คุณรู้หรือไม่ว่าเกิดอะไรขึ้นกับเงินของคุณ? ด้วยระบบอัตโนมัติ บัญชีในอดีต และสถานที่มากมายสำหรับเก็บเงินสดของคุณ คุณจะพบว่ามีบัญชีการลงทุนและบัญชีธนาคารหลายบัญชีกระจายอยู่ตามโบรกเกอร์และธนาคารต่างๆ
อาจเป็นเรื่องยากที่จะติดตามทุกสิ่งและอยู่เหนือทุกสิ่ง แต่พวกเราหลายคนไม่กังวลเรื่องนี้มากเกินไป ท้ายที่สุดแล้วไม่ใช่ ความหลากหลายควรจะเป็นหนทางในการปกป้องการเงินของเรา?
แม้ว่าความหลากหลายบางอย่างอาจเป็นสิ่งที่ดี แต่ความจริงก็คือเมื่อคุณมีบัญชีทางการเงินมากเกินไป คุณก็สามารถลดประสิทธิภาพของเงินลงได้ มาดูสิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับบัญชีการเงินกัน
คุณมาที่นี่ได้อย่างไร?
บางทีคุณอาจไม่ได้วางแผนที่จะมาถึงจุดนี้ คุณมี 401 (k) จากงานเก่าและไม่เคยพลิกกลับ จากนั้นคุณได้งานอื่นและลงทะเบียนสำหรับแผนนั้นด้วย คุณเปิดบัญชีธนาคารเพราะมีโบนัสการลงนามที่ยอดเยี่ยม หรือบางทีคุณอาจต้องการพิเศษ บัญชีออมทรัพย์สำหรับเป้าหมายเฉพาะ. แต่คุณไม่เคยล้างข้อมูลในบัญชีจนหมด และตอนนี้มีเงินอยู่ค่อนข้างน้อย
หากสิ่งนี้ฟังดูเหมือนสถานการณ์ของคุณ บัญชีหลายบัญชีเหล่านั้นอาจไม่ใช่วิธีที่ดีที่สุดในการนำเงินมาทำงานแทนคุณ
ข้อเสียของการมีบัญชีมากเกินไป
เราชอบที่จะคิดว่าการกระจายสิ่งต่าง ๆ ส่งเสริมความปลอดภัยและความหลากหลายในด้านการเงินของเรา แม้ว่าความหลากหลายจำนวนหนึ่งจะมีความสำคัญ แต่ก็ยังมีประโยชน์ในการควบรวมกิจการ ปัญหาอาจเกิดขึ้นได้เมื่อคุณมีบัญชีมากเกินไปที่ทำงานไม่ตรงกัน
นี่คือบทสรุปของข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดบางประการของการมีบัญชีการเงินมากเกินไป
เงินที่ถูกลืม
ก่อนอื่น คุณอาจลืมบัญชีที่ใช้งานได้ไม่ดีเท่าที่ควร ทรัพย์สินที่ไม่มีการอ้างสิทธิ์ไม่ได้ทำในสิ่งที่พวกเขาสามารถทำได้ และนั่นอาจทำให้คุณมีเงินที่คุณไม่รู้ด้วยซ้ำว่าคุณมี มองหาบัญชีเก่าที่ถูกลืมเพื่อดูว่าคุณสามารถนำบัญชีเหล่านั้นกลับเข้ามาในแผนโดยรวมได้หรือไม่
ค่าธรรมเนียม
บัญชีเก่าอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่คุณไม่ต้องชำระ นี่อาจเป็นการตัดผลตอบแทนที่แท้จริงของคุณและส่งผลให้เกิดต้นทุนค่าเสียโอกาส สิ่งนี้สามารถเกิดขึ้นได้จริงโดยเฉพาะกับแผนเกษียณอายุแบบเก่าที่ยังไม่ได้ทบยอดและรวมเข้าด้วยกัน คุณอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมสูงในหลายบัญชีที่กระจัดกระจายอยู่ ทุนส่วนตัวโดยเฉพาะอย่างยิ่ง มีเครื่องมือฟรีที่ยอดเยี่ยมที่สามารถช่วยคุณตัดสินใจว่าคุณจ่ายค่าธรรมเนียมการลงทุนมากเกินไปหรือไม่
นอกจากนี้ คุณอาจสูญเสียเงินในบัญชีธนาคารของคุณด้วยค่าบำรุงรักษารายเดือน หากคุณมีบัญชีที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมหากคุณไม่ผ่านเกณฑ์ขั้นต่ำในแต่ละเดือน คุณอาจต้องเสียค่าใช้จ่าย
ยิ่งคุณมีสินทรัพย์ในที่เดียวมากเท่าใด คุณก็จะมีโอกาสเห็นค่าธรรมเนียมที่ต่ำลงและรับสิทธิพิเศษที่ดีกว่ามากขึ้นเท่านั้น แม้ว่าคุณจะไม่ต้องใส่ทุกอย่างลงในตะกร้าใบเดียวตลอดเวลา แต่คุณสามารถได้รับประโยชน์เมื่อคุณรวบรวมเงินเพียงเล็กน้อย
