โรลโอเวอร์ 401k ที่สมบูรณ์ไปยัง IRA Guide

สำหรับการโรลโอเวอร์ 401k ไปยัง IRA เป็นการตัดสินใจทางการเงินที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในชีวิตของพวกเขา ลองนึกภาพการโอนเงินจำนวนมากที่สุดที่คุณสะสมจากบัญชีเกษียณหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่ง

มีบทลงโทษที่คุณควรกังวลหรือไม่ แล้วภาษีล่ะ? คุณจะจ่ายค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นหรือยอมจำนนด้วยการลงโทษกับการย้ายหรือไม่?

ทุกคนที่นั่นครอบคลุมรายละเอียดเกี่ยวกับการโรลโอเวอร์และ Conversion ของ Roth IRA รวมถึงฉันด้วย! พวกเขาทำให้รู้สึกมากสำหรับคนจำนวนมาก แต่เราไม่ควรลืม IRA แบบดั้งเดิมที่เชื่อถือได้ ดังนั้นในบทความนี้ ฉันต้องการครอบคลุมถึงวิธีการ ทำไม และเมื่อใดที่ต้องทำโรลโอเวอร์ 401(k) กับ IRA เช่นเดียวกับ IRA แบบดั้งเดิม

มีประโยชน์เช่นเดียวกับการแปลง Roth IRA มีบางครั้งที่แผนการเกษียณอายุของนายจ้างใน IRA แบบดั้งเดิมจะทำงานได้ดีกว่าสำหรับคุณ

ทำไมคุณอาจทำ 401 (k) โรลโอเวอร์กับ IRA

แผน 401(k) บางแผนนั้นยอดเยี่ยมจริงๆ อย่างอื่นไม่ได้ดีไปกว่าการคิดในภายหลัง - บริษัท เสนอให้ แต่มีที่ไหนสักแห่งระหว่างปานกลางกับหมัดธรรมดา

มีเหตุผลอย่างน้อยห้าประการที่คุณอาจต้องการทำ 401 (k) โรลโอเวอร์ใน IRA และฉันจะเดิมพันว่าคุณสามารถคิดได้อีกสองสามข้อ

1. ควบคุมแผนการเกษียณอายุของคุณโดยตรง

หากคุณต้องการควบคุมแผนการเกษียณอายุของคุณโดยตรง คุณจะต้องการโรลโอเวอร์ 401(k) ใน IRA

เนื่องจากเป็นแผนงานที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง ซึ่งจัดการโดยผู้ดูแลระบบแผน จึงมักดูเหมือนมีกำแพงที่มองไม่เห็นรอบๆ 401(k) หากคุณต้องการเข้าถึงกองทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณได้ง่ายขึ้น และระบบราชการน้อยลงในการตัดสินใจ IRA เป็นตัวเลือกที่ดีกว่า

2. ทางเลือกการลงทุนที่มากขึ้น

แผน 401 (k) จำนวนมากจำกัดตัวเลือกการลงทุนของคุณ พวกเขาอาจเสนอตัวเลือกกองทุนรวมจำนวนเล็กน้อย เช่น กองทุนดัชนีหนึ่งกองทุน กองทุนระหว่างประเทศหนึ่งกองทุน กองทุนหนึ่ง กองทุนตลาดเกิดใหม่ กองทุนเพื่อการเติบโตอย่างก้าวกระโดด กองทุนตราสารหนี้ และกองทุนตลาดเงิน รวมถึงหุ้นของบริษัท หากคุณต้องการกระจายการลงทุนของคุณไปยังภาคส่วนอื่น ๆ หรือลงทุนในหุ้นเดี่ยว คุณจะทำได้ดีขึ้นมากด้วยบัญชี IRA

แผน 401 (k) จำนวนมากจำกัดกิจกรรมการลงทุนของคุณไว้ที่กองทุนหุ้นและพันธบัตร

หากคุณต้องการลงทุนในสินทรัพย์ประเภทอื่นๆ เช่น สินค้าโภคภัณฑ์หรือทรัสต์เพื่อการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ (REIT) พวกเขาไม่มีทางเลือก แต่ IRA ที่กำกับตนเองสามารถช่วยให้คุณลงทุนและซื้อขายในการลงทุนที่ไร้ขีดจำกัดได้

3. คุณไม่พอใจกับประสิทธิภาพการลงทุนของ 401(k) ของคุณ

หากคุณเฝ้าดูตลาดเพิ่มขึ้น 50% ในช่วงห้าปีที่ผ่านมา แต่ 401(k) ของคุณเพิ่มขึ้นเพียง 30% เท่านั้น คุณอาจจะกังวลที่จะทำ 401(k) โรลโอเวอร์ใน IRA

แม้ว่าจะไม่มีการรับประกันว่าคุณจะสามารถเอาชนะตลาดใน IRA ได้ แต่อย่างน้อยคุณก็ยังมีโอกาสจับคู่ตลาดได้ และถ้านั่นดีกว่าสิ่งที่คุณแผน 401(k) ได้ทำในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา อาจถึงเวลาที่ต้องดำเนินการ

