หากคุณเคยให้ความสนใจกับกูรูด้านการเงิน Dave Ramsey คุณอาจเคยได้ยินเขาพูดถึงการจัดทำงบประมาณแบบไม่มีศูนย์ เป็นวิธีที่เขาโปรดปรานในการควบคุมการเงินส่วนบุคคลและเป็นประเด็นร้อน มันทำให้คุณควบคุมเงินของคุณได้อย่างเต็มที่ ทำให้ทุกดอลลาร์ทำงานแทนคุณ อันที่จริง การจัดทำงบประมาณแบบไม่มีศูนย์อาจเป็นก้าวแรกที่ดีในการไปสู่อิสรภาพทางการเงิน และทำได้ง่าย — ไม่จำเป็นต้องใช้แอพแฟนซี (แม้ว่าจะช่วยได้แน่นอน!)
แต่มันคืออะไรห่า?
การจัดทำงบประมาณแบบเป็นศูนย์ (เรียกอีกอย่างว่า "การจัดทำงบประมาณเป็นศูนย์" หรือระบบ "ซองจดหมาย") เป็นระบบสำหรับการจัดสรรเงินของคุณ ทุกดอลลาร์มีงานทำ. นั่นหมายความว่าคุณต้องหาประโยชน์สำหรับ ทั้งหมด ดอลลาร์ที่คุณได้รับในรายได้และมีเงินเหลือเป็นศูนย์ในงบประมาณของคุณเมื่อสิ้นเดือน
หลักการง่ายๆ คือ รายได้ – ค่าใช้จ่าย = ศูนย์ หากรายได้ต่อเดือนของคุณคือ 2,500 ดอลลาร์ คุณต้องการให้รายการโฆษณาทั้งหมดในงบประมาณของคุณมีมูลค่าถึง 2,500 ดอลลาร์ ทำให้คุณไม่มีศูนย์
ด้วยระบบนี้ คุณจะสร้างงบประมาณใหม่ในแต่ละเดือน และจะไม่เพิ่มงบประมาณของเดือนที่แล้วโดยอัตโนมัติ ช่วยให้คุณสร้างหมวดหมู่ใหม่สำหรับทั้งรายได้และค่าใช้จ่ายหากต้องการ นอกจากนี้ยังช่วยให้คุณติดตามพฤติกรรมการใช้จ่ายและดูว่าคุณประสบความสำเร็จในการใช้จ่ายงบประมาณที่ไหนและที่ใดที่คุณอาจต้องรัดกุม
สมมติว่าคุณได้รับเงิน 100 ดอลลาร์จากคุณยายในวันเกิดของคุณ ด้วยการจัดทำงบประมาณแบบเป็นศูนย์ คุณจะต้องกำหนด $100 ให้กับหมวดหมู่หนึ่ง คุณสามารถสร้างเส้นงบประมาณใหม่สำหรับบางอย่างเช่นใบหน้าหรือตั๋วคอนเสิร์ตด้วยเงิน 100 ดอลลาร์ เดือนหน้าคุณจะไม่มีเงิน 100 ดอลลาร์ ดังนั้นคุณตัดหมวดหมู่นั้นทิ้งไป
มันสามารถมีประสิทธิภาพที่สวยงาม การจ่ายงานทุกๆ ดอลล่าร์จะช่วยขจัดความเครียดและความกังวลว่าเงินของคุณจะไปที่ใด และควรเก็บออมและใช้เงินเท่าไหร่ ไม่มีความไม่แน่นอนในงบประมาณนี้
มาดูประเด็นสำคัญของการสร้างงบประมาณแบบไม่มีศูนย์สำหรับตัวคุณเองและพูดคุยเกี่ยวกับข้อดีและข้อเสียของการจัดทำงบประมาณด้วยวิธีนี้ แล้วฉันจะบอกคุณว่าทำไมฉันไม่ใช้วิธีนี้เพื่อตัวเอง
นี่คือวิธีการทำงาน
- รายได้ต่อเดือน — คุณสามารถทำเช่นนี้บนกระดาษ ในสเปรดชีต Excel หรือด้วยแอป (YNAB ทำงานได้ดีโดยมีการจัดทำงบประมาณเป็นศูนย์) รายได้ของคุณรวมถึงเงินเดือนจากการทำงาน รายได้ของธุรกิจขนาดเล็ก ความเร่งรีบด้านข้าง เช็คค่าภาคหลวง ค่าเลี้ยงดูบุตร ค่าเลี้ยงดู และเช็คจากคุณยาย รายการทุกอย่าง
