมีทั้งบัญชีที่ต้องเสียภาษีและบัญชี IRA
บริการบางอย่างเสนอการเข้าถึงที่ปรึกษาสดเช่นกัน ผู้ดูแลที่ใหญ่กว่าเช่น Vanguard และ Schwab ก็ให้บริการเหมือนที่ปรึกษาหุ่นยนต์ ต้นทุน ระดับการบริการ และจำนวนเงินที่คุณต้องลงทุนนั้นแตกต่างกันไปตาม Robo advisor ส่วนใหญ่ไม่คิดค่าคอมมิชชั่นสำหรับการซื้อขาย และมีค่าธรรมเนียมรายปีต่ำ เนื่องจากบริการเหล่านี้ต่างกันทั้งหมด ทำการบ้านและวิจัยของคุณก่อนที่จะลงทุนกับที่ปรึกษา Robo ดีขึ้น, ตัวอย่างเช่น, ให้คำแนะนำเกี่ยวกับการเกษียณอายุในฐานะผู้ที่ได้รับความไว้วางใจและที่ปรึกษาที่เป็นมนุษย์ที่เพิ่งเพิ่มเข้ามา ซึ่งสามารถช่วยเหลือคุณเกี่ยวกับบัญชีเกษียณอายุของคุณได้
มีส่วนร่วมในแผนเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุน
สำหรับหลายๆ คน นายจ้าง 401(k) แผน เป็นช่องทางหลักในการออมเพื่อการเกษียณ หากคุณมี 401(k) โดยทั่วไปจะมีค่า a เมนูการลงทุนให้เลือกเช่นกองทุนรวม โดยทั่วไปแล้ว รายการแผนจะรวมถึงกองทุนที่แสดงถึงประเภทของสินทรัพย์ กองทุนอาจรวมถึงกองทุนที่มีการจัดการอย่างแข็งขันและกองทุนดัชนี กองทุนดัชนี ติดตามสิ่งต่างๆ เช่น ดัชนี S&P 500 หรือผลการดำเนินงานโดยรวมของตลาดหุ้นสหรัฐฯ หรือตลาดหุ้นต่างประเทศ
แผนบางแผนอาจเสนอตัวเลือกบัญชีที่มีการจัดการ เช่น เงินตามวันที่เป้าหมายหรือบัญชีตามความเสี่ยง สิ่งเหล่านี้ทำหน้าที่เป็นตัวเลือกแบบครบวงจรสำหรับผู้ที่ไม่ต้องการเลือกการลงทุนของตนเอง
แผนจำนวนมากเสนอทั้งตัวเลือก 401 (k) แบบดั้งเดิมโดยที่การบริจาคจะทำแบบก่อนหักภาษีและตัวเลือก Roth ด้วย Roth คุณจ่ายภาษีสำหรับรายได้ที่คุณลงทุน แต่จากนั้นก็ถอนเงินของคุณแบบปลอดภาษี
หากคุณมี 401(k) หรือแผนการเกษียณอายุที่สนับสนุนโดยนายจ้าง ให้บริจาคให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ หากนายจ้างเสนอให้ จับคู่กองทุนตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีส่วนร่วมมากพอที่จะได้รับการแข่งขันเต็มรูปแบบ ท้ายที่สุดมันเป็นเงินฟรี เริ่มต้นด้วยจำนวนเงินบางส่วน แม้ว่าคุณจะสามารถบริจาคได้เพียงเล็กน้อยจากเงินเดือนของคุณ และเพิ่มจำนวนนั้นอย่างน้อยปีละเล็กน้อย บางแผนมีคุณลักษณะอัตโนมัติที่ช่วยให้คุณสามารถเพิ่มเปอร์เซ็นต์ที่มีส่วนร่วมในแต่ละปี
คุณสามารถบริจาคได้ไม่เกินจำนวนที่กำหนดไว้สำหรับ 401 (k) ของคุณในแต่ละปี สำหรับปี 2020 ขีดจำกัดเหล่านั้นคือ:
- $ 19,500 สำหรับผู้ที่อายุต่ำกว่า 50
- $26,000 สำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป ณ จุดใดจุดหนึ่งในระหว่างปี
ลงทุนในแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA
นอกเหนือจากแผนงานที่นายจ้างสนับสนุนแล้ว คุณยังสามารถ บริจาคให้กับ IRA (บัญชีเกษียณส่วนบุคคล)
- IRA มีให้บริการในรูปแบบบัญชีแบบดั้งเดิมและแบบ Roth วงเงินการบริจาคประจำปีสำหรับปี 2020 คือ 6,000 ดอลลาร์ในทั้งสองบัญชี ผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถบริจาคเพิ่มเติมได้ 1,000 เหรียญ
- ประเพณี IRA เงินสมทบจะทำบนพื้นฐานก่อนหักภาษีขึ้นอยู่กับ ขีดจำกัดรายได้ที่แน่นอน สำหรับผู้ที่มีแผนเกษียณอายุในที่ทำงาน ในการเกษียณอายุ คุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับการถอนเงินทั้งหมด
- ร็อธ ไอรา การบริจาคจะดำเนินการตามเกณฑ์หลังหักภาษีอีกครั้งภายใต้ข้อจำกัดรายได้บางอย่าง และคุณถอนเงินของคุณปลอดภาษีเมื่อเกษียณอายุ
- โดยทั่วไป IRA จะเสนอทางเลือกการลงทุนที่หลากหลาย รวมถึงหุ้น พันธบัตร กองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) และกองทุนรวม
- IRAs เป็นยานพาหนะเพื่อการออมเพื่อการเกษียณที่ยอดเยี่ยมสำหรับการบริจาคและปลายทางที่มั่นคงสำหรับการโรลโอเวอร์แผนการเกษียณอายุ
เช่นเดียวกับบัญชีการลงทุนอื่น ๆ การจัดสรรสินทรัพย์ของคุณควรขึ้นอยู่กับระยะเวลาของคุณจนถึงการเกษียณอายุและความเสี่ยงของคุณ อีกด้วย, พิจารณาการจัดสรรสินทรัพย์ในบัญชีอื่นที่คุณอาจมี โดยทั่วไป IRA มีตัวเลือกมากกว่า 401 (k) และบัญชีเกษียณประเภทอื่น ๆ นี้จะช่วยให้ความพยายามในการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณ
หากคุณประกอบอาชีพอิสระ คุณสามารถลงทุนในบัญชี IRA ประเภทพิเศษที่เรียกว่า a SEP IRA. สิ่งนี้ทำให้นายจ้างสามารถมีส่วนร่วม มากถึง 25% ของค่าตอบแทนพนักงานรวมถึงฟรีแลนซ์และผู้รับเหมา และหากคุณเป็นเจ้าของธุรกิจของตัวเองหรือเป็นคู่สมรสที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจหรือหุ้นส่วนธุรกิจ คุณสามารถตั้งค่า โซโล 401(k).
