99% ของเวลา ฉันตอบตกลง
ก่อนที่ฉันจะเริ่มทำงานเพื่อตัวเอง ฉันมีงานก่อนหน้านี้สองงาน ในทั้งสองกรณี ฉันทบยอด 401 (k) ของฉันเป็น Rollover IRA ที่ Vanguard
ฉันทำเช่นนี้เพราะ Vanguard เสนอทางเลือกการลงทุนที่ดีกว่าและถูกกว่าเมื่อเทียบกับแผนของนายจ้างคนก่อนๆ ของฉัน แนวหน้าไม่เรียกเก็บค่าบำรุงรักษาหรือค่าธรรมเนียมการจัดการรายปี ซึ่งแผนของนายจ้างคนก่อนๆ ทั้งสองของฉันทำ ค่าธรรมเนียมไม่สูงนัก ดูเหมือนฉันจะจำได้ว่าประมาณ 50 ดอลลาร์ต่อปี แต่ทำไมต้องจ่ายบางอย่างในเมื่อคุณไม่จำเป็นต้องจ่าย!
การตัดสินใจของฉันชัดเจนมาก – ตัวเลือกการลงทุนที่ดีกว่า ตัวเลือกการลงทุนที่ถูกกว่า และการยกเลิกค่าใช้จ่าย $50 – การทบยอดนั้นเป็นผู้ชนะที่ชัดเจน
แต่ถ้าคุณอยู่ในสถานการณ์นี้และคำตอบไม่ชัดเจนนักล่ะ คุณควรคิดอย่างไรเมื่อตัดสินใจ?
ต่อไปนี้คือวิธีที่ฉันแก้ไขปัญหานี้ (โดยเรียงจากที่สำคัญที่สุดไปมีความสำคัญน้อยที่สุด):
คุณได้รับตัวเลือกการลงทุนที่ดีกว่าหรือไม่?
แผน 401(k) ของฉันทั้งหมดมีน้อยกว่าสิบสองกองทุน และหลายแผนมีราคาสูงและมีการจัดการอย่างแข็งขัน ซึ่งต้องการ 1% + ในแต่ละปีเพื่อจัดการเงินของฉัน ฉันสมัครรับทฤษฎีอย่างเต็มที่ว่ากองทุนดัชนีเป็นสิ่งที่ฉันต้องการ และแผนก็มีตัวเลือกที่ค่อนข้างบางสำหรับกองทุนดัชนี อันที่จริง ด้วยแผนเดียว พวกเขามีกองทุนดัชนีที่คิดอัตราส่วนค่าใช้จ่ายเกือบ 1%! ทำไม!?
เมื่อคุณเปิด Rollover IRA ที่อื่น คุณสามารถซื้ออะไรก็ได้ที่บัญชีอนุญาต ที่ Vanguard ฉันสามารถเข้าถึงกองทุน ETF หรือหุ้นใดก็ได้ที่ฉันต้องการ ฉันสามารถซื้อกองทุนที่ไม่ใช่แนวหน้าได้เช่นกัน พวกเขาไม่สนใจและไม่ควร สิ่งนี้เป็นจริงที่ Fidelity, Charles Schwab เป็นต้น
วิธีที่ฉันคิดคือ “นี่คือการเกษียณของฉัน ทำไมฉันถึงปล่อยให้คนแปลกหน้าดูแลทางเลือกของฉัน”
ถูกกว่าไหม?
กองทุนที่มีการจัดการอย่างแข็งขันมีอยู่ในโลก แต่เมื่อตัวเลือกส่วนใหญ่ใน 401 (k) ได้รับการจัดการอย่างแข็งขันก็ไม่ดี พวกเขาคิดค่าธรรมเนียมเป็นจำนวนมากและสามารถกัดเซาะการออมเพื่อการเกษียณของคุณได้อย่างมาก 401(k) ของพนักงานจะเป็นกลไกหลักในการเกษียณอายุ และหากคุณถูกบังคับให้ซื้อจากตัวเลือกจำนวนหนึ่งที่ดูแลโดยผู้ที่อาจได้รับค่าชดเชย... นั่นเป็นข้อตกลงที่ไม่ดี
เมื่อคุณออกจากระบบนิเวศ (นั่นคือแผน 401(k) ของบริษัท) คุณจะไม่ต้องเผชิญกับข้อจำกัดเหล่านั้นอีกต่อไป และทางเลือกของคุณจะดีขึ้นมากเพราะจะมีมากขึ้น คุณไม่จำเป็นต้องลงทุนในตัวเลือกเหล่านั้น แต่การมีไว้เพื่อช่วยให้คุณตัดสินใจได้ดีขึ้น
นอกจากนี้ ค่าธรรมเนียมการจัดการบัญชียังมีแนวโน้มต่ำกว่าอีกด้วย โบรกเกอร์รายใหญ่ส่วนใหญ่มีวิธียกเว้นค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษา ซึ่งมักจะเกี่ยวข้องกับการส่งใบแจ้งยอดทางอิเล็กทรอนิกส์ หลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมรายปี $50 ที่ทำให้คุณไม่ได้อะไรเลย!
(นอกจากนี้ คุณควรมองหา a. เสมอ โปรโมชั่น IRA โรลโอเวอร์ดอลลาร์สูง และรับเงินสดฟรีในกระบวนการ)
มันจะทำให้ชีวิตทางการเงินของคุณง่ายขึ้นหรือไม่?
ฉันชอบเก็บของฉัน สถานการณ์ทางการเงินให้ง่ายที่สุด. ตอนนี้ฉันรู้แล้วว่าบัญชีของเราเชื่อมต่อถึงกันอย่างไร แม้ว่าฉันจะไม่มีบัญชีของเราก็ตาม แผนที่เครือข่ายการเงิน ต่อหน้าฉัน อะไรก็ตามที่จัดการได้ง่ายกว่าถ้ามันง่ายกว่า
การหมุน 401 (k) ของคุณไปสู่ Rollover IRA จะทำให้ชีวิตของคุณง่ายขึ้นหรือไม่?
401(k) ของฉันได้รับการจัดการโดยบริษัทนายหน้ารายใหญ่ และบัญชีถูกแยกออกจากอย่างอื่น ถ้าฉันมีบัญชีอื่นกับบริษัทนั้น 401(k) ของฉันก็จะยังแยกจากกัน ระบบแยกจากกันเพราะตัวเลือกการลงทุนของฉันจำกัดอยู่ที่สิ่งที่ผู้ดูแลระบบตัดสินใจคือ ตัวเลือกที่ “ดี” (สำหรับสิ่งที่คุ้มค่า นายจ้างคนก่อนของฉันคนหนึ่งได้ฟ้องคดีเกี่ยวกับการออมของพวกเขา วางแผน!). ระบบยังเป็นระบบสีขาวที่มีโลโก้และชื่อบริษัทเดิมของฉันเพื่อให้รูปลักษณ์สมบูรณ์
การรวมทั้งหมดไว้ในที่เดียวหมายความว่าฉันสามารถจัดการได้ด้วยการเข้าสู่ระบบเพียงครั้งเดียว ง่ายมาก
คุณจะได้รับการจัดการพอร์ตที่ถูกกว่าหรือไม่?
สิ่งนี้ใช้ไม่ได้เมื่อฉันมี 401 (k) แต่บางคนบอกฉันว่าแผน 401 (k) บางแห่งมีบริการที่ปรึกษา robo และการจัดการพอร์ตโฟลิโอ โดยพื้นฐานแล้ว พวกเขาใช้บริการ Betterment-like ที่เป็นส่วนตัว ยกเว้นคุณจ่ายมากกว่า 1% สำหรับพวกเขาเพื่อจัดการพอร์ตโฟลิโอของคุณ
ประการแรกมีราคาแพงอย่างไร้เหตุผล ดีขึ้น คิดค่าบริการเพียง 0.25% ต่อปี และบริการอื่นๆ มีราคาใกล้เคียงกัน คุณสามารถอ่าน รีวิวฉบับเต็มของ Betterment ถ้าคุณต้องการอ่านสิ่งที่พวกเขาทำ
นอกจากนี้ยังไม่มีใครเรียกเก็บเงิน 1% เพราะนั่นคือการปล้นบนทางหลวง!
ประการที่สอง ด้วยตัวเลือกการลงทุนที่จำกัดใน 401(k) การจ่าย 1% เพื่อจัดการมันจึงเป็นการพูดบ้าๆ หากคุณต้องการจัดการจริงๆ ลองดูที่ Bloom. พวกเขาจะวิเคราะห์ 401(k) ของคุณและให้คำแนะนำฟรี หากคุณต้องการให้พวกเขาจัดการ พวกเขาจะเรียกเก็บเงินคุณเพียง $10 ต่อเดือน แต่ วิเคราะห์ฟรี.
เหตุผลหนึ่งที่จะไม่ย้าย...
การโรลโอเวอร์ 401(k) ของคุณเป็น Rollover IRA ไม่ใช่เรื่องยาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณได้ตั้งค่านายหน้าใหม่ไว้แล้ว แต่ต้องใช้เวลา หากคุณไม่เคยทำมาก่อน มีแบบฟอร์มให้กรอกและคุณต้องรอสักครู่เพื่อให้ดำเนินการ อาจเป็นเรื่องเครียดเล็กน้อยเพราะอาจเป็นเงินจำนวนมาก แต่เป็นกระบวนการทั่วไปและนายหน้ารู้วิธีการทำ
แต่ลองพิจารณาว่าคุณจะประหยัดเงินได้มากเพียงใด … หลายหมื่นดอลลาร์ในอีกไม่กี่ทศวรรษข้างหน้า ในขณะที่คุณมีตัวเลือกที่ดีกว่า จ่ายค่าธรรมเนียมน้อยลง และทำให้ชีวิตของคุณง่ายขึ้น 🙂
หากคุณโรลโอเวอร์ 401(k) ผู้ดูแลระบบแผนของคุณจะเขียนเช็คที่คุณจะส่งให้กับนายหน้าใหม่ของคุณ คุณมีเวลา 60 วันในการตรวจสอบให้แน่ใจว่าเช็คถูกนำไปขึ้นเงินใน Rollover IRA ของคุณ หากคุณล้มเหลวในการฝากเงินจะมีบทลงโทษที่เกี่ยวข้อง ไม่ยากที่จะทำ แต่แค่รู้ว่าคุณไม่สามารถเริ่มกระบวนการได้ รอนานเกินไป แล้วดำเนินการต่อ คุณต้องปฏิบัติตามให้ครบถ้วน มิฉะนั้น จะมีผลทางภาษีตามมา
นั่นตอบคำถามแบบโรลโอเวอร์ทั้งหมดของคุณหรือไม่? ถ้าไม่ถามออกไป!