หากคุณเป็นหนี้ท่วมหัวและพยายามหาทางออกไม่เจอ คุณอาจกำลังพิจารณาเงินกู้รวมหนี้เพื่อแก้ปัญหาของคุณ การรวมหนี้หลายรายการและยอดค้างชำระเป็นผลิตภัณฑ์สินเชื่อใหม่ คุณสามารถกำจัด yourself ต้องชำระเงินหลาย ๆ ครั้งในแต่ละเดือน ทำให้ชีวิตของคุณง่ายขึ้น และลดค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณลง ค่าใช้จ่าย.
และหากหนี้ของคุณไม่สามารถควบคุมได้จริงๆ การรวมหนี้อาจเสนอวิธีช่วยตัวเองให้รอดพ้นจากการเก็บหนี้ เครดิตที่ไม่ดีหรือถูกทำลาย หรือการล้มละลาย
แต่การรวมหนี้เป็นวิธีเดียวที่จะไปได้หรือไม่?
ข้อเสียของสินเชื่อรวมหนี้
ในขณะที่การรวมหนี้ของคุณเป็นทางเลือกหนึ่งที่ควรพิจารณา แต่ก็ไม่สมเหตุสมผลสำหรับทุกคน อันที่จริง การรวมหนี้มักทำให้เกิดปัญหาหนี้สินมากเกินไปสำหรับคนจำนวนมาก เพียงเพราะกระบวนการทำงาน
ต่อไปนี้คือสาเหตุหลักบางประการที่ทำให้การรวมหนี้เป็นวิธีที่ดีที่สุดในการปลดหนี้:
การรวมหนี้อาจไม่ลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ
แม้ว่าการรวมหนี้จะช่วยให้คุณรวมหนี้ทั้งหมดเข้าด้วยกันได้ก็จริงด้วย รับเงินกู้ ด้วยการชำระเงินรายเดือนเพียงครั้งเดียว คุณอาจไม่สามารถประหยัดเงินได้จริงเมื่อเสร็จสิ้นกระบวนการ หากคุณไม่ได้รับอัตราร้อยละต่อปีหรือ APR นั้นต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักมาก คุณมีตอนนี้ คุณสามารถจ่ายดอกเบี้ยเท่าเดิม หรือมากกว่านั้น เมื่อเวลาผ่านไป ขึ้นอยู่กับรายละเอียดของใหม่ของคุณ เงินกู้.
คุณอาจต้องขยายระยะเวลาการชำระคืนและอยู่กับหนี้นานขึ้น
ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของเงินกู้รวมหนี้ใหม่ของคุณ คุณอาจขยายระยะเวลาการชำระคืนของคุณ หากเป็นกรณีนี้ คุณจะใช้เวลาเป็นหนี้มากกว่าที่คุณใช้อยู่ในขณะนี้ และอาจต้องจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นด้วย
มันสามารถให้ความรู้สึกสำเร็จเท็จแก่คุณ
การรวมหนี้มักจะทำให้ผู้คนรู้สึกโล่งใจที่พวกเขาลดจำนวนการชำระเงินรายเดือนที่ต้องทำในแต่ละเดือน เนื่องจากคุณยังมีหนี้จำนวนเท่าเดิม ความรู้สึกนี้อาจทำให้คุณเข้าใจผิดได้ คุณไม่ได้ชำระหนี้โดยการรวมบัญชี คุณเพียงแค่ย้ายมันไปรอบ ๆ
มันไม่ได้ช่วยให้คุณเปลี่ยนพฤติกรรมของคุณ
ข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดที่มาพร้อมกับการรวมหนี้คือไม่ได้ช่วยให้ใครเปลี่ยนพฤติกรรมในระยะยาว หากคุณมียอดคงเหลือในบัตรเครดิตหลายสิบใบและรวบรวมไว้เพื่อความสบายใจ อะไรจะโน้มน้าวให้คุณไม่ทำแบบเดิมอีก หากไม่มีแผนระยะยาวเพื่อหลีกเลี่ยงการเป็นหนี้และเปลี่ยนนิสัยการใช้จ่าย คุณอาจจบลงได้แย่กว่าตอนที่คุณเริ่มต้น
ทางเลือกในการรวมหนี้
หากคุณกังวลว่าการรวมหนี้จะไม่ทำให้คุณดีขึ้น มีหลายทางเลือกให้พิจารณาแทน แม้ว่าแต่ละตัวเลือกเหล่านี้จะมีข้อเสียต่างกัน แต่ก็อาจสมเหตุสมผลกว่าในระยะยาว
ทางเลือก #1: สมัครบัตรเครดิตโอนยอดคงเหลือ
ในขณะที่การรวมหนี้อย่างเป็นทางการเสนอวิธีการรวมยอดคงเหลือในบัตรเครดิตและเงินให้กู้ยืมเป็นหนึ่งใหม่ ผลิตภัณฑ์ที่มีการชำระเงินรายเดือนเพียงครั้งเดียว คุณสามารถทำสิ่งเดียวกันให้สำเร็จได้ด้วยเครดิตการโอนยอดคงเหลือ การ์ด.
