เมื่อคุณดำเนินธุรกิจของคุณเอง มีระดับความไว้วางใจที่เกี่ยวข้องอย่างน่าประหลาดใจ
คุณเชื่อมั่นว่าลูกค้าที่เข้ามาในร้านของคุณจะไม่พลาดสิ่งของสองสามชิ้นในกระเป๋าและเดินออกไป คุณเชื่อว่าบุคคลที่ชำระเงินให้คุณด้วยบัตรเครดิตไม่ได้ขโมยมาจากใคร คุณเชื่อมั่นว่าข้อตกลงที่คุณทำกับผู้ขายและลูกค้าจะได้รับการยอมรับ บางครั้งความไว้วางใจนั้นก็ถูกทำลายและผู้คนก็ขโมยจากคุณ… แต่แนวคิดก็คือคุณจะได้รับผลกำไรมากพอที่จะเอาชนะการหยุดพักเหล่านั้น
นั่นคือสิ่งที่คะแนนเครดิตเข้ามาเล่น ธุรกิจต่างๆ พยายามค้นหาลูกค้าที่ดีจากลูกค้าที่ไม่ดีอยู่เสมอ หากคุณมีคะแนนเครดิตซึ่งอิงจากประวัติเครดิตของพวกเขา คุณสามารถทำการตัดสินใจได้ดีกว่าการมองที่บุคคลนั้นด้วยสายตา รูปลักษณ์สามารถหลอกลวงได้และอคติก็บอบบางมาก (หรือไม่!)
นั่นเป็นเหตุผลที่คะแนนเครดิตมีความสำคัญมาก
แต่ สิ่งที่ทำให้คะแนนเครดิตดี? สำหรับบางคน ต้องอยู่ในระดับบนสุดนั้นเพื่อที่คุณจะได้ราคาดีที่สุด สำหรับคนอื่น ๆ เป็นเพียงการเอาชนะค่าเฉลี่ย มันขึ้นอยู่กับว่าคุณอยู่ที่ไหน
ดังนั้นค่าเฉลี่ยคืออะไร? ลองหา!
เมื่อเราพูดถึง "คะแนนเครดิต" ในบทความนี้ เรากำลังหมายถึงคะแนนเครดิต VantageScore ก่อตั้งขึ้นในปี 2549 โดยสำนักงานสินเชื่อสามแห่งเพื่อทดแทนคะแนนเครดิต FICO ซึ่งสร้างโดย Fair Isaac Corporation เพื่อจุดประสงค์ในการทำความเข้าใจสถานะเครดิตในอเมริกา เรารู้สึกว่าทั้งสองมีความหมายตรงกันและมีข้อมูลเพิ่มเติมสำหรับ VantageScore ผู้ให้กู้พึ่งพาทั้งการให้สินเชื่อและการตัดสินใจด้านเครดิต
ข้อมูลนี้จัดทำโดย การสำรวจสถานะสินเชื่อประจำปีของ Experianซึ่งล่าสุดจัดทำขึ้นสำหรับปี 2560 และเผยแพร่เมื่อต้นปี 2561
คะแนนเครดิตเฉลี่ยในอเมริกา
คะแนนเครดิตเฉลี่ยอยู่ที่ 675 ในปี 2560
สิ่งนี้เปรียบเทียบกับอดีตอย่างไร? นี่คือไม่กี่ปีที่ผ่านมา:
| ปี | VantageScore |
|---|---|
| 2017 | 675 |
| 2016 | 673 |
| 2015 | 669 |
| 2014 | 666 |
| 2013 | 681 |
ระดับการให้คะแนน VantageScore คือ:
- 781 – 850: ซูเปอร์ไพร์ม
- 661 – 780: ไพรม์
- 601 – 660: ใกล้ Prime
- 500 – 600: ซับไพรม์
- 300 – 499: ซับไพรม์ลึก
นั่นหมายถึงคะแนนเครดิตเฉลี่ยในอเมริกาคือ ไพรม์ – นั่นยอดเยี่ยมมาก!
