เมื่อฉันเริ่มทำงานหลังเลิกเรียน ฉันไปจากรายได้ไม่กี่พันเหรียญต่อปีในฐานะนักศึกษา ส่วนใหญ่แล้วจะทำ ความเร่งรีบด้านบ้าเพื่อสร้างรายได้ $60,000 ต่อปีในฐานะวิศวกรซอฟต์แวร์ในอุตสาหกรรมการป้องกันประเทศ
มันเป็นโชคลาภ (มันยังคงเป็น!)
ฉันได้รับเงินเดือนเต็มเวลา แต่ฉันยังคงมีความคิดในวิทยาลัย
สองสามสัปดาห์ก่อนเริ่มงาน ฉันอาศัยอยู่ในบ้านภราดรภาพซึ่งแชร์ห้องขนาด 15'x15 'กับเพื่อนที่ดีที่สุดของฉัน ห้องของเราสร้างในลักษณะที่เตียงของเราติดผนังเป็นเตียงสองชั้นกึ่งถาวร มันสร้างความประทับใจว่าคุณมีห้องครึ่งห้องเล็ก ๆ ของเราเอง เราเรียกมันว่า "ลอฟท์" และความเป็นส่วนตัว แต่คุณไม่ได้ และมันก็ดี
อพาร์ตเมนต์รู้สึก มหาศาล.
วันหนึ่งฉันอยู่ในห้องใต้หลังคา ถัดมาฉันมีอพาร์ทเมนต์ (แชร์) เป็นของตัวเอง
ตาเห็นความ "หรูหรา" แต่สมองยังไม่ทันจับ
และนั่นคือบทเรียนที่ฉันอยากจะเล่าในวันนี้: เมื่อคุณทำการเปลี่ยนแปลงครั้งสำคัญเหล่านี้ ให้เลื่อนการใช้จ่ายของคุณออกไป
หาเงินแบบผู้ใหญ่และใช้จ่ายอย่างเด็ก (วิทยาลัย) ให้นานที่สุด
ชะลอความเร็วของลู่วิ่งไฟฟ้า
ลู่วิ่งแบบเฮโดนิกส์ (อังกฤษ: Hedonic Treadmill) หรือการปรับแบบเฮโดนิกส์ (Hedonic adaptation) เป็นแนวคิดที่ว่าเรามักจะกลับไปสู่จุดกำหนดที่มั่นคงเพื่อความสุข เมื่อเราประสบทั้งด้านบวกและด้านลบ เราจะค่อยๆ ย้อนกลับไปยังจุดที่ตั้งไว้
เราปรับตัว
ในขณะที่เราเพลิดเพลินกับสิ่งที่ดีกว่า เราต้องการสิ่งที่ดีกว่าและดีกว่าเพื่อรักษาความสุขไว้ เราคุ้นเคยกับพวกเขา
สิ่งที่พิเศษตอนนี้คือกิจวัตร… ซึ่งนำ “ความพิเศษ” ออกไป
และของที่ดีกว่าก็มีราคาแพงกว่า
หลังจากอาศัยอยู่ในบ้าน ฉันก็นึกไม่ออกว่าจะกลับไปที่อพาร์ตเมนต์ แต่ตัวฉันในวัย 23 ปีรู้สึกทึ่งกับอพาร์ตเมนต์ขนาด 1,000 ตารางฟุตที่มีห้องนอน 2 ห้องและห้องน้ำเดี่ยว (แม้ว่าส่วนหนึ่งของฉันจะไม่รังเกียจที่จะมีหน้าที่รับผิดชอบในอพาร์ตเมนต์!)
นอกจากนี้ยังยินดีกับแนวคิดอื่นที่เรียกว่า Diderot effect เป็นเรื่องราวคลาสสิกของปราชญ์ชาวฝรั่งเศสที่ได้รับชุดสีแดงที่สวยงามเป็นของขวัญ แต่อันตรายที่ซ่อนอยู่ของเสื้อคลุม และความน่ารักก็คือ มันทำให้สิ่งอื่น ๆ ของเขาดูไม่ดีเท่าเมื่อเปรียบเทียบกัน ดังนั้นเขาจึงอัพเกรดให้เข้ากับชุด สิ่งนี้ขยายไปสู่สิ่งต่าง ๆ ในบ้านของเขาที่ไม่เกี่ยวข้องกับเสื้อผ้าของเขา เช่น โต๊ะเขียนหนังสือและภาพพิมพ์ เขาเป็นหนี้ท่วมหัวเพื่อชดใช้ทั้งหมดนี้ และเรารู้แล้วว่าตอนนี้เป็น Diderot Effect
สิ่งนี้เกิดขึ้นตลอดเวลากับผู้ที่ย้ายไปบ้านใหม่ ไม่ใช่แค่ต้องกรอก แต่คุณต้องเติม "สิ่งที่ดูใช่!" ให้เต็ม! หากคุณเพียงแค่ใช้จ่าย บ้านหลังหนึ่งไม่กี่แสน คุณจะเติมด้วยเฟอร์นิเจอร์มือสองที่คุณซื้อจาก a. ได้ไหม เครกสลิสต์? อาจจะไม่.