เงินของคุณไม่ได้รับสิ่งที่สามารถหาได้
ผลตอบแทนจากการทบต้นจะสูงขึ้นเมื่อสินทรัพย์ของคุณอยู่ในที่เดียวกัน ตัวอย่างเช่น ใช้ยอดคงเหลือ 401(k) ต่างๆ ของคุณ พวกเขากำลังหารายได้ แต่ถ้าคุณรวมพวกเขาทั้งหมดไว้ใน IRA เดียวที่นายหน้าเดียว? ถ้าคุณใส่ทุกอย่างเข้าบัญชีกับ ดีขึ้นตัวอย่างเช่น สินทรัพย์ที่รวมกลุ่มจะเติบโตเร็วขึ้น
หลักการเดียวกันนี้ใช้แม้กับบัญชีธนาคารแบบกระจาย การรวมยอดคงเหลือจากบัญชีเหล่านี้เข้ากับธนาคารที่ให้ผลตอบแทนดีที่สุดและค่าธรรมเนียมต่ำที่สุด จะทำให้เงินสดที่มีสภาพคล่องของคุณมารวมไว้ในที่เดียว ช่วยให้คุณเห็นผลตอบแทนที่ดีขึ้น
คุณอาจไม่มีความหลากหลายที่แท้จริง
เพียงเพราะเงินของคุณอยู่ในบัญชีต่างๆ ไม่ได้หมายความว่าจะมีความหลากหลาย ประเภทของสินทรัพย์ที่ถืออยู่ในกองทุนรวมมักจะทับซ้อนกัน ดังนั้นจริง ๆ แล้วคุณอาจถือเงินลงทุนที่คล้ายกันมากในบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ของคุณ คุณอาจไม่ได้มีความหลากหลายอย่างแท้จริง และอาจทำร้ายคุณในระยะยาว โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณไม่ทราบว่ามีปัญหาเกิดขึ้น
ความพยายามที่ไม่จำเป็น
สุดท้าย บัญชีจำนวนมากเกินไปมักหมายถึงความพยายามอย่างมาก ในเวลาที่ต้องเสียภาษี คุณต้องจัดการกับแบบฟอร์มการรายงานต่างๆ และคุณต้องจัดการปัญหาทั้งหมดที่มาพร้อมกับนั้น นอกจากนี้ คุณต้องตรวจสอบบัญชีเพิ่มเติมเป็นประจำ สร้างสมดุลในแต่ละเดือน และทำให้แน่ใจว่าจะไม่ถูกบุกรุก การรวมบัญชีจะช่วยให้อยู่เหนือทุกสิ่งได้ง่ายขึ้น
นอกจากนี้ เมื่อคุณมีบัญชีมากเกินไป คุณมีความเสี่ยงที่จะผิดพลาดมากขึ้น ตัวอย่างเช่น หากคุณมี IRA ที่แตกต่างกันหลายรายการ คุณจะถูกจำกัดไว้ที่ $6,000 ในการบริจาครวมทั้งหมด หากคุณกำลังมีส่วนร่วมใน IRA มากกว่าหนึ่งแห่ง เป็นไปได้มากที่คุณมีส่วนร่วมมากเกินไป และคุณจะต้องแก้ไขข้อผิดพลาดนั้นในภายหลัง ยิ่งคุณต้องแก้ไขข้อผิดพลาดมากเท่าใด ความพยายามในการจัดการเงินของคุณก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น
เหตุผลในการเก็บบางบัญชีแยกจากกัน
ไม่ได้หมายความว่าคุณจะต้องรวมทุกอย่างไว้ในบัญชีเดียวหรือสองบัญชี ในบางกรณี คุณควรเก็บบัญชีเก่าไว้หรือมีบัญชีต่างกันในที่ต่างๆ
- ผลที่ตามมาของการชำระบัญชี: ก่อนที่คุณจะเลิกกิจการบัญชีการลงทุนเก่า สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาถึงผลที่ตามมา การหมุนเวียนบัญชีเก่าอาจทำให้คุณต้องชำระบัญชีทรัพย์สินในลักษณะที่ทำให้เกิดค่าธรรมเนียมหรือภาษีเพิ่มเติม ชั่งน้ำหนักต้นทุนกับผลประโยชน์ อาจจะไม่คุ้ม
- เป้าหมายสำหรับเงินของคุณ: ในบางกรณี คุณอาจมีความต้องการหรือเป้าหมายของเงินต่างกัน บางทีคุณอาจชอบเก็บ กองทุนฉุกเฉิน แยกจากกองทุนวันหยุดของคุณ นั่นอาจเป็นเหตุผลที่ดีในการแยกบัญชีธนาคารบางส่วนออกจากกัน
- คุณต้องการคุณสมบัติที่แตกต่าง: ก่อนที่คุณจะย้ายเงิน ให้นึกถึงคุณสมบัติที่คุณได้รับ คุณอาจชอบความคิดของการมี บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) ที่ช่วยให้คุณได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีมากมายในขณะที่ให้คุณเติบโตในบัญชี การรวมเงินนั้นกับ IRA หรือการย้ายเข้าบัญชีธนาคารปกติก็ไม่สมเหตุสมผล