4. หนีค่าธรรมเนียมสูง

แผน 401(k) สามารถเก็บค่าธรรมเนียมจำนวนมากและแม้กระทั่งซ่อน อาจมีค่าธรรมเนียมที่จ่ายให้กับผู้ดูแลแผน เช่นเดียวกับผู้ดูแลผลประโยชน์ของแผน นอกเหนือจากค่าธรรมเนียมการโหลดกองทุนรวม ค่าคอมมิชชั่นการซื้อขาย และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ในแผน 401(k) คุณไม่สามารถควบคุมค่าธรรมเนียมได้

แต่ด้วยการโรลโอเวอร์ 401 (k) ใน IRA คุณจะสามารถควบคุมได้มากขึ้น สำหรับผู้เริ่มต้น คุณจะยกเลิกค่าธรรมเนียมใดๆ ที่เกี่ยวข้องกับผู้ดูแลแผน แต่คุณยังสามารถเลือกลงทุนผ่านโบรกเกอร์ที่มีส่วนลด และซื้อขายเฉพาะกองทุนรวมที่ไม่มีโหลดและกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs)

NS ดูเหมือนเล็ก การลดค่าธรรมเนียม 1% หรือ .50% กับ IRA สามารถสร้างความแตกต่างอย่างมากในประสิทธิภาพการลงทุนระยะยาวของคุณ

5. การรวมบัญชี

หากคุณมีบัญชีเกษียณอายุหลายบัญชี คุณจะต้องชำระค่าธรรมเนียมแผนหลายรายการ แต่การสร้างกลยุทธ์การลงทุนที่ครอบคลุมอาจเป็นเรื่องยากมากขึ้นในขณะที่ต้องเล่นกลหลายบัญชี การรวมบัญชีต่าง ๆ ของคุณไว้ในบัญชีเดียวอาจมีประสิทธิภาพและราคาไม่แพงกว่า สุดยอดไอรา. นั่นจะช่วยลดต้นทุนการลงทุนเพื่อการเกษียณและทำให้ชีวิตของคุณง่ายขึ้น

อะไรคือตัวเลือกโรลโอเวอร์ของคุณ?

หากคุณลาออกจากนายจ้าง คุณมีทางเลือกพื้นฐานสามทางเกี่ยวกับแผน 401(k) ของคุณ:

1. แบ่งเงินสดตอนนี้

สิ่งนี้อาจสมเหตุสมผลหากคุณมีความจำเป็นเร่งด่วนในการใช้เงินสด ที่อาจเกิดจากการว่างงานเป็นเวลานานหรือเหตุการณ์ทางการแพทย์ที่สำคัญ

แต่คุณควรหลีกเลี่ยงการแจกจ่ายเงินสดจากแผนการเกษียณอายุที่น้อยกว่าสถานการณ์ฉุกเฉินที่แท้จริง

คุณจะไม่เพียงแต่ทำให้บัญชีที่จัดตั้งขึ้นเพื่อเป้าหมายการเกษียณอายุในระยะยาวหมดลงเท่านั้น แต่ยังต้องเสียภาษีอีกด้วย แม้ว่ากรมสรรพากรจะให้รายชื่อของ อนุญาตให้ถอนความทุกข์ยากพวกเขาจะอนุญาตให้คุณหลีกเลี่ยงโทษการถอนเงินก่อนกำหนด 10% เท่านั้น คุณยังคงต้องจ่ายภาษีเงินได้สามัญตามจำนวนการแจกจ่าย

2. ปล่อยให้เงินอยู่ในแผน

หากคุณพอใจกับแผนโดยรวม และโดยเฉพาะอย่างยิ่งกับประสิทธิภาพการลงทุน สิ่งนี้ก็สมเหตุสมผล นอกจากนี้ยังมีข้อได้เปรียบที่คุณอาจนำไปใช้ในแผน 401 (k) ของนายจ้างใหม่หรือในอนาคตได้

3. ทำการโรลโอเวอร์ 401 (k) ไปที่ IRA

คุณอาจทำเช่นนี้เพื่อเหตุผลหนึ่ง บางส่วน หรือทั้งหมดห้าข้อที่ระบุไว้ในส่วนสุดท้าย ข้อได้เปรียบที่นี่คือการทำโรลโอเวอร์ 401 (k) ใน IRA คุณสามารถควบคุมเงินได้ แต่หลีกเลี่ยงการเสียภาษีเงินได้หรือค่าปรับการถอนเงินก่อนกำหนด

และแน่นอนว่าตัวเลือกนี้เป็นหัวข้อหลักของบทความนี้

แบบดั้งเดิมกับ Roth IRAs

หากคุณตัดสินใจที่จะทำโรลโอเวอร์ 401(k) ให้กับ IRA การตัดสินใจครั้งต่อไปของคุณคือการทำโรลโอเวอร์ใน IRA แบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA

เรากำลังจะทบทวนหัวข้อนี้ในระดับสูง เนื่องจากฉันได้เขียนเกี่ยวกับการทำ .แล้ว 401 (k) โรลโอเวอร์ไปที่ Roth IRA. เราจะทบทวนพื้นฐานเกี่ยวกับแบบดั้งเดิมเทียบกับ Roth IRAs ที่นี่ แต่แล้วเราจะกลับไปที่จุดสนใจหลักของบทความนี้ซึ่งทำ 401 (k) โรลโอเวอร์ใน IRA แบบดั้งเดิม

ทำให้มันง่ายโดยดูข้อดีและข้อเสียของการทำโรลโอเวอร์ใน IRA แต่ละประเภท

IRA แบบดั้งเดิม

ข้อดี:

• คุณสามารถทำโรลโอเวอร์ 401(k) ให้กับ IRA ได้โดยไม่มีผลกระทบด้านภาษีใดๆ
• การบริจาคในอนาคตให้กับ IRA แบบดั้งเดิมนั้นโดยทั่วไปแล้วสามารถหักลดหย่อนภาษีได้
• ตัวเลือกนี้เหมาะสมกว่าหากคุณคาดหวังอย่างเต็มที่ที่จะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าในการเกษียณอายุมากกว่าที่เป็นอยู่ในขณะนี้ (เลื่อนออกไปสูง ถอนต่ำ – อัตราภาษีนั่นคือ)

จุดด้อย:

• การแจกจ่ายจาก IRA แบบเดิมต้องเสียภาษีเมื่อถอนออก
• การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD) ต้องเริ่มต้นเมื่ออายุ 70 ​​​​1/2 บังคับให้คุณเลิกกิจการแผนอย่างช้าๆและต้องเสียภาษีเช่นเดียวกับที่คุณทำ
• ตัวเลือกนี้จะไม่ค่อยสมเหตุสมผลหากคุณอยู่ในกรอบภาษีเดียวกันหรือสูงกว่าในการเกษียณอายุมากกว่าที่คุณเป็นอยู่ในขณะนี้

Roth IRAs

ข้อดี:

• คุณสามารถใช้การแจกแจงปลอดภาษีจาก Roth IRA ได้ตราบใดที่คุณมีอายุอย่างน้อย 59 และ 1/2 และแผน Roth มีอยู่แล้วอย่างน้อยห้าปี
• RMDs ไม่จำเป็นสำหรับ Roth IRA; นี่เป็นแผนการเกษียณอายุประเภทเดียวที่ไม่ต้องการ สิ่งนี้สามารถช่วยให้คุณพัฒนาแผนของคุณต่อไปได้ตลอดชีวิต และลดความเป็นไปได้ที่คุณจะมีเงินได้ยืนยาว
• Roth IRA เป็นกลยุทธ์ที่ยอดเยี่ยมหากคุณคาดหวังว่าวงเล็บภาษีของคุณในการเกษียณอายุจะเท่ากับหรือสูงกว่าที่เป็นอยู่ในขณะนี้
• การแจกจ่ายจาก Roth IRA จะไม่เพิ่มจำนวนเงินประกันสังคมของคุณที่จะต้องเสียภาษี

จุดด้อย:

• คุณจะต้องเพิ่มจำนวนโรลโอเวอร์ 401 (k) ของคุณไปที่ Roth IRA ให้กับรายได้ของคุณในปีที่เกิด Conversion จำนวนเงินที่โรลโอเวอร์จะต้องเสียภาษีเงินได้ปกติ แม้ว่าจะไม่ต้องเสียค่าปรับ 10% สำหรับการถอนก่อนกำหนด
• จำนวนการแปลงสามารถผลักดันให้คุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้น กล่าวคือจาก 15% ถึง 25% หรือแม้แต่ 33%
• การแปลงจะทำให้รู้สึกน้อยลงหากคุณคาดหวังว่าวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่ามากในการเกษียณอายุ

อาจเป็นการแลกเปลี่ยนที่ไม่ดีหากคุณจ่ายภาษี 33% ที่การแปลง เพื่อที่จะได้รับการยกเว้นจากอัตราภาษี 15% ในการเกษียณ!

เพียงแค่รู้ว่าถ้าคุณตัดสินใจที่จะทำโรลโอเวอร์ 401 (k) ให้กับ Roth IRA คุณจะต้องทำ การแปลง Roth IRA. เป็นความหลากหลายที่ซับซ้อนมากขึ้นของการโรลโอเวอร์มาตรฐาน 401 (k) ไปยัง IRA แต่ก็คุ้มค่ากับความพยายามพิเศษหากคุณตัดสินใจว่า Roth IRA จะทำงานได้ดีกว่าสำหรับคุณ

โดยตรงกับ ทางอ้อม 401 (k) โรลโอเวอร์ไปที่ IRA

ฉันชอบคิดว่าสิ่งนี้เป็นปัญหาด้านความปลอดภัยมากกว่าสิ่งอื่นใด ไม่ได้ล้อเล่น - ทำผิดและอาจทำให้คุณต้องเสียภาษีและบทลงโทษหลายพันครั้ง!

โรลโอเวอร์โดยตรงหรือที่เรียกว่า a การโอนทรัสตีสู่ทรัสตี, เป็นที่ที่ความสมดุลของแผน 401 (k) ของคุณเข้าสู่ IRA ของคุณโดยตรง นี่เป็นประเภทโรลโอเวอร์ที่ง่ายที่สุด เนื่องจากเงินจะไปจากบัญชีหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่ง โดยที่คุณไม่ต้องมีส่วนร่วมหรือรับผิดชอบใดๆ

ยิ่งไปกว่านั้น เนื่องจากเงินกำลังเปลี่ยนจากแผนการเกษียณอายุหนึ่งไปอีกแผนหนึ่ง จึงไม่มีการหักภาษี ณ ที่จ่าย 100% ของยอดคงเหลือ 401 (k) จะเข้าบัญชี IRA โดยตรง

หนึ่ง โรลโอเวอร์ทางอ้อม เป็นที่ที่การกระจายจากแผน 401(k) ไปถึงคุณก่อน จากนั้นคุณจะย้ายเงินเข้าบัญชี IRA

โรลโอเวอร์ประเภทนี้มีปัญหาสองประการและปัญหาใหญ่:

• ภาษีหัก ณ ที่จ่าย – เนื่องจากการกระจายจากแผน 401 (k) จะส่งตรงถึงคุณ ผู้ดูแลระบบแผนจึงจำเป็นต้องหักภาษี ณ ที่จ่าย เป็น 10% หรือ 20% ของจำนวนการแจกจ่าย
• คุณต้องโอนเงินการแจกจ่าย 401(k) ไปยังบัญชี IRA ภายใน 60 วัน มิฉะนั้นจะต้องดำเนินการทั้งหมด การแจกจ่ายจะต้องเสียภาษีเงินได้ และหากคุณอายุต่ำกว่า 59 1/2 ปี จะถูกปรับ 10% สำหรับการถอนเงินก่อนกำหนด

ฉันต้องการใช้เวลาสองสามนาทีกับปัญหาแรก หากผู้ดูแลระบบ 401(k) หักภาษีเงินได้จากการโรลโอเวอร์ทางอ้อมของคุณ จำนวนเงินสดที่คุณ จะมีพร้อมโอนเข้าบัญชีไออาร์เอจะน้อยกว่ายอดจำหน่ายเต็มจำนวน เข้าใจไหม?

หากคุณโอนเงินทางอ้อม $100,000 จากแผน 401(k) ของคุณ ด้วยความตั้งใจที่คุณจะย้ายเงินไปยัง IRA ภายใน 60 วัน ผู้ดูแลระบบแผนจะหักภาษีเงินได้ 20% นั่นหมายความว่าในขณะที่คุณได้รับเงินจำนวน $100,000 คุณมีเงินเพียง $80,000 ที่จะโอนไปยัง IRA

สิ่งนี้จะทำให้คุณได้รับหนึ่งในสองผลลัพธ์ และไม่ได้ผลใดๆ:

• คุณจะต้องเพิ่มเงินสดที่ไม่เกษียณจำนวน 20,000 ดอลลาร์ในการโอน IRA เพื่อทำยอดโรลโอเวอร์เต็มจำนวน หรือ
• คุณจะโรลโอเวอร์เพียง 80,000 ดอลลาร์ และ 20,000 ดอลลาร์ที่ไม่ได้เข้าสู่ IRA เนื่องจากภาษีหัก ณ ที่จ่าย จะต้องเสียภาษีเงินได้สามัญ และอาจต้องเสียค่าปรับ 10% ในการถอนเงินก่อนกำหนด

และถ้าด้วยเหตุผลบางอย่าง ไม่ว่ามันจะเป็นอะไรก็ตาม ไม่มีเงิน $100,000 จากโรลโอเวอร์ทางอ้อมที่ทำให้มันกลายเป็น IRA จำนวนเงินทั้งหมดจะต้องเสียภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา และหากคุณอายุต่ำกว่า 59 1/2 ปี จะถูกปรับ 10% สำหรับการถอนเงินก่อนกำหนด

ไม่มีความดีใดที่มาจากการทำโรลโอเวอร์ทางอ้อม แต่สิ่งเลวร้ายมากมายสามารถเกิดขึ้นได้

คำแนะนำที่ดีที่สุดของฉัน: แสร้งทำเป็นว่าไม่มีตัวเลือกการโรลโอเวอร์ทางอ้อม และเพียงแค่ทำการโรลโอเวอร์ 401(k) โดยตรงไปยัง IRA นั่นจะทำให้ผิดพลาดหรือคำนวณผิดไปไม่ได้

การเลือก IRA ของคุณ - จัดการหรือกำกับตนเอง?

หากคุณตัดสินใจที่จะทำโรลโอเวอร์ 401 (k) ให้กับ IRA แทนที่จะเป็น Roth IRA และคุณได้เลือก (อย่างชาญฉลาด) ที่จะทำโดยตรง โรลโอเวอร์ ขั้นตอนต่อไปคือการคิดว่าบัญชี IRA ประเภทใดที่คุณต้องการเป็นปลายทางสำหรับเงินเกษียณของคุณ

น่าจะเป็นคำถามแรกที่คุณต้องตอบคือ คุณต้องการบัญชีที่จัดการสำหรับบัญชีที่กำกับตนเองหรือไม่

บัญชีที่มีการจัดการ เป็นที่ที่คุณเปลี่ยนบัญชีให้กับผู้จัดการการลงทุนที่จัดการรายละเอียดทั้งหมดของการลงทุนให้กับคุณ ผู้จัดการหรือแพลตฟอร์มการลงทุนสร้างพอร์ตซื้อหลักทรัพย์และกองทุนที่ทำ เพิ่มขึ้น ปรับสมดุลเป็นระยะ ลงทุนเงินปันผลอีกครั้ง และซื้อและขายตำแหน่งการลงทุนเป็น จำเป็น พวกเขาจัดการทุกอย่างให้คุณ ในขณะที่คุณดูแลทุกอย่างในชีวิตของคุณ

บัญชีที่กำกับตนเอง เป็นเพียงความหมายของชื่อ โดยทั่วไปแล้วจะทำงานได้ดีที่สุดกับนายหน้าส่วนลด และคุณตัดสินใจลงทุนเองทั้งหมด

คุณควรเลือกบัญชีประเภทใด

บัญชีที่มีการจัดการเหมาะสมในสถานการณ์ต่อไปนี้:

• หากคุณมีประสบการณ์การลงทุนน้อยหรือไม่มีเลย
• มีประวัติที่ไม่ดีในการจัดการการลงทุนของคุณเอง
• ไม่ค่อยสนใจกลไกการลงทุน
• ใช้ชีวิตให้วุ่นวาย ไม่มีเวลาลงทุน
• คุณสบายใจที่จะมีคนอื่นจัดการเงินให้คุณ

บัญชีที่กำกับตนเองทำงานได้ดีกว่าถ้า...

• คุณเป็นนักลงทุนที่มีประสบการณ์
• คุณสบายใจกับความสามารถในการลงทุนที่ประสบความสำเร็จ
• คุณมีความสนใจในการลงทุนอย่างลึกซึ้ง
• คุณมีเวลาและอารมณ์ที่จะจัดการการลงทุนของคุณเอง
• คุณไม่ไว้ใจใครที่สามารถทำงานได้ดีขึ้นในการจัดการการลงทุนของคุณ

คิดให้นานและถี่ถ้วนว่าประเภทบัญชีใดจะได้ผลดีที่สุดสำหรับคุณ ต้องใช้เวลาหลายปีในการสร้างไข่ในรังสำหรับวัยเกษียณขนาดใหญ่ แต่มีการตัดสินใจลงทุนที่ผิดพลาดเพียงไม่กี่ครั้งในการบดขยี้ไข่

สถานที่ที่ดีที่สุดในการโรลโอเวอร์ 401k. ของคุณ

เมื่อคุณตัดสินใจว่าคุณต้องการบัญชีที่มีการจัดการหรือบัญชีที่กำกับตนเอง คุณจะอยู่ในฐานะที่จะเลือกประเภทของผู้ดูแลผลประโยชน์ที่คุณต้องการตั้งค่า IRA ของคุณได้

มีสี่ตัวเลือกพื้นฐาน:

1. โบรกเกอร์ส่วนลด

สิ่งเหล่านี้จะเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณหากคุณต้องการบัญชีที่กำกับตนเอง พวกเขามีค่าธรรมเนียมต่ำที่สุด รวมถึงและโดยเฉพาะค่าคอมมิชชั่นการซื้อขาย สิ่งนี้จะมีความสำคัญอย่างยิ่งหากคุณวางแผนที่จะเป็นเทรดเดอร์ที่กระตือรือร้น นายหน้าซื้อขายส่วนลดมีแนวโน้มที่จะเสนอทางเลือกการลงทุนจำนวนมากที่สุด

โบรกเกอร์ลดราคาส่วนใหญ่มีเครื่องมือการซื้อขาย ความช่วยเหลือด้านการลงทุน และทรัพยากรด้านการศึกษาที่หลากหลาย!

ตัวอย่างของโบรกเกอร์ส่วนลด ได้แก่ พันธมิตรการลงทุน, อี*เทรด, TD Ameritrade และ Charles Schwab.

2. โบรกเกอร์บริการเต็มรูปแบบ

โบรกเกอร์เหล่านี้ดีกว่าสำหรับบัญชีที่มีการจัดการ อันที่จริง นั่นคือความพิเศษของโบรกเกอร์ส่วนใหญ่ในหมวดหมู่นี้ พวกเขาจะเสนอการจัดการส่วนบุคคลโดยตรงสำหรับบัญชีของคุณ หรือตั้งค่าพอร์ตการลงทุนที่กำหนดไว้ล่วงหน้าตามระดับความเสี่ยงและเป้าหมายที่ยอมรับได้ของคุณ

โบรกเกอร์ที่ให้บริการเต็มรูปแบบเป็นตัวเลือกที่สมบูรณ์แบบหากคุณต้องการลงทุนด้วยความเป็นส่วนตัว คุณจะได้รับมอบหมายให้เป็นที่ปรึกษาทางการเงินส่วนบุคคลซึ่งจะจัดการการลงทุนให้กับคุณ สิ่งนี้จะช่วยให้คุณมีการลงทุนแบบไม่ต้องลงมือ แม้ว่าที่ปรึกษาทางการเงินของคุณอาจทำให้คุณมีส่วนร่วมในการตัดสินใจลงทุนทั้งหมด

ข้อเสียของโบรกเกอร์ที่ให้บริการเต็มรูปแบบคือโดยทั่วไปแล้วพวกเขาต้องการพอร์ตการลงทุนที่ค่อนข้างใหญ่ ตัวอย่างเช่น อาจมีมูลค่าบัญชีที่จัดการขั้นต่ำที่ $50,000, $100,000 หรือแม้แต่ $500,000 ค่าลบที่สองคือค่าธรรมเนียม โดยทั่วไป คุณสามารถคาดหวังที่จะจ่ายค่าธรรมเนียมเกินกว่า 1% ของมูลค่าบัญชีของคุณทั้งหมด

นั่นหมายความว่าถ้าอัตราผลตอบแทนจากการลงทุนทั้งหมดของคุณคือ 7% อัตราที่แท้จริงของคุณจะน้อยกว่า 6% นั่นไม่ใช่การแลกเปลี่ยนที่ไม่ดีสำหรับการจัดการการลงทุนแบบมืออาชีพ แต่คุณจะต้องตัดสินใจว่าจะเหมาะกับคุณหรือไม่

ตัวอย่างของโบรกเกอร์ที่ให้บริการเต็มรูปแบบ ได้แก่ เอ็ดเวิร์ด โจนส์, อเมริไพรส์, ที่ปรึกษา Wells Fargo และ เรย์มอนด์ เจมส์.

3. Robo-ที่ปรึกษา

เหล่านี้เป็นแพลตฟอร์มการลงทุนออนไลน์อัตโนมัติ เมื่อคุณลงทะเบียนและใส่เงินทุนในบัญชีที่ปรึกษา robo พวกเขาจะทำหน้าที่การลงทุนทั้งหมดของที่ปรึกษาการลงทุนของมนุษย์ ยกเว้นกระบวนการทั้งหมดเป็นแบบอัตโนมัติทั้งหมด ซึ่งหมายความว่าพอร์ตการลงทุนและการเลือกการลงทุน การลงทุนซ้ำ และการปรับสมดุลบัญชีจะได้รับการจัดการโดยอัลกอริธึมของคอมพิวเตอร์

บัญชีเหล่านี้เหมาะสำหรับการลงทุนแบบแฮนด์ออฟ พวกเขามักจะมีข้อกำหนดยอดเงินในบัญชีขั้นต่ำที่ต่ำมากหรือไม่มีเลย และเรียกเก็บค่าธรรมเนียมต่ำมากสำหรับบริการของพวกเขา ค่าธรรมเนียมเหล่านั้นอาจต่ำถึง 0.25%

ข้อเสียของ Robo-advisor คือพวกเขาไม่มีที่ตั้งจริง ดังนั้นคุณจึงไม่สามารถเข้าร่วมเพื่อหารือเกี่ยวกับการลงทุนของคุณได้ และเนื่องจากเป็นระบบอัตโนมัติ การบริการลูกค้าจึงมักถูกจำกัด

มีแพลตฟอร์ม Robo-advisor มากมาย แต่สองแพลตฟอร์มที่โดดเด่นที่สุดคือ ดีขึ้น และ รวยง่าย. ทั้งสองรองรับบัญชี IRA เช่นเดียวกับบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีปกติ

4. ครอบครัวกองทุนรวม

หากคุณต้องการการจัดการการลงทุนแบบปล่อยมือ และคุณเป็นนักลงทุนประเภทซื้อและถือระยะยาวเป็นหลัก ครอบครัวกองทุนรวมก็สามารถทำงานได้ดีสำหรับคุณเช่นกัน บริษัทเหล่านี้คือบริษัทการลงทุนที่มีพอร์ตกองทุนรวมและ/หรือ ETF ทั้งหมด เนื่องจากแต่ละกองทุนเป็นหลัก พอร์ตโฟลิโอที่มีการจัดการด้วยตัวเอง คุณเพียงแค่ต้องเลือกกองทุนที่คุณจะลงทุน จากนั้นคุณก็นั่งลงได้ ผ่อนคลาย.

หากคุณใช้กลุ่มกองทุน คุณควรสนับสนุนกองทุนที่ไม่มีภาระผูกพัน สิ่งเหล่านี้ทำให้คุณสามารถซื้อตำแหน่งในกองทุนโดยไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการโหลดที่โดยทั่วไปจะเรียกใช้จาก 1% ถึง 3% ของมูลค่าของกองทุน อย่างไรก็ตาม เนื่องจากคุณไม่น่าจะเทรดเงินอย่างจริงจัง โดยทั่วไปค่าธรรมเนียมจะน้อยกว่าปัญหาเมื่อเทียบกับบัญชีประเภทอื่นๆ

ตัวอย่างกลุ่มกองทุนรวม ได้แก่ กลุ่มแนวหน้า, การลงทุนเพื่อความซื่อสัตย์, NS. ราคาโรว์, และ กองทุนอเมริกัน. แต่ละบริษัทเหล่านี้มีกองทุนหลายสิบหรือหลายร้อยกองทุนให้คุณเลือก รวมถึงกองทุนดัชนีและกองทุนภาค

ให้ผู้ดูแลแผน 401 (k) ของคุณและผู้ดูแลผลประโยชน์ของ IRA ทำการยกของหนัก

พวกเราส่วนใหญ่ไม่ทำแบบโรลโอเวอร์ของแผนการเกษียณอายุเพียงพอที่จะเป็นผู้เชี่ยวชาญ ดังนั้น หากคุณตัดสินใจว่าต้องการทำแบบโรลโอเวอร์ 401(k) ให้กับ IRA ทางที่ดีควรส่งต่อกระบวนการนี้ให้กับทั้งผู้ดูแลระบบแผน 401(k) ในปัจจุบันและผู้ดูแล IRA คนใหม่ของคุณ เนื่องจากทั้งคู่อยู่ใน "ธุรกิจ" พวกเขาจะรู้ว่าต้องทำอย่างไร

เพื่อนที่ดีที่สุดของคุณในกระบวนการโรลโอเวอร์น่าจะเป็นผู้ดูแลผลประโยชน์ของ IRA คนใหม่ของคุณ โดยปกติจะดีกว่าถ้ามีบัญชี IRA อยู่แล้ว แต่การเปิด IRA ใหม่ไม่ใช่เรื่องยากเลย

ในสถานการณ์แบบโรลโอเวอร์ คุณเพียงแค่ต้องบอกผู้ดูแลผลประโยชน์ของ IRA ใหม่ว่าคุณต้องการทำโรลโอเวอร์ พวกเขาจะขอข้อมูลบางอย่างจากคุณ รวมถึงข้อมูลติดต่อของผู้ดูแลระบบแผน 401(k) ของคุณ

พวกเขายังจะให้คุณเซ็นเอกสารบางอย่างที่จะช่วยให้พวกเขาทำการโอนได้ จากนั้น พวกเขาจะจัดการการโอน ซึ่งรวมถึงการติดต่อผู้ดูแลระบบแผน 401(k) ของคุณ

คุณควรมีส่วนร่วมกับผู้ดูแลระบบแผน 401(k) ในกระบวนการเช่นกัน แต่อาจให้ความช่วยเหลือในระดับที่แตกต่างกันเท่านั้น เพราะคุณจะออกจากแผนของพวกเขา ดังนั้นพวกเขาอาจจะไม่ค่อยกระตือรือร้นที่จะช่วยเหลือคุณ และผู้บริหารแผนบางคนอาจไม่เต็มใจที่จะช่วยเหลือเลย

กลยุทธ์ที่ดีที่สุดคือการอนุญาตให้ผู้ดูแลผลประโยชน์ของ IRA เป็นผู้นำในกระบวนการและเกี่ยวข้องกับผู้ดูแลระบบแผน 401 (k) เมื่อจำเป็นเท่านั้น!

ในการทำธุรกรรมที่ดีที่สุด คุณจะตอบคำถามบางข้อและลงนามในแบบฟอร์มบางส่วนในตอนเริ่มต้น จากนั้นจะมีการจัดการการโอนระหว่างสองแผน

ทำไมคุณอาจไม่ต้องการทำ 401 (k) โรลโอเวอร์กับ IRA

ในกรณีส่วนใหญ่ การทำโรลโอเวอร์ 401(k) ให้กับ IRA จะเป็นทางเลือกที่เหมาะสม แต่ในขณะเดียวกัน การพูดคุยเรื่องการโรลโอเวอร์ 401(k) กับ IRA จะไม่สมบูรณ์หากเราไม่ได้ใช้เวลากับสาเหตุที่คุณอาจทำ ไม่ อยากทำโรลโอเวอร์แบบนี้

อะไรคือสาเหตุบางประการที่คุณอาจเลือกที่จะเก็บแผน 401(k) ของคุณไว้ที่เดิม แม้ว่าคุณจะไม่ได้ทำงานให้กับบริษัทแล้วก็ตาม

• คุณพอใจกับทุกอย่างเกี่ยวกับแผนอย่างสมบูรณ์ รวมถึงประสิทธิภาพ การเลือกการลงทุน และโครงสร้าง
• แผน 401 (k) ที่คุณมีนั้นเทียบได้กับบัญชี IRA ทุกประเภทหรือทุกประการที่คุณจะนำไปใช้
• แผน 401(k) ของคุณได้รับการจัดการอย่างมืออาชีพ แต่ไม่มีค่าธรรมเนียมการจัดการการลงทุนแบบมืออาชีพ
• การคุ้มครองเจ้าหนี้ / คดี / การล้มละลาย - แผน 401 (k) ได้รับการคุ้มครองจากทั้งสามภายใต้กฎหมายของรัฐบาลกลาง แต่ IRA อาจหรืออาจไม่ได้รับการคุ้มครองตามกฎหมายของรัฐ หากกฎหมายในรัฐของคุณไม่ปกป้อง IRA ของคุณ คุณอาจจะดีกว่าที่จะทิ้งเงินไว้ในแผน 401 (k)
• 72(t) การกระจาย - หากคุณตกงานหรือเกษียณอายุก่อนกำหนดในหรือหลังอายุ 55 คุณสามารถรับการแจกแจงแบบไม่ต้องเสียค่าปรับจากแผน 401 (k) ได้ แต่ไม่ใช่จาก IRA
• คุณอาจสามารถโอนแผน 401 (k) เก่าของคุณไปยังแผน 401 (k) ของนายจ้างรายใหม่ได้ ซึ่งโดยทั่วไปแล้วไม่ใช่กรณีของบัญชี IRA
• RMDs ใช้ไม่ได้กับ 401 (k) หากคุณยังคงทำงานหลังจากอายุ 70 ​​1/2 พวกเขา จะ จำเป็นต้องใช้ในบัญชี IRA

มีอีกสถานการณ์หนึ่งที่มีความเชี่ยวชาญสูง แม้ว่าจะไม่ใช่เรื่องแปลก ใช้เมื่อคุณมีหุ้นบริษัทนายจ้างจำนวนมากในแผน 401(k) ของคุณ

มันเป็น กฎการแข็งค่าสุทธิที่ยังไม่รับรู้หรือนัว

มันทำงานเช่นนี้:

หากคุณมีบริษัทจำนวนมากในสต็อกแผน 401(k) ของคุณ และคุณทำโรลโอเวอร์เต็มจำนวนใน IRA การแจกแจงใดๆ ที่นำมาจาก IRA จะต้องเสียภาษีเงินได้ตามปกติ หากคุณทำการแจกแจงก่อนที่จะเปลี่ยน 59 1/2 คุณจะต้องจ่ายค่าปรับการถอนก่อนกำหนด 10% ด้วย

หากคุณปล่อยให้หุ้นของบริษัทอยู่ในแผน 401(k) คุณจะได้รับผลประโยชน์พิเศษ - NUA

เมื่อคุณทำการแจกจ่ายที่มีหุ้นของบริษัท คุณจะต้องจ่ายภาษีตามจำนวนเงินที่คุณจ่ายสำหรับหุ้นเท่านั้น กำไรจากหุ้นจะถูกเก็บภาษีในอัตราภาษีกำไรจากทุนที่ดีกว่า ซึ่งอาจต่ำถึงศูนย์ แต่ไม่เกิน 20%

หากคุณมีหุ้นของบริษัทจำนวนมาก และมีการแข็งค่าของหุ้นเป็นจำนวนมาก ทางที่ดีควร เก็บสต็อคไว้ในแผน 401 (k) และทำโรลโอเวอร์ 401 (k) ให้กับ IRA เฉพาะสินทรัพย์ที่ไม่ใช่ของ บริษัท ใน 401 (k) วางแผน.

สรุปการโรลโอเวอร์ 401 (k) ไปยัง IRA

แม้จะมีเหตุผลมากมายที่จะไม่ทำการโรลโอเวอร์ 401 (k) ไปที่ IRA หรือเหตุผลที่ชัดเจนในการแปลง ใน Roth IRA มีหลายครั้งที่การทำโรลโอเวอร์เป็น IRA แบบดั้งเดิมนั้นดีที่สุด กลยุทธ์.

ประเมินแผน 401(k) ของคุณ รวมถึงความชอบและวัตถุประสงค์การลงทุนของคุณเอง แล้วเปรียบเทียบสิ่งเหล่านี้กับผลประโยชน์ที่บัญชี IRA แบบเดิมมีให้ และอย่ากลัวที่จะหารือเกี่ยวกับตัวเลือกแบบโรลโอเวอร์โดยละเอียดกับที่ปรึกษาทางการเงินที่เชื่อถือได้

คุณทำงานหนักและยาวนานเพื่อสร้างแผน 401(k) ของคุณ และวันหนึ่งจะเป็นหนึ่งในวิธีหลักที่คุณจะเอาตัวรอด คุณเป็นหนี้ตัวเองที่จะต้องพิจารณาอย่างรอบคอบว่าตัวเลือกใดจะบรรลุเป้าหมายนั้นได้ดีที่สุด