หากคุณเพิ่งย้ายเข้ามาอยู่ในอพาร์ตเมนต์และคาดว่าจะอยู่ได้หนึ่งปี โซฟามือสองจาก Craigslist ก็ไม่เลวนัก! (เรายังมีสำนักที่เรารับฟรีจาก Craigslist ตอนนี้ใช้เป็นที่เก็บของในชั้นใต้ดินของเรา)
บทเรียนที่นี่คือการทำให้ลู่วิ่งช้าลงให้ดีที่สุดเท่าที่จะทำได้ ต่อสู้กับแรงกระตุ้นของ Diderot Effect หลีกเลี่ยงสิ่งล่อใจเหล่านั้น
แต่คุณจะทำอย่างไร?
รักษาความคิด "เด็กมหาลัยจน"
ปีแรกหรือสองปีแรกของฉัน ฉันใช้ชีวิตเหมือนนักศึกษาวิทยาลัย
ฉันรู้ว่าฉันจะไม่อยู่ในอพาร์ตเมนต์เดียวกันหลังจากหมดสัญญาเช่ารายปี ฉันจึงไม่ได้เฟอร์นิเจอร์ที่ดี เราหยิบของบางอย่างใน Craigslist ไปที่ค่าความนิยมในท้องถิ่นของเรา และซื้อเฟอร์นิเจอร์ที่ค่อนข้างถูกซึ่งอยู่ในสภาพดี
เมื่อเราย้ายออก เราก็บริจาคคืนให้สันถวไมตรี! (ไม่มีเฟอร์นิเจอร์ย้าย!)
ฉันไม่ได้จำกัดตัวเองจากการทำอะไรสนุกๆ ฉันยังคงออกไปเที่ยวกับเพื่อน ๆ ไปเที่ยวในวันหยุดและไปเที่ยว แต่ฉันมักจะเก็บความคิดของเด็กวิทยาลัยที่น่าสงสารไว้ในใจทุกครั้งที่ใช้จ่ายเงิน เมื่อไปเที่ยวพักผ่อน เราได้ขับรถเที่ยวที่โอเชียนซิตี้และพักสี่คนในห้องหนึ่ง
การรักษาการใช้จ่ายของฉันให้น้อยที่สุดเท่าที่จะทำได้ ฉันสามารถประหยัดเงินได้มาก
เนื่องจากฉันเริ่มต้นจากศูนย์ (ก็ติดลบถ้าคุณนับเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา) ฉันจำเป็นต้องสร้างหีบสงครามของฉันและนั่นคือการประนีประนอมที่ฉันคิด
ลงทุนออมทรัพย์อย่างจริงจัง
เรารู้ว่า เวลาเป็นเพื่อนที่ดีที่สุดของคุณในการลงทุน.
ฉันเอาเงินออมทั้งหมดของฉันไปใส่ไว้ในแผน 401(k) ของบริษัทฉัน ฉันใช้เงินบริจาคประจำปีจนเกือบถึงจุดต่ำสุดของ S&P 500 เมื่อสิ้นปี 2546 และต้นปี 2546 และพุ่งขึ้นสู่คลื่นนั้นตั้งแต่นั้นเป็นต้นมา เกิดภาวะถดถอยครั้งใหญ่ในปี 2008 แต่ S&P 500 อยู่ที่ 995 ในเดือนมิถุนายน 2003 (เดือนแรกของการทำงาน) และตอนนี้อยู่ที่ประมาณ 2,800 ในเดือนมีนาคม 2019
การมีส่วนร่วมของฉันในช่วงปีแรกๆ ทำให้ฉันเริ่มต้นได้มาก แม้กระทั่งกับภาวะถดถอยครั้งใหญ่ และนั่นคือสิ่งที่กระตุ้นให้ฉันประหยัดเงิน ฉันไม่ได้ทำการแลกเปลี่ยนที่ตาบอด ฉันตัดสินใจที่จะไม่ใช้จ่ายมากในรถยนต์หรืออพาร์ตเมนต์เพื่อที่ฉันจะสามารถเก็บไว้เพื่อการเกษียณอายุ
ฉันไม่มี “เกษียณอายุก่อนกำหนด” หรือ FIRE ในใจ แต่ฉันรู้ว่าฉันต้องการเกษียณอย่างสบาย นั่นหมายถึงการประหยัดเงิน
กุญแจสำคัญของกลยุทธ์นี้คือการใช้เงินออมเหล่านี้เพื่อการลงทุนระยะยาว เริ่มพอร์ตการลงทุนของคุณตอนนี้เลย เมื่อค่าใช้จ่ายต่ำและคุณสามารถใช้ชีวิตแบบเด็กมหาลัยที่ยากจนได้ และคุณสามารถลดเงินสมทบการลงทุนของคุณในภายหลังและยังคงออกมาข้างหน้า
นี่เป็นกรณีสำคัญที่ว่าการทำงานอย่างชาญฉลาดจะเอาชนะการทำงานหนักได้อย่างไร การลงทุนในช่วงต้นเป็นงานที่ชาญฉลาด
มาอธิบายเรื่องนี้ด้วยสองกรณีสุดโต่ง… Early Ellie และ Late Larry
ทั้งคู่เริ่มทำงานเมื่ออายุ 20 และทั้งคู่ต้องการ "เกษียณอายุ" เมื่ออายุ 60 ปี ตลาดให้ผลตอบแทน 7% ต่อปี ทบต้นทุกเดือน
- Early Ellie ขยันลงทุน 100 เหรียญต่อเดือนเป็นเวลาสิบปี เธอหยุดบริจาคเมื่ออายุ 30 ปี แต่ทิ้งเงินไว้ในตลาดเป็นเวลาสามสิบปีข้างหน้าจนกระทั่งอายุ 60 ปี
- แลร์รี่ผู้ล่วงลับรอสิบปีก่อนที่เขาจะเริ่มลงทุน $100 ต่อเดือนในตลาดหุ้นเป็นเวลาสามสิบปีข้างหน้าจนกว่าเขาจะอายุ 60 ปีเช่นกัน
ใครลงท้ายด้วยเงินมากกว่ากัน? Ellie ที่บริจาคเงินส่วนตัว 12,000 เหรียญหรือ Larry ที่บริจาคเอง 36,000 เหรียญ?
