กลยุทธ์การอ้างสิทธิ์ประกันสังคมสำหรับคู่รัก

ในปี 2558 สภาคองเกรสโหวตให้ยกเลิกกลยุทธ์การอ้างสิทธิ์แบบยื่นและระงับที่เป็นที่นิยมสำหรับคู่รักที่อ้างสิทธิ์ประกันสังคม อย่างไรก็ตาม ยังคงมีการวางแผนโอกาสและข้อควรพิจารณาสำหรับคู่สมรสที่ต้องพิจารณาก่อนเรียกร้องผลประโยชน์ของตน

ฉันควรยื่นเอกสารเมื่อใด

นี่คือคำถามมูลค่า 64,000 ดอลลาร์ คุณมีสิทธิ์ยื่นขอผลประโยชน์ได้ตั้งแต่อายุ 62 ปี การรอจนถึงอายุเกษียณเต็มที่ (FRA) ซึ่งเท่ากับ 66 สำหรับผู้ที่เกิดก่อนปี 1960 ส่งผลให้ได้รับผลประโยชน์ที่สูงกว่าหากคุณยื่นฟ้องเมื่ออายุ 62 ปีประมาณ 25% การรอจนถึงอายุ 70 ​​​​ปีส่งผลให้เพิ่มขึ้นอีก 8% ต่อปีโดยเริ่มจาก FRA ของคุณ

แม้ว่าจากมุมมองทางคณิตศาสตร์ล้วนๆ อาจดูเหมือนว่าการรอจนถึงอายุ 70 ​​ปีเพื่อรับผลประโยชน์เป็นคำตอบที่ดีที่สุด แต่ก็มีข้อควรพิจารณาอื่นๆ อีก

ประเด็นหนึ่งคือแนวคิดของ มีงานวิจัยหลายชิ้นที่ คำนวณจุดคุ้มทุน ระหว่างการยื่นให้เร็วที่สุดเท่าที่อายุ 62 และรอจนกว่า FRA ของคุณหรือจนถึงอายุ 70 การศึกษาเหล่านี้ส่วนใหญ่ทำให้จุดคุ้มทุนตั้งแต่ช่วงปลายทศวรรษที่ 70 ถึงปลายยุค 80

แม้ว่าไม่มีใครสามารถคาดเดาได้ว่าพวกเขาจะมีชีวิตอยู่ได้นานแค่ไหน แต่สุขภาพโดยทั่วไปและอายุขัยของครอบครัวเป็นปัจจัยที่ต้องพิจารณาในการตัดสินใจของคุณว่าเมื่อใดควรเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน

บทความ Fidelity ฉบับล่าสุดกล่าวถึงคู่รักสมมติที่มีอายุขัยเฉลี่ย 78 และ 76 ปี โดยอ้างว่าได้รับผลประโยชน์เมื่ออายุ 66 ปี แทนที่จะรอจนถึงอายุ 70 ​​ปี พวกเขาจะได้รับผลประโยชน์ตลอดชีพเพิ่มอีก 96,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ระหว่างพวกเขา โดยถือว่าพวกเขามีชีวิตอยู่จนถึงวัยเหล่านี้ ซึ่งจะเพิ่มขึ้น 20% จากสิ่งที่พวกเขาจะได้รับจากการรอจนถึงอายุ 70 ​​ปีเพื่อรับสิทธิ์

ผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิต

ข้อควรพิจารณาสำคัญประการหนึ่งสำหรับคู่สมรสคือ เพิ่มผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิตสูงสุด สำหรับคู่สมรสที่มีรายรับรายจ่ายต่ำกว่า

ในกรณีนี้ คู่สมรสที่มีประวัติรายได้ต่ำกว่าอาจพิจารณาเรียกร้องผลประโยชน์ของตนก่อนอายุ 70 ​​ปี ซึ่งอาจอยู่ที่ FRA คู่สมรสที่มีรายได้สูงกว่าจะรอจนถึงอายุ 70 ​​ปีหรือให้นานที่สุดก่อนที่จะเรียกร้องผลประโยชน์

เหตุผลก็คือถ้าคู่สมรสที่มีระดับผลประโยชน์สูงกว่าเสียชีวิตก่อน คู่สมรสที่รอดตายก็มีทางเลือกบางอย่าง พวกเขามีสิทธิ์ได้รับระดับที่สูงขึ้น ไม่ว่าจะเป็นผลประโยชน์ของตนเองหรือผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิต

บทความ Fidelity ฉบับเดียวกันที่กล่าวถึงในส่วนก่อนหน้าได้กล่าวถึงคู่รักอีกคู่หนึ่งซึ่งผลประโยชน์ของสามีที่ FRA ของพวกเขาเป็นสองเท่าของภรรยาของเขา การรอจนถึงอายุ 70 ​​ปีจึงจะยื่นเรื่องเพื่อรับผลประโยชน์ สิ่งนี้จะเพิ่มผลประโยชน์ตลอดชีวิตที่เป็นไปได้สำหรับภรรยาของเขาถึง 27% หากเธอมีชีวิตอยู่จนถึงอายุ 94 ปี ตามที่เธอคาดหวังโดยอิงจากประวัติครอบครัวของเธอ ในตัวอย่างนี้ แม้ว่าเธอจะเสียชีวิตเมื่ออายุ 88 ปี แต่ก็จะทำให้ผลประโยชน์ตลอดชีวิตของเธอเพิ่มขึ้น 12% การเพิ่มขึ้นเหล่านี้เป็นผลมาจากผลประโยชน์ที่สูงขึ้นสำหรับสามีที่รอจนถึงอายุ 70 ​​ถึง และมาจากทั้งผลประโยชน์ที่เขาได้รับในช่วงชีวิตของเขาและผลประโยชน์ใด ๆ ของผู้รอดชีวิตหากเขาเสียชีวิต แรก.

