การถอนเงินเกษียณ: กฎ 4% เทียบกับวิธีฝากข้อมูล

อู๋แง่มุมที่น่ากังวลที่สุดของการเกษียณอายุที่ใกล้จะถึงคือโอกาสที่เงินจะหมดในปีทองของคุณ

แม้ว่าคุณจะเป็นคนขยันที่สุดในการออม แต่การจัดการรายได้หลังเกษียณอย่างไม่ถูกต้องอาจส่งผลกระทบร้ายแรง

มีสองกลยุทธ์หลักสำหรับการถอนรายได้หลังเกษียณ: การถอนเงินอย่างเป็นระบบและการถอนฝากข้อมูล คุณควรทำความเข้าใจข้อดีและข้อเสียของแต่ละกลยุทธ์เหล่านี้ก่อนที่คุณจะต้องใช้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากภาวะเศรษฐกิจเมื่อคุณเกษียณอายุอาจส่งผลต่อกลยุทธ์ของคุณ

นี่คือรายละเอียดพื้นฐานของกลยุทธ์การถอนเงินทั้งสองนี้:

การถอนอย่างเป็นระบบ หรือที่เรียกว่ากฎอัตราการถอนที่ปลอดภัย 4%

แนวคิดเบื้องหลังกลยุทธ์นี้คือการถอนเงินเกษียณจำนวนเล็กน้อยในแต่ละปี คุณจะใช้เงินต้นจนหมดช้าพอที่จะทำให้เงินทุนของคุณมีอายุ 25 ปี (หรือมากกว่า) ของการเกษียณ การดำรงชีวิต.

กฎทั่วไปสำหรับกลยุทธ์นี้คือ 4% ตาม dailyfinance.com,

“Bill Bengen ที่ปรึกษาทางการเงินในแคลิฟอร์เนียตอนใต้ สร้างกฎ 4% ในปี 1994 แสดงให้เห็นในการศึกษาว่าหากเกษียณอายุ ปฏิบัติตามแผนและเพิ่มการถอนตัวในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเพื่อปรับอัตราเงินเฟ้อ เงินออมของพวกเขาจะอยู่ได้ 30 ปีที่."

ตัวอย่างเช่น ถ้าคุณเอาพอร์ตโฟลิโอ 4% ของคุณในปีแรกของการเกษียณอายุ สมมุติว่า $40,000—จากนั้นคุณวางแผนที่จะใช้เงินเพิ่มอีก 3% ของ $40,000 (หรือ $1,200) ในปีที่สองเพื่อชำระ เงินเฟ้อ. การทำแบบนั้นในแต่ละปีก็ยังทำให้คุณใช้ชีวิตได้อย่างสบายตลอด 30 ปีหลังเกษียณ

กฎ 4% เป็นกลยุทธ์ที่ได้รับความนิยม ส่วนหนึ่งเป็นเพราะง่ายและเข้าใจง่าย นอกจากนี้ยังสามารถให้บริการผู้เกษียณอายุได้ดีในช่วงเวลาที่เศรษฐกิจดี ข้อเสียของการถอนระบบคือความเป็นไปได้ของความผันผวนของตลาด

เมื่อคุณลงทุนในพอร์ตโฟลิโอ คุณสามารถใช้ประโยชน์จาก ดอลลาร์-ต้นทุน-เฉลี่ย. นั่นหมายความว่าหากคุณลงทุนอย่างสม่ำเสมอในพอร์ตโฟลิโอ บางครั้งคุณก็จะซื้อมากขึ้น หุ้นราคาต่ำหรือหุ้นราคาสูงขึ้นอยู่กับเงินลงทุนประจำของคุณ สามารถซื้อ

นั่นหมายความว่าคุณเพิ่มผลกำไรสูงสุดเพราะคุณมีหุ้นราคาต่ำที่สามารถขึ้นได้ และหุ้นราคาสูงที่สามารถลงไปได้น้อยลง

น่าเสียดายที่การใช้วิธีการถอนเงินเกษียณอย่างเป็นระบบหมายความว่าคุณมีสถานการณ์เดียวกัน แต่ในทางกลับกัน ตัวอย่างเช่น เมื่อคุณขายหุ้นบางอย่างในช่วงเกษียณอายุ คุณอาจขายหุ้นได้มากขึ้นหาก มูลค่าของมันต่ำกว่า—ทำให้คุณถือหุ้นน้อยลงและได้รับประโยชน์จากเวลาที่/หากราคาขึ้นอีกครั้ง ภายหลัง.

การถอน "วิธีถัง"

กลยุทธ์นี้กำลังได้รับความนิยม โดยเฉพาะอย่างยิ่งตั้งแต่ภาวะเศรษฐกิจตกต่ำ วิธีการนี้ เรียกอีกอย่างว่า การจัดสรรสินทรัพย์สันนิษฐานว่าผู้เกษียณอายุจำเป็นต้องวางแผนสำหรับความผันผวนของตลาด ในการทำเช่นนั้น นักลงทุนแบ่งพอร์ตการลงทุนออกเป็น "ถัง" แยกรายได้ ซึ่งแต่ละคนจะดูแลส่วนต่าง ๆ ของการเกษียณอายุ

ตัวอย่างเช่น การวางแผนสำหรับการเกษียณอายุ 30 ปีหมายความว่าคุณต้องการ "ถัง" อย่างน้อยสามถัง:

1. อันดับแรกจะดูแลความต้องการทางการเงินของคุณสำหรับการเกษียณอายุห้าถึงสิบปีแรก และจะประกอบด้วยการลงทุนที่มั่นคงและระมัดระวัง คุณจะรู้ว่าคุณสามารถวางใจในจำนวนเงินนั้นได้ค่อนข้างคงที่ แม้ว่าคุณจะเกษียณอายุท่ามกลางภาวะถดถอยก็ตาม
2. ถังที่สองจะประกอบด้วยการผสมผสานของการลงทุนที่ระมัดระวังและมีความเสี่ยงมากขึ้นเพื่อให้ผู้เกษียณอายุ จะมีช่วงทศวรรษแรกหรือประมาณนั้นเพื่อใช้ประโยชน์จากรายได้ที่มีศักยภาพสูงขึ้นจากผู้ที่มีความปลอดภัยน้อยกว่า หุ้น
3. สุดท้าย ถังสุดท้ายจะมีจำนวนเงินลงทุนที่มีความเสี่ยงสูง/ผลตอบแทนสูงมากที่สุดในพอร์ตโฟลิโอของคุณ คุณสามารถนำเงินไปลงทุนในการลงทุนที่มีความเสี่ยงเหล่านี้ได้ เนื่องจากคุณไม่ได้วางแผนที่จะจุ่มลงในถังนี้จนกว่าจะเกษียณอายุ 15-20 ปี โดยการวางส่วนใหญ่เหล่านี้ในถังที่สาม คุณมีเวลารอการแกว่งของตลาด

ประโยชน์ของกลยุทธ์นี้คือช่วยให้ผู้เกษียณอายุสามารถควบคุมแหล่งที่มาของเงินในปีใดๆ ได้มากขึ้น และช่วยให้พวกเขาปรับเปลี่ยนได้หากความต้องการของพวกเขาเปลี่ยนไป สิ่งนี้ยังช่วยให้นักลงทุนมีกำลังใจเพิ่มขึ้น เนื่องจากพวกเขาสามารถจัดทำแผนและเป้าหมายที่มีโครงสร้างสำหรับการใช้เงินของพวกเขา

บรรทัดล่าง

ไม่ว่าคุณจะใช้กลยุทธ์อะไรเพื่อ รายได้หลังเกษียณของคุณตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้นั่งคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อหารือเกี่ยวกับทางเลือกของคุณ

เกี่ยวกับ Emily Guy Birken

Emily Guy Birken เป็นนักเขียน นักเขียน นักการเงิน และผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุที่ได้รับรางวัล หนังสือสี่เล่มของเธอ ได้แก่ ห้าปีก่อนเกษียณ, เลือกการเกษียณอายุของคุณ, ทำงานประกันสังคมให้กับคุณ, และ ยุติความเครียดทางการเงินทันที.