คำสั่งหลักของการเงินส่วนบุคคล

NS หลักการพาเรโต มักเรียกว่ากฎ 80-20 และหมายถึงความคิดที่ว่า 80% ของผลลัพธ์มาจากเพียง 20% ของงาน

เป็นแนวคิดที่ได้รับการผลักดันในด้านต่างๆ มากมาย ธุรกิจมักจะได้รับยอดขาย 80% จาก 20% ของลูกค้า 20% ของคนมีรายได้ 80% อ้างนักวิจัยความไม่เท่าเทียมกันของรายได้ แสดงให้เห็นแล้วว่าเป็นเรื่องจริงในเชิงประจักษ์ในหลายๆ ด้าน

การเงินส่วนบุคคล “พาเรโต” คืออะไร? อะไรคือสิ่งที่คุณถ้าคุณได้รับถูกต้อง บัญชีสำหรับกำไรจำนวนมาก?

เมื่อฉันเริ่มบทความนี้ ฉันต้องการเขียนแนวคิดหลักสองสามข้อที่ครอบคลุมคำแนะนำด้านการเงินส่วนบุคคลจำนวนมาก ฉันมีคลาสสิกทั้งหมด – หลีกเลี่ยงหนี้บัตรเครดิต รับบริษัทที่ตรงกับ 401(k) ใช้น้อยกว่า 30% ของรายได้ของคุณในการอยู่อาศัย ประหยัดอย่างน้อย 20% ฯลฯ เริ่มรู้สึกเหมือนของ Harold Pollack's บัตรดัชนีเคล็ดลับการเงิน.

เมื่อฉันเขียนและขยายความ ฉันรู้ว่าพวกเขาทั้งหมดเป็นไปตามแนวคิดหลักข้อเดียว

ฉันกำลังมองหาหลักการพาเรโตของการเงินส่วนบุคคล แต่ฉันกลับพบคำสั่งเฉพาะ

คำสั่งหลักของการเงินส่วนบุคคล

ฉันเรียกมันว่า คำสั่งนายกรัฐมนตรี ของการเงินส่วนบุคคล (การแสดงความเคารพต่อหนึ่งในการแสดงที่ยิ่งใหญ่ที่สุดตลอดกาล):

หลีกเลี่ยงการมอบเงินในอนาคตเพื่อใช้เป็นภาระผูกพัน ผูกมัดพวกเขาเพื่อบันทึกภาระผูกพัน

เงินของคุณเป็นตัวแทนเวลาของคุณ เมื่อคุณฝากเงินในอนาคตไว้กับภาระผูกพันในการใช้จ่าย คุณจะจำกัดตัวเลือกของคุณ เมื่อคุณฝากเงินในอนาคตเพื่อการออม คุณจะขยาย โอกาส.

หากคุณปฏิบัติตามคำสั่งนี้ และสามารถรับรู้ได้ในทางปฏิบัติคุณมีคำแนะนำด้านการเงินส่วนบุคคลมากกว่า 80% ในประโยคเดียว

หลีกเลี่ยงหนี้บัตรเครดิต

หนี้เป็นภาระทางการเงินของคุณ แต่เป็นเรื่องที่ยอมรับได้หากมีจุดประสงค์ที่ใหญ่กว่า เงินกู้นักเรียนและหนี้จำนองเป็นสองตัวอย่างที่หนี้ดอกเบี้ยต่ำ (ค่อนข้าง) มีจุดมุ่งหมายมากกว่า (การศึกษา ที่อยู่อาศัย)

หนี้บัตรเครดิตไม่ดีเพราะมีราคาแพงและมักไม่ใช่สิ่งที่จะเป็นประโยชน์ต่อคุณเป็นเวลาหลายปี มักจะเป็นสัญญาณว่ามีคนอยู่นอกเหนือความหมายของพวกเขา ซึ่งเป็นวิธีสุภาพในการพูดว่าคุณกำลังขโมยตัวตนในอนาคตของคุณ

หากคุณไม่ได้ทำอะไรเลยนอกจากไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยบัตรเครดิต คุณจะล้ำหน้ากว่าคู่แข่งที่ทำ ครัวเรือนที่มีหนี้บัตรเครดิต ครัวเรือนเฉลี่ยมีมากกว่า 16,000 เหรียญสหรัฐ ตาม Investmentmatome.