สิ่งที่น่าสนใจคือข้อมูลอื่นๆ ที่พวกเขาเผยแพร่พร้อมกับ VantageScore โดยเฉลี่ย
- จำนวนบัตรเครดิตโดยเฉลี่ย – 3.1
- ยอดคงเหลือเฉลี่ยของบัตรเครดิต – $6,354
- จำนวนเฉลี่ยของบัตรขายปลีก – 2.5
- ยอดคงเหลือเฉลี่ยในบัตรขายปลีก – $1,841
- หนี้จำนองเฉลี่ย – $201,811
- หนี้เฉลี่ยไม่จำนอง – $24,706
เช่นเดียวกับอย่างอื่น ค่าเฉลี่ยสามารถหลอกลวงได้โดยเฉพาะเมื่อคุณดูคนทั้งประเทศ ด้วยค่าครองชีพที่ไม่เท่าเทียมกันอย่างมหาศาล แมนฮัตตัน กับ ชนบททุกที่ในสหรัฐอเมริกา หนี้เฉลี่ยอาจไม่เป็นประโยชน์แม้แต่น้อย!
หากคุณสงสัยว่าสิ่งที่ คะแนนเครดิต FICO เฉลี่ย คือ ค่าเฉลี่ยที่เผยแพร่ในเดือนเมษายน 2560 คือ 700. นับเป็นก้าวสำคัญเพราะเป็นครั้งแรกที่คะแนนถึงจุดสูงสุดนั้น
FICO ได้ติดตามคะแนนมาระยะหนึ่งแล้ว และนี่คือตัวเลขทางประวัติศาสตร์บางส่วน:
| วันที่ | คะแนน FICO เฉลี่ย |
|---|---|
| ตุลาคม 2548 | 688 |
| ตุลาคม 2549 | 690 |
| ตุลาคม 2550 | 689 |
| ตุลาคม 2551 | 689 |
| ตุลาคม 2552 | 686 |
| ตุลาคม 2010 | 687 |
| ตุลาคม 2011 | 689 |
| ตุลาคม 2555 | 689 |
| ตุลาคม 2013 | 690 |
| ตุลาคม 2014 | 694 |
| ตุลาคม 2015 | 696 |
| ตุลาคม 2559 | 699 |
| เมษายน 2017 | 700 |
คะแนนเครดิตเฉลี่ยตามอายุ
อยากรู้ว่ากลุ่มรุ่นใดที่มีคะแนนเครดิตสูงสุดและกลุ่มใดมีคะแนนต่ำสุด?
| รุ่น | คะแนน VantageScore เฉลี่ย |
|---|---|
| รุ่นเงียบ (ก่อน 2489) | 729 |
| เบบี้บูมเมอร์ (1947 – 1966) | 703 |
| เจนเอ็กซ์ (พ.ศ. 2510-2524) | 658 |
| เจน วาย (2525-2538) | 638 |
| Gen Z (หลังปี 2539) | 634 |
คะแนนเครดิตที่เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องเมื่อคุณอายุมากขึ้นไม่ใช่เรื่องที่ไม่คาดคิด อายุของบัญชีเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดอย่างหนึ่งในคะแนนของคุณ ดังนั้นยิ่งคุณมีอายุมากเท่าไร บัญชีของคุณก็มีแนวโน้มที่จะมีอายุมากขึ้นเท่านั้น การจ่ายเงินตรงเวลาและพฤติกรรมที่ดีก็เป็นตัวชี้วัดที่แข็งแกร่งเช่นกัน
หากคุณเกิดในปี 1998 และเพิ่งฉลองวันเกิดครบรอบ 20 ปีของคุณ เป็นไปไม่ได้ที่คุณจะมีบัญชีเก่าและเพื่อให้คุณสะสมเวลาได้มาก คะแนนของคุณจะไม่สูงเท่ากับผู้ที่มีการชำระเงินตรงเวลา 20 ปี (และไม่ต้องกังวล ผู้ให้กู้รู้เรื่องนี้)
คะแนนเครดิตเฉลี่ยตามรัฐ
เช่นเดียวกับที่เรามีค่าครองชีพที่แตกต่างกันทั่วประเทศ เรามีความคาดหวังและคะแนนเครดิตที่แตกต่างกันทั่วประเทศ
รัฐอาจมีขนาดใหญ่มาก โดยมีพื้นที่ทางเศรษฐกิจและสังคมที่แตกต่างกันมาก แต่การแยกวิเคราะห์ข้อมูลที่ต่ำกว่าระดับรัฐเป็นเรื่องยากมาก ที่กล่าวว่ายังคงเป็นตัวอย่างในการทบทวนว่ารัฐนั่งอยู่ที่ไหนและที่ใดในฐานะผู้อยู่อาศัยของคุณ