เมื่อรวมเข้าด้วยกัน มันเป็นเรื่องของการค้นหาว่าเงินที่เหมือนกันควรรวมกับเงินที่ใกล้เคียงกันหรือไม่ คุณต้องการบัญชีออมทรัพย์ 5 บัญชีที่ธนาคาร 5 แห่งหรือไม่? อาจจะไม่. อย่างไรก็ตาม คุณสามารถย้ายทั้งหมดไปที่ธนาคารเช่น พันธมิตรซึ่งช่วยให้คุณสร้างบัญชีย่อยสำหรับเป้าหมายที่แตกต่างกันและให้ผลตอบแทนที่ดีพอสมควร ในขณะเดียวกัน Ally จะไม่เรียกเก็บค่าบำรุงรักษาหรือต้องการเงินฝากขั้นต่ำ ดังนั้นคุณจึงมั่นใจได้ว่าคุณจะไม่ปล่อยให้เงินไหลออกโดยไม่จำเป็น
การเงินของคุณคล่องตัว
อีกวิธีหนึ่งในการปรับปรุงการเงินของคุณคือการดูว่าคุณสามารถจัดการบัญชีประเภทต่างๆ ได้ในที่เดียวหรือไม่
ตัวอย่างเช่น โบรกเกอร์เช่น TD Ameritrade และ Schwab ให้บริการธนาคารที่เชื่อมต่อกับบัญชีการลงทุนของคุณ ช่วยให้คุณจัดการเงินประเภทต่างๆ ได้โดยไม่หลงทางมากเกินไป และในกรณีของ TD Ameritradeการเป็นพันธมิตรกับ Lively HSA ทำให้คุณสามารถประสานงานในพอร์ตโฟลิโอของคุณได้อย่างง่ายดาย
ดีขึ้น ยังมอบความสามารถในการรวมบัญชีภายนอก คุณจึงสามารถดูสิ่งที่เกิดขึ้นได้ในที่เดียว แม้ว่าคุณจะไม่ได้รวมทุกอย่างไว้ก็ตาม Betterment ยังเสนอผลิตภัณฑ์ประหยัดที่ให้ผลตอบแทนสูง (แม้ว่าจะไม่ใช่ก็ตาม FDIC-ประกัน).
การรวมทรัพย์สินของคุณจนถึงจุดที่เหมาะสมคือแผนงานที่ดี ฉันมีบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีและ IRA รวมของฉันที่ ดีขึ้นแต่ฉันเก็บเงิน HSA ไว้ด้วย มีชีวิตชีวา. อย่างไรก็ตาม ฉันยังมีบัญชีเช็คและบัญชีออมทรัพย์ — เช่นเดียวกับบัญชีธุรกิจ — ด้วย Capital One. ในขณะที่ฉันเก็บเงินของฉันไว้ในที่ต่างๆ ฉันก็พยายามจำกัดความกระจัดกระจายของทุกสิ่ง
สุดท้าย แม้ว่าคุณจะตัดสินใจว่าคุณต้องการบัญชีที่แตกต่างกันสองสามบัญชีเพื่อบรรลุวัตถุประสงค์ทางการเงินที่แตกต่างกัน อย่างน้อยก็เชื่อมโยงบัญชีเหล่านั้นเข้าด้วยกันเพื่อให้คุณได้รับมุมมองระดับบนสุดของการเงินของคุณ เครื่องมือเช่น ทุนส่วนตัว ให้คุณเชื่อมต่อบัญชีธนาคารและบัญชีการลงทุนของคุณในลักษณะที่ให้คุณเห็นทุกอย่าง มุมมองแบบองค์รวมนี้สามารถช่วยให้คุณเห็นว่าทุกอย่างอยู่ที่ไหน ระบุปัญหา และจัดการกับปัญหาเหล่านั้นโดยไม่ต้องใช้ความพยายามมากเกินไป
บรรทัดล่าง
ในท้ายที่สุด เป้าหมายคือการได้รับเงินของคุณทำงานอย่างมีประสิทธิภาพสูงสุดสำหรับคุณ ด้วยทุกสิ่งที่แผ่ขยายออกไป คุณอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมมากขึ้น และได้ผลตอบแทนน้อยกว่าที่ควรจะเป็น ตรวจสอบบัญชีของคุณและดูว่าคุณสามารถรวมบัญชีได้ที่ไหน (คุณยังสามารถใช้ ซอฟต์แวร์การเงินส่วนบุคคล เพื่อทำสิ่งนี้). และเมื่อคุณรวบรวมได้มากเท่าที่เหมาะสมแล้ว ให้ใช้เครื่องมือรวบรวมบัญชีเพื่อให้คุณสามารถดูทุกอย่างได้ในที่เดียว
เมื่อเงินของคุณทำงานอย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้นสำหรับคุณ คุณจะประหลาดใจที่มูลค่าสุทธิของคุณเติบโตได้เร็วแค่ไหน