หากคุณชำระเงินขั้นต่ำ 4% ต่อเดือน (640 ดอลลาร์) ในยอดคงเหลือ 16,000 ดอลลาร์พร้อมอัตราดอกเบี้ย 18.9% คุณจะต้องใช้เวลา 184 เดือนและต้องจ่ายดอกเบี้ยมากกว่า 10,000 ดอลลาร์

หากคุณลงทุน 56 ดอลลาร์ต่อเดือนในกองทุนดัชนีที่มีรายได้ 8% ต่อปีเป็นเวลาเพียง 15 ปี คุณจะมีเงินมากกว่า 19,000 ดอลลาร์

นั่นคือการแกว่งเกือบสามหมื่นดอลลาร์ นั่นคือหนี้บัตรเครดิตที่น่าเกลียด

Prime Directive นำไปใช้อย่างไร? เมื่อคุณเป็นหนี้ คุณต้องมีภาระผูกพันในการชำระหนี้นั้นพร้อมดอกเบี้ย หากคุณเป็นหนี้บัตรเครดิต $16,000 แสดงว่าคุณได้มอบเงินในอนาคต $640 ให้กับบริษัทบัตรเครดิตในแต่ละเดือน

คุณน่าจะดีกว่ามากในการหาวิธีประหยัดเงินในการซื้อสินค้าของคุณ เพื่อที่คุณจะได้ไม่ต้องผูกมัดตัวเองกับบริษัทที่มีป้ายราคาสูงเช่นนี้

รับการแข่งขันของบริษัท สูงสุด 401(k)/Roth IRA

หากนายจ้างของคุณเสนอแผนการเกษียณอายุ และโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากแผนนั้นมาพร้อมกับเงินสมทบที่ตรงกับบริษัทของคุณ ให้ดำเนินการนั้น

เป็นเงินฟรี!

(ข้อยกเว้นเพียงอย่างเดียวคือหากตัวเลือกกองทุนของบริษัทคุณแย่มากและมีราคาแพงจนคุณเสียเงิน… แต่นั่นหายากมาก)

สำหรับการสูงสุดออก 401 (k) และ Roth IRA ของคุณทั้งสองเป็นยานพาหนะที่ยอดเยี่ยมสำหรับการออมเพื่อการเกษียณ คุณควรพยายามเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณให้มากที่สุด โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษี แต่นั่นจะขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของคุณเป็นอย่างมาก ยิ่งคุณประหยัดได้มากเท่าไหร่ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อค่าใช้จ่ายต่ำ คุณก็จะยิ่งดีขึ้นเท่านั้น

NS สถาบันการเกษียณอายุแห่งชาติออกรายงาน ที่ควรลืมตาถึงสถานะการออมเพื่อการเกษียณ 45% ของครัวเรือนในวัยทำงาน (เกือบ 40 ล้าน) ไม่มีทรัพย์สินในบัญชีเพื่อการเกษียณ ยอดเงินในบัญชีเกษียณอายุเฉลี่ยของครัวเรือนที่ทำงานทั้งหมดอยู่ที่ 2,500 ดอลลาร์ และ 62% ของครัวเรือนที่ทำงานอายุ 55-64 ปีมีเงินออมเพื่อการเกษียณน้อยกว่า 1 เท่าของรายได้ต่อปี

Prime Directive นำไปใช้อย่างไร? เมื่อคุณมีส่วนร่วมใน 401 (k) คุณมุ่งมั่นที่จะประหยัดเงินเพื่อการเกษียณของคุณในลักษณะที่มาพร้อมกับบทลงโทษ เนื่องจากคุณได้รับ การหักภาษีจากผลงานของคุณคุณจะถูกบังคับให้จ่ายค่าปรับเพิ่มเติม 10% สำหรับการถอนเงินหากคุณทำก่อนเกษียณ