หญิงม่ายและหญิงม่ายมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิตโดยเริ่มตั้งแต่อายุ 60 ปี ซึ่งในขณะนั้นพวกเขาจะได้รับผลประโยชน์ 71.5% ของผลประโยชน์ของคู่สมรสที่เสียชีวิต สิ่งนี้เพิ่มขึ้นทีละ 99% สำหรับผู้ที่ยังไม่บรรลุ FRA เมื่อคู่สมรสที่รอดตายได้รับ FRA แล้ว พวกเขามีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ 100% ของผลประโยชน์ของคู่สมรสที่เสียชีวิต

เพื่อให้คู่สมรสที่หย่าร้างมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิต คู่สมรสที่รอดตายจะต้องไม่แต่งงานใหม่จนกว่าจะอายุ 60 ปีหรือหลังจากนั้น

แอปพลิเคชั่นที่ถูกจำกัด

สำหรับคนงานที่อายุน้อยกว่า การใช้แอปพลิเคชันที่จำกัดเพื่อเรียกร้องผลประโยชน์คู่สมรสได้หายไปโดยส่วนใหญ่เนื่องจากการเปลี่ยนแปลงในกฎที่รัฐสภาประกาศใช้เมื่อปลายปี 2015

กฎของปู่ในผู้ที่เกิดก่อนวันที่ 1 มกราคม พ.ศ. 2497 คนเหล่านี้ยังคงมีสิทธิ์เรียกร้องผลประโยชน์คู่สมรสตามบันทึกรายได้ของคู่สมรสโดยใช้แอปพลิเคชันที่จำกัด ซึ่งหมายความว่าการอ้างสิทธิ์นั้นจำกัดเฉพาะผลประโยชน์ของคู่สมรส

สิ่งที่ควรทราบสองประการ: อันดับแรก คุณต้องบรรลุ FRA เพื่อดำเนินการนี้ ประการที่สอง เพื่อที่จะเรียกร้องผลประโยชน์คู่สมรสในลักษณะนี้ คู่สมรสของคุณต้องได้รับสวัสดิการประกันสังคมแล้ว หากพวกเขาตัดสินใจที่จะระงับผลประโยชน์ระหว่างทาง ผลประโยชน์คู่สมรสของคุณจะยุติลงภายใต้กฎใหม่

สิ่งนี้จะเป็นประโยชน์อย่างไร? ภายใต้สถานการณ์ที่กล่าวถึงในส่วนก่อนหน้า คู่สมรสที่มีรายได้ต่ำกว่าอาจเรียกร้องผลประโยชน์ของตนก่อนอายุ 70 ​​​​ปี คู่สมรสอีกคนหนึ่ง สมมติว่าพวกเขาบรรลุ FRA แล้วและเกิดก่อนวันที่ 1 มกราคม พ.ศ. 2497 สามารถยื่นคำขอรับผลประโยชน์คู่สมรสสำหรับคู่สมรสที่ได้รับผลประโยชน์แบบจำกัด

จำนวนผลประโยชน์รวมจะเป็นครึ่งหนึ่งของผลประโยชน์ของคู่สมรสอีกฝ่ายหนึ่ง แอปพลิเคชันที่ถูกจำกัดจะทำให้ผลประโยชน์ของคู่สมรสนั้นเติบโตต่อไปได้จนถึงอายุ 70 ​​ปี พวกเขาจะเรียกร้องผลประโยชน์ของตนเองในฐานะคู่สมรสที่มีรายได้สูงกว่า

ในช่วงสี่ปีที่ผ่านมาคู่สมรสที่มีรายได้สูงกว่านี้ได้รับผลประโยชน์ของคู่สมรส สิ่งนี้นำมาซึ่งเงินพิเศษในขณะที่ปล่อยให้ผลประโยชน์ของพวกเขาเติบโตอย่างต่อเนื่องที่ 8% ต่อปีจนถึงอายุ 70 ​​​​ปี ผลประโยชน์คู่สมรสอาจครอบคลุมถึง ค่ารักษาพยาบาลซึ่งอาจมีความพิเศษเพิ่มขึ้นอีกเล็กน้อย

สิ่งสำคัญที่สุดคือ ผลประโยชน์ของคู่สมรสที่มีรายได้สูงขึ้นยังคงเติบโต และจะให้ผลประโยชน์แก่ผู้รอดชีวิตที่มากขึ้นหากจำเป็น

สรุป

ประกันสังคมเป็นองค์ประกอบในการวางแผนการเกษียณอายุสำหรับพวกเราส่วนใหญ่ สำหรับคู่แต่งงาน เมื่อใดที่จะเรียกร้องเป็นปัญหาสำคัญที่ต้องมีการวางแผนและการวิเคราะห์ การตัดสินใจอาจมีผลที่ยั่งยืนสำหรับคู่รักเหล่านี้ตลอดช่วงเกษียณอายุ