- เอลลี่ – $141,303.76
- แลร์รี่ – $122,708.75
Ellie ชนะไป $42,595.01 — เธอมีรายได้เพิ่มอีก $18,595.01 และมีส่วนได้ส่วนเสียน้อยกว่า $24,000
ให้ตัวเองได้เปรียบ
“อดตาย & กอง”
แนวคิดนี้คล้ายกับที่ฉันเห็นครั้งแรกในโพสต์ของแขกเมื่อ งบประมาณเซ็กซี่หนึ่งในบล็อกที่ฉันโปรดปรานและเพื่อนบล็อกที่เก่าแก่ที่สุด
ลดสิ่งที่คุณทำได้ ("อดอยาก") และลงทุนส่วนที่เหลือ ("กอง")
หากคุณเคยอ่านเกี่ยวกับการควบรวมบริษัท พวกเขามักจะพูดถึง "การทำงานร่วมกัน" และ "การประหยัดต้นทุน" ว่าเป็นเหตุผลในการควบรวมกิจการ เมื่อคุณแต่งงาน คุณมักจะได้รับแบบเดียวกัน ค่าใช้จ่ายของคุณจะไม่ลดลงครึ่งหนึ่ง แต่ถ้าคุณไม่ได้อยู่ด้วยกัน การอยู่ด้วยกันจะช่วยลดค่าเช่าหรือค่าจำนองของคุณ คุณจะแชร์ค่าใช้จ่ายคงที่จำนวนมาก เช่น เคเบิลทีวีและค่าสาธารณูปโภค ซึ่งคุณจ่ายเป็นรายบุคคล
กลยุทธ์นี้แนะนำให้คุณพยายามประหยัดต้นทุนเหล่านั้นและลงทุนตอนนี้ แต่ความฉลาดของแนวทางนี้คือแนะนำให้คุณทำในช่วงเวลาจำกัด – 18 ถึง 24 เดือน หากคุณสามารถอยู่ได้ถึง 18 เดือนโอกาสที่นิสัยจะคงอยู่นานขึ้น
เมื่อฉันถามนิคเกี่ยวกับเรื่องนี้ เขาบอกว่า “หลายคนคงเงินออมไว้แต่ในทางที่ต่างออกไป Starve and Stack มีไว้เพื่อบันทึกเพื่อการเกษียณเท่านั้น ตามปกติแล้ว เมื่อนิสัยที่ดีเริ่มก่อตัวขึ้นแล้ว ลูกค้าจะเก็บออมอย่างจริงจัง แต่สำหรับเงินดาวน์ กองทุนขนาดใหญ่ในวันฝนตก ฯลฯ”
แต่ถึงแม้ว่าคุณจะไม่ยึดติดกับมัน คุณจะยังมีโอกาสในการออมเพื่อการเกษียณอย่างมาก และใช้ได้กับทุกครั้งที่คุณได้รับรายได้ครัวเรือนเพิ่มขึ้น!
นิคยังเสริมอีกว่า “… การอดอยากและกองซ้อนไม่จำเป็นต้องเป็น 50% ของรายได้ครัวเรือนของคุณ หากไม่สามารถทำได้สำหรับครอบครัว ให้ลองเก็บเงินไว้ 25-40% มันจะเป็นประโยชน์อย่างมากในระยะยาว อย่าปล่อยให้ความหมายหยุดคุณ”
อย่าปล่อยให้ความสมบูรณ์แบบเป็นศัตรูของความดี - ประหยัดให้มากที่สุดเพราะมันจะช่วยให้คุณเริ่มกระโดดได้