สมมติฐานการวางแผนเกษียณอายุของคุณ

มีข้อสันนิษฐานในการวางแผนมากมายที่นำไปสู่วิธีที่เราจัดการกับการวางแผนเกษียณอายุ ตอนนี้ความบอบช้ำจากภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่เริ่มบรรเทาลงแล้ว เราอาจต้องดูว่าเรากำลังวางแผน การออม และการลงทุนเพื่อการเกษียณอย่างไร

เราทำพอหรือยัง? เราสามารถคาดหวังผลตอบแทนที่เท่าเดิมมากขึ้นโดยพิจารณาจากค่าเฉลี่ยในอดีตของตลาดได้หรือไม่? ผู้เชี่ยวชาญบางคนคิดว่าสมมติฐานในการวางแผนเกษียณอายุของเราไม่อนุรักษ์นิยมเพียงพอ

เราใช้สมมติฐานการวางแผนอะไรบ้าง?

การวางแผนทางการเงิน ถูกสร้างขึ้นบนสมมติฐาน ไม่มีใครรู้ว่าจะเกิดอะไรขึ้นในหนึ่งปีต่อจากนี้ และแทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะเข้าใจว่าภูมิทัศน์ทางการเงินจะเป็นอย่างไรเมื่อคุณพร้อมที่จะเกษียณอายุในอีก 20 หรือ 30 ปี ดังนั้นนักวางแผนทางการเงินและผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุจึงมักใช้ค่าเฉลี่ยในอดีตสำหรับสมมติฐานที่เราทุกคนคุ้นเคยกับการใช้เพื่อสร้างแผนของเรา

สมมติฐานการวางแผนทางการเงินที่ได้รับความนิยมมากที่สุดบางข้อเกี่ยวข้องกับการลงทุนของคุณว่าจะได้ผลดีเพียงใด เศรษฐกิจจะตอบสนองอย่างไรในระยะยาว และปัจจัยมหภาคอื่นๆ

นี่คือปัจจัยการวางแผนทั่วไปบางประการ:

• การลงทุนในอดีตจะได้รับผลตอบแทน 8% ต่อปี
• อัตราเงินเฟ้อจะวิ่งประมาณ 3% ต่อปี
• การถอนไข่รังของคุณ 4% ต่อปีนั้นเหมาะสมที่สุด
• ประกันสังคมจะคงอยู่ในรูปแบบใดรูปแบบหนึ่ง
• เราจะมีชีวิตอยู่จนถึงอายุเฉลี่ยในตารางคณิตศาสตร์ประกันภัย

แต่คำถามที่แท้จริงยังคงอยู่: สมมติฐานการวางแผนเกษียณอายุเหล่านี้ยังคงใช้ได้อยู่หรือไม่? ตอนนี้พวกเขาไม่สามารถเข้าถึงได้หรือไม่ เราจำเป็นต้องทำให้สมมติฐานเหล่านี้อนุรักษ์นิยมมากขึ้นสำหรับอนาคตหรือไม่?

เรายังคงคาดหวังว่าจะได้รับ 8% ต่อปีหรือไม่?

Dave Ramsey ร้อนแรงมาก ทั่วโลกการเงินส่วนบุคคลเมื่อเร็ว ๆ นี้เพื่อคาดหวังอัตราผลตอบแทน 12% ต่อปี แต่ในอดีต ดัชนี S&P 500 และตลาดหุ้นมีอัตราผลตอบแทนระยะยาว 8% ต่อปี

แม้ว่าจะมีตลาดหมีหลายแห่ง แต่ก็มีหลายปีที่ตลาดกลับมามากกว่า 8% ตัวอย่างเช่น ตลาดหุ้นเพิ่มขึ้น 13.4% ในปีที่แล้ว และเพิ่มขึ้นมากกว่า 11% ตั้งแต่เดือนมกราคม 2013 แม้ว่าจะมีการปะทุอย่างคร่าวๆ ในเดือนนี้ก็ตาม ดังนั้น 8% ควรยังคงเป็นเครื่องหมายบนผนังเพื่อจุดประสงค์ในการวางแผนของเราหรือไม่? ทุกอย่างขึ้นอยู่กับว่าคุณมองโลกในแง่ดีแค่ไหนต่อเศรษฐกิจสหรัฐฯ แต่คุณต้องพิจารณาหลายสิบปี ไม่ใช่แค่สัปดาห์หรือเดือน

บางทีสมมติฐานการวางแผนของเราเกี่ยวกับตลาดหุ้นอาจสอดคล้องกับค่าเฉลี่ยในอดีต หรือบางทีความคิดในปัจจุบันของเราอาจคลุมเครือด้วยเหตุการณ์ล่าสุดในตลาดและการเพิ่มขึ้น

เราจะอยู่ได้นานแค่ไหน?