สิ่งนี้เป็นจริงสำหรับ Roth IRA เช่นกัน แต่ที่สำคัญที่สุด การประหยัดทุกอย่างจะทำให้คุณนำหน้าแพ็ค (แม้ว่าจะช้าอย่างแข็ง) ด้วยอัตรากำไรขั้นต้นที่มีนัยสำคัญ

คำสั่งสามารถละเมิด… ด้วยเหตุผลที่ดี

เช่นเดียวกับคำสาบานของฮิปโปเครติก มีข้อยกเว้น ไม่ใช่ทุกชิ้นของ คำแนะนำทางการเงิน ปฏิบัติตามคำสั่งนายกรัฐมนตรี มีภาระผูกพันทางการเงินที่สมเหตุสมผล พวกเขาแค่ต้องการเหตุผลที่ดี

เช่น ประกัน. การประกันภัยมุ่งมั่นที่จะใช้จ่ายแต่มีจุดมุ่งหมายที่สำคัญ นั่นคือ การคุ้มครอง

ในฐานะที่เป็นคนอายุ 30 กลางๆ ฉันจำได้เมื่อสิบปีที่แล้วเมื่อเพื่อนของฉันได้รับบาดเจ็บเพราะทำโง่ๆ สิ่งต่าง ๆ (ฉีก ACL หลังจากกระโดดข้ามถังขยะ) เช่นเดียวกับสิ่งต่าง ๆ ทางโลก (ฉีก ACL เข้าไป รถของพวกเขา). ปัญหาทางการแพทย์ถูกมองว่าเป็นความฟุ่มเฟือยหรือทำร้ายตัวเองในตอนนั้น

ในช่วงอายุ 30 กลางๆ ฉันมีเพื่อนที่ต่อสู้กับโรคมะเร็ง เพื่อนที่เอาชนะมะเร็ง และคนที่ไม่ได้เป็นมะเร็ง

การประกันสุขภาพและประกันชีวิตเป็นภาระผูกพันทางการเงินที่มีจุดประสงค์ที่ชัดเจนและมีความสำคัญ แม้ว่าเป้าหมายควรเป็นเพื่อหลีกเลี่ยงภาระผูกพันทางการเงินในอนาคตเสมอ แต่ก็เป็นเป้าหมายที่มีจุดประสงค์ การประกันภัยคือการคุ้มครองทางการเงินจากการชกต่อยในชีวิต และคุณควรได้รับการประกันอย่างเต็มที่เมื่อทำได้

การจำนองเป็นอีกหนึ่งความมุ่งมั่นทางการเงินที่เป็นที่นิยม เมื่อเราซื้อบ้าน เราตกลงที่จะจ่ายคงที่สามสิบปี เป็นความมุ่งมั่นทางการเงินที่ยาวนานมาก แต่สำหรับบ้านที่อยู่ในงบประมาณของเราและเราตั้งใจจะมีชีวิตอยู่ต่อไปอีกยี่สิบปี น้อยกว่า 30% ของรายได้ของเรา a อัตราส่วนเงินสำคัญสำหรับเราและความมุ่งมั่นที่เรายินดีที่จะเข้าร่วม

โทรศัพท์มือถือ ค่าเคเบิล ค่าเช่า และภาระผูกพันระยะสั้นอื่นๆ ที่คล้ายคลึงกันนั้นไม่แตกต่างกัน คุณเซ็นสัญญาชำระเงินรายเดือนและข้อผูกมัดเหล่านั้นไม่ควรทำอย่างง่าย ๆ เพราะมันจำกัดอนาคตของคุณ

สุดท้าย ภาระผูกพันทั้งหมดนั้นไม่ชัดเจนเท่ากับการจำนอง เด็ก ๆ ก็มีภาระผูกพันทางการเงิน (และทางอารมณ์!) เช่นกัน… และในฐานะพ่อลูกสอง ฉันควรสังเกตว่าพวกเขาไม่ควรมองข้ามเช่นกัน! 🙂