- ค่าใช้จ่ายรายเดือน — ค่าเช่า อาหาร สาธารณูปโภค อินเตอร์เน็ต โทรศัพท์ เงินกู้นักเรียน ฯลฯ - ทั้งหมดอยู่ในรายการ ค่าใช้จ่ายของคุณอาจแตกต่างกันไปในแต่ละเดือน ตัวอย่างเช่น ฉันจ่ายค่าประกันรถยนต์ทุกๆ 6 เดือน ในเดือนมิถุนายนและธันวาคม ในเดือนนั้นผมมีรายการประกันภัยรถยนต์ นั่นคือเหตุผลที่คุณต้องสร้างงบประมาณใหม่ทุกเดือน ไม่เพียงแต่บิลและรายจ่ายที่จำเป็น เช่น ร้านขายของชำ แต่ยังรวมถึงเป้าหมายการออมหรือการลงทุนรายเดือนของคุณด้วย มี.)
- ลบรายได้ของคุณจากค่าใช้จ่ายของคุณ — ตามหลักการแล้ว คุณต้องการให้ค่านี้เท่ากับศูนย์ ไม่ต้องกังวลหากพวกเขาไม่สมดุลกันในตอนแรก นั่นหมายความว่าคุณจะต้องทำบางอย่างเพื่อนำเงินมาเพิ่มหรือลดค่าใช้จ่ายบางส่วน (หรือทั้งสองอย่าง!) การจัดทำงบประมาณต้องอาศัยการฝึกฝน กุญแจสำคัญคือการบัญชีทุกดอลลาร์ คุณไม่สามารถใช้จ่ายในสิ่งที่ไม่ได้คิด การจัดทำงบประมาณแบบเป็นศูนย์จะใช้ได้ผลก็ต่อเมื่อคุณซื่อสัตย์กับตัวเองเกี่ยวกับการใช้จ่ายของคุณ ยึดติดกับงบประมาณของคุณ
ข้อดี
-
ทุกดอลลาร์มีงานทำ การให้เงินทุกบาทมีงานทำ คุณจะลดการใช้จ่ายโดยไม่ใส่ใจลงอย่างมาก หากคุณรู้ว่าเงิน $2,500 ต่อเดือนของคุณถูกแจกแจงตามงบประมาณด้านล่าง คุณจะรู้ว่าทุก ๆ ดอลลาร์ที่คุณได้รับจะไปอยู่ที่ใดในแต่ละเดือน
- $700 ไปเช่า
- $150 ไปเป็นค่าสาธารณูปโภค
- $500 เป็นเงินออม
- $300 ไปที่ 401(k) ของคุณ
- $300 ไปชำระค่ารถของคุณ
- $150 ไปทานอาหาร
- $300 ไปเป็นเงินกู้
- $100 ไปสนุก
คุณรู้ว่าค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณได้รับการชำระแล้ว และคุณรู้ว่าคุณได้บันทึกบางอย่างไว้ และคุณไม่จำเป็นต้องดึงจากพื้นที่หนึ่งมาปิดอีกที่หนึ่ง
- การควบคุมทั้งหมด คุณเป็นผู้ควบคุมงบประมาณทั้งหมด หากคุณต้องการเปลี่ยนแปลงบางสิ่ง คุณก็ทำได้! คุณจะได้เห็นภาพรวมทางการเงินของชีวิตคุณ และคุณสามารถปรับเปลี่ยนได้ตามต้องการ
- งบประมาณอินโทรที่ยอดเยี่ยม หากคุณไม่เคยมีงบประมาณมาก่อน นี่เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการจัดการกับเงินของคุณ มันทำให้คุณคุ้นเคยกับบัญชีปัจจุบันและพฤติกรรมการใช้จ่ายของคุณ และสอนวิธีจัดการเงินของคุณ