| สถานะ | คะแนน VantageScore เฉลี่ย |
|---|---|
| อลาสก้า | 668 |
| อลาบามา | 654 |
| อาร์คันซอ | 657 |
| แอริโซนา | 669 |
| แคลิฟอร์เนีย | 680 |
| โคโลราโด | 688 |
| คอนเนตทิคัต | 690 |
| District of Columbia | 670 |
| เดลาแวร์ | 672 |
| ฟลอริดา | 668 |
| จอร์เจีย | 654 |
| ฮาวาย | 693 |
| ไอโอวา | 695 |
| ไอดาโฮ | 681 |
| อิลลินอยส์ | 683 |
| อินดีแอนา | 667 |
| แคนซัส | 680 |
| รัฐเคนตักกี้ | 663 |
| หลุยเซียน่า | 650 |
| แมสซาชูเซตส์ | 699 |
| แมริแลนด์ | 672 |
| เมน | 689 |
| มิชิแกน | 677 |
| มินนิโซตา | 709 |
| มิสซูรี | 675 |
| มิสซิสซิปปี้ | 647 |
| มอนทานา | 689 |
| นอร์ทแคโรไลนา | 666 |
| นอร์ทดาโคตา | 697 |
| เนบราสก้า | 695 |
| นิวแฮมป์เชียร์ | 701 |
| นิวเจอร์ซี | 686 |
| นิวเม็กซิโก | 659 |
| เนวาดา | 655 |
| นิวยอร์ก | 688 |
| โอไฮโอ | 678 |
| โอกลาโฮมา | 656 |
| ออริกอน | 688 |
| เพนซิลเวเนีย | 687 |
| โรดไอแลนด์ | 687 |
| เซาท์แคโรไลนา | 657 |
| เซาท์ดาโคตา | 700 |
| เทนเนสซี | 662 |
| เท็กซัส | 656 |
| ยูทาห์ | 683 |
| เวอร์จิเนีย | 680 |
| เวอร์มอนต์ | 702 |
| วอชิงตัน | 693 |
| วิสคอนซิน | 696 |
| เวสต์เวอร์จิเนีย | 658 |
| ไวโอมิง | 678 |
มินนิโซตามีคะแนนเครดิตสูงสุดโดยมีค่าเฉลี่ย 709 ในขณะที่มิสซิสซิปปี้มีคะแนนต่ำสุดโดยมีค่าเฉลี่ยอยู่ที่ 647 มันไม่ใช่ช่วงใหญ่ แต่ก็ไม่มีอะไรที่ไม่คาดคิด
การกระจายคะแนนเครดิต
นี่คือสิ่งที่น่าสนใจ หากคุณต้องเดาว่าผู้คนที่มีความเข้มข้นมากที่สุดอยู่ที่ใดในการกระจายคะแนนเครดิต คุณจะเดาว่ามันอยู่ใกล้จุดสูงสุดหรือไม่ สองกลุ่มที่ใหญ่ที่สุดคือกลุ่มใน 750-799 และ 800-850:
29.7% ของประชากรมีคะแนนเครดิตสูงกว่า 750!
ค้นหาคะแนนเครดิตของคุณ
มีจำนวนมาก วิธีตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณฟรี และวิธีที่ฉันชอบคือการใช้ CreditWise จาก Capital One. ใช้ได้กับทุกคนและมีคุณสมบัติมากที่สุด ไม่ใช่คะแนน FICO (VantageScore) แต่สำหรับวัตถุประสงค์ในการตรวจสอบเครดิตของคุณ ก็เพียงพอแล้ว
ถ้าคุณต้องการ ปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณโพสต์ของเราอธิบายทีละขั้นตอนว่าคุณจะทำอะไรได้บ้างเพื่อค้นหาผลไม้แขวนลอยต่ำ (ระบุและโต้แย้งข้อผิดพลาดหรือความไม่ถูกต้อง) คุณไม่จำเป็นต้องจ่ายค่าบริการ
คุณจะซ้อนขึ้นได้อย่างไร?
(เราจะอัปเดตสิ่งนี้ในอนาคตหากมีข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ คะแนน UltraFICO ที่กำลังจะมาเร็วๆ นี้)