50 ปีขึ้นไป? ใช้ประโยชน์จากผลงาน Catchup
แม้ว่าเราทุกคนควรเริ่มลงทุนเพื่อการเกษียณโดยเร็วที่สุด แต่ข่าวดีก็คือคุณสามารถดำเนินการเกินขีดจำกัดการบริจาคปกติได้หากคุณอายุเกิน 50 ปี ประหยัดเงินมากขึ้นสำหรับการเกษียณอายุเมื่อคุณเข้าใกล้การเกษียณอายุมากขึ้นโดยใช้เงินสมทบเหล่านี้ จำนวนเงินสมทบแตกต่างกันไปในแต่ละปี สำหรับปี 2020 วงเงินบริจาคทั้งหมดสำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปคือ $7,000 สำหรับ IRA และ $26,000 สำหรับ 401(k) s
การลงทุนเพื่อการเกษียณเป็นความพยายามระยะยาว ทบทวนกลยุทธ์การลงทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณ การทำงานล่วงเวลาเพื่อให้แน่ใจว่าคุณกำลังอยู่ในแนวทางที่จะบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ
เปิดกองทุนเป้าหมาย
กองทุนวันที่เป้าหมาย สามารถเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพมากในการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ กองทุนเหล่านี้เป็นกองทุน all-in-one ที่มีการจัดการอย่างมืออาชีพซึ่งได้รับการจัดสรรสำหรับนักลงทุนที่จะเกษียณอายุในหรือใกล้วันที่เป้าหมายที่ระบุไว้ในกองทุน ตัวอย่างเช่น กองทุนที่มีเป้าหมายปี 2040 มุ่งเน้นไปที่นักลงทุนที่จะเกษียณอายุในปี 2040 หรือประมาณนั้น
กองทุนวันที่เป้าหมายเป็นส่วนสำคัญในแผน 401 (k) จำนวนมาก โดยทั่วไปจะเสนอโดยบริษัทกองทุนรวมและลงทุนในกองทุนผสมจากบริษัทนั้น กองหน้า Fidelity และ T. Rowe Price และอื่น ๆ ทั้งหมดเสนอกองทุนเป้าหมายวันที่ กองทุนวันที่เป้าหมายทั้งหมดมีเส้นทางร่อน
สูตรนี้กำหนดการจัดสรรสินทรัพย์ที่ดีที่สุดของกองทุนตลอดหลายปีที่ผ่านมาสำหรับผู้ที่มีอายุเฉพาะ เมื่อคุณใกล้เกษียณมากขึ้น การจัดสรรหุ้นก็ลดลง คุณสามารถลงทุนในกองทุนเป้าหมายที่มีวันที่เป้าหมายไม่ช้าก็เร็วกว่าวันเกษียณอายุที่คุณวางแผนไว้ กองทุนที่มีอายุยาวนานมีการจัดสรรหุ้นมากขึ้น
คุณสามารถซื้อกองทุนเป้าหมายโดยเปิดบัญชีนายหน้ากับผู้จัดการกองทุนหรือนายหน้าส่วนลดออนไลน์เช่น อี*เทรด. หรือคุณสามารถซื้อได้โดยตรงจากผู้ให้บริการกองทุน แม้ว่าทางเลือกของคุณอาจมีจำกัด และคุณอาจต้องลงทุนขั้นต่ำในกองทุน ระวังค่าธรรมเนียมสูงเนื่องจากอัตราแตกต่างกันไป
บรรทัดล่าง
พอร์ตการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุที่ดีที่สุดน่าจะเป็นการผสมผสานระหว่างตัวเลือกการลงทุนด้านบนและสามารถใช้ได้ เครื่องมือฟรีเหล่านี้ เพื่อวางแผน ไม่มีการลงทุนใดที่ปลอดภัยถาวร ดังนั้น ความหลากหลาย จะให้บริการคุณอย่างดี และเมื่อคุณใกล้เกษียณ การลงทุนบางประเภทอาจมีความเหมาะสมมากกว่าประเภทอื่นๆ
เริ่มต้นด้วยสิ่งที่คุณจินตนาการถึงตัวคุณเองในวัยเกษียณ และใช้สิ่งนั้นเพื่อสร้างพอร์ตการลงทุนที่คุณรู้สึกดี