ข้อเสีย
- ใช้เวลานาน ด้วยการจัดทำงบประมาณแบบไม่มีศูนย์ จึงไม่มีตัวเลือก "ตั้งค่าและลืมมัน" รายได้และค่าใช้จ่ายอาจแตกต่างกันไปในแต่ละเดือน เช่น การประกันภัยรถยนต์ การลงทะเบียน หรือการขอคืนภาษี คุณต้องนั่งลงในแต่ละเดือนและสร้างงบประมาณใหม่สำหรับตัวเลขของเดือนนั้น ใช้เวลานานและอาจน่าเบื่อ
- ยากที่จะทำกับรายได้ที่ผิดปกติ หากรายได้ของคุณมีความผันผวนค่อนข้างน้อย การจัดทำงบประมาณแบบไม่มีศูนย์อาจเป็นเรื่องยาก คุณอาจจะตัดงบประมาณทั้งหมดออกสำหรับเดือนที่มีรายได้น้อย ซึ่งอาจเพิ่มความเครียดได้
- ไม่ใช่สำหรับรีบาวน์ “รีบาวน์” คือคนที่ยิงไปฝั่งตรงข้ามของสเปกตรัมเมื่อรู้สึกหดตัว พวกเขาเริ่มคลั่งไคล้การใช้จ่ายหากรู้สึกว่าถูกควบคุมมากเกินไป หรือควบคุมมากเกินไปหากคิดว่าควบคุมไม่ได้
หลายคนพบว่าการจัดทำงบประมาณเป็นศูนย์ อย่างไรก็ตาม มันทำให้หลายคนคลั่งไคล้ (หากคุณคิดว่าคุณอาจเป็นหนึ่งในนั้น – และคุณไม่ได้อยู่คนเดียว – มีทางเลือกอื่นนอกเหนือจากการจัดทำงบประมาณแบบไม่มีศูนย์)
เหตุใดฉันจึงไม่ใช้งบประมาณเป็นศูนย์
โดยส่วนตัวแล้วฉันเป็นแฟนตัวยงของวิธีการจัดทำงบประมาณนี้ ฉันคิดว่ามันฉลาด ฉันชอบระดับการควบคุมที่มันมอบให้คุณ และฉันคิดว่าการดูเงินของคุณในเชิงลึกนั้นดีสำหรับทุกคน เหตุใดฉันจึงไม่ใช้มัน
ณ จุดนี้ ฉันไม่รู้สึกว่าฉันต้องการงบประมาณเป็นศูนย์ ฉันได้ชำระหนี้เงินกู้นักเรียนแล้ว และลำดับความสำคัญของฉันคือเงินออมของฉัน ค่าใช้จ่ายด้านไลฟ์สไตล์ของฉันค่อนข้างคงที่ทุกเดือน และฉันสอดคล้องกับการเงินของฉัน ฉันไม่รู้สึกว่าฉันต้องนั่งดูรายการงบประมาณทีละรายการทุกเดือน เพราะไม่มีกะงานมากนัก
ในใจฉัน ฉันเป็นผู้หญิงประเภทที่ลืมไม่ลง ฉันชอบความง่ายในการออมอัตโนมัติและการไล่ตามความฝันทางการเงินผ่านพวกเขา ฉันเข้าใจลำดับความสำคัญของฉันและสิ่งที่ต้องทำเพื่อให้ได้มา งบประมาณที่เป็นศูนย์จะเกินความจำเป็นสำหรับฉัน หากคุณคิดว่างบประมาณแบบเป็นศูนย์จะไม่เหมาะกับคุณ มีรูปแบบการจัดทำงบประมาณอื่นๆ มากมาย
และถ้าคุณชอบแนวคิดของระบบอัตโนมัติด้านการเงินที่สำคัญ เช่น การออมและการลงทุน ลองดูสิ โอ๊ก. กับ โอ๊ก Smart Deposit คุณสามารถจัดสรรส่วนหนึ่งของ paycheck ลงในบัญชีเช็ค การลงทุน และบัญชีเกษียณได้โดยอัตโนมัติ นอกจากนี้ตอนนี้คุณสามารถ รับ $75 เมื่อคุณสมัครฝากเงินโดยตรงกับ Acorns และรับสองเงินฝาก