นักวางแผนทางการเงินส่วนใหญ่และโปรแกรมคอมพิวเตอร์ที่ใช้สร้างแผนทางการเงินใช้ตารางคณิตศาสตร์ประกันภัยของรัฐบาลเพื่อกำหนดระยะเวลาที่เราคาดว่าจะมีชีวิตอยู่ ตามสถิติที่จัดทำโดย Security Administrationโดยเฉลี่ยแล้วชายอายุ 65 ปีจะมีอายุยืนยาวถึง 84 ปี หญิงอายุ 65 ปีคาดว่าจะมีชีวิตอยู่จนถึงอายุ 86 ปี

ทั้งหมดนี้เป็นสิ่งที่ดีและสวยงามจนกว่าคุณจะผ่านวัยนั้นและอายุยืนกว่าไข่รังของคุณ แล้วคุณจะทำอย่างไร? คุณเคยเห็นโฆษณาที่กำลังฉายทางโทรทัศน์ซึ่งขอให้ผู้คนวางจุดบนกราฟสำหรับคนที่อายุมากที่สุดที่พวกเขารู้จักหรือไม่? ค่าเฉลี่ยอาจเป็น 84 และ 86 แต่ 49% ของคนอเมริกันอยู่เหนือค่าเฉลี่ย ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ชาวอเมริกันมีอายุขัยเพิ่มขึ้น 1 ปี เราคิดว่าเราจะมีชีวิตอยู่ได้นานแค่ไหนอาจเป็นข้อสันนิษฐานหนึ่งในการวางแผนเกษียณอายุที่เราควรมองไปข้างหน้าอย่างระมัดระวังมากขึ้น

เราสามารถถอนเงินได้เท่าไหร่?

เป็นเวลานานที่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินได้แนะนำอัตราการถอนตัว 3% ถึง 4% ทุกปีในการเกษียณอายุ เพื่อหลีกเลี่ยงอายุที่ยืนยาวกว่าไข่ในวัยเกษียณของคุณ การวางแผนและการจำลองการเกษียณอายุที่คำนวณผลลัพธ์ที่เป็นไปได้ใช้อัตราผลตอบแทนต่อปี 8% การลงทุนที่คุณควรได้รับในทางทฤษฎีในการเกษียณอายุและอัตราการถอนที่ปลอดภัย 4% เพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะไม่ทำงาน เงินหมด.

การจำลองด้วยคอมพิวเตอร์ที่ซับซ้อนใช้เพื่อกำหนดความน่าจะเป็นที่เงินจะหมดพร้อมกับความผันผวนของตลาด ตัวอย่างเช่น การใช้ผลตอบแทนของตลาดหุ้นในอดีตตั้งแต่ปี 1900 จนถึงปัจจุบัน คุณน่าจะมีความเป็นไปได้สูงที่ 95% ที่จะใช้เงินของคุณได้นานกว่า นั่นคือที่มาของอัตราการถอนเงิน 4% และตอนนี้ได้กลายเป็นมาตรฐานในอุตสาหกรรมแล้ว แต่ความน่าจะเป็นจะเปลี่ยนไปอย่างไรหากคุณถอนตัวน้อยลง หากคุณระมัดระวังในการวางแผนมากขึ้น คุณจะมีความมั่นใจมากขึ้นในการนำไปสู่การเกษียณอายุ

อัตราเงินเฟ้อจะเป็นอย่างไรในอนาคต?

NS ดัชนีราคาผู้บริโภค (CPI) เป็นสถิติที่อัปเดตทุกเดือนโดยให้ภาพรวมของอัตราเงินเฟ้อของประเทศในปัจจุบัน ดัชนีติดตามการเปลี่ยนแปลงของราคาสำหรับตะกร้าสินค้าและบริการที่เลือก แต่โปรดทราบว่าดัชนีไม่ได้คำนึงถึงราคาอาหารและพลังงานในการคำนวณ ในช่วงสิบปีที่ผ่านมา CPI รักษาระดับเฉลี่ย 2.47% ซึ่งสอดคล้องกับค่าเฉลี่ยระยะยาวของอัตราเงินเฟ้อ

ทอดด์ เทรซิดเดอร์ จาก ที่ปรึกษาทางการเงิน เขียนหนังสือ ฉันต้องใช้เงินเท่าไหร่ในการเกษียณอายุ?, และเขาคิดว่าเราน่าจะเห็นอัตราเงินเฟ้อที่สูงขึ้นในปีต่อๆ ไป “ในขณะที่ไม่มีใครมีลูกบอลคริสตัล ก็น่าจะเป็นเรื่องที่รอบคอบและเป็นจริงในการให้สมมติฐานเงินเฟ้อของสหรัฐฯ สูงกว่า 3% คุณต้องการให้สูงแค่ไหนขึ้นอยู่กับว่าคุณต้องการให้การคำนวณของคุณเป็นแบบอนุรักษ์นิยมและระดับความปลอดภัยที่คุณต้องการในการเกษียณอายุ” Tresidder กล่าว