ดียิ่งขึ้นส่วนใหญ่ ยอดเงินโอนบัตรเครดิต ให้คุณจ่าย เปอร์เซ็นต์ศูนย์ ดอกเบี้ยในช่วงระยะเวลาโปรโมชั่นเบื้องต้น และในระหว่างที่ยอดเงินของคุณไม่มีดอกเบี้ย ทุก ๆ เซ็นต์ที่คุณจ่ายสำหรับเงินกู้ใหม่จะไปที่เงินต้นโดยตรง ในขณะที่มีบัตรเครดิตการโอนยอดคงเหลือมากมายในตลาด เราขอแนะนำบัตรสองใบที่แตกต่างกัน:
Chase Slate®
หากคุณกำลังมองหาบัตรเครดิตโอนยอดคงเหลือที่สามารถช่วยให้คุณได้รับหนี้ได้อย่างรวดเร็วไม่ต้องมองหาที่อื่นนอกจาก Chase Slate®. ด้วยบัตรใบนี้ คุณจะได้รับ 15 เดือนโดยไม่มีดอกเบี้ยสำหรับการซื้อและการโอนยอดคงเหลือ นอกจากนี้ คุณจะไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือใน 60 วันแรกที่คุณมีบัตร เป็นโบนัสเพิ่มเติม การ์ดใบนี้ไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายปีทุกประเภท
ค้นพบมัน®
NS ค้นพบมัน®ใช้แนวทางที่แตกต่างออกไปเล็กน้อยในการโอนยอดคงเหลือ ด้วยบัตรใบนี้ คุณจะได้รับ 18 เดือนพร้อมดอกเบี้ย 0 เปอร์เซ็นต์และ ไม่มีค่าธรรมเนียมรายปี. นอกจากนี้ คุณสามารถสร้างรายได้ระหว่าง 1 ถึง 5 เปอร์เซ็นต์จากการซื้อด้วยบัตรหลังจากนั้น คุณจะต้องชำระค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือ 3 เปอร์เซ็นต์เพื่อโอนหนี้คงค้างของคุณ เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Discover it®.
