คุณคงเคยได้ยินคำพูดที่ว่าซื้อประกันชีวิตระยะยาวและลงทุนส่วนต่าง” “ความแตกต่าง” ในคำแนะนำนี้คือความแตกต่างระหว่างสิ่งที่คุณจะจ่ายสำหรับการประกันชีวิตทั้งหมดกับประกันชีวิตระยะยาว ความแตกต่างนั้นสำคัญไฉน ประกันชีวิตแบบตลอดชีพโดยทั่วไปมีราคาแพงกว่าประกันชีวิตระยะยาวหลายเท่า
ด้วยเหตุผลดังกล่าว การประกันชีวิตระยะยาวจึงเป็นกลยุทธ์ที่ดีกว่า แต่มีบางครั้งที่การประกันชีวิตทั้งชีวิตเป็นความคิดที่ดีหรือไม่?
อย่างแน่นอน.
คุณคงเคยได้ยินคำพูดที่ว่า อย่าพูดเสมอ; ไม่เคยพูดว่าไม่เคย และมันก็เป็นเช่นนั้นด้วยทั้งชีวิตกับการอภิปรายระยะ มีบางครั้งที่การประกันชีวิตทั้งหมดมีความหมายมากกว่าระยะเวลา
นี่คือบางส่วนของพวกเขา:
คุณต้องการประกันชีวิตถาวรเมื่อใด
ในกรณีส่วนใหญ่ ผู้คนซื้อประกันชีวิตแบบมีกำหนดระยะเวลาเนื่องจากคาดว่าความจำเป็นในการประกันชีวิตจะเป็นแบบชั่วคราว ตัวอย่างเช่น พวกเขาอาจต้องใช้จนกว่าลูก ๆ ของพวกเขาจะโตเต็มที่หรือชำระจำนองบ้าน อาจมีความคาดหวังว่าเมื่อนโยบายระยะเดิมหมดอายุ พวกเขาก็จะนำนโยบายระยะเวลาใหม่ออกไป ชีวิตระยะยาวทำงานได้ดีในสถานการณ์เหล่านั้นและอื่น ๆ อีกมากมาย
แต่ถ้าคุณคาดหวังความต้องการประกันชีวิตอย่างถาวรล่ะ มีหลายสถานการณ์ที่อาจเป็นเช่นนั้น:
- คุณมีคู่สมรสที่ไม่ได้ทำงาน ดังนั้นจึงจำเป็นต้องมีประกันชีวิตอยู่เสมอ
- คุณอาจมีภาวะสุขภาพหรือความโน้มเอียงบางอย่างที่สามารถทำให้การได้รับนโยบายใหม่ในอนาคตมีราคาแพงหรือเป็นไปไม่ได้
- คุณอาจมีทรัพย์สินไม่เพียงพอสำหรับคนที่คุณรักในกรณีที่คุณเสียชีวิต การทำประกันชีวิตจึงจำเป็นสำหรับชีวิตที่เหลือของคุณ
- คุณอาจรู้สึกดีขึ้นเมื่อรู้ว่าคุณมีประกันชีวิตแบบถาวร
ข้อพิจารณาข้อใดข้อหนึ่งเหล่านี้อาจทำให้การประกันชีวิตทั้งชีวิตเป็นทางเลือกที่สมเหตุสมผล
หากคุณไม่สามารถบันทึกและลงทุนเงินได้ มิฉะนั้น
กลับไปที่นั้นกันเถอะ ซื้อประกันชีวิตระยะยาวและลงทุนส่วนต่าง แนะนำสักครู่ พูดได้ก็ดี — และก็ฟังดูถูกต้องในตอนนั้น — แต่ กี่คนจริงๆ ทำ ลงทุนส่วนต่าง? ไม่ใช่ทุกคนอย่างแน่นอน
พวกเราบางคนมีแนวโน้มที่จะออมและลงทุนโดยธรรมชาติ แต่ไม่ใช่ทุกคน หากคุณไม่ใช่ผู้ออม กรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดอาจเป็นหนึ่งในกลยุทธ์ที่ดีที่สุดที่คุณสามารถนำไปใช้ได้ เป็นกรมธรรม์ประกันชีวิตที่มีข้อกำหนดการออมที่แนบมาซึ่งช่วยให้คุณสามารถดูแลความต้องการทางการเงินที่สำคัญสองประการด้วยเบี้ยประกันภัยรายเดือนเท่ากัน
กรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดนำเบี้ยประกันรายเดือนบางส่วนของคุณไปเป็นมูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ เมื่อมูลค่าเงินสดเพิ่มขึ้น มักจะจ่ายเงินปันผลให้กับยอดคงเหลือเช่นเดียวกับที่หุ้นทำ เมื่อใช้กรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมด มูลค่าเงินสดของคุณสามารถเติบโตอย่างเงียบ ๆ ในลักษณะเดียวกับแผนการออมเงินแบบหักเงินเดือน เป็นกลยุทธ์ที่ยอดเยี่ยมหากคุณไม่มีความสามารถอื่นในการออมและลงทุนเงิน
เพื่อลูกของคุณ
กรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดสามารถทำงานได้ดีโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับเด็กเล็ก มีเหตุผลพื้นฐานสองประการสำหรับสิ่งนี้:
- ล็อคเบี้ยต่ำตลอดชีวิต — แม้แต่สำหรับเด็ก ชีวิตทั้งชีวิตก็แพงกว่าค่าเทอมมาก อย่างไรก็ตาม เมื่ออายุยังน้อย เบี้ยประกันสำหรับนโยบายสำหรับเด็กก็ต่ำมาก ยิ่งไปกว่านั้น ในกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมด คุณล็อคอัตราที่ต่ำไว้ตลอดชีวิตของลูกคุณ นั่นจะเป็นอัตราเบี้ยประกันภัยที่พวกเขาจะไม่สามารถจับคู่กับนโยบายระยะยาวที่ถูกที่สุดได้เมื่อถึงเวลาที่พวกเขาโตพอที่จะมีลูกเอง
- บทบัญญัติการลงทุน — เราได้กล่าวถึงบทบัญญัติด้านการลงทุนข้างต้นแล้ว แต่สิ่งนี้อาจเป็นประโยชน์อย่างยิ่งต่อเด็ก ๆ ลองนึกภาพการทำกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งชีวิตสำหรับทารกแรกเกิด แม้จะเป็นกรมธรรม์ที่มีขนาดค่อนข้างเล็ก แต่ก็สามารถมีมูลค่าหลายพันดอลลาร์เมื่อเด็กอายุครบ 18 ปี นี่อาจเป็นเงินสำหรับการศึกษาระดับวิทยาลัยหรือรากฐานของพอร์ตการลงทุนในช่วงต้นของชีวิต – นอกเหนือจากการประกันชีวิตขั้นพื้นฐาน
การผสมผสานการออมเพื่อการเกษียณกับประกันชีวิต
ซึ่งจัดอยู่ในประเภทเดียวกับแนวคิดการรวมประกันชีวิตกับบทบัญญัติการลงทุน แต่สร้างเป้าหมายพิเศษ อันที่จริง การประกันชีวิตทั้งหมดมีข้อดีที่สำคัญบางประการในการวางแผนเกษียณอายุ
เหมือนเ แผนการเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษีมูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งชีวิตจะเพิ่มขึ้นตามเกณฑ์ภาษีที่รอการตัดบัญชี และสามารถนำไปปลอดภาษีได้ ทั้งนี้เนื่องจากเงินปันผลที่จ่ายตามกรมธรรม์ถือเป็น ผลตอบแทนของพรีเมี่ยม และไม่ต้องเสียภาษีเหมือนเงินปันผลอื่นๆ
ครั้งเดียวที่คุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินปันผลประกันชีวิตของคุณคือเมื่อเงินปันผลทั้งหมดที่คุณได้รับมากกว่าจำนวนเงินเบี้ยประกันภัยทั้งหมดที่คุณจ่ายสำหรับกรมธรรม์ นอกจากนี้ หากมี ภาษีเงินได้คุณไม่จำเป็นต้องจ่ายเงินจนกว่ากรมธรรม์ประกันชีวิตของคุณจะยอมจำนนและคุณได้รับมูลค่าเงินสด
ผลประโยชน์การเกษียณอายุอีกประการของกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งมวลคือ บริษัทประกันภัยหลายแห่งจะยอมให้คุณมอบกรมธรรม์ของคุณและใช้มูลค่าเงินสดเพื่อซื้อ ค่างวดชีวิต. หากไม่มีภาระภาษีเงินได้ที่มีนัยสำคัญ นี่อาจเป็นกลยุทธ์การวางแผนเกษียณอายุที่โดดเด่น ซึ่งจะช่วยให้คุณมีกระแสรายได้ไปตลอดชีวิต
ลืมความคิดเดิมๆ ว่าจะซื้อประกันชีวิตทั้งหมดหรือไม่ หากคุณอยู่ในสถานการณ์ที่คล้ายกับที่กล่าวมาข้างต้น กรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดอาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่าสำหรับคุณ