สุดยอดคู่มือการพิชิตเงินกู้นักเรียนและโปรแกรมการให้อภัย

เมื่อฉันเรียนจบวิทยาลัยในสาขาวิทยาการคอมพิวเตอร์ในช่วงฤดูหนาวปี 2544 ฉันต้องรับมือกับตลาดงานที่เลวร้ายที่สุดแห่งหนึ่งในด้านเทคโนโลยี ฉันจัดการกับมันโดยกลับไปโรงเรียน สำเร็จโปรแกรมปริญญาโท 1 ปี และเลื่อนการหางานไปหนึ่งปี

ยอดเงินกู้นักเรียนที่มีอยู่แล้วของฉันมีขนาดใหญ่ขึ้น พูดตามตรง ฉันแทบไม่รู้สึกเลยเพราะมันเลื่อนออกไป และอะไรคือความแตกต่างระหว่างจำนวนมหาศาลกับจำนวนที่มากกว่านั้น ฉันไม่สามารถคาดศีรษะได้

กรอไปข้างหน้าไม่กี่ปีและปัญหาสำหรับเพื่อนของฉัน บัณฑิตวิทยาลัย เป็น มาก แย่ลง.

ค่าใช้จ่ายในการเข้าร่วมของฉัน มหาวิทยาลัยคาร์เนกี้เมลลอน อยู่ที่ประมาณ 35,000 เหรียญต่อปี ตอนนี้ใกล้ถึง 70,000 ดอลลาร์แล้ว เมื่อคุณคำนึงถึงค่าเล่าเรียน ค่าธรรมเนียม ค่าห้องและค่าอาหาร หนังสือและอุปกรณ์ ฯลฯ แล้ว

มันน่าประหลาดใจอย่างยิ่ง

หากคุณกำลังต่อสู้กับสินเชื่อนักศึกษาอยู่ในขณะนี้และคุณกำลังประสบปัญหา ทำความเข้าใจโปรแกรมการให้อภัยเงินกู้นักเรียนที่แตกต่างกัน, ฉันมาที่นี่เพื่อช่วย

ฉันขอความช่วยเหลือจากเพื่อนของฉัน เทรวิส ฮอร์นสบี้ ผู้ดูแล นักวางแผนสินเชื่อนักศึกษาเพื่อช่วยแนะนำคุณในการพิชิตเงินกู้นักเรียนของคุณ เขาเป็นเพียงผู้ชายธรรมดาที่บังคับตัวเองให้เรียนรู้เกี่ยวกับเงินกู้นักเรียนเพราะเขาและคู่หมั้นของเขามีหนี้นักเรียนจำนวน 124,000 ดอลลาร์ ตอนนี้เขาเสนอความรู้ของเขาให้ผู้อื่นโดยเสียค่าธรรมเนียม แต่เราได้รับมันฟรี

เอามันออกไป เทรวิส!

สารบัญ

1. หนี้ของนักเรียนแตกต่างกันอย่างไร
1. เป็นการยากที่จะปลดหนี้เงินกู้นักเรียนในการล้มละลาย
2. เงินกู้นักเรียนบางประเภทมีตัวเลือกการให้อภัยพิเศษ
3. รัฐบาลให้กู้ยืมเงินเพื่อการศึกษาส่วนใหญ่
4. คุณไม่สามารถเข้าใกล้หนี้เงินกู้นักเรียนเหมือนหนี้อื่นๆ
2. เกี่ยวกับโปรแกรม PAYE และ REPAYE
1. เงินกู้นักเรียน 100,000 ดอลลาร์และสร้างรายได้ 40,000 ดอลลาร์ต่อปี
3. การเปรียบเทียบการชำระคืน/จ่าย/IBR
4. สถานการณ์ธรรมดาไม่ใช่สถานการณ์ในชีวิตจริง
5. จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณทำงานในองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรหรือรัฐบาล?
6. The Sprint Approach: ปลดหนี้ให้เร็วที่สุด
7. เลือกแผนที่เหมาะกับคุณ
8. รับแผนผู้เชี่ยวชาญสำหรับหนี้นักเรียนหกหลักของคุณ

หนี้นักเรียนและกำลังเพิ่มขึ้น 1.4 ล้านล้านดอลลาร์ มีโอกาสดีมากที่คุณหรือคนรู้จักเป็นหนี้เงินค่าเรียน

หนี้เฉลี่ย สำหรับชั้นปี 2560 คือ ~ 37,000 เหรียญ เพียงแค่คุณเป็นเจ้าของ Mercedes ระดับเริ่มต้นในโรงสีของคุณ!

ถ้าคุณไปเรียนป.ตรี คุณอาจพบว่าตัวเองติดหนี้จำนองมากกว่าบางคน

กฎหมายหรือโรงเรียนแพทย์? ฮา. บ้านและรถยนต์ไม่กี่คันในโรงรถ!

ไม่ว่าคุณจะเป็นหนี้เท่าไร การทำผิดพลาดในเรื่องเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณเป็นเรื่องง่าย โปรแกรมมีความซับซ้อน เงื่อนไขมีความซับซ้อน และจำนวนก็มาก

ไม่ต้องกังวล ฉันมาที่นี่เพื่อช่วยให้คุณกระจ่างในทุกสิ่ง

มีสองเส้นทาง:

• จ่ายจนกว่าจะถึงการให้อภัยเงินกู้ หรือ
• ชำระให้หมดโดยเร็วที่สุด

ทางเลือกของคุณขึ้นอยู่กับหนี้สิน รายได้ของคุณ นายจ้าง และปัจจัยอื่นๆ อีกหลายอย่าง

มันอาจจะซับซ้อนแต่เราจะผ่านมันไปได้

หนี้ของนักเรียนแตกต่างกันอย่างไร

ประการแรก สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าหนี้เงินกู้นักเรียนไม่ได้รับการปฏิบัติเช่นเดียวกับหนี้ที่ไม่มีหลักประกันอื่นๆ

เป็นการยากที่จะปลดหนี้เงินกู้นักเรียนในการล้มละลาย

เมื่อคุณมีหนี้บัตรเครดิต 10,000 ดอลลาร์ จะไม่มีโครงการของรัฐบาลกลางมาช่วยคุณได้ คุณค่อยจ่ายเงินคืน

หากยอดเงินคงเหลือมากจนคุณไม่สามารถชำระเงินได้ คุณจะถูกบังคับให้ประกาศล้มละลายหรือชำระหนี้ ทั้งสองไม่ดีสำหรับเครดิตของคุณ แต่คุณมีออก

ไม่เช่นนั้นกับเงินกู้นักเรียน เงินกู้นักเรียนไม่มีหลักประกันในทางเทคนิค และสภาคองเกรสทำให้แทบเป็นไปไม่ได้ที่จะปล่อยเงินกู้นักเรียนในศาลล้มละลาย

หากคุณไม่สามารถชำระเงินได้ แสดงว่าคุณกำลังประสบปัญหา สิ่งเดียวที่คนส่วนใหญ่ทำได้ด้วยการชำระเงินกู้นักเรียนที่ค้างชำระคือการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยเพิ่มเติม

เงินกู้นักเรียนบางประเภทมีตัวเลือกการให้อภัยพิเศษ

หมายความว่าคุณติดอยู่ตลอดไปหรือไม่? โชคดีที่ไม่มี

เงินกู้นักเรียนบางประเภทมีตัวเลือกการให้อภัยพิเศษ หากคุณทำงานในภาคเอกชน คุณสามารถจ่ายตามรายได้ของคุณเป็นเวลา 20-25 ปี และได้รับการอภัยเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา หนี้ของคุณหมดลง แต่คุณต้องจ่ายภาษีตามจำนวนที่ยกโทษให้เป็นรายได้

หากคุณทำงานในภาครัฐ (องค์กรไม่แสวงผลกำไร 501c3 หรือหน่วยงานของรัฐที่ผ่านการรับรอง) คุณจะต้องชำระเงินเป็นเวลา 10 ปีตามรายได้เท่านั้น นอกจากนี้, สิทธิประโยชน์นั้นปลอดภาษี.

รัฐบาลให้กู้ยืมเงินเพื่อการศึกษาส่วนใหญ่

พวกเขาคิดอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างสูง 5% ถึง 8% ขึ้นอยู่กับโปรแกรม สำหรับผู้กู้ที่มีรายได้สูง ดอกเบี้ยเงินกู้นักเรียนตั้งไว้สูงเกินไปเมื่อเทียบกับสิ่งที่พวกเขาจะจ่ายในตลาดเอกชน สำหรับผู้กู้ที่มีรายได้ต่ำ อัตราจะต่ำกว่าที่พวกเขาต้องจ่ายมาก

สิ่งนี้สร้างความไร้ประสิทธิภาพของตลาดอย่างมาก จึงเป็นเหตุว่าทำไมการรีไฟแนนซ์ส่วนตัวจึงเป็นที่นิยมในหมู่ผู้มีรายได้สูง (ข้อเสนอคืนเงินที่เอื้อเฟื้อเป็นอีกเหตุผลหนึ่งที่ดี). ถ้าคุณสามารถลดอัตราดอกเบี้ยได้ ทำไมไม่? นอกจากนี้ผู้กู้ที่อาจไม่ได้เงินเดือนสูงพอที่จะชำระคืนเงินกู้ได้อย่างสะดวกสบายก็มีประโยชน์ในการรักษาหนี้ในระบบของรัฐบาลกลาง

คุณไม่สามารถเข้าใกล้หนี้เงินกู้นักเรียนเหมือนหนี้อื่นๆ

คุณสามารถดูได้ว่าหนี้ของนักเรียนมีพฤติกรรมไม่เหมือนหนี้อื่นๆ

การใช้บัตรเครดิต “ลดการใช้จ่ายและชำระคืน” เป็นคำแนะนำที่ดีที่สุด ด้วยเงินกู้นักเรียนคุณอาจต้องการ รีไฟแนนซ์เงินกู้นั้น. คุณอาจจะไม่ได้ คณิตศาสตร์จะบอกคุณ

มาดูตัวอย่างง่ายๆ กันดีกว่า ผู้คนมักพูดกับฉันว่า "ฉันต้องการเก็บเงินกู้ไว้กับรัฐบาล แม้ว่าพวกเขาจะเรียกเก็บเงินจากฉัน 7% เนื่องจากมีการคุ้มครองที่ดีกว่า"

การป้องกันเป็นสิ่งที่ดี แต่คุณอาจจ่ายเงินมากเกินไป

อะไรคือข้อบ่งชี้ว่าคุณอาจอยู่ในแผนการชำระคืนที่ไม่ถูกต้อง? หากคุณกำลังใช้แผน Graduated, Extended หรือ Standard 10 ปี คุณต้องคำนวณ

ลองเปรียบเทียบข้อตกลงการรีไฟแนนซ์ส่วนตัว 10 ปีที่ 50,000 ดอลลาร์ที่ 5% กับแผนขยายของรัฐบาลกลาง 25 ปีที่ 7%

วางแผน	ค่าใช้จ่ายทั้งหมด	ปีสุดท้ายของ การชำระคืน	ชำระรายเดือน
มาตรฐาน 10 ปี	$62,039	2027	$530
แผนขยาย	$89,054	2042	$353
ความแตกต่าง	$24,015

หากคุณชำระเงินในแผนขยายเวลาของรัฐบาลกลาง เป็นการดีกว่าที่จะรีไฟแนนซ์ รัดเข็มขัดให้แน่น และชำระเงินจำนวนมากให้เสร็จภายใน 10 ปี

หากคุณไม่สามารถชำระเงินได้ คุณไม่ควรรีไฟแนนซ์แต่ใช้แผนการชำระคืนตามรายได้

เกี่ยวกับโปรแกรม PAYE และ REPAYE

เมื่อคุณเลือกแผนการชำระคืนเงินกู้นักเรียน พื้นฐานของคุณคือเงินกู้รีไฟแนนซ์มาตรฐาน 10 ปี

หากจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนนั้นสูงเกินไป คุณเป็นผู้สมัครที่ดี เพื่อรักษาเงินกู้ของคุณไว้เพื่อที่จะได้รับอภัยโทษในอนาคต

มาเน้นการสนทนานี้กับคนในภาคเอกชน (เนื่องจากกฎเกณฑ์ที่แตกต่างกันใช้สำหรับ 501c3 / รัฐบาล) เราจะไปไม่แสวงหาผลกำไร/พนักงานราชการในเร็วๆ นี้

เงินกู้นักเรียน 100,000 ดอลลาร์และสร้างรายได้ 40,000 ดอลลาร์ต่อปี

คนที่อยู่ภายใต้แผนมาตรฐาน 10 ปีจะจ่ายเงิน 1,000 เหรียญต่อเดือนเป็นเวลา 10 ปี มันแทบจะเป็นไปไม่ได้เลย

ภายใต้แผนรายได้เป็นตัวขับเคลื่อน ซึ่งน่าจะเป็นโปรแกรม Pay As You Earn (PAYE) หรือโปรแกรม Pay As You Earn (REPAYE) ที่แก้ไขแล้ว พวกเขาจ่ายเพียง 10% ของ "รายได้ตามดุลยพินิจ"

ที่เงินเดือนประจำปี 40,000 ดอลลาร์ นั่นคือประมาณ 185 ดอลลาร์ต่อเดือน รัฐบาลคำนวณ 10% ของรายได้ที่สูงกว่าที่คุณต้องการเพื่อใช้ชีวิตแบบกระดูกเปลือย

ทางเลือกดูเหมือนชัดเจน – คุณสามารถจ่าย $1,000 ต่อเดือน หรือคุณสามารถจ่าย $185 ต่อเดือน นั่นเป็นความแตกต่างอย่างมาก

ความเสี่ยงใน PAYE/REPAYE คืออะไร? มีไม่กี่:

• หากคุณมีรายได้เพิ่มขึ้นในอนาคต การชำระเงินของคุณจะเพิ่มขึ้นเนื่องจากการชำระเงินเชื่อมโยงกับรายได้ หากคุณมีรายได้มากขึ้น คุณอาจต้องจ่ายเงินให้กู้ยืมเต็มจำนวน! (จึงไม่ได้ใช้ประโยชน์จากบทบัญญัติการให้อภัยแต่ยังคงจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น)
• การให้อภัยไม่ใช่การปลอดภาษี – เมื่อคุณทำงานในภาคเอกชน คุณต้องจ่ายภาษีสำหรับหนี้ที่ยกโทษให้เหมือนกับว่าเป็นรายได้ ภาษีนี้จ่ายเป็นเงินก้อนหลังจากระยะเวลาชำระคืน 20-25 ปี (ในปีที่ปล่อยเงินกู้)
• ในขณะที่การชำระเงินของคุณสำหรับเงินกู้จะลดลง คุณต้องบันทึกการชำระเงินบอลลูนนี้ใน 20-25 ปี เงินต้องสามารถเข้าถึงได้ดังนั้นฉันขอแนะนำกองทุนดัชนีต้นทุนต่ำที่ กองหน้า หรือความจงรักภักดี

เมื่อคุณเป็นหนี้เงินจำนวนมหาศาลนี้ภายในสองสามทศวรรษ คุณจะมีเพียงพอที่จะเขียนเช็คเผื่อไว้ หลังจาก 20-25 ปีของการออมเงิน 200-1,000 ดอลลาร์ต่อเดือนในกองทุนดัชนี คุณจะมีเงินก้อนหกหลักที่คุณสามารถถอนได้ คุณจะต้องเสียภาษีเล็กน้อย แต่ไม่ต้องกังวลว่าจะไม่สามารถครอบคลุม "ภาษีระเบิด" ของการให้อภัยสินเชื่อภาคเอกชนได้
มันคือทั้งหมดที่เกี่ยวกับการปกป้องความเสี่ยงด้านลบของคุณด้วยกลยุทธ์นี้ เพื่อให้คุณใช้ชีวิตได้

การเปรียบเทียบการชำระคืน/จ่าย/IBR

สมมติว่าผู้ยืมเป็นหนี้ 100,000 ดอลลาร์ที่ดอกเบี้ย 7% รับ 40,000 ดอลลาร์ต่อปีและจะได้รับอัตราเงินเฟ้อเพิ่มขึ้น 3%

เพื่อความเรียบง่าย เขายังคงเป็นโสดและไม่มีลูก เรายังคิดอัตราภาษี 40% สำหรับยอดยกโทษ และทางเลือกรีไฟแนนซ์ส่วนตัว 10 ปีที่ 5%

(คลิกเพื่อดูภาพขยาย)

นั่นเป็นตัวเลขจำนวนมาก หมายความว่าอย่างไร:

• การชำระเงินทั้งหมด – นี่คือจำนวนเงินทั้งหมดที่ผู้กู้จะจ่ายตลอดอายุเงินกู้
• ยอดเงินคงเหลือ – ยอดเงินกู้เมื่อได้รับการอภัย
• ภาษีที่ครบกำหนด – “ภาษีระเบิด” ครบกำหนดในปีสุดท้าย
• ปีสุดท้าย – ปีที่ปล่อยเงินกู้ (สมมติว่าคุณเริ่มในปี 2560)
• ชำระรายเดือน – การชำระเงินรายเดือนของคุณให้กับผู้ให้บริการสินเชื่อ
• การชำระภาษีการให้อภัย – จำนวนเงินต่อเดือนที่คุณต้องบันทึกสำหรับการวางระเบิดภาษีในที่สุดเมื่อหนี้ได้รับการอภัย

สิ่งที่ควรทราบเมื่อคุณดูตารางนี้:

• PAYE เป็นโปรแกรม 20 ปี และ REPAYE และ IBR เป็นโปรแกรม 25 ปี นั่นเป็นสาเหตุที่ปีสุดท้ายของการชำระคืนคือปี 2042 ในขณะที่ปีสุดท้ายของ PAYE คือปี 2037 การรีไฟแนนซ์ภาคเอกชนมีระยะเวลา 10 ปี ตามสมมติฐานของเรา ซึ่งจะสิ้นสุดในปี 2570
• การชำระเงินรายเดือนไม่ใช่ตัวเลขสุดท้ายสำหรับโปรแกรมที่มีการให้อภัย (การรีไฟแนนซ์ส่วนตัวไม่ได้ ยกโทษให้ดังนั้นจึงไม่มีการชำระภาษี) คุณยังคงเป็นหนี้คอลัมน์ Taxes Due และจำเป็นต้องบัญชีใน เงินฝากออมทรัพย์
• ในปี 2042 ผู้กู้จะต้องเสียภาษี 58,827 ดอลลาร์ เนื่องจากยอดเงินคงเหลือ 147,067 ดอลลาร์จะถูกปลดออก ในความเป็นจริง มันอาจจะต่ำกว่า แต่ 40% เป็นค่าประมาณที่ปลอดภัยมาก (ไม่น่าจะมากกว่านั้น)

การตัดสินใจว่าจะทำอย่างไรเป็นเรื่องยากเพราะคุณมีปัจจัยบรรเทาผลกระทบหลายประการ

ผู้กู้สามารถเลือก REPAYE ได้ เนื่องจากตารางการชำระคืนที่ยาวนานกว่า 25 ปีช่วยให้เขามีเวลามากขึ้นในการประหยัดภาษี REPAYE ยังมีเงินอุดหนุนดอกเบี้ย ดังนั้นจำนวนเงินที่ให้อภัยมักจะน้อยกว่าด้วย PAYE

ขอให้สังเกตว่า IBR มีค่าใช้จ่ายมากกว่าการชำระคืนและอยู่ในช่วงเวลาเดียวกัน หากคุณกำลังใช้ IBR คุณอาจต้องเลิกใช้

สมมติว่าผู้กู้เลือก PAYE เขาต้องบันทึกค่าปรับภาษีใน 20 ปี ตัวเลขดังกล่าวตามการคำนวณคือ 193 ดอลลาร์ต่อเดือน ดังนั้นให้ปัดเศษขึ้นแล้วพูดว่า 200 ดอลลาร์ต่อเดือน ใส่จำนวนเงินนั้นทุกเดือนลงในบัญชีกองทุนรวมกับ Vanguard และคุณเกือบจะมีสิ่งที่คุณต้องจ่ายภาษี 72,000 ดอลลาร์ในการให้อภัย

สถานการณ์ธรรมดาไม่ใช่สถานการณ์ในชีวิตจริง

ในการเปรียบเทียบก่อนหน้านี้ เรามีคนที่ทำเงินได้ 40,000 ดอลลาร์ โสด ไม่มีลูก ในอีก 20-25 ปีข้างหน้า

มีความเป็นไปได้มากแค่ไหน? 🙂

เมื่อพิจารณาการให้อภัยจากภาคเอกชน รายได้ครัวเรือนในอนาคตของคุณจะเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดหรือไม่? รัฐบาลจะนับรายได้ของคู่สมรสของคุณในการคำนวณการชำระเงินรายเดือนของคุณ

ถ้าคุณเจอคนพิเศษคนนั้น คุณอยากจะเลิกแต่งงานเพราะมันจะทำให้แผนการกู้เงินนักเรียนของคุณพังไหม?

คุณสามารถแต่งงาน ยื่นภาษีแยกกัน และอาจลดการจ่ายเงินของคุณ… แต่การยื่นแบบแยกกันมีบทลงโทษที่สามารถชดเชยเงินออมได้

หากคู่สมรสของคุณไม่มีหนี้นักเรียนและมีรายได้ที่มั่นคง การให้อภัยเงินกู้จะไม่ดูน่าสนใจอย่างที่คุณคิด

หากคู่สมรสคนนั้นมีหนี้นักศึกษาจำนวนมาก คุณอาจต้องการใช้กลยุทธ์เดียวกัน ด้วยวิธีนี้รัฐบาลจะให้อภัยเงินกู้ของคุณในปีเดียวกันโดยประมาณ

สมมติว่ารายได้ครัวเรือนของคุณทำให้คุณต่ำกว่าอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ 2 ต่อ 1 การรีไฟแนนซ์อาจเป็นวิธีที่ถูกต้อง

จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณทำงานในองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรหรือรัฐบาล?

หากคุณโชคดีที่ได้เป็นพนักงานประจำในองค์กร 501c3 หรือหน่วยงานของรัฐ คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการให้อภัย ปลอดภาษี หลังจากเพียง 10 ปีของการชำระเงินที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้

นั่นหมายความว่าคุณใช้แผนการชำระเงิน REPAYE / PAYE เป็นเวลา 10 ปี… จากนั้นอึ เงินกู้จะหายไป และกรมสรรพากรไม่ส่งใบเรียกเก็บเงิน

เป็นที่รู้จักในชื่อ Public Service Loan Forgiveness (PSLF) และคุณต้องมี Federal Direct Loans เพื่อรับสิ่งนี้ สิ่งอื่นจะไม่ตัดมัน (PSLF ได้รับการจัดการผ่าน การบริการ FedLoan)

ทุกอย่างส่วนใหญ่ที่ออกหลังจากปี 2010 เป็นเงินกู้จากรัฐบาลกลางโดยตรง ก่อนหน้านั้น คุณอาจมีสิ่งที่เรียกว่าเงินกู้ FFEL หากต้องการทราบว่าคุณมีคุณสมบัติหรือไม่ ให้ส่ง แบบฟอร์มนี้เสร็จสมบูรณ์ ตามที่อยู่ในเอกสาร

จะใช้เวลาสองสามเดือน แต่คุณจะพบว่าคุณมีเครดิตแล้วเท่าไหร่ และต้องทำอย่างไรเพื่อให้นาฬิกาเริ่มต้นจากการให้อภัยสินเชื่อปลอดภาษี

หากต้องการใช้ตัวอย่างก่อนหน้านี้ จะเกิดอะไรขึ้นถ้าผู้กู้ที่มีรายได้ 40,000 ดอลลาร์และหนี้ 100,000 ดอลลาร์ทำงานในองค์กรไม่แสวงหากำไร 501c3 นี่คือค่าใช้จ่ายด้านล่าง

วางแผน	การชำระเงินทั้งหมด	ยอดเงินคงเหลือ	ภาษีที่ครบกำหนด	ค่าใช้จ่ายทั้งหมด	ปีสุดท้าย
ชำระคืน	$25,427	$144,573	$0	$25,427	2027

จำได้ว่าค่าใช้จ่าย PAYE จากตัวอย่างก่อนหน้านี้อยู่ที่ประมาณ 131,000 ดอลลาร์

โดยพื้นฐานแล้ว PSLF เป็นโบนัสขนาดใหญ่สำหรับข้าราชการที่เป็นหนี้บุญคุณและมีรายได้เพียงเล็กน้อย

คุณอาจเคยได้ยินพูดคุยเกี่ยวกับการยกเลิกโปรแกรมนี้ แม้ว่าสิ่งนี้อาจเกิดขึ้นได้ แต่คุณต้องการตั้งค่าการเงินของคุณเพื่อใช้ประโยชน์จากมัน แม้ว่าโอกาสในการยกเลิกจะอยู่ที่ 50 / 50 ซึ่งฉันไม่เชื่อว่ามี แต่การใช้โอกาสที่คุณจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มเล็กน้อยก็คุ้มค่า

The Sprint Approach: ปลดหนี้ให้เร็วที่สุด

จะเป็นอย่างไรถ้าคุณเป็นหนี้รายได้ครัวเรือนของคุณน้อยกว่าสองเท่าและโปรแกรมเหล่านี้ใช้ไม่ได้ผลสำหรับคุณ

คุณต้องการค้นหาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้และระยะสั้นที่สุดที่คุณสามารถจ่ายได้อย่างสบายใจ ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่เสนอทางเลือกระหว่าง 5, 7, 10, 15 และ 20 ปี

เช่นเดียวกับเงินกู้ส่วนใหญ่ ยิ่งมีระยะเวลานานเท่าใด การชำระเงินก็จะยิ่งน้อยลงเท่านั้น และอัตราดอกเบี้ยก็จะสูงขึ้น

ดีลเปลี่ยนแปลงตลอดเวลาเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลง ผู้กู้ส่วนใหญ่ที่มีรายได้ที่มั่นคงและคะแนนเครดิตที่สูงกว่า 650 สามารถลดอัตราดอกเบี้ยที่ระบุได้ 1% ถึง 2% บางครั้งคุณสามารถลดระดับลงไปที่สิ่งที่เริ่มต้นด้วย 3 ในสภาพแวดล้อมอัตราปัจจุบัน

การตัดสินใจที่สำคัญอีกประการหนึ่งในการรีไฟแนนซ์คือทางเลือกระหว่างอัตราดอกเบี้ยผันแปรหรืออัตราดอกเบี้ยคงที่ โดยทั่วไปแล้วตัวแปรนี้เป็นทางเลือกที่ดีกว่าหากคุณสามารถจ่ายคืนหนี้ได้อย่างง่ายดายภายในเวลาไม่ถึงสามปีหากคุณต้องการ

หากอัตราเพิ่มขึ้น คุณสามารถชำระเงินล่วงหน้าได้มากขึ้นและขจัดความเสี่ยงที่ค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยจะสูงขึ้น หากราคายังคงไม่เปลี่ยนแปลงโดยประมาณ คุณสามารถประหยัดได้เฉลี่ย 1% เมื่อเทียบกับตัวเลือกคงที่

ฉันพบว่าผู้กู้ส่วนใหญ่ที่รีไฟแนนซ์ชอบความสะดวกสบายของอัตราดอกเบี้ยคงที่ เมื่อซื้อของ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้พิจารณาข้อเสนอจากผู้ให้กู้หลายราย หรือมิฉะนั้น คุณสามารถลงทะเบียนเพื่อรับอัตราที่สูงกว่าการดูรอบๆ

ทำการบ้านของคุณ.

อย่าเพิ่งไปกับบริษัทแรกที่คุณเห็นในฟีด Facebook ของคุณ – ความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ย 6% และอัตราดอกเบี้ย 5% นั้นสูงมาก สำหรับเงินกู้ 100,000 ดอลลาร์ เป็นเวลากว่าสิบปี นั่นคือประมาณ 6,000 ดอลลาร์

เลือกแผนที่เหมาะกับคุณ

หากคุณเป็นหนี้จำนวนมากเมื่อเทียบกับสิ่งที่คุณได้รับ การให้อภัยสินเชื่ออาจสมเหตุสมผลมาก

เลือกแผน REPAYE หรือ PAYE ที่ให้คุณจ่ายเพียง 10% ของรายได้ของคุณ ในอีก 20-25 ปี ให้พร้อมที่จะจ่ายค่าปรับสำหรับจำนวนเงินที่ยกโทษให้ และประหยัดเงินได้ไม่กี่ร้อยต่อเดือนเพื่อทำเช่นนั้น
หากคุณอยู่ในภาครัฐ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้ประหยัดเงินทุกดอลลาร์ด้วยโปรแกรม PSLF ท้ายที่สุด คุณจะมีช่วงเวลาที่ยากลำบากในการเอาชนะอัตราดอกเบี้ยติดลบที่คาดการณ์ไว้จากการให้อภัยสินเชื่อปลอดภาษี

หากคุณมีความสามารถในการชำระคืนเงินกู้และคณิตศาสตร์ก็สมเหตุสมผล รีไฟแนนซ์เป็นอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดที่คุณสามารถหาได้ ใช้ชีวิตให้ต่ำกว่ารายได้และพยายามหมดหนี้ภายใน 5-7 ปี จากนั้นจัดงานเลี้ยงที่ไม่ประหยัดจริงๆ เพื่อเฉลิมฉลองเมื่อคุณชำระเงินครั้งสุดท้าย

หากคุณรู้สึกว่าสถานการณ์ของคุณซับซ้อนเป็นพิเศษ ลองพิจารณารับ ช่วยเรื่องหนี้นักเรียน.

คนส่วนใหญ่ทำผิดพลาดในการชำระคืนเงินกู้นักเรียนจำนวนมาก หากคุณทำตามคำแนะนำในบทความนี้ คุณจะรับผิดชอบด้านการเงินของคุณบนเส้นทางสู่ความเป็นอิสระทางการเงินจากเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา

รับแผนผู้เชี่ยวชาญสำหรับหนี้นักเรียนหกหลักของคุณ

หากคุณไม่แน่ใจว่าคุณควรให้อภัยหรือรีไฟแนนซ์เป็นหนี้จำนวนหนึ่งที่เกี่ยวข้องกับรายได้ของคุณ และไม่ทราบว่าคุณควรยื่นภาษีร่วมกันหรือแยกกัน Student Loan Planner สามารถช่วย. ใช้หน้านั้นเพื่อจองและคุณจะได้รับการสนับสนุนเพิ่มเติมอีกหกเดือนทางอีเมลโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม หากคุณมั่นใจแล้ว นี่คือ ลิงค์จอง.

PS หากคุณต้องการสำเนาเครื่องคิดเลขที่เขาเคยคำนวณทั้งหมดในบทความนี้ฟรี คุณก็ทำได้ รับที่นี่ เพื่อจำลองสินเชื่อของคุณเอง มันว่าง.