วิธีทำให้การโอนเงินด้วยบัตรเครดิตใช้ได้ผลสำหรับคุณ
ในหลาย ๆ ทาง การใช้บัตรเครดิตสำหรับโอนยอดคงเหลืออาจเป็นวิธีแก้ปัญหาวงดนตรี ถ้าคุณไม่ใช้เวลาอย่างชาญฉลาดและชำระหนี้ของคุณจริง ๆ คุณสามารถจบลงที่จุดเดิม - ด้วยหนี้จำนวนมากในอัตราดอกเบี้ยสูง - เมื่อข้อเสนอเบื้องต้นของคุณหมดอายุ ต่อไปนี้คือขั้นตอนที่ต้องทำ หากคุณต้องการใช้ประโยชน์จากข้อเสนอการโอนยอดคงเหลืออย่างเต็มที่:
ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้รับบัตรเครดิตโอนยอดคงเหลือที่เหมาะสมกับความต้องการของคุณ
นอกจากบัตรเครดิตการโอนยอดคงเหลือสองใบที่แสดงในโพสต์นี้แล้ว ยังมีบัตรเครดิตการโอนยอดดุลอื่นๆ อีกมากมายที่ต้องพิจารณา อย่าลืมค้นคว้าข้อมูลทั้งหมด โดยคำนึงถึงการพิมพ์ที่ละเอียดและข้อกำหนดและเงื่อนไข แต่ยังต้องระมัดระวังเป็นพิเศษเพื่อทำความเข้าใจเงื่อนไขของข้อเสนอ 0 เปอร์เซ็นต์เบื้องต้น
ที่เกี่ยวข้อง:
- บัตรเครดิต APR 0% ที่ดีที่สุดและการโอนยอดคงเหลือ
โอนหนี้ทั้งหมดของคุณไปยังบัตรเครดิตโอนยอดคงเหลือใหม่ของคุณ
เพื่อให้ได้ประโยชน์สูงสุดจากบัตรเครดิตสำหรับการโอนยอดคงเหลือใหม่ของคุณ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้โอนยอดคงเหลือดอกเบี้ยให้สูงที่สุดเท่าที่จะทำได้ ด้วยหนี้ของคุณที่ดอกเบี้ยศูนย์ให้ได้มากที่สุด คุณจะอยู่ในสถานะที่ดีที่สุดในการจ่ายภาระหนี้ทั้งหมดให้เร็วขึ้น
จ่ายเท่าที่คุณสามารถสำหรับยอดเงินใหม่ของคุณในแต่ละเดือน
เมื่อคุณโอนยอดคงเหลือที่มีดอกเบี้ยสูงไปยังบัตรที่ให้ดอกเบี้ยเป็นศูนย์ การชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำสำหรับหนี้สินเหล่านั้นควรลดลง อย่างไรก็ตาม คุณควรจ่ายเงินให้มากที่สุดเท่าที่คุณจะทำได้ในแต่ละเดือนไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้น หากคุณไม่ชำระยอดคงเหลือของคุณระหว่างข้อเสนอแนะนำดอกเบี้ยศูนย์เปอร์เซ็นต์ คุณจะไม่ดีขึ้นมากเมื่อสิ้นสุดข้อเสนอ
อย่าใช้บัตรเครดิตของคุณเพื่อใช้จ่ายเป็นประจำ ใช้เงินสดแทน
แม้ว่าบัตรเครดิตการโอนยอดคงเหลือบางประเภทจะให้รางวัลสำหรับการใช้จ่ายในแต่ละวันของคุณ แต่คุณไม่ควรใช้บัตรเครดิตโอนยอดคงเหลือใหม่ในการซื้อสินค้าจนกว่าคุณจะปลอดหนี้ หากคุณยังคงใช้เครดิตเพื่อซื้อสินค้าที่คุณไม่สามารถจ่ายได้ คุณจะไม่มีวันหมดหนี้ ระยะเวลา. เก็บบัตรเครดิตสำหรับโอนยอดคงเหลือของคุณไว้ในลิ้นชักหรือในช่องแช่แข็งเพื่อความปลอดภัย และอย่าใช้บัตรเครดิตอื่นในขณะที่คุณยังเป็นหนี้อยู่
ทางเลือก #2: Debt Snowball และ Debt Avalanche Methods
การรวมหนี้สามารถช่วยคุณรวมหนี้ทั้งหมดของคุณเข้าเป็นเงินกู้เดียว แต่ไม่ได้หมายความว่าจะช่วยประหยัดเงินได้จริง ในเกือบทุกกรณี คุณควรชำระหนี้ด้วยวิธีที่ยากกว่า เช่น การใช้เงินของคุณเองเพื่อทำลายเงินกู้ที่คุณมีโดยสิ้นเชิง ทีละรายการ
โดยทั่วไป มีสองวิธีในการเข้าถึงการชำระหนี้ – วิธีก้อนหิมะหนี้และวิธีหิมะถล่ม
NS วิธีหนี้ก้อนหิมะเป็นวิธีชำระหนี้ที่ได้รับความนิยมมากที่สุดเนื่องจากช่วยให้คุณได้รับชัยชนะเล็กน้อยในทันที ด้วยวิธีนี้ คุณจะแสดงรายการหนี้ทั้งหมดของคุณตามลำดับจากน้อยไปมากโดยไม่คำนึงถึงอัตราดอกเบี้ยตามลำดับ เมื่อหนี้ของคุณอยู่ในลำดับนี้ คุณจะใช้งบประมาณที่อนุญาตให้คุณจ่ายชำระหนี้ขั้นต่ำสำหรับหนี้ทั้งหมดของคุณ ยกเว้นหนี้ที่เล็กที่สุด เมื่อพูดถึงหนี้ที่น้อยที่สุด คุณจะต้องจ่ายให้มากที่สุดเท่าที่คุณจะทำได้ในแต่ละเดือนจนกว่าจะหมดหนี้
เมื่อยอดคงเหลือขนาดเล็กแต่ละรายการลดลงเหลือศูนย์ คุณจะไปยังยอดคงเหลือที่เล็กที่สุดถัดไปโดยทุ่มสุดความสามารถ ในระหว่างนี้ คุณจะยังคงชำระเงินขั้นต่ำสำหรับหนี้ที่เหลือของคุณต่อไป เมื่อเวลาผ่านไป เครื่องชั่งที่เล็กที่สุดของคุณจะหายไป เหลือเพียงยอดคงเหลือที่ใหญ่ที่สุดของคุณเท่านั้น
NS วิธีทวงหนี้ในทางกลับกัน ใช้แนวทางตรงกันข้าม แทนที่จะแสดงรายการหนี้ของคุณจากน้อยไปมาก คุณจะแสดงรายการหนี้ตามอัตราดอกเบี้ยแทน
ด้วยหนี้ที่ท่วมท้น คุณจะชำระเงินขั้นต่ำสำหรับเงินกู้ทั้งหมดของคุณด้วยค่าต่ำสุด อัตราดอกเบี้ยทุกเดือนในขณะที่จ่ายมากที่สุดเท่าที่คุณสามารถไปยังยอดคงเหลือที่มีสูงสุด อัตราดอกเบี้ย. เมื่อเวลาผ่านไป เงินกู้ที่มีอัตราสูงสุดจะหายไป เหลือเพียงเงินกู้และยอดคงเหลือที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุด
ด้วยก้อนหิมะแห่งหนี้และหนี้ที่ท่วมท้น คุณจะดำเนินการตามกระบวนการต่อไปจนกว่าคุณจะไม่มีหนี้ทั้งหมด - จนกว่าจะไม่มีเงินกู้เหลือ
วิธีทำให้ก้อนหิมะหนี้และหิมะถล่มทำงานให้คุณ
ด้วยวิธีการแก้ปัญหาก้อนหิมะและหนี้สิน จำเป็นต้องมีการควบคุมตนเองจำนวนหนึ่งเพื่อให้กระบวนการทำงานได้ คุณไม่เพียงต้องยึดมั่นในแผนงานและทำงานหนักเท่าที่จะทำได้เพื่อชำระหนี้ แต่คุณต้องหยุดขุดคุ้ยด้วยเช่นกัน นี่คือเคล็ดลับบางประการที่สามารถทำให้การชำระหนี้ของคุณเป็นจริงได้:
หยุดใช้เครดิตโดยสิ้นเชิง
ปัญหาที่ใหญ่ที่สุดประการหนึ่งที่ผู้คนเผชิญเมื่อพยายามใช้หนี้คือการหลีกเลี่ยงหนี้ใหม่ หากคุณเคยชินกับการใช้จ่ายเกินตัว เป็นการยากที่จะเลิกนิสัยนั้นและมุ่งไปที่การชำระหนี้แทน
วิธีที่ดีที่สุดเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะไม่ขุดหลุมลึกคือการเลิกใช้เครดิตทั้งหมดในขณะที่คุณหาทางออกจากหนี้ ใช้งบประมาณเงินสดแทนถ้าเป็นไปได้ และหลีกเลี่ยงการใช้บัตรเครดิต คุณทำได้!
ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคู่ของคุณหรือคู่สมรสของคุณอยู่บนเรือ
หากคุณต้องการเพิ่มโอกาสในการประสบความสำเร็จ คุณควรนั่งกับคู่สมรสหรือคู่ของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าทุกคนพร้อม หากไม่มีการสนับสนุน คุณอาจมีความคืบหน้าเพียงเล็กน้อย หรือแย่กว่านั้น ภาระหนี้ของคุณเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป
นั่งลงคู่สมรสหรือคู่ของคุณและหารือเกี่ยวกับอนาคตของคุณ แสดงให้พวกเขาเห็นว่าการหมดหนี้สามารถปรับปรุงทั้งความสัมพันธ์และไลฟ์สไตล์ของคุณได้อย่างไร ด้วยความช่วยเหลือของพวกเขา โอกาสในการประสบความสำเร็จของคุณจะเพิ่มขึ้นอย่างมาก
ลดรายจ่ายเพื่อให้หมดหนี้เร็วขึ้น
เนื่องจากคุณมีหนี้สินและประสบปัญหาอยู่แล้ว การพูดว่าคุณใช้จ่ายเงินเกินกว่าที่คุณจะสามารถจ่ายได้ในแต่ละเดือนนั้นปลอดภัย เพื่อให้หมดหนี้เร็วขึ้น – และเพื่อให้ตัวเองสบายใจ – สิ่งสำคัญคือต้องหาวิธีลดการใช้จ่ายของคุณทุกเดือน
เมื่อคุณเริ่มต้น ให้มองหาผลไม้ห้อยต่ำ หากคุณใช้จ่ายมากเกินไปในอาหารหรือความบันเทิง สิ่งเหล่านี้เป็นพื้นที่ที่ค่อนข้างง่ายที่จะตัด ในทางกลับกัน คุณยังสามารถตรวจสอบใบแจ้งยอดธนาคารของเดือนที่แล้วเพื่อหา "การใช้งบประมาณที่สิ้นเปลือง" อื่นๆ ซึ่งรวมถึงพฤติกรรมการใช้ชีวิต เช่น การสูบบุหรี่หรือการซื้อของ
ปฏิบัติตามแผนจนกว่าคุณจะปลอดหนี้ทั้งหมด
การเริ่มต้นใช้ก้อนหิมะหนี้หรือวิธีหนี้ท่วมหัวอาจรู้สึกเบิกบานใจหากคุณเบื่อที่จะเป็นหนี้ แต่คุณต้องผูกมัดกับโปรแกรมในระยะยาวหากต้องการให้มันทำงาน หากไม่เป็นเช่นนั้น คุณอาจเลิกติดตามและก่อหนี้เพิ่มได้
ความคิดสุดท้าย
หากคุณต้องการชำระหนี้ให้หมด สิ่งสำคัญคือต้องรู้ว่าการรวมหนี้ไม่ใช่ทางเลือกเดียวของคุณ ในบางกรณี คุณอาจจะดีกว่ามากในการชำระหนี้ของคุณด้วยวิธีที่ยากลำบาก ในกรณีอื่นๆ บัตรเครดิตที่ไม่มีดอกเบี้ยและการโอนยอดคงเหลืออาจช่วยให้คุณดำเนินการได้รวดเร็วขึ้น
ในท้ายที่สุด จะขึ้นอยู่กับคุณว่าจะเลือกทางเลือกใดที่เหมาะกับไลฟ์สไตล์และเป้าหมายของคุณมากที่สุด และไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้น ไม่มีคำตอบที่ถูกต้องสำหรับทุกคน ก่อนที่คุณจะดึงทริกเกอร์การรวมหนี้หรือการโอนยอดคงเหลือในบัตรเครดิต ให้แน่ใจว่าคุณรู้ว่าคุณกำลังทำอะไรอยู่ นอกจากนี้ คุณควรแน่ใจว่าคุณเข้าใจตัวเองและขีดจำกัดของคุณ
คุณเคยทำเงินกู้รวมหนี้หรือใช้ประโยชน์จากข้อเสนอการโอนยอดคงเหลือหรือไม่? ทำไมหรือทำไมไม่?