อัตราเงินเฟ้อมักเป็นตัวชี้วัดที่ผันผวน ในปี 1970 และ 1980 อยู่ระหว่าง 5% ถึง 10% ยังมีช่วงเวลาในประวัติศาสตร์ที่อัตราเงินเฟ้อพุ่งสูงถึงเกือบ 20% ต่อปีในช่วงสงครามหรือวิกฤตการณ์น้ำมัน “สมมติว่าอัตราเงินเฟ้อ 3% นั้นมากกว่าแขกเพียงเล็กน้อยโดยอิงจากการตีความประวัติศาสตร์ที่ค่อนข้างแคบ” Tressider กล่าว

เนื่องจากนโยบายการเงินของรัฐบาลในการพิมพ์เงินและการผ่อนคลายเชิงปริมาณ ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินอื่นๆ หลายคนเห็นด้วยกับ Tresidder โดยปกติ การพิมพ์เงินจากรัฐบาลสหรัฐฯ เพิ่มขึ้นเป็นสูตรสำหรับอัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้นในอนาคต

หากอัตราเงินเฟ้อสูงกว่าอัตราในอดีตที่ประมาณ 3% จะทำให้รายได้จากการลงทุนของคุณลดลง มันจะไม่มีความหมายมากนักหากการลงทุนของคุณได้รับอัตราผลตอบแทน 8% ทุกปี แต่ค่าครองชีพเพิ่มขึ้นเร็วกว่าอัตราปกติ ตัวอย่างเช่น หากการลงทุนของคุณได้รับ 8% และอัตราเงินเฟ้ออยู่ที่ 10% ต่อปี คุณจะสูญเสียเงินและกำลังซื้อแม้ว่ายอดเงินในบัญชีการลงทุนของคุณจะเพิ่มขึ้น

ประกันสังคมจะมีให้สำหรับคนรุ่นใหม่หรือไม่?

หากคุณอายุ 20 หรือ 30 ปี คุณก็ควร ไม่นับสิทธิประโยชน์ประกันสังคม เมื่อคุณ ในที่สุดก็ถึงวัยเกษียณ อายุ. จะมีประโยชน์บางประเภทหรือไม่? อาจจะ. จะมีประโยชน์น้อยกว่าที่พ่อแม่ของเราได้รับมากไหม? อาจจะ.

ให้เป็นไปตาม เมดิแคร์ทรัสตี ผู้ดำเนินโครงการของรัฐบาล กองทุนประกันโรงพยาบาลของ Medicare จะเริ่มใช้เงินหมดในปี 2024 ในปี 2576 สำนักงานประกันสังคมประเมินว่า จะจ่ายเพียง 75% ของผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ให้กับผู้เกษียณอายุ.

เราได้วาดภาพที่น่าสยดสยอง ทั้งหมดนี้ขึ้นอยู่กับว่าคุณมองตลาดอย่างไร และคุณคิดว่าตลาดหุ้นและเศรษฐกิจจะมีผลการดำเนินงานอย่างไรในระยะยาว ฉันไม่ได้พูดถึงว่าตลาดหุ้นจะเฉลี่ยอย่างไรในอีก 10 ปีข้างหน้า หากคุณอายุ 20 และ 30 ปีในตอนนี้ คุณมีเวลามากกว่า 30 ปีจนกว่าจะถึงอายุเกษียณมาตรฐานในอเมริกา

ตลาดจะยังคงให้ผลตอบแทนเฉลี่ย 8% ในอีก 30 ปีข้างหน้าเหมือนที่เคยทำใน 100 ปีที่ผ่านมาหรือไม่? เวลาเท่านั้นที่จะบอกได้ว่าตลาดและเศรษฐกิจจะเป็นอย่างไรในระยะยาว ยิ่งคุณตั้งสมมติฐานอย่างอนุรักษ์นิยมมากเท่าไหร่ แผนการเงินของคุณก็จะยิ่งมีความเป็นไปได้มากขึ้นเท่านั้น จะช่วยให้คุณมีเงินเพียงพอสำหรับการเกษียณอายุอย่างสบาย ๆ และไม่อายุยืน

คุณคิดอย่างไร? สมมติฐานการวางแผนเกษียณอายุเหล่านี้ยังดีอยู่หรือไม่? คุณจะแนะนำให้เราเปลี่ยนอันไหน?

เกี่ยวกับ Hank Coleman

Hank Coleman เป็นผู้ก่อตั้ง ถามตอบเรื่องเงินผู้สมัคร CFP ผู้ประกอบการ และนักเขียนอิสระ งานเขียนอิสระของเขาสามารถดูได้ที่ AOL Daily Finance, The Motley Fool, Five Cent Nickel, Seeking Alpha, Military.com, Fox Business, Discover Bank, GoBankingRates.com